一說(shuō)到買保險(xiǎn),，很多市民可能會(huì)首先考慮重大疾病保險(xiǎn)，現(xiàn)在看個(gè)大病動(dòng)輒幾萬(wàn),、幾十萬(wàn)元,，大家都希望保個(gè)重疾險(xiǎn)，來(lái)減輕自己的醫(yī)療負(fù)擔(dān),。但重大疾病險(xiǎn)品種繁多,，價(jià)格昂貴，而且條款復(fù)雜,，大家應(yīng)如何選擇適合自己的重大疾病險(xiǎn)呢？

　　下面就以太平洋保險(xiǎn)公司的萬(wàn)全終生重大疾病險(xiǎn)為例來(lái)詳細(xì)分析重大疾病險(xiǎn)的合同條款,，讀者可以參考這種分析方法來(lái)選擇適合自己的重大疾病險(xiǎn),。

　　考察該保險(xiǎn)的不保規(guī)定

　　當(dāng)代理人推薦了一份產(chǎn)品時(shí)，大家除了看保險(xiǎn)金是否在自己預(yù)算范圍內(nèi)以外,，還要看這款產(chǎn)品包含哪幾類的疾病和關(guān)于疾病的具體定義以及理賠條件是否符合自己的需要,。在太保的萬(wàn)全終生重大疾病險(xiǎn)中，以下幾種疾病是屬于有條件賠付或不賠付的,，大家必須根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇：

　　癌癥（惡性腫瘤）：所有原位癌,、所有皮膚癌，包括厚度小于1.5mm的黑色素細(xì)胞瘤不保,，所有非危及生命的癌癥都不保,。

　　尿毒癥：兩側(cè)的腎臟功能呈現(xiàn)慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必須接受長(zhǎng)期的定期腎臟透析治療或接受腎臟移植可給賠付,。（注意,，這種條款也是在說(shuō)如果10年后科學(xué)發(fā)達(dá)了，不需要腎移植或透析了,，保險(xiǎn)公司就可能什么也不賠了）

　　中風(fēng)（腦血管意外）：必須在發(fā)病六個(gè)月后仍遺留永久性神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙,。6個(gè)月以內(nèi)的索賠均不受理。

　　帕金森氏?。河械墓疽?guī)定必須在60歲前確診才賠,。筆者特意教過(guò)醫(yī)生，這種病在60歲之前確診的可能性幾乎為零,。如果你選的是終生產(chǎn)品卻要求在60歲之前確診,，保險(xiǎn)公司在規(guī)避責(zé)任！

　　冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)：必須接受了冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù),，但不包括冠狀動(dòng)脈擴(kuò)張成形術(shù)及其他血管內(nèi)介入治療手術(shù),。這就意味著保險(xiǎn)公司不會(huì)為用不開(kāi)胸的醫(yī)療方法進(jìn)行治療的患者進(jìn)行賠付。#CONTENTSPLITPAGE#

　　系統(tǒng)性紅斑狼瘡：也是一種很難得上的疾病,，關(guān)鍵是要“系統(tǒng)性”的才賠,，概率很低的,。

　　經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染：有的是規(guī)定只有醫(yī)護(hù)人員才保的，有的是不限制的,，這一點(diǎn)差別挺大的,，選擇不限制的比較好一點(diǎn)。

　　如何選擇繳費(fèi)期限

　　很多人在選擇保險(xiǎn)繳費(fèi)期限的時(shí)候,，都會(huì)想是躉繳劃算還是分期給付劃算,。就拿這款萬(wàn)全終身重大疾病保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，假設(shè)投保人是一位30歲男性,，投保金額20萬(wàn)元,，保障終生，那么他付出的保費(fèi)如下表：

　　交費(fèi)年限        躉繳        5        10        20        30

　　每年交費(fèi)        101150        23550        12810        7410        5820

　　每一種產(chǎn)品的利率都是可以計(jì)算的,，用財(cái)務(wù)上的復(fù)利公式進(jìn)行計(jì)算,，可以得出這份產(chǎn)品是按照略大于4%的年利率來(lái)計(jì)算的。也就是說(shuō),，如果你認(rèn)為錢放在自己手里,，不能按照4%的年息來(lái)增加，那么原則上應(yīng)該把錢一次性交給保險(xiǎn)公司,，否則就選擇年限長(zhǎng)的,，比如30年。另外,，一旦確診重大疾病,，馬上會(huì)得到保額，剩下年限的保險(xiǎn)費(fèi)自然豁免,，從這個(gè)角度,，也應(yīng)該是選擇年限長(zhǎng)一點(diǎn)的保險(xiǎn)會(huì)比較劃算。

