最近,，精算君收到了一個(gè)粉絲的提問：月月交社保,，我們退休之后到底可以領(lǐng)到多少養(yǎng)老金？說實(shí)話,，我對(duì)此并沒有深入研究過,。不過相信很多人和我一樣,，每次收到工資單，看到又扣掉一筆不低的養(yǎng)老保險(xiǎn)金,，就不禁感覺肉疼,。

到手的工資是少了不少，能換來未來多大的幸福呢,？照舊,，精算君要和大家來算一算。

今天,，我會(huì)圍繞養(yǎng)老保險(xiǎn)四個(gè)主要問題做介紹和分析：

一,、養(yǎng)老金什么時(shí)候可以領(lǐng)？

二,、養(yǎng)老金可以領(lǐng)多少,？

三、養(yǎng)老保險(xiǎn)異地轉(zhuǎn)移問題

四,、養(yǎng)老金沒領(lǐng)完,，怎么辦？

最后還會(huì)大家分享一下,，我是怎么看養(yǎng)老保險(xiǎn)的。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是社保的重要組成部分,，想搞清楚養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么回事,，劃不劃算，我們需要先弄明白一個(gè)概念：

社保繳費(fèi)基數(shù)——是指職工在一個(gè)社保年度里社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)的基數(shù),，它按照上一年度的所有工資性收入的月平均額來確定,。由于地區(qū)的月平均工資是會(huì)逐年變化的，所以社保的基數(shù)也會(huì)按照最新的收入水平做出調(diào)整,，調(diào)整時(shí)間一般是新的社保年度開始,。

PS.由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平和收入的差異，社保繳費(fèi)基數(shù)的上下限不同地區(qū)略有差別,，不同險(xiǎn)種也有所不同,。

如何確定自己的社保繳費(fèi)基數(shù)

每個(gè)人的社保繳費(fèi)基數(shù)，和我們個(gè)人的工資收入有關(guān),，不同險(xiǎn)種對(duì)基數(shù)上下限的要求不一樣,。我們以廣州的2016年的養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，繳費(fèi)基數(shù)在2906元——16575元之間,，如果你的工資為2500元,，低于最低下限，則繳費(fèi)基數(shù)按最低的2906元算,，如果你的工資高于最高上限,，月薪20000,，則繳費(fèi)基數(shù)按最高的16575元算，如果你的工資是6000元,，介于最高和最低中間,，則按實(shí)際工資6000元作為繳費(fèi)基數(shù)。

不過,，實(shí)踐中,，員工的繳費(fèi)基數(shù)是由企業(yè)自定的，不少企業(yè)會(huì)直接采用最低的繳費(fèi)基數(shù),。

清楚了這個(gè)關(guān)鍵概念之后,，我們就具體來看下我們最關(guān)心的養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求,，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源,。最主要的手段就是，給付養(yǎng)老金,。

養(yǎng)老金主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成,。基礎(chǔ)養(yǎng)老金,，即社會(huì)統(tǒng)籌部分由用人單位按一定比例繳納以及政府補(bǔ)貼構(gòu)成,，個(gè)人賬戶部分，由個(gè)人按社?；鶖?shù)的8%繳納構(gòu)成,。

根據(jù)不同人群，有城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民的區(qū)別,，我們今天主要講職工的養(yǎng)老保險(xiǎn),。

一、如何才能拿到養(yǎng)老保險(xiǎn),？

參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人,，要求累計(jì)繳費(fèi)滿15年，到達(dá)法定退休年齡之后,，就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金,。

一般來講，企業(yè)交的部分會(huì)被劃入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里,，繳費(fèi)不滿15年,，到退休年齡，只能領(lǐng)取個(gè)人賬戶中自己交的部分養(yǎng)老金,，這種情況下,，個(gè)人拿到的養(yǎng)老金并不多，所以為了避免這樣的悲劇，還是有其他辦法的,。

a. 補(bǔ)繳

全國不少省市都出臺(tái)了相關(guān)補(bǔ)繳的規(guī)定,，根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r，具體規(guī)定各有不同,，可以在退休之前一次性補(bǔ)繳,，或者延長(zhǎng)繳費(fèi)。

b. 轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定：參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人,，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)不足十五年的,，可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照國務(wù)院規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇,。

如果沒有補(bǔ)繳或者延長(zhǎng)繳費(fèi),，或者補(bǔ)繳之后仍然不滿15年，可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)入戶籍所在地的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,，不過精算君覺得這種方法可能只能當(dāng)作備選,，因?yàn)槌青l(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平實(shí)際上打了個(gè)不小的折扣。

