買房本來(lái)是一件令人高興的事,，但是,，有的人在還款過(guò)程中卻因支付能力不夠，無(wú)法正常償還月供,，這個(gè)時(shí)候該怎么辦呢,？銀行和開(kāi)發(fā)商也非常頭痛，怎樣解決才好呢,？小多來(lái)幫你支個(gè)招,。

相關(guān)法律解答

首先，我們來(lái)分析一下開(kāi)發(fā)商,、購(gòu)房者和銀行三者之間的法律關(guān)系,。

概括來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)商與購(gòu)房者之間屬房屋買賣合同關(guān)系,，購(gòu)房者和提供貸款的銀行之間形成借貸合同關(guān)系,。

與此同時(shí)，銀行為了保障貸款安全,，要求購(gòu)房者（借款人）以房產(chǎn)作抵押,，從而形成了從屬于借貸合同的抵押合同關(guān)系。

根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,，借款人可采取保證（借款人個(gè)人或第三人的信用擔(dān)保）,、抵押（不動(dòng)產(chǎn)等）、質(zhì)押（動(dòng)產(chǎn),、法律允許的有價(jià)證券或某種財(cái)產(chǎn)權(quán)）等不同的擔(dān)保方式,。

明確還款責(zé)任

產(chǎn)權(quán)過(guò)戶前，開(kāi)發(fā)商是還款責(zé)任人,。購(gòu)房者交付了首付款,，辦妥抵押貸款,，開(kāi)發(fā)商與購(gòu)房者之間房屋買賣關(guān)系確立。

在開(kāi)發(fā)商沒(méi)有為業(yè)主辦理產(chǎn)權(quán)證之前,，貸款人停止還貸,，銀行無(wú)權(quán)找貸款人催款，只能找開(kāi)發(fā)商問(wèn)罪,。

產(chǎn)權(quán)過(guò)戶后,，購(gòu)房者是還款責(zé)任人。購(gòu)房者和銀行之間原本是借貸關(guān)系,。同時(shí),，銀行為了保障貸款安全，要求貸款人以房產(chǎn)作抵押,，從而又增加了一層抵押關(guān)系,。

辦理了產(chǎn)權(quán)證之后，借貸合同及抵押合同就進(jìn)入執(zhí)行過(guò)程中,，貸款人如果出現(xiàn)不能按時(shí)支付月供款的情況,，銀行有權(quán)對(duì)貸款人進(jìn)行處理。

還不起款怎么辦,？

根據(jù)法律規(guī)定,，貸款人連續(xù)6個(gè)月以上未還款，銀行就有權(quán)將此事付諸法律判決,。

通過(guò)司法程序處理抵押房產(chǎn)時(shí),，房產(chǎn)的共有人、承租人在同等條件下享有優(yōu)先購(gòu)買權(quán),。

所得金額要先支付處理過(guò)程發(fā)生的費(fèi)用,，再扣除應(yīng)繳稅款，之后償還銀行的債權(quán)本息,、違約金、賠償損失,。

如有剩余,，交還貸款人，不足以支付違約金,、賠償金的部分,，銀行有權(quán)向貸款人繼續(xù)追討。

該怎樣應(yīng)對(duì)呢,？

1,、協(xié)商暫停還款

王某為個(gè)體戶，由于經(jīng)營(yíng)不善的原因,，無(wú)法履行房屋還貸義務(wù),。銀行工作人員找上門(mén)來(lái),，了解了事實(shí)情況后，建議他“暫停還款”,。

暫停的,，是本金的償付，利息還是照付不誤,。李某接受了這一協(xié)議,，但他很快就發(fā)現(xiàn)，選擇“暫停還款,，自己的壓力還是很大,。

小店經(jīng)營(yíng)看來(lái)已無(wú)回春之望，每月在還貸款上面,，也很難支撐,。最后，他只能把房子賣掉,，換取自己無(wú)債之身,。

而且恢復(fù)正常還款后，暫停還款幾個(gè)月,，就要往后順延幾個(gè)月,。如此算來(lái)，并不合算,。

該案例一當(dāng)中的王某,，若是選擇“延長(zhǎng)貸款年限，也不至于最終落個(gè)不得已賣房的結(jié)果,。

2,、協(xié)商延長(zhǎng)貸款年限

某小型貿(mào)易公司業(yè)主張先生，購(gòu)買某市一套商品房,，在銀行貸款50萬(wàn),，期限為5年，每月還貸9631.56元,。

后因公司經(jīng)營(yíng)上遇到困難,，張先生暫時(shí)無(wú)力償還這筆費(fèi)用，故向銀行申請(qǐng)暫停還貸,。

銀行工作人員建議他,，將按揭的年限延長(zhǎng)至30年，如此,，每月還貸金額不超過(guò)3036元,，這樣的費(fèi)用支出，張先生覺(jué)得還可勉強(qiáng)接受,，將來(lái)公司經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn),，大不了再提前把貸款還清就是了,。

于是重新簽訂了貸款協(xié)議，避免了房產(chǎn)強(qiáng)行抵押的后果,，且自己在銀行的誠(chéng)信度也沒(méi)有受到損害,。