作為最早發(fā)力零售的銀行,，無論是零售業(yè)務(wù)收入，還是利潤貢獻度,，招商銀行零售業(yè)務(wù)仍然笑傲江湖,。

招商銀行3月24日披露的2016年年報顯示，自2014年來,，該行利息凈收入三年平均復(fù)合增長率25%,，零售稅前利潤占比過半，達到53%以上,。

與此同時,，招商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在2016年仍承受壓力。去年全年,，其不良貸款余額達611億元,，關(guān)注類資產(chǎn)減值損失661億元，但不良貸款生成率已開始下降,。

零售利潤占半壁江山

年報數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年底，招行集團口徑總資產(chǎn)達5.94萬億元,，同比增長8.54%,。存,、貸款余額分別達3.8萬億元、3.26萬億元,，分別同比增長6.45%,、15.49%。實現(xiàn)營業(yè)收入2090.25億元,，同比增長3.75%,，實現(xiàn)凈利潤620.81億元，同比增長7.6%,。

作為商業(yè)銀行“零售之王”,，招行零售業(yè)務(wù)仍然笑傲江湖。2016年,，該行零售貸款在貸款中的占比達50.45%,，其中個人住房貸款余額同比增加2290億元，信用卡透支余額同比增長959億元,，分別占零售貸款的47.37%,、26.89%。

與此同時,，招行的零售業(yè)務(wù)貢獻度也大幅提升,。2016年，其零售營業(yè)凈收入達979億元,，占營業(yè)凈收入的49.43%,，同比提升2.4個百分點，同比增長8.43%,，稅前利潤達到440億元,，同比增長23.8%，在各業(yè)務(wù)條線稅前利潤中的占比達到53.62%,，同比提升4.07個百分點,。

此外，招行零售客群及日均資產(chǎn)余額也持續(xù)擴大,。截至2016年底,，招行零售客戶數(shù)達9106萬戶，同比增長19.32%,；管理零售客戶總資產(chǎn)余額達5.5萬億元,，同比增加7809億元，增幅16.44%,；零售客戶存款余額達1.19萬億元，同比增長5.54%,。

對于銀行業(yè)競相爭奪的消費金融,，截至2016年底，招行消費貸款余額(不含房貸)達到641億元。成立僅兩年的招聯(lián)消費金融公司,，己覆蓋客戶超過700萬戶,，累計發(fā)放貸款571億元。

對公業(yè)務(wù)方面,，截至2016年底,，招行公司存款余額2.45萬億元，較上年末增長6.92%,，其中活期存款占比57.98%,，較上年末提升7.87個百分點。

招行在金融科技方面也取得進展,。截至2016年末,，招行手機銀行、掌上生活兩大APP年活躍用戶數(shù)分別達2578萬和3021萬,。去年11月推出的摩羯智投,，成為智能投顧標(biāo)桿，截至年末,，戶均購買金額達3.69萬元,。2016年，招行還加入R3 區(qū)塊鏈聯(lián)盟,、“超級賬本”等國際區(qū)塊鏈組織,。

非息收入三年復(fù)合增長率25%

值得一提的是，2016年,，招行非利息凈沒入達678億元,，同比增長15.54%。2014到2016年間,，其非利息凈收入復(fù)合增長率達到25%,。

作為招行轉(zhuǎn)型重點方向的投資、大資管,、交易銀行業(yè)務(wù),，均有較好表現(xiàn)。年報數(shù)據(jù)顯示,，招行2016底的現(xiàn)金管理客戶總數(shù)達111.02萬戶,，較上年末增長33.45%。

與此同時,，投資銀行業(yè)務(wù)競爭力也顯著提升,，實現(xiàn)并購融資809.95億元，結(jié)構(gòu)融資326.95億元,，股權(quán)投融資128.05億元,，實現(xiàn)非利息收入同比增長35.82%,；托管資產(chǎn)規(guī)模突破10萬億元，達到10.17萬億元,。

而資產(chǎn)管理,、中間業(yè)務(wù)為招行貢獻了主要的利潤增量。根據(jù)年報披露,，2016年,，該行私人銀行客戶邁5.95萬戶，同比增長21.47%,；銷售個人理財產(chǎn)品7.6萬億元,，代理開放式基金銷售4952億元，代理保險保費1525億元,，代理信托類產(chǎn)品銷售達1322億元,。

數(shù)據(jù)顯示，2016 年,，招行零售財富管理手續(xù)費及傭金收入185.49億元,，同比增長8.61%，占零售凈手續(xù)費及傭金收入的58.98%,；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入達113.19億元,。

“不良”生成率下降

在銀行業(yè)不良資產(chǎn)持續(xù)曝露的情況下，招行的資產(chǎn)質(zhì)量也有所下滑,，但已出現(xiàn)企穩(wěn)跡象,。

年報數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底,，招行不良貸款余額達到611.21億元,，比上年末增加137.11億元；不良貸款率為1.87%,，比上年末提高0.19個百分點,。

逾期貸款方面，截至2016年底,，招行逾期貸款698億元,，同比減少104億元，占比2.14%,，同比下降0.7個百分點,；關(guān)注類貸款占比2.09%，同比下降0.52個百分點,；而關(guān)注類資產(chǎn)減值損失高達661.59億元,，同比增長11.63%。

2016年,，全行共處置不良貸款501.73億元,。其中,，清收92.77億元，核銷不良貸款286.13億元,，通過不良資產(chǎn)證券化方式處置59.15億元，折價轉(zhuǎn)讓43.63億元,，通過重組,、上遷、抵債,、減免等其他方式處置不良資產(chǎn)共20.05億元,。

不過，招行不良貸款生成己有趨緩跡象,。年報披露,，2016年全年，招行累計新生成不良貸款余額629億元,，比上年減少167億元,，降幅20.98%；不良貸款生成率2.24%,，比上年下降1.02個百分點,。