用卡,，玩卡，搞機(jī)的朋友都知道,，刷卡費(fèi)率改革已經(jīng)完成,，但無(wú)卡支付的費(fèi)率是不受費(fèi)改影響，這時(shí)候就顯得手續(xù)費(fèi)低的離譜,。最近有不少朋友來(lái)找卡神小組問(wèn)詢關(guān)于無(wú)卡支付的問(wèn)題，無(wú)卡支付的品牌也越來(lái)越多,，模式有相同也有不同,，很多朋友們表示不太懂，也不知道其中 水有多深,。那今天我們就來(lái)說(shuō)下無(wú)卡支付,，朋友們一起往下看吧。

我們先來(lái)說(shuō)下關(guān)于無(wú)卡支付產(chǎn)品的角色構(gòu)成：

第三方支付公司：線上交易通道一般是由各第三方機(jī)構(gòu)向各個(gè)銀行接入網(wǎng)上交易接口以完成跨行交易,，根據(jù)場(chǎng)景需求和安全要求可以包裝成網(wǎng)銀支付,、快捷支付、云閃付等卡基支付方式，還有根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的賬戶體系包裝成的電子錢包,、二維碼支付,、手機(jī)支付等移動(dòng)支付產(chǎn)品。

現(xiàn)在的無(wú)卡支付產(chǎn)品的通道主要使用基于第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶體系的二維碼支付產(chǎn)品,，如微信,、支付寶、京東錢包,、百度錢包等等,，還有一種是傳統(tǒng)的第三方支付公司比較裸體的線上通道就是快捷支付。

當(dāng)然目前也有第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行接入微信,、支付寶,，然后再提供通道接口出去！而以后可能出現(xiàn)諸多銀行/銀聯(lián)的二維碼支付產(chǎn)品,，并且能夠在金融機(jī)構(gòu)和非金機(jī)構(gòu)賬戶之間互聯(lián)互通,。

第四方技術(shù)公司：他們一般是第三方支付公司的渠道商或者合作商，接入第三方支付公司的交易通道資源進(jìn)行整合,，包裝成SDK軟件模塊,，出售給需要的產(chǎn)品公司或行業(yè)客戶等等。

也可以開發(fā)出通用型產(chǎn)品供客戶OEM服務(wù)（貼牌）,。所謂的第四方支付公司就是整合了其他第三方支付的支付賬戶打包成聚合的新型支付方式于一個(gè)平臺(tái)并提供其他增值服務(wù)的創(chuàng)新型移動(dòng)支付企業(yè),。

無(wú)卡支付品牌公司：他們是將無(wú)卡支付產(chǎn)品前端、后端,、運(yùn)營(yíng)模式等具體呈現(xiàn)成商業(yè)化產(chǎn)品的企業(yè),。

他們以發(fā)展用戶提供支付服務(wù)，也可以提供產(chǎn)品的OEM服務(wù),。這樣的二維碼收單產(chǎn)品主要是聚合了大部分線上平臺(tái)的賬戶作為掃碼端口,，如每個(gè)人手機(jī)里都有微信、支付寶,、百度錢包等賬戶,，用平臺(tái)商戶的身份接入這些支付平臺(tái)的線上交易通道。

其次利用自身的系統(tǒng)技術(shù)為商戶生成一個(gè)能夠收網(wǎng)上支付資金的二維碼賬戶,，該賬戶綁定銀行卡,，該銀行卡作為每個(gè)商戶的代付收款賬戶以及訂單，再作為委托方與資金代付方（銀行或第三方支付公司）達(dá)成資金代付協(xié)議,，為每個(gè)商戶達(dá)成打款T+0到賬服務(wù),。完成了用不同的線上支付渠道在線下和線上均能完成交易過(guò)程的收單產(chǎn)品！

