征信行業(yè),，恐怕到了最為艱難的時(shí)刻,。

前有監(jiān)管否定，后有數(shù)據(jù)收緊,，現(xiàn)在據(jù)傳又有了百度,、360、小米入局的“信聯(lián)”,，野蠻生長(zhǎng)了幾年的征信,、大數(shù)據(jù)行業(yè)，開(kāi)始迎來(lái)第一波清洗,。

一些公司陷入青黃不接,，前后路斷的絕境之中；而另一部分公司,，開(kāi)始在監(jiān)管劃定的跑道中,，苦尋出路……

征信行業(yè)吭哧吭哧、埋頭苦干了兩年,，卻在一夜之間,，努力歸零。

今年4月,，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知突然宣布,，“8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，目前沒(méi)有一家合格”,。

大家望穿秋水,，苦等了兩年的個(gè)人征信牌照，等來(lái)的,，是監(jiān)管一劍封喉般的冰冷回復(fù),。

△中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知

正當(dāng)行業(yè)陷入冰窖之中，征信行業(yè)的源頭,，也被切斷,。

5月，數(shù)據(jù)行業(yè)開(kāi)始了大清洗,。

一本財(cái)經(jīng)曾獨(dú)家報(bào)道，15家大數(shù)據(jù)公司被列入調(diào)查名單,，其中幾家估值都超幾十億,，此次整治行動(dòng)的規(guī)模,，超乎所有人的想象，甚至?xí)?dǎo)致行業(yè)大洗牌,。

5月初,，最高人民法院通報(bào)了新的司法解釋，明確：非法獲取,、出售或者提供個(gè)人信息五十條以上的,，即構(gòu)成犯罪。

“50條就可能入刑”,，為了殺雞儆猴,，近日，某大公司的業(yè)務(wù)員因?yàn)樾孤渡锨?shù)據(jù),，而被判刑,。

“很多大數(shù)據(jù)公司，販賣數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)線,，都在裁人”,，據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，整個(gè)行業(yè),，風(fēng)聲鶴唳,。

“現(xiàn)在征信公司面臨雙重壓力，已經(jīng)到了最困難的時(shí)候”,，接近央行的知情人士鄭慶鵬（化名）認(rèn)為,，“一方面，監(jiān)管收緊，牌照遙遙無(wú)期，資本可能不會(huì)再投了,，征信公司未來(lái)融資將出現(xiàn)問(wèn)題,；另一方面，數(shù)據(jù)掐斷,，公司正常的業(yè)務(wù)也受影響。”

“這實(shí)在是最艱難的時(shí)刻”,，某征信公司的負(fù)責(zé)人稱，很多數(shù)據(jù)接口被掐斷,，往外輸出的征信產(chǎn)品,，也全部停擺。

“現(xiàn)在就天天坐著干等,，等待監(jiān)管的最后一聲令下,，告訴我們到底該如何走”，負(fù)責(zé)人稱,。

和數(shù)據(jù),、征信公司有合作的公司,，也如坐針氈，生怕早期的某項(xiàng)合作,，觸犯了禁令,。

一大數(shù)據(jù)公司的合作方負(fù)責(zé)人得到數(shù)據(jù)清洗的消息后，趕緊聯(lián)系法務(wù),，對(duì)之前合作,，補(bǔ)簽一些保密協(xié)議，免責(zé)條款,；之后的每一個(gè)合同,，每一個(gè)產(chǎn)品，都需要法務(wù)嚴(yán)加審核,。

就在此時(shí),，突然曝出，據(jù)傳中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將牽頭成立“信聯(lián)”,。

據(jù)稱,，信聯(lián)包括的名單有：芝麻信用、騰訊征信,、前海征信,、考拉征信、鵬元征信以及百度,、網(wǎng)易,、360、小米,、滴滴,、開(kāi)鑫金服、宜信等行業(yè)巨頭,。

