“招商銀行將金融科技定位為轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)的‘核動(dòng)力’,，力爭(zhēng)打造金融科技銀行。”

“今年下半年,，平安銀行將圍繞‘科技引領(lǐng),、零售突破、對(duì)公做精’三大核心策略,，堅(jiān)定不移地推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與升級(jí),，努力建設(shè)領(lǐng)先的智能化零售銀行?！?/p>

從招商銀行與平安銀行在近日披露的2017半年業(yè)績(jī)報(bào)中的表述不難發(fā)現(xiàn),，兩家銀行已經(jīng)不約而同地將金融科技作為自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之利器。

今年上半年,，銀行不良貸款持續(xù)承壓,、融資脫媒和支付脫媒趨勢(shì)持續(xù)蔓延，一季度以來(lái)的強(qiáng)監(jiān)管則對(duì)銀行同業(yè)業(yè)務(wù),、理財(cái)業(yè)務(wù),、委外業(yè)務(wù)進(jìn)一步形成擠壓。下半年以及未來(lái),，銀行轉(zhuǎn)型將向何處去,？多家銀行披露的半年報(bào)顯示，金融科技正在成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略重點(diǎn)和轉(zhuǎn)型方向,，甚至是終極定位,。

“金融科技是銀行下一步最重大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是銀行的機(jī)遇,?！?招商銀行董事長(zhǎng)李建紅表示，目前招行已經(jīng)按照上一年度稅前利潤(rùn)的1%提取專項(xiàng)資金,，設(shè)立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金,，如果未來(lái)繼續(xù)按此投入仍不足夠的話，還可以擴(kuò)大到銷售收入的1%,。

招商銀行對(duì)于倚賴金融科技持續(xù)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的決心可見(jiàn)一斑,。值得一提的是，招行半年報(bào)的最大亮點(diǎn)還在于,，上半年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)回歸兩位數(shù),，歸屬于股東凈利潤(rùn)達(dá)392.59億元，同比增長(zhǎng)11.43%,。

招商銀行行長(zhǎng)田惠宇表示：“今年上半年招行凈利潤(rùn)恢復(fù)兩位數(shù)增長(zhǎng),，最大的貢獻(xiàn)來(lái)自于資產(chǎn)質(zhì)量的好轉(zhuǎn)?！睌?shù)據(jù)顯示,，截至今年6月末,，招行不良貸款總額604.59億元，較上年末減少6.62億元,；不良貸款率1.71%,，較上年末減少0.16個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款撥備覆蓋率224.69%,，較上年末提高44.67個(gè)百分點(diǎn),。

那么，資產(chǎn)質(zhì)量的好轉(zhuǎn)又歸功于什么呢,？記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，最終仍落腳于金融科技?！拔覀兂掷m(xù)引入第三方分析數(shù)據(jù),、生物識(shí)別等技術(shù)。由于這些技術(shù)的應(yīng)用,，使得我們整個(gè)零售貸款的質(zhì)量持續(xù)好轉(zhuǎn),，特別是‘閃電貸’等純線上信用貸款，不良貸款率持續(xù)下降,?！碧锘萦钫f(shuō)。

據(jù)悉,，截至今年上半年年末,，招行“閃電貸”累計(jì)發(fā)放貸款253.4億元，貸款余額119.45億元,，不良率僅為0.23%,；掌上生活A(yù)PP持續(xù)升級(jí)智能服務(wù)，大力發(fā)展現(xiàn)金型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),，推出“e招貸”產(chǎn)品,，交易規(guī)模達(dá)381億元，余額逾300億元,。

此外,，招行與中國(guó)聯(lián)通共同組建的招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司積極開(kāi)展大數(shù)據(jù)模型、征信,、偽冒防控及產(chǎn)學(xué)研合作工作，截至報(bào)告期末,，注冊(cè)用戶3131萬(wàn)戶,，核批客戶1189萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款1262億元,，貸款余額323億元,，不良率為1.15%,。

交通銀行與蘇寧近日在上海簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在智慧金融,、全融資業(yè)務(wù),、國(guó)際化和綜合化等領(lǐng)域展開(kāi)全面深入的合作。至此,，五大行皆與互聯(lián)網(wǎng)巨頭完成“聯(lián)姻”,。

畢馬威日前發(fā)布的題為《中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型20大痛點(diǎn)問(wèn)題與金融科技解決方案》的研究報(bào)告稱，商業(yè)銀行布局金融科技大致有三種實(shí)現(xiàn)模式：一是銀行類金融機(jī)構(gòu)通過(guò)借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路,，自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù),，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)；二是采用與金融科技公司合作的形式,，利用金融科技公司的創(chuàng)新成果來(lái)推動(dòng)銀行業(yè)金融科技業(yè)態(tài)的研發(fā)與應(yīng)用,；三是由金融機(jī)構(gòu)投資或參股金融科技創(chuàng)業(yè)公司，來(lái)構(gòu)筑雙方深度業(yè)務(wù)合作,。

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)金融科技的戰(zhàn)略布局,，分化態(tài)勢(shì)初顯。興業(yè)銀行發(fā)起成立的金融科技公司興業(yè)數(shù)金,，股東包括興業(yè)銀行,、高偉達(dá)、金證科技,、新大陸等,，從興業(yè)數(shù)金的業(yè)務(wù)方向來(lái)看，其主要致力于向外輸出技術(shù)支持,，可以被認(rèn)為是上述第三種模式,。