代理商：他們是各類無(wú)卡支付產(chǎn)品的渠道推廣者,。

用戶：他們是無(wú)卡支付產(chǎn)品的最終用戶,，也可以作為行業(yè)客戶或平臺(tái)類大商戶直接和第四方或第三方合作,，借助他們的支付技術(shù)完成自身平臺(tái)資金歸集的需求。

現(xiàn)在無(wú)卡支付產(chǎn)品的主要幾種模式：

一：基于第三方支付公司自身APP的支付服務(wù),，商家或個(gè)人通過(guò)微信,、支付寶等第三方支付公司，通過(guò)掃描槍主掃或者展示商家二維碼被掃的方式完成線下的近場(chǎng)支付,。側(cè)重于全民服務(wù)比較大眾,！部分商家享有手續(xù)費(fèi)返利政策。

二：基于微信公眾號(hào)作為商戶管理后臺(tái)的聚合型無(wú)卡支付產(chǎn)品,，細(xì)分為有介質(zhì)和無(wú)介質(zhì)兩類,。

一種有二維碼物料展示牌（印刷有二維碼的塑料牌子），在線下進(jìn)行近場(chǎng)支付,，通過(guò)給商戶布放二維碼展示牌,，側(cè)重發(fā)展小微商戶的產(chǎn)品。以提供T+0秒到賬服務(wù)為核心,，費(fèi)率0.5%左右,！

一種通過(guò)手機(jī)展示二維碼圖片進(jìn)行線上線下收款。通過(guò)三級(jí)裂變等營(yíng)銷方式發(fā)展會(huì)員,，側(cè)重發(fā)展線上微商的產(chǎn)品,。以提供T+0秒到賬服務(wù)為核心，費(fèi)率0.5%左右,！

三：基于自身APP作為支付收款管理軟件的無(wú)卡支付產(chǎn)品,，產(chǎn)品拓展性高于公眾服務(wù)號(hào)類產(chǎn)品，聚合了各類線上支付方式,，集合了各類營(yíng)銷和商戶服務(wù)功能,，如電商平臺(tái)等隨時(shí)添加的各類增值服務(wù)，普適性較強(qiáng)需要挖掘出精準(zhǔn)的用戶畫像,。側(cè)重于個(gè)人用戶,，提供T+0秒到賬服務(wù)，費(fèi)率0.5%左右,！

四：基于智能POS終端的無(wú)卡支付產(chǎn)品,，聚合了各類線上支付方式，以及商戶服務(wù),、管理功能于一身的近場(chǎng)支付產(chǎn)品,，核心點(diǎn)在于城市商圈、電商平臺(tái),、O2O行業(yè)解決方案，側(cè)重于線下服務(wù)類商戶,。最終通過(guò)規(guī)?；脩魰x升服務(wù)平臺(tái),！

無(wú)卡支付產(chǎn)品與傳統(tǒng)POS之間的區(qū)別：

線下收單機(jī)構(gòu)：銀行及非金機(jī)構(gòu)（持支付牌照）

場(chǎng)景：線下的各行各業(yè)商家。

收單媒介：傳統(tǒng)POS,，手機(jī)刷卡器,，智能POS等終端設(shè)備。

交易媒介：銀行卡,。

收單方式：商家使用銀行或收單機(jī)構(gòu)提供的pos機(jī)進(jìn)行刷卡收款,。。

收單成本：收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)行業(yè)類別mcc碼收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi),，96費(fèi)改后借貸分離,。

利潤(rùn)：套碼跳碼成為主要利潤(rùn)來(lái)源。

風(fēng)險(xiǎn)：銀聯(lián)追償和各類罰款,，以及銀行卡偽卡,，盜刷，拒付等風(fēng)險(xiǎn),。

優(yōu)勢(shì)：銀行卡不滅,，行業(yè)就會(huì)存在，利益就會(huì)存在,。

線上收單機(jī)構(gòu)：微信支付／支付寶／百度錢包／QQ錢包等以及第四方的聚合支付,。

交易媒介：微信