民法總則對訴訟時效的期限和認定,、限制民事行為能力的年齡,、個人信息和財產(chǎn)的保護等進行了明確的規(guī)定，體現(xiàn)了法律對社會發(fā)展規(guī)律的深刻洞察,、對群眾合理期盼的積極回應

　　2017年3月15日,，第十二屆全國人大第五次會議通過的《中華人民共和國民法總則》(以下稱民法總則)，將于10月1日起實施,。這是全面推進依法治國的重大里程碑,，也標志著我國“民法典時代”的開啟。

　　總體而言,，民法總則對訴訟時效的期限和認定,、限制民事行為能力的年齡、個人信息和財產(chǎn)的保護,、社會道德的固化等進行了明確的規(guī)定,，體現(xiàn)了法律對社會發(fā)展規(guī)律的深刻洞察、對群眾合理期盼的積極回應,。

　　訴訟時效的延長和起算

　　民法總則第一百八十八條明確規(guī)定,，一般訴訟時效由二年延長至三年,，同時規(guī)定“訴訟時效期間自權(quán)利人知道或者應當知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計算”。也就是,，說訴訟時效起算的時間不僅要“知事”,，還要“知人”，“知事”是指知道侵權(quán)的事實,，“知人”是指知道賠償義務(wù)人,，兩者同時具備，訴訟時效才開始起算,。這對金融機構(gòu)是重大利好,，特別是起算時間的變化有利于金融機構(gòu)保護自身權(quán)益。實踐中存在“假冒名”貸款的情況,，有的人根本就沒有申請貸款卻“被貸款”了,，而金融機構(gòu)也不知道實際貸款人(賠償義務(wù)人)是誰，如果僅以“知道權(quán)利被侵害時”起算訴訟時效,，必然導致金融機構(gòu)合法權(quán)益的損害,。因此，金融機構(gòu)在三年的訴訟期間內(nèi)應及時行使權(quán)利,，審慎放貸,，保護自身合法權(quán)益。

　　同時,，民法總則明確了現(xiàn)有司法解釋有關(guān)訴訟時效的規(guī)定,，如第一百九十三條關(guān)于“人民法院不得主動適用訴訟時效的規(guī)定”。訴訟時效屆滿后,，義務(wù)人可以提出不履行義務(wù)的抗辯,，但是在庭審中，如果被告(義務(wù)人)沒有提出訴訟時效屆滿的抗辯,，原來的司法解釋是法院查清訴訟時效沒有中止,、中斷、延長等事由,，應當駁回原告(金融機構(gòu))的訴訟請求,。但現(xiàn)在法律明確法院不得主動適用訴訟時效的規(guī)定，也就是說在雙方權(quán)利義務(wù)清晰,，原告主張事情清楚,、證據(jù)確鑿，對方?jīng)]有提出訴訟時效抗辯的情況下,，法院很有可能判決原告勝訴,，這對于金融機構(gòu)維護債權(quán)有重大意義。

　　胎兒有繼承接受贈與的權(quán)利

　　民法總則第十六條明確規(guī)定：“涉及遺產(chǎn)繼承,、接受贈與等胎兒利益保護的,，胎兒視為具有民事權(quán)利能力,。但是胎兒娩出時為死體的，其民事權(quán)利能力自始不存在,?！边@是對胎兒權(quán)益的進一步保護，對于金融機構(gòu)來說,，則涉及客戶死亡,、存款賬戶取款時繼承公證的問題。如果胎兒也是繼承人,，那么在繼承公證中也要進行明確,，因為胎兒享有繼承的權(quán)利，其父母在婚姻存續(xù)期間享有法定代理權(quán),，有權(quán)代理胎兒接受繼承或贈與財產(chǎn),。

　　限制民事行為能力年齡的變化

　　民法總則第十九條規(guī)定：“八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人?！?該條由原來的十周歲修改為八周歲,，同時明確了八周歲以上的未成年人可以獨立實施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應的民事法律行為,。比如，一個八周歲的小孩獲贈房屋,，房產(chǎn)證上可以只寫這個小孩的名字,，因為這個房子是小孩的純獲利益，他可以獨立享有,。如果孩子的父母將該房子進行抵押貸款,，必須要以維護孩子的利益為目的，比如教育,、醫(yī)療等,，否則可能面臨合同無效的風險。

　　對法人的種類進行細化

　　民法總則第三章第二節(jié)至第四節(jié)對法人的種類進行了細分,，分為營利法人,、非營利法人和特別法人三大類。對法人的細分是現(xiàn)代社會法人治理的重要舉措,，也為金融機構(gòu)擴展貸款對象提供了法律支持,。值得注意的是，農(nóng)村集體經(jīng)濟組織,、城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟組織,、基層群眾性自治組織被賦予了法人的地位，為特別法人,，也就是說特別法人可以簽訂合同,，還可以貸款用于日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn),。根據(jù)銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》第三條規(guī)定：“流動資金貸款，是貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款,?！币虼耍鹑跈C構(gòu)向法人發(fā)放的流動貸款,，必須用于法人的日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn),。營利法人和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟組織等特別法人都可以成為貸款對象,，其貸款用途應為日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn),。同時，營利法人和非營利法人的重要區(qū)別是該法人是否以追逐利潤為目的,，即使是事業(yè)單位,，如果其從事生產(chǎn)經(jīng)營，并以獲得收益為目的,，則應歸類為營利法人,。

　　明確規(guī)定沉默權(quán)