五大行分別與京東、百度,、騰訊,、阿里巴巴和螞蟻金服、蘇寧金融達(dá)成戰(zhàn)略合作則屬于上述第二類模式,；招商銀行首次在中報(bào)里提出的“金融科技銀行”則可以被認(rèn)為是第一類模式,。

事實(shí)上，早在今年3月份招行發(fā)布的2016年年報(bào)中,，田惠宇就已提出,，招行必須舉全行“洪荒之力”，推進(jìn)以“網(wǎng)絡(luò)化,、數(shù)據(jù)化,、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。半年過(guò)后,，招行將該戰(zhàn)略進(jìn)行了更為具體的闡釋：“要把科技變革作為未來(lái)3到5年的重中之重,，將金融科技的研發(fā)和應(yīng)用全面鋪開(kāi),，并將重新審視和再造提供服務(wù)的方式，據(jù)此調(diào)整內(nèi)部組織,、流程,、制度和文化?！?/p>

而平安銀行則“立志”成為一家科技驅(qū)動(dòng)型公司,。平安銀行董事長(zhǎng)馬明哲在該行中報(bào)中表示：“智能科技的時(shí)代正在來(lái)臨，贏科技者贏未來(lái),。我們期待不遠(yuǎn)的將來(lái),，逐步將平安從資本驅(qū)動(dòng)型的公司轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動(dòng)型的公司?！?/p>

值得一提的是,，平安銀行在半年報(bào)中用數(shù)據(jù)佐證了自己的戰(zhàn)略方向，截至今年6月30日,，平安銀行在人工智能,、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及區(qū)塊鏈等領(lǐng)域取得了不少成果,，專利申請(qǐng)數(shù)高達(dá)1458項(xiàng),，人臉識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確率達(dá)99.8%，處于世界領(lǐng)先水平且已被應(yīng)用于200多個(gè)集團(tuán)內(nèi)外部場(chǎng)景中,。此外,，上半年平安銀行在科技方面投入了12億元支持設(shè)備購(gòu)置、平臺(tái)搭建,，在整體業(yè)務(wù)費(fèi)用下降的情況下,，科技投入同比增長(zhǎng)20%。

今年上半年,，銀行業(yè)同業(yè)資產(chǎn),、同業(yè)負(fù)債規(guī)模雙雙收縮。銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企近日透露,，二季度末,，商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)余額和同業(yè)負(fù)債余額比年初均減少了1.8萬(wàn)億元。同業(yè)業(yè)務(wù)增速由整治市場(chǎng)亂象之前的正增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為目前的負(fù)增長(zhǎng),；同業(yè)理財(cái)較年初減少了兩萬(wàn)億元,；銀行理財(cái)中的委外投資較綜合治理前減少5300多億元。

在金融嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下,，零售轉(zhuǎn)型成為了眾多銀行的選擇,，記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行和平安銀行在中報(bào)中披露的零售業(yè)績(jī)均格外搶眼,?！耙M(jìn)一步擴(kuò)大招行零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，答案還是在金融科技,?！碧锘萦畋硎荆骸敖衲晟习肽辏行幸呀?jīng)啟動(dòng)了‘網(wǎng)點(diǎn)聚變’項(xiàng)目,，利用金融科技來(lái)改進(jìn),、優(yōu)化、變更零售業(yè)務(wù)模式,?！?/p>

平安銀行半年報(bào)顯示，該行通過(guò)移動(dòng)化,、互聯(lián)網(wǎng)化手段,，加速零售轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化,、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程與服務(wù)體驗(yàn),，全力打造“智能化零售銀行”。上半年,，零售營(yíng)業(yè)收入與利潤(rùn)高速增長(zhǎng),。其中，信用卡,、消費(fèi)金融,、汽車金融三大業(yè)務(wù)尖兵作用凸顯，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比達(dá)到40%,，利潤(rùn)總額占比高達(dá)64%,；零售存款、貸款余額占比分別較年初提升2.32和4.56個(gè)百分點(diǎn),，其中,，零售貸款較年初增速為21.46%，個(gè)人存款較年初增速為16%,，位居同業(yè)前列,。

業(yè)內(nèi)專家表示，在廣大客戶金融行為向線上遷移的大背景下,，銀行要以金融科技為核心,，探索“網(wǎng)點(diǎn)+銀行APP+場(chǎng)景”獲客新模式，通過(guò)線上線下全渠道融合的方式,，破解零售獲客和經(jīng)營(yíng)的難題,。

值得關(guān)注的是，招行的零售業(yè)績(jī)表現(xiàn)也同樣不俗,。截至6月底,，招行零售客戶數(shù)逼近1億大關(guān),，達(dá)9733萬(wàn)戶，較上年年末增長(zhǎng)6.89%,，其中,，金葵花及以上客戶數(shù)增長(zhǎng)7.38%，私人銀行客戶數(shù)增長(zhǎng)7.43%,；管理零售總資產(chǎn)逼近6萬(wàn)億元大關(guān),，達(dá)5.9萬(wàn)億元，較上年年末增長(zhǎng)6.65%,；零售客戶存款余額1.27萬(wàn)億元,，繼續(xù)位居股份制銀行第一。零售金融稅前利潤(rùn)276.82億元,，占比達(dá)56.99%,；零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)凈收入達(dá)561.19億元，占比49.81%,。