信聯(lián),，將成為征信行業(yè)最后的救命稻草嗎？

萬(wàn)存知曾表示,，支持“很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái),，共同申辦一個(gè)是可行的”。

這大概就是信聯(lián)成立的初衷,。

據(jù)鄭慶鵬透露,，“信聯(lián)”其實(shí)早籌備了大半年，據(jù)傳各家巨頭都在成立協(xié)議上簽了字,。早期各家征信機(jī)構(gòu)表現(xiàn)不佳,，不僅沒(méi)有達(dá)到監(jiān)管要求，還出現(xiàn)個(gè)人信息泄漏，黑市交易泛濫等嚴(yán)重問(wèn)題,，牌照一直發(fā)不下來(lái),。

因此監(jiān)管想牽頭,，重新扛起征信的大旗,。

“信聯(lián)邁出了聯(lián)合持牌的第一步”，云蜂科技楊立恒認(rèn)為,，“大家把數(shù)據(jù)拿出來(lái),，共享，合法合規(guī)利用這些公開(kāi)的數(shù)據(jù),，能夠打破信息孤島,，這是一個(gè)好事?！?/span>

有媒體甚至認(rèn)為,，信聯(lián)會(huì)是第一個(gè)拿到征信牌照的組織。

不過(guò)信聯(lián)的后續(xù)推動(dòng),，恐怕不會(huì)一帆風(fēng)順,。

實(shí)際上，早在2013年,、互聯(lián)網(wǎng)金融元年時(shí),，央行牽頭上海資信設(shè)立全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，當(dāng)時(shí)被認(rèn)為是“監(jiān)管層為P2P接入央行征信系統(tǒng)所做的準(zhǔn)備”,，但效果并不理想,。

在復(fù)盤(pán)“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)”，追究其發(fā)展不理想的原因是：P2P對(duì)共享自身數(shù)據(jù),，并不積極,。

一方面，他們視自身的借貸數(shù)據(jù)是核心資產(chǎn),，壓根不想共享,；另一方面，也沒(méi)有明確,，在數(shù)據(jù)共享之后,，我能得到什么好處？

據(jù)鄭慶鵬透露,，這次信聯(lián)中的一家巨頭CEO,，曾在內(nèi)部明確表示：“絕不把數(shù)據(jù)拱手相讓?！?/span>

“他們的邏輯也可以理解,，公司投入了幾千萬(wàn)上億的資金，建立的征信業(yè)務(wù)和核心資產(chǎn),，直接就共享了,，難免會(huì)心中不順”,，鄭慶鵬稱。

另一個(gè)挑戰(zhàn)是,，即便平臺(tái)愿意共享,，如何保證共享數(shù)據(jù)的真實(shí)性？

民間也有一些數(shù)據(jù)共享的嘗試,，比如互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“黑名單”共享,，能防范惡意欺詐，多頭借貸問(wèn)題,。

但在實(shí)際操作中,，有些平臺(tái)會(huì)動(dòng)歪腦經(jīng)，在黑名單中,，摻雜白名單,，防止別家“搶客戶”，最終導(dǎo)致整個(gè)數(shù)據(jù)被污染,，黑名單效果大打折扣,。

共享意愿如何解決，如何保證共享數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠,，都是信聯(lián)需要面對(duì)的難題,。

目前，信聯(lián)還在籌備階段,，某宣布加入“信聯(lián)”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)一本財(cái)經(jīng)表示,，他們尚未接到任何具體操作的通知，數(shù)據(jù)共享工作的正式推動(dòng),，恐怕還需要一段時(shí)間,。

“對(duì)于民間獨(dú)立征信機(jī)構(gòu)而言，信聯(lián)代表一種模式,，但也帶來(lái)了沖擊”,， 某資深征信業(yè)人士，市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)如何做,，還需要邊走邊看,。

