如果大家仔細看保單,，會發(fā)現(xiàn)在保險公司規(guī)定出的眾多復雜附加功能,，都和“保單的即時現(xiàn)金價值”有關。那么現(xiàn)金價值是怎么規(guī)定的呢,？根據(jù)保險公司的具體規(guī)定,，就算是一次交清保費的人，第1年年末的現(xiàn)金價值也只有44%的錢,，實在是很低,。對20年和30年交的人來說，到了10年末,，現(xiàn)金價值也只有第一年保費的20-30%,，所以，所謂重大手術墊付金,、減額繳付這些復雜的附加功能其實都沒什么意義,，不過是保險公司的噱頭。

     仔細選擇重大疾病的保險年限

      市場上重大疾病險從保障的年限來看,，大致可以分成A,、B、C三種,，A類產(chǎn)品是屬于保障終生或者基本上到終生（比如到88歲,，100歲等）的產(chǎn)品。在一生中,，如果死亡,、高殘、生了大病,，可以拿到保額,。如果一生健康，給期滿金或退保費,。

      而B類是屬于定期產(chǎn)品,，保障到60、70歲左右,。如果到時候沒生病,，什么也拿不回來,。交費方式和A一樣，每年交固定的錢,，以20或30年為限,，費用較低。這類產(chǎn)品市面上較少,，海爾紐約人壽有保障30種重大疾病的定期險,，中保、太平洋有這樣的定期產(chǎn)品,，不過是保10來種患病時間比較靠前的疾病,。

      C類產(chǎn)品屬于一年一保型，可以交到65歲,，每年價格不固定,，30歲的時候才300，但60歲的時候要9000,。

      下面筆者就挑出三款比較有代表性的產(chǎn)品進行比較,，大家可以通過這個過程，結合“我是一個什么樣的人”來選擇最適合自己的產(chǎn)品,。以下數(shù)字以３０歲男性,，１０萬保額,，30種重大疾病為例：

      A代表：海爾紐約終生重大疾病險,，它保障到終生，30年交,，每年交2869元,。

      B代表：海爾紐約定期重大疾病險，它保障到60歲,，從30歲起一年一交,，每年固定交1209元。如果到60歲都沒有進行賠付,，不會退回保費,。

      C代表：友邦重大疾病險。它是一年一保型,，可以交到75歲,，每5年一個價格檔次。每年的費用是：440元（30-35歲）,，790元（35-40歲）,，1560（40-44歲）；2930（45-49歲）,，4790（50-54歲）,，6770（55-59歲）,，9080（60-75歲）。

      首先大家要確定的是自己該買終生型的保險還是買定期保險,？如果我們每年有2869元,，一個選擇是買終生的A產(chǎn)品，繳費期為30年,，每年交2869元,；另一個選擇是購買只保到60歲的B產(chǎn)品，每年交1209元給保險公司,，另外1660自己投資,。

      其實，在30-60歲的30年內(nèi),，這兩種保險的保障和賠付是完全一樣的,，都是保障30種重大疾病或死亡，如果出險獲得10萬元,。

      但他們還是有區(qū)別的,，區(qū)別在于選擇B產(chǎn)品，投保人手里還有一部分現(xiàn)金,。假設每年留下來的這1660元能以5%的利率遞增,，30年末時，投資人手里會有多少錢呢,？——答案是110224元,，比10萬保額高。顯然,，這比把錢全部交給保險公司劃算,，如果把錢全部交給他保險公司，投資者只能到80歲才得到10萬,，而把錢留自己手里,，60歲的時候就有11萬。

      那如果大家的投資回報只能達到3%呢,？可以算出投保人只有到68歲的時候才能擁有10萬,，那結論當然是要選終生重大疾病產(chǎn)品了！