 2019年4月13日這天，保險(xiǎn)圈內(nèi)有一股小幅震蕩,，不亞于擁擠的地鐵里,，飄出一個(gè)致命的臭屁，我的天啊,。事件起源于一篇公眾號(hào)文章“今天給你講一個(gè)拒賠的故事：平安?！?/strong>。一看標(biāo)題我就預(yù)測(cè)到小編會(huì)被平安的小伙伴攻陷,。果不其然,，彈指間小編就遭遇猛烈而密集的炮火狙擊。  有人說：“小編故意抹黑平安”,，有人說：“買保險(xiǎn)要看條款而不是看公司”，還有人說：“每個(gè)公司的產(chǎn)品都有優(yōu)缺點(diǎn)”,。沒錯(cuò),，這些都有道理。我也不想通過某個(gè)事件去抨擊誰,。但有一個(gè)很重要的點(diǎn),，沒說清楚。通過這件事沒人告訴我們“什么樣的條款對(duì)我們有利,？ 我先簡(jiǎn)單交待一下案件過程。  從法理和條款來看,，平安拒賠合情合理。條款的確寫著“冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)”不在保障范圍,。  “冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)”不屬于“重大疾病”，而屬于輕癥,。恰恰徐先生買的平安福輕癥疾病保障里面沒有這項(xiàng),，平安小伙伴應(yīng)該好好問問公司高層，為什么不保,？ 沒辦法,，近十萬元的治療費(fèi)用要自己掏腰包。往深一點(diǎn)看,，就不是十萬元這么簡(jiǎn)單,。假如平安福的輕癥保這種疾病，同時(shí)有輕癥豁免,，意味著該保單往后十幾年的保費(fèi),，共計(jì)30萬不用再掏錢，保障繼續(xù)。所以,，平安福輕癥?！肮跔顒?dòng)脈支架植入術(shù)”徐先生可累計(jì)獲得40萬的補(bǔ)償。40萬耶,，白花花的銀子,。 聽，?？薜穆曇?。  當(dāng)判決書下來那刻起,，我們?cè)贍?zhēng)論事件始末已經(jīng)沒有意義,。但我想通過這件事告訴大家，往后再選擇重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候,，應(yīng)該更多關(guān)注一下疾病的保障項(xiàng)目,。可能有人會(huì)說，我又不是醫(yī)學(xué)專業(yè)的,，怎么懂這些,，難不成還要去考個(gè)研？你以為考個(gè)研就行了,？研究生畢業(yè),，花錢還會(huì)買到一個(gè)漏油的汽車。買保險(xiǎn)起碼得弄個(gè)博士吧,。純屬開個(gè)玩笑,。其實(shí)買保險(xiǎn)不需要有專業(yè)的醫(yī)學(xué)背景，但要知道基礎(chǔ)的知識(shí),。下面教大家怎么選,。 《選重疾險(xiǎn)，看高發(fā)疾病是否納入保障范圍》 2007年8月1日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定并出臺(tái)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》,。該標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定,，6種重大疾病必保。 1,、惡性腫瘤 2,、急性心肌梗塞 3、腦中風(fēng)后遺癥 4,、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)） 5,、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) 6、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期） 這6種疾病定義要求連標(biāo)點(diǎn)符號(hào)都一樣,。而這6種已經(jīng)囊括了近80%的重疾理賠,。另外還有19種疾病由保險(xiǎn)公司自行選擇是否納入，從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的慘況來看,，現(xiàn)幾乎所有保險(xiǎn)公司,，都把這19種疾病納入重大疾病保險(xiǎn)，共計(jì)25種,。 結(jié)論：國(guó)家及行業(yè)統(tǒng)一的25種重疾已經(jīng)夠用了,，不需要花心思深入。  25種重疾,，有錯(cuò)別字，請(qǐng)見諒 現(xiàn)在把注意力放在“輕癥”疾病上,。輕癥疾病沒有規(guī)定要保多少種要保哪些,，由保險(xiǎn)公司自行決定。我們從理賠數(shù)據(jù)來了解哪些輕癥是成人高發(fā)的,。  2017恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽理賠數(shù)據(jù) 上圖可看出，高發(fā)的幾項(xiàng)輕癥,，幾乎都是6種必保重疾的前身,。例如：  到這里應(yīng)該有一個(gè)清晰的概念了吧,。 結(jié)論：買重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候,，重疾的保障種類可忽略不計(jì)，注意力轉(zhuǎn)移到“輕癥保障種類”中,，重點(diǎn)看是不是包含了成人高發(fā)的那幾種（看上圖）,，如果沒有，說明這款產(chǎn)品還有缺陷,。 在兩款產(chǎn)品分析時(shí),，如果輕癥也都保了,。再根據(jù)重要順序看：保額高低>是否含輕癥豁免>惡性腫瘤能否2次賠付>重疾能否多次賠付,。 學(xué)會(huì)這些，能選到更好的產(chǎn)品,。 好了,，故事到這里結(jié)束了。有人說,，賣保險(xiǎn)都是一群說的好聽,。沒辦法，一樣米養(yǎng)百樣人,，希望別因?yàn)闃O個(gè)別事件,，喪失對(duì)保險(xiǎn)的信心,。保險(xiǎn)該買還得買，不求別人吧,，那就讓自己武裝到牙齒,。我是小明~ |
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