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在美國,，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 保險(xiǎn)產(chǎn)品幾經(jīng)演變,， 有些已經(jīng)淘汰出局,， 有些不斷更新?lián)Q代。 除了健康保險(xiǎn),、房屋保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn),，人壽保險(xiǎn)也是同等重要。有人認(rèn)為,，人壽保險(xiǎn)是對自己與家人負(fù)責(zé)的做法之一,，但也不少人對于人壽保險(xiǎn)感覺很觸霉頭，不僅看不見也未必用的到,，每個(gè)月還要一直繳保費(fèi)的特性而猶豫卻步,，甚至是不理解到底什么是人壽保險(xiǎn)？為何要保它,？還有好處到底是什么,？本篇就為大家整理出美國人壽保險(xiǎn)入門科普。 除了保險(xiǎn)公司之外，保險(xiǎn)單涉及有四個(gè)主體： 擁有人（Owner）： 擁有人享有最大的權(quán)利,，比如更改受益人,，保險(xiǎn)公司通常只和擁有人對話。 投保人（Insured）： 投保人是不可以進(jìn)行更改的,，投保人的年齡,、身體狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)影響到保費(fèi)的多少,。 付款人（Payor）： 付款人就是支付保費(fèi)的人,。 受益人（Beneficiary）： 投保人死亡后，理賠金支付給受益人,。 擁有人,、投保人、付款人可能是同一個(gè)人,，擁有人也有可能是受益人,。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果付款人和擁有人不是同一個(gè)人,，每年付費(fèi)超過$12,000就需要繳納禮品稅,；如果擁有人申請醫(yī)療補(bǔ)助等類似的政府福利，可能會被要求放棄擁有人的資格,。 人壽保險(xiǎn)主要分為五種,，按照產(chǎn)品問世的順序分別是： 01 Term (定期人壽保險(xiǎn)) 02 Whole Life/Permanent Life（終身人壽保險(xiǎn)/永久壽險(xiǎn)） 03 Universal Life（儲蓄型人壽保險(xiǎn)/萬能險(xiǎn)） 04 Variable Universal Life（投資型萬能險(xiǎn)) 05 Indexed Universal Life(指數(shù)型萬能險(xiǎn)) 除了定期人壽保險(xiǎn)，后四種都是終身持有并具有現(xiàn)金價(jià)值-即保費(fèi)在支付保險(xiǎn)成本和附加成本之后,，會進(jìn)入保險(xiǎn)公司另外設(shè)置的儲蓄/投資賬戶（savings/separate account）進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值累積,。 Term (定期人壽保險(xiǎn)）： 最早期也是最簡單的基本保險(xiǎn)類型。也稱為臨時(shí)保險(xiǎn)或定期保險(xiǎn),。只有保障功能,，沒有現(xiàn)金值。顧名思義,，這類保險(xiǎn)只保一定的期限,，如10年、15年,、20年和30年,。被保險(xiǎn)人如果在有效期內(nèi)過世，保險(xiǎn)公司賠付保額,。好處是保費(fèi)便宜,，較小的預(yù)算就能獲得相對大額的保障。但由于不具有現(xiàn)金值,，所以沒有儲蓄和投資的功能,。而且保險(xiǎn)合同到期后,，由于被保險(xiǎn)人年齡增長，再想購買保險(xiǎn)就會變得非常的昂貴,。這類產(chǎn)品最適合需要獲得短期保障和預(yù)算比較有限的投保者,。是短期計(jì)劃，也是想長期計(jì)劃過渡的權(quán)宜之計(jì),。 Whole life（終身人壽保險(xiǎn)）： 近一百年來,，終生壽險(xiǎn)是美國壽險(xiǎn)市場的主要產(chǎn)品。所謂終身壽險(xiǎn),，就是該保險(xiǎn)的有效期直至被保險(xiǎn)人去世為止,。繳付的保費(fèi)，在支付固定的保險(xiǎn)成本之后,，剩余的部分轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金值（cash value),。保險(xiǎn)公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利，但是紅利的發(fā)放與否與金額都是不保證的,。隨著時(shí)間的延長,，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值就會增加。