“對(duì)于主營(yíng)業(yè)務(wù)是數(shù)據(jù)買(mǎi)賣的公司而言，生存壓力越來(lái)越大,?！?鄭慶鵬預(yù)測(cè)，之前在業(yè)務(wù)中含有“征信”字樣的50萬(wàn)公司,，有三分之一,，會(huì)在這波洗牌中死掉。

無(wú)疑，在雙重沖擊之下,，征信和大數(shù)據(jù)行業(yè),，進(jìn)入了洗牌期。

行業(yè)也就此告別了,，早期的粗放式經(jīng)營(yíng),，轉(zhuǎn)為精細(xì)化運(yùn)營(yíng)了——簡(jiǎn)單粗暴的數(shù)據(jù)買(mǎi)賣結(jié)束，要求更高的價(jià)值輸出,。

“數(shù)據(jù)行業(yè)本身也不能只局限于挖點(diǎn)數(shù)據(jù),、買(mǎi)賣數(shù)據(jù)這種比較初級(jí)的階段,，” 云蜂科技楊立恒認(rèn)為,，“如今監(jiān)管態(tài)度，也迫使整個(gè)行業(yè)往更高級(jí)數(shù)據(jù)應(yīng)用層方向發(fā)展,，比如大數(shù)據(jù)風(fēng)控,，反欺詐領(lǐng)域?！?/span>

就此,，行業(yè)必然出現(xiàn)馬太效應(yīng)——小的公司在競(jìng)爭(zhēng)壓力下被淘汰，大公司不斷增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力而得以存活,。

“我們接到監(jiān)管收緊,，第一個(gè)反應(yīng)，就是壓力變的巨大,?！蹦痴餍殴竟ぷ魅藛T表示。

“模型迭代一次,，就需要百萬(wàn)資金”,，對(duì)于中小數(shù)據(jù)公司而言，他們漸漸難再負(fù)擔(dān),。

盡管進(jìn)入了洗牌期,，但大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這對(duì)于重塑行業(yè),，卻是難得的契機(jī),。

“如果沒(méi)有監(jiān)管，就會(huì)出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣”,，算話征信CEO蔣慶軍稱,。

近幾年，一些數(shù)據(jù)公司,，會(huì)在黑市買(mǎi)賣數(shù)據(jù),，可以用低廉幾十倍的價(jià)格，拿到豐富數(shù)據(jù)?！昂退麄儞寴I(yè)務(wù),，老老實(shí)實(shí)從正規(guī)渠道拿數(shù)據(jù)的公司會(huì)很被動(dòng)”，某數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)高層表示,。

監(jiān)管出手就意味著,，征信、大數(shù)據(jù)公司開(kāi)始站在同一起跑線上,，之前用各種手段搶跑的選手,，甚至?xí)涣P下場(chǎng)。

目前,，監(jiān)管已初見(jiàn)成效,，數(shù)據(jù)市場(chǎng)混亂的現(xiàn)狀，已經(jīng)有了一定的遏制,。

但對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言,，還需要進(jìn)一步細(xì)節(jié)推動(dòng)，比如到底哪些數(shù)據(jù)公司有資質(zhì)買(mǎi)賣數(shù)據(jù),，“敏感信息”的邊界在哪里,，有了政府推動(dòng)的征信組織，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)要如何自處,。

監(jiān)管天平,，依然會(huì)繼續(xù)搖擺。

鄭慶鵬依稀記得,，征信行業(yè)最火熱時(shí)候,，大家削尖腦袋往里擠的各種姿態(tài)。

他見(jiàn)過(guò)一波波的“富二代”們,，砸?guī)浊f(wàn),、幾個(gè)億，“二話不說(shuō),，就是干,；我去勸，還嫌我煩,，直接不搭理了”,。

他們就想著拿了牌照，“躺著收錢(qián)”,；但沒(méi)想到,，征信就是一個(gè)又苦又累，還需要長(zhǎng)期投入付出的“半公益”行業(yè),。

征信的第一幕,，落幕了,；第二幕，剛剛拉開(kāi)……