　　保費(fèi)墊繳

　　考察此種保險(xiǎn)的賠付情況,，首先要考察此種保險(xiǎn)的觀察期,。不同公司的重大疾病保險(xiǎn)，其觀察期是不一樣的,，一般而言是越短越好,。另外每個(gè)公司對(duì)觀察期內(nèi)重大疾病的理賠也是不一樣的，如太保的這款產(chǎn)品最嚴(yán)格,，只退保費(fèi),，也有公司還多少給點(diǎn)，比如10%的保額,。除了看觀察期以外,，大家還要注意保險(xiǎn)合同，看合同里是寫的確診初患疾病就付,，還是寫的在接受完手術(shù)后才能拿到保險(xiǎn)金,。

　　如果大家仔細(xì)看保單,，會(huì)發(fā)現(xiàn)在保險(xiǎn)公司規(guī)定出的眾多復(fù)雜附加功能，都和“保單的即時(shí)現(xiàn)金價(jià)值”有關(guān),。那么現(xiàn)金價(jià)值是怎么規(guī)定的呢,？根據(jù)保險(xiǎn)公司的具體規(guī)定，就算是一次交清保費(fèi)的人,，第1年年末的現(xiàn)金價(jià)值也只有44%的錢,，實(shí)在是很低。對(duì)20年和30年交的人來(lái)說(shuō),，到了10年末,，現(xiàn)金價(jià)值也只有第一年保費(fèi)的20-30%，所以,，所謂重大手術(shù)墊付金,、減額繳付這些復(fù)雜的附加功能其實(shí)都沒(méi)什么意義，不過(guò)是保險(xiǎn)公司的噱頭,。#CONTENTSPLITPAGE#

　　仔細(xì)選擇重大疾病的保險(xiǎn)年限

　　市場(chǎng)上重大疾病險(xiǎn)從保障的年限來(lái)看，大致可以分成A,、B,、C三種，A類產(chǎn)品是屬于保障終生或者基本上到終生（比如到88歲,，100歲等）的產(chǎn)品,。在一生中，如果死亡,、高殘,、生了大病，可以拿到保額,。如果一生健康,，給期滿金或退保費(fèi)。

　　而B(niǎo)類是屬于定期產(chǎn)品,，保障到60,、70歲左右。如果到時(shí)候沒(méi)生病,，什么也拿不回來(lái),。交費(fèi)方式和A一樣，每年交固定的錢,，以20或30年為限,，費(fèi)用較低。這類產(chǎn)品市面上較少,，海爾紐約人壽有保障30種重大疾病的定期險(xiǎn),，中保,、太平洋有這樣的定期產(chǎn)品，不過(guò)是保10來(lái)種患病時(shí)間比較靠前的疾病,。

　　C類產(chǎn)品屬于一年一保型,，可以交到65歲，每年價(jià)格不固定,，30歲的時(shí)候才300,，但60歲的時(shí)候要9000。

　　下面筆者就挑出三款比較有代表性的產(chǎn)品進(jìn)行比較,，大家可以通過(guò)這個(gè)過(guò)程,，結(jié)合“我是一個(gè)什么樣的人”來(lái)選擇最適合自己的產(chǎn)品。以下數(shù)字以３０歲男性,，１０萬(wàn)保額,，30種重大疾病為例：

　　A代表：海爾紐約終生重大疾病險(xiǎn)，它保障到終生,，30年交,，每年交2869元。

　　B代表：海爾紐約定期重大疾病險(xiǎn),，它保障到60歲,，從30歲起一年一交，每年固定交1209元,。如果到60歲都沒(méi)有進(jìn)行賠付,，不會(huì)退回保費(fèi)。

　　C代表：友邦重大疾病險(xiǎn),。它是一年一保型,，可以交到75歲，每5年一個(gè)價(jià)格檔次,。每年的費(fèi)用是：440元（30-35歲）,，790元（35-40歲），1560（40-44歲）,；2930（45-49歲）,，4790（50-54歲），6770（55-59歲）,，9080（60-75歲）,。