如果投保人想提前取消保險(xiǎn),，將只能取回一部分的現(xiàn)金值,。終生人壽險(xiǎn)的堅(jiān)固保障功能和現(xiàn)金值長期積累功能是謹(jǐn)慎，理性的投保人值得關(guān)注的產(chǎn)品,。但由于保費(fèi)的起點(diǎn)較高,，比較適合經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和預(yù)算寬裕的投保人。 Universal Life（儲蓄型人壽保險(xiǎn)/萬能險(xiǎn)）： 在八十年代初出現(xiàn)了萬能險(xiǎn),。 和終身壽險(xiǎn)一樣同屬永久型壽險(xiǎn)，都是保終身,。 保費(fèi)在支付了保險(xiǎn)成本之后,，會投入另設(shè)的賬戶進(jìn)行投資。兩者的區(qū)別在于,，萬能險(xiǎn)的條例更為靈活,，保單所有人可以在任何時(shí)間繳費(fèi)，費(fèi)用可多可少,，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平,。它也有現(xiàn)金值，即所交費(fèi)用和獲利減去保險(xiǎn)費(fèi)用和收費(fèi),。部分保險(xiǎn)公司也會提供其他附加福利供選擇,，如長期護(hù)理、重病取錢和部分生前福利,。萬能險(xiǎn)的收益一般和利率市場掛鉤,。 其靈活的特點(diǎn)適合晉級基礎(chǔ)不強(qiáng)，預(yù)算不穩(wěn)定的投保人。 Variable Universal Life（投資型萬能險(xiǎn)）： 投資型萬能險(xiǎn),，由萬能壽險(xiǎn)演變而來,，關(guān)鍵的區(qū)別在于，客戶可以在保險(xiǎn)公司提供的基金范圍內(nèi)選擇投資不同的基金,，從而獲得相應(yīng)的投資回報(bào),，上不封頂，而且收益不需要交稅,。但同時(shí)也不保底,，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險(xiǎn)有效性,。因此這里產(chǎn)品對客戶/經(jīng)紀(jì)人自身的投資水平要求比較高,。 Indexed Universal Life （指數(shù)型萬能險(xiǎn)）： 同樣是萬能險(xiǎn)的一個(gè)變種。指數(shù)萬能險(xiǎn)中的現(xiàn)金值增長有保底和封頂,，按照指數(shù)基金的變化計(jì)算利息,。在沒有投資風(fēng)險(xiǎn)條件下和無 稅增長環(huán)境中，現(xiàn)金值可以拿到相對較高的增 長,，再加上現(xiàn)金值取用靈活,， IUL已經(jīng)成為目前最受歡迎的一種人壽保險(xiǎn)。美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%,。相對來說,，這一收益水平要好于僅投資債券市場類的保險(xiǎn)品種的3%至4%的回報(bào)。除了同樣具備避資本利得稅和遺產(chǎn)稅的功能之外,，客戶還可以隨時(shí)從現(xiàn)金值里借錢出來,，最多可以拿到現(xiàn)金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅,。因此它既可以在發(fā)生意外時(shí)給家人提供保障,，又可以當(dāng)作一個(gè)投資賬戶，子女的教育基金,，或自己的退休規(guī)劃,。 Guarantee Universal Life (永久型萬能險(xiǎn)): 也是UL的變形，永久型人壽險(xiǎn),。 保障保費(fèi)供付年期,，很少現(xiàn)金值或沒有現(xiàn)金值。若只想要一個(gè)終生有效的人壽保險(xiǎn)來提供保障,，GUL是最適合的選擇,。在所有萬能險(xiǎn)品種中， 若按時(shí)繳納保費(fèi),，永久型的保單沒有作廢的風(fēng)險(xiǎn),。適合年紀(jì)大或保守型投保人,。 目前也有一小部分保險(xiǎn)公司免費(fèi)附加了重大疾病，長期慢性疾病或長期護(hù)理等提前理賠條款,。也有些公司加設(shè)了終生退休收入,。保險(xiǎn)類型上沒有絕對的好與壞，每個(gè)計(jì)劃都有自己的長處,，而客戶需要根據(jù)自身的情況和需求來決定需要哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品,。人壽壽保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種適合不同年齡段，不同經(jīng)濟(jì)狀況的投保人,，在選擇時(shí)注意分析自己的需求和能力找專業(yè)人士,，才會最大限度的善用并獲益。 |
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