“目前,，除少數(shù)排位比較靠前,、口碑較好的第三方支付公司實現(xiàn)盈利，其他大部分支付公司處于虧損運營狀態(tài),。第三方支付機構存在巨大的資金沉淀,，容易被挪用于投資，影響客戶資金結算安全。一旦發(fā)現(xiàn)風向不對,，第三方支付機構就可能攜款潛逃,。”

支付之家網(wǎng)（zfzj.com.cn） 4月25日,，央行相關人士在“防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會”上坦言,，第三方支付平臺存在“跑路”風險。

支付行業(yè)的亂象由來已久,，甚至可以說從始自終一直存在,，近幾年尤甚。

信用卡套現(xiàn),、二清POS不到賬,、跳碼套扣、虛假商戶,、惡意拒付,、偽卡盜刷、銀聯(lián)追償,、央行天價罰單,、吊銷牌照、不發(fā)分潤拉橫幅維權……很難想象,，如果說下去還有多少支付行業(yè)的亂象被羅列,，每一項都足夠?qū)懴聺M滿的一整頁紙。

早期,，很多黃賭,、洗錢之類都是依賴第三方支付完成的，某某支付公司私底下給賭博平臺接交易,、或者成為洗錢的幫兇,，很多業(yè)內(nèi)人都或多或少會知道。所以當你聽說到某個行業(yè)老油條說XX支付公司私底下干了不少黑色生意,，你也別意外,，因為他說的極有可能是真的。

自2011年5月3日,，人民銀行推行了支付牌照制度,，支付機構慢慢拿到合法的“身份證”，一些亂象得以遏制或者說是緩解,。但是亂象依然存在,。

2013年初，某支付機構在S省份大面積關停POS商戶,，就是因為大量的虛假商戶被人民銀行關注,。關停商戶一般也就是個小事兒,，當年有件事可真的足以寫進行業(yè)里程碑，這件事讓銀聯(lián)背負數(shù)十億壞賬,，導致多家機構被罰,，我想多說說這件事——預授權空卡套現(xiàn)。

2013年底開始,，浙江,、福建等省部分持卡人通過向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預授權完成交易需在預授權金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務特性,，與部分支持預授權類交易的特約商戶勾結,，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。

支付之家網(wǎng)曾拿到一份數(shù)據(jù),，足以體現(xiàn)出事件的嚴重性：

富友,、隨行付、匯付涉及風險資金在7到8億之間,，易寶,、卡友約5到6億元，捷付睿通約為1億元,。從區(qū)域來看,，富友的問題集中區(qū)域在河南和福建，這兩省涉案金額均為富友最大,；隨行付的問題在河南,，涉案金額排第二；易寶的主要問題集中在浙江,。

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這件事的結果就是央行一紙79號文，2014年4月1日起,，包括匯付天下,、易寶支付、隨行付,、富友,、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家第三方支付機構,，將停止全國范圍內(nèi)接入新商戶,，而銀聯(lián)商務和廣東嘉聯(lián)則被要求自查,。

從2014年開刀處罰8家支付機構,，到規(guī)范銀行卡收單外包、資金二清違規(guī)行為，再到最新的全方位抽查處罰,，央行近年在銀行卡收單業(yè)務上的整治力度逐漸加強,，數(shù)家支付機構及商業(yè)銀行都挨了“板子”。

預授權空卡套現(xiàn)的處罰以后,，也滋生了新的亂象——切機,。

因為受處罰的支付機構會退出部分省區(qū)，這也為很多未被處罰的支付機構提供了切機的可能,。他們以低費率為誘餌,，為商戶提供切機服務。

二清慢慢改善就不說了,，除了一些監(jiān)管層面的亂象,，還有一些就是支付機構本身為了盈利而進行了某種無奈之下的套利亂象。

96費改之前,，跳碼套碼的問題還是比較突出的,，很多支付機構為了盈利普遍會采取這種方式。一般是通過為一般類0.78%費率的商戶跳碼到民生類0.38%,，為民生類0.38%的商戶跳碼到縣鄉(xiāng)優(yōu)惠更低的結算成本,，為單筆金額較大的非封頂交易跳碼到單筆20元成本的封頂交易?？傊?，怎么樣可以降低成本怎么來。

即便是現(xiàn)在價改以后,，雖然銀聯(lián)取消了“追償”機制,，但是這并不意味著套利空間的喪失。價改后,，POS手續(xù)費被分為了標準類,、優(yōu)惠類和減免類，其中優(yōu)惠類的手續(xù)費是標準類的0.78,，減免類手續(xù)費直接就是0,。正因為如此，才出現(xiàn)了某司跳碼跳到學校醫(yī)院甚至是火葬場,。這種方式不僅破壞了正常的價格體系,，更令許多持卡人無法正常利用信用卡消費取得積分，甚至會被發(fā)卡行系統(tǒng)檢測為異常交易,，凍結交易或降低信用額度,。

除了支付機構方面的亂象，寄生于支付機構之下的代理商群體也是亂象源頭之一,。

為了所謂的輕資產(chǎn)模式,，一些第三方支付機構將POS機布放任務外包,，甚至把分公司外包，代理商為了盈利,，導致不符合資質(zhì)的商戶入網(wǎng),、不法商戶與持卡人串通套現(xiàn)、套碼問題肆意橫行,，32域不規(guī)范,、惡意拒付時有發(fā)生。支付機構為了擴大交易量對這些違規(guī)睜一只眼閉一只眼,。

虛假商戶的問題幾乎是人盡皆知的,，包括監(jiān)管層。但是為什么沒有人管呢,？我想,，支付機構和代理商不管是因為只要有交易就會有收益，銀聯(lián)不管的道理類似,，而監(jiān)管機構不管或多或少是因為虛假商戶的占比的確是太高了,，只能妥協(xié)或者創(chuàng)造過度空間。

在狹長的利益鏈條下,，持卡人,、商戶、支付機構,、銀行,、銀聯(lián)都有可能成為亂象之源。

常識告訴我們,，行業(yè)性的亂象背后,，往往會涉及到行業(yè)性的原因……

支付行業(yè)的亂象主要來自支付機構這個部分，但是這也多少有些無奈,。首先,，作為銀行卡清算組織的銀聯(lián)，坐擁721分成里面的1,，但是卻不甘寂寞非要通過控股公司銀聯(lián)商務而滲透到721里面2這個部分,。這個部分的競爭是很激烈的，優(yōu)質(zhì)的商戶資源基本都是被銀聯(lián)商務拿下的,，剩下的部分被通聯(lián),、拉卡拉、中匯,、樂富等瓜分,，競爭極其激烈，或者說是慘烈,。

卡組織間接參與線下收單市場,，跟一幫苦逼的第三方支付機構搶2這塊蛋糕,，這不是既當運動員又當裁判嗎？

在行業(yè)微利的經(jīng)營模式下,，做大規(guī)模是活下去的唯一手段。否則,，就得提高盈利能力,。

POS機刷卡手續(xù)費本來就很低，因國內(nèi)銀行卡刷卡手續(xù)費率過低,，銀聯(lián)曾被國際卡組織指責惡性壓價,、不正常競爭，問題在于,，定價方并非銀聯(lián)而是發(fā)改委,。再加上收單環(huán)節(jié)的競爭對手太多，支付機構基本是不賺錢甚至于大多數(shù)是虧錢的,，那只能鋌而走險擁抱亂象,。

或許是存在即合理吧，我只能這么安慰自己……

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作者丨張盒子

責編丨陳晨（微信zfzjcc）

支付之家網(wǎng)（www.zfzj.com.cn）

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