據(jù)了解,，廣州城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)每月繳納的費(fèi)用10—300元不等,，繳費(fèi)降低了，保障也自然不會(huì)很高,，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)中的基本養(yǎng)老金只能在最低標(biāo)準(zhǔn)（廣州為110元每月,，全國為70元，各地略不同）的基礎(chǔ)上,，給予補(bǔ)償,，加上一些繳費(fèi)補(bǔ)貼，和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)相比,，差距不是一點(diǎn)點(diǎn)。

二,、養(yǎng)老金可以領(lǐng)多少

除了什么時(shí)候領(lǐng),，大家最關(guān)心的就是領(lǐng)多少的問題。養(yǎng)老金的算法,，略微有點(diǎn)復(fù)雜,，因?yàn)橄裎覀兩线吿岬降模绫＠U費(fèi)基數(shù)每年都會(huì)隨著當(dāng)?shù)毓べY水平做出調(diào)整,，還會(huì)涉及到個(gè)人及社會(huì)平均工資增長(zhǎng)幅度,，所以可能不是很容易理解。

不過,，精算君還是準(zhǔn)備幫你理一理,，我要出手啦！

首先，大致公式是這樣的：

職工基本養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

a.個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 退休時(shí)個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

b.基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

= 全省上年度在崗職工月平均工資 ×（1 + 本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

我們來看下具體的例子：

在大學(xué)研究生畢業(yè)學(xué)成歸來的廣州市小李,，25歲,，2015年初入社會(huì)，第一份工作的工資是6000元,，當(dāng)年廣州的平均工資是6830元,，假設(shè)，小李漲工資的幅度與社會(huì)平均工資上升的幅度是保持一致的,，按5%的速度上升,。

139個(gè)月之后，小李個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金領(lǐng)完,，由國家統(tǒng)籌基金為其統(tǒng)一發(fā)放,，按照保監(jiān)會(huì)頒布的新生命表推測(cè)，男性平均壽命可達(dá)83周歲,，假設(shè)小李健康終老活到這個(gè)年齡,，他這一生一共可以拿到多少退休金呢？

按照下面的測(cè)算,，他大約可以領(lǐng)到689萬元,。

*為了方便計(jì)算，結(jié)果不含養(yǎng)老金的利息,，廣州市的平均工資假設(shè)等同于全省平均工資,。

精算君必須提醒：這里的推算結(jié)果是基于比較理想化的假設(shè)而成立的。比如,，小李是在人均工資比較高的廣州,，進(jìn)入的是一家運(yùn)營(yíng)正常，還有上升空間的公司,，能保證他漲人工的幅度不比平均水平低,，不考慮通脹的情況下，還得要求國家經(jīng)濟(jì)繁榮昌盛,，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng),。

所以現(xiàn)實(shí)中能不能領(lǐng)到一筆理想的養(yǎng)老金，還要看未來的發(fā)展和政策的變動(dòng),，以上的結(jié)果,，只是給大家一個(gè)參考，實(shí)際領(lǐng)到多少,，還是要看個(gè)人情況和制度的規(guī)定,。

三、養(yǎng)老保險(xiǎn)的異地轉(zhuǎn)移問題

比日益增長(zhǎng)的年齡更無情的,，是一線城市的房?jī)r(jià),，于是不少人萌生了逃離北上廣深,、返回家鄉(xiāng)的意愿。還有很多奮斗了大半生的人,，希望找個(gè)更宜居舒適的二三線城市,，進(jìn)行養(yǎng)老。這個(gè)時(shí)候,，你的養(yǎng)老保險(xiǎn)要怎么處理呢,？是不是像網(wǎng)上說的，在一線城市,，年輕時(shí)交著更高的養(yǎng)老金,，老了回到家鄉(xiāng)的，就只能領(lǐng)著當(dāng)?shù)剌^低水平的養(yǎng)老金呢,？

其實(shí)現(xiàn)實(shí)也不至于那么殘酷,，政府對(duì)這種異地養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移的問題，已經(jīng)做出了相關(guān)的規(guī)定,。

簡(jiǎn)單來講,，就是哪里的養(yǎng)老保險(xiǎn)交夠了10年，就可以在哪里領(lǐng)養(yǎng)老金,。在異地轉(zhuǎn)移的問題上現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是一刀切,，返鄉(xiāng)之后就一定要在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取較低水平的養(yǎng)老金，事實(shí)上,，領(lǐng)取的養(yǎng)老金可以通過銀行轉(zhuǎn)賬的形式發(fā)放,，異地也可以領(lǐng)取，所以說網(wǎng)上相傳的說法并不準(zhǔn)確,，大家大可不必?fù)?dān)心,。