　　首先大家要確定的是自己該買終生型的保險(xiǎn)還是買定期保險(xiǎn)？如果我們每年有2869元,，一個(gè)選擇是買終生的A產(chǎn)品,，繳費(fèi)期為30年，每年交2869元,；另一個(gè)選擇是購(gòu)買只保到60歲的B產(chǎn)品,，每年交1209元給保險(xiǎn)公司,，另外1660自己投資。

　　其實(shí),，在30-60歲的30年內(nèi),，這兩種保險(xiǎn)的保障和賠付是完全一樣的，都是保障30種重大疾病或死亡,，如果出險(xiǎn)獲得10萬(wàn)元,。

　　但他們還是有區(qū)別的，區(qū)別在于選擇B產(chǎn)品,，投保人手里還有一部分現(xiàn)金,。假設(shè)每年留下來(lái)的這1660元能以5%的利率遞增，30年末時(shí),，投資人手里會(huì)有多少錢呢,？——答案是110224元，比10萬(wàn)保額高,。顯然,，這比把錢全部交給保險(xiǎn)公司劃算，如果把錢全部交給他保險(xiǎn)公司,，投資者只能到80歲才得到10萬(wàn),，而把錢留自己手里，60歲的時(shí)候就有11萬(wàn),。

　　那如果大家的投資回報(bào)只能達(dá)到3%呢？可以算出投保人只有到68歲的時(shí)候才能擁有10萬(wàn),，那結(jié)論當(dāng)然是要選終生重大疾病產(chǎn)品了,！

　　這個(gè)時(shí)候，有一些朋友會(huì)問(wèn),，“那么在繳費(fèi)時(shí)段上,，我們?cè)撡I固定交費(fèi)的定期B產(chǎn)品還是一年一交費(fèi)用不等的C產(chǎn)品呢？”簡(jiǎn)單比較一下可以看出,，選擇B產(chǎn)品時(shí)大家的付出是每年1209元,，連付30年，這些錢如果都按每年5%的利息增加,，那么到60歲的時(shí)候,，我們需要付出8萬(wàn)元。

　　如果大家選擇C產(chǎn)品,，到60歲時(shí),，算上每年5%的利息，大家一共需要付出14.4萬(wàn),。比8萬(wàn)多了很多,。所以如果大家只是想買一份過(guò)渡性質(zhì)的重大疾病險(xiǎn),，就可以選C產(chǎn)品這種付費(fèi)方式；但如果投保人想讓這份保障延續(xù)20,、30年的,，就應(yīng)該買B產(chǎn)品。同時(shí),，一年一保的C產(chǎn)品還有一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn),，就是如果合同一年一簽的，那么保險(xiǎn)公司可能會(huì)在你身體不好的情況下拒保,，這是非常不安全的,。#CONTENTSPLITPAGE#

　　樹(shù)立購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的正確態(tài)度

　　從上面的條款詳細(xì)分析中大家可以看到，保險(xiǎn)公司在很多方面在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，雖然有20-30種大病被列入了條款,，可是每一種病都有很多不保的情況，有很多規(guī)定了具體的醫(yī)療手段,，保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”并不是一個(gè)概念,。

　　那么，到底應(yīng)該如何對(duì)待重大疾病保險(xiǎn)呢,？是不是干脆就不買呢,？筆者認(rèn)為，如果大家現(xiàn)在身邊的錢不足以抵抗所有風(fēng)險(xiǎn),，還是應(yīng)該買,，特別是在年輕的時(shí)候。如果人生的健康有100份風(fēng)險(xiǎn),，我們用這套組合覆蓋掉其中的60份,，也是很實(shí)用的。

　　只是需要注意的是,，大家即使購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn),，最好還是要為自己留下足夠的資金，將它們投資在風(fēng)險(xiǎn)低,、流動(dòng)性高的產(chǎn)品里,，比如儲(chǔ)蓄，國(guó)債,，貨幣基金,。同時(shí)，讓自己的健康險(xiǎn)與時(shí)俱進(jìn),，在未來(lái)的幾十年中逐漸購(gòu)買到不同的產(chǎn)品,，組合起來(lái)，構(gòu)筑一個(gè)健康的人生。（文章來(lái)源：金融界）