　　與民法通則相比，民法總則更尊重當事人的自由意思,，民法總則第一百三十五條明確規(guī)定：“民事法律行為可以采用書面形式,、口頭形式或者其他形式;法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當事人約定采用特定形式的,，應當采用特定形式,。”改變了以往的只能通過法律規(guī)定采用特定形式,。這就引出了第一百四十條的沉默權(quán),，該條明確規(guī)定：“行為人可以明示或者默示作出意思表示。沉默只有在有法律規(guī)定,、當事人約定或者符合當事人之間的交易習慣時,，才可以視為意思表示?！币簿褪钦f,，金融機構(gòu)可以與客戶通過約定沉默方式達成合同。但是需要注意,，如果合同條款中有約定沉默方式,，應采用黑體、下劃線或打星號等突出方式顯著標明,，并向消費者解釋說明,，避免因格式合同排除或限制消費者權(quán)利而導致合同無效。

　　縮小合同無效的范圍

　　民法總則充分體現(xiàn)了“小政府、大社會”的治國理念,，尊重當事人自由意思達成合同的效力,，不輕易認定合同無效，但是對于違反強制性規(guī)定,、違背公序良俗,、損害他人合法權(quán)益等情形的，合同被認定無效,。同時,，雖然合同無效和被撤銷兩種情形產(chǎn)生的法律后果都是民事行為自始都沒有法律約束力，但是合同無效是自始無效,，不需要當事人采取任何消極或積極的措施;而合同被撤銷是需要受害方向法院或仲裁機構(gòu)請求予以撤銷,，否則超過一定除斥期間，合同則為有效,。民法總則將這兩種情形分開表述,，合同無效條款具體分布在一百四十四條、一百四十五條,、一百四十六條,、一百五十三條和一百五十四條;合同被撤銷條款分布在一百四十七條至一百五十一條，具體為重大誤解,、欺詐,、脅迫、顯失公平導致的撤銷情形,。需要特別說明兩點：

　　一是法律,、行政法規(guī)強制性規(guī)定。民法總則第一百五十三條規(guī)定：“違反法律,、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的民事法律行為無效，但是該強制性規(guī)定不導致該民事法律行為無效的除外,?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋(二)》第十四條規(guī)定，“強制性規(guī)定”是指效力性強制性規(guī)定,?！皬娭菩砸?guī)定”分為效力性強制性規(guī)定和管理性強制性規(guī)定，效力性強制性規(guī)定是指法律或行政法規(guī)明確規(guī)定違反這些禁止性規(guī)定將導致合同無效或不成立;管理性強制性規(guī)定以禁止該行為為目的,，不否認該行為司法上的效力,。

　　如何區(qū)分上述兩種強制性規(guī)定呢?可以參考民法總則關(guān)于合同無效條款的邏輯。首先,，法律,、行政法規(guī)有明確規(guī)定無效的，為效力性強制性規(guī)定;其次，法律,、行政法規(guī)雖沒有明確規(guī)定該行為無效,，但該行為損害國家利益、社會公共利益或者他人合法權(quán)益,，違背社會公序良俗的,，該行為也應為無效。除上述兩種情形之外的,，為管理性強制性規(guī)定,。

　　二是明確虛假意思實施民事行為的效力。行為人通過虛假意思達成民事法律行為,，實際上有兩層法律關(guān)系,，一層是名義法律關(guān)系，表面上呈現(xiàn)的,，非當事人真實意思表示的,、虛假的法律關(guān)系;一層是真實法律關(guān)系，通過虛假意思表示隱藏的,、不希望外界知悉的真實意愿,。民法總則運用“穿透原則”，直接認定虛假意思表示實施的民事法律行為無效,，而以虛假意思表示隱藏的民事法律行為,，依照有關(guān)規(guī)定處理。

　　成年人可以指定監(jiān)護人

　　民法總則第三十三條規(guī)定：“具有完全民事行為能力的成年人,，可以與其近親屬,、其他愿意擔任監(jiān)護人的個人或者組織事先協(xié)商，以書面形式確定自己的監(jiān)護人,。協(xié)商確定的監(jiān)護人在該成年人喪失或者部分喪失民事行為能力時,，履行監(jiān)護職責?！?/p>

　　也就是說,，一個精神正常的成年人可以在意識清楚的情況下預先通過書面形式確定自己的監(jiān)護人，在自己喪失或者部分喪失行為能力時,，將自己的日常照料,、財產(chǎn)管理、醫(yī)療護理等交由監(jiān)護人處理,，由監(jiān)護人履行監(jiān)護職責,，這個監(jiān)護人可以是自己的親友或者社會保障機構(gòu)。這條規(guī)定一方面為社會養(yǎng)老多提供了一份保障,，另一方面也拓展了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍,，金融機構(gòu)可以與客戶,、社會保障等機構(gòu)達成協(xié)議，提供養(yǎng)老方面的財產(chǎn)管理服務(wù),。

　　網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)受法律保護

　　民法總則第一百二十七條規(guī)定：“法律對數(shù)據(jù),、網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的保護有規(guī)定的，依照其規(guī)定,?！币虼耍氨忍貛拧薄癚幣”“游戲裝備”等網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)都將受到法律保護,。網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)通過網(wǎng)上交易產(chǎn)生價值,，存在一定的需求，這些財產(chǎn)未來能否成為金融機構(gòu)抵質(zhì)押的標的,、如何變現(xiàn)等問題,，還有待法律的進一步完善。(福建省聯(lián)社合規(guī)與風險管理部張潔)

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