但如果你輾轉(zhuǎn)了幾個(gè)城市，多個(gè)城市的養(yǎng)老金都累計(jì)不滿10年,，而且你不打算在大城市補(bǔ)繳,，你就只能回到戶籍地，領(lǐng)取當(dāng)?shù)厮降酿B(yǎng)老金,。

四,、養(yǎng)老金沒領(lǐng)完，怎么辦,？

除了上述擔(dān)心，實(shí)踐中我們也會(huì)遇到養(yǎng)老金沒領(lǐng)完的情況,，但這個(gè)時(shí)候,，是不是就真的虧了呢？

針對(duì)這個(gè)問題,，人力資源和社會(huì)保障部門曾經(jīng)回應(yīng)：職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金,，可以由法定繼承人依法繼承，并領(lǐng)取一定喪葬補(bǔ)貼。精算君咨詢了廣州的社保工作人員,，廣州針對(duì)養(yǎng)老金繼承,，具體規(guī)定大概是這樣的：

退休前去世的

繼承者可以繼承當(dāng)時(shí)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的全部存儲(chǔ)額，除此之外,，還可以領(lǐng)取喪葬費(fèi)（3個(gè)月的上年度月平均工資）,、撫恤金（6個(gè)月上年度的月平均工資），如果繼承者是有供養(yǎng)關(guān)系的直系親屬,，還可以領(lǐng)取救濟(jì)金,。

退休后去世的

繼承者可以繼承養(yǎng)老金個(gè)人賬戶里剩余的存儲(chǔ)額，領(lǐng)取喪葬費(fèi)補(bǔ)貼,，撫恤金（3個(gè)月上年度月平均工資）,，如果繼承者是有供養(yǎng)關(guān)系的直系親屬，還可以領(lǐng)取救濟(jì)金,。

繼承部分一次性領(lǐng)取,，不過，針對(duì)養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶部分,，目前還沒有規(guī)定,。根據(jù)之前的媒體報(bào)道，之后可能會(huì)劃定一個(gè)最低領(lǐng)取年限,，區(qū)別對(duì)待,。每個(gè)省市對(duì)養(yǎng)老金繼承的規(guī)定各有不同，但養(yǎng)老金可繼承,，這一點(diǎn)是毋庸置疑的,，具體大家可以打去當(dāng)?shù)厣绫＞肿稍儭?/p>

小結(jié)

綜上，就是我基于目前國家養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)則的一些總結(jié)和介紹,。當(dāng)然,，很多人會(huì)接著問：那究竟要交養(yǎng)老保險(xiǎn)劃不劃算。

我要說,，這個(gè)答案一定是因人而異,。我印象中的社保，其實(shí)是一種劫富濟(jì)貧,、同時(shí)帶有強(qiáng)制性的制度,，利用社會(huì)財(cái)富的再分配，想要實(shí)現(xiàn)人人有飯吃,，老有所依的理想,。

從我的角度說，養(yǎng)老金,，有好過沒有,?？偟膩碚f，它是由國家兜底的養(yǎng)老制度,，起碼能保證你未來在失去勞動(dòng)力價(jià)值,、沒有工資收入的晚年，還能提供一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流,，可以維持生計(jì),，好一點(diǎn)的，還可以安享晚年,。還有,，在現(xiàn)有的制度下，想放棄養(yǎng)老保險(xiǎn),，也并不簡(jiǎn)單,，很多地方的醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)是捆綁在一起的，而醫(yī)保對(duì)于中國人的重要性,，就不用我多說了吧,。

不過，我還要說,，養(yǎng)老保險(xiǎn)不宜交過多,。因?yàn)椋?/p>

第一，現(xiàn)在的養(yǎng)老金制度,，還不夠完善,。我們還在花大力氣去消化歷史的遺留問題，“交得少,、領(lǐng)得到”的問題還是很突出,，大批量的不共平現(xiàn)象還是存在。

第二,，養(yǎng)老金保值增值的能力較弱,，特別是個(gè)人賬戶的部分。

第三,，交過多養(yǎng)老保險(xiǎn),，到手的工資少了，影響了正?，F(xiàn)金流,，而現(xiàn)在的生活壓力又這么大，還是多拿錢比較妥當(dāng),！

總結(jié)一下,，從精算君的角度說，養(yǎng)老保險(xiǎn)是我未來養(yǎng)老計(jì)劃中的一個(gè)組成部分而已,，但絕不是最核心的,。積極學(xué)習(xí)并參與理財(cái)，才是最有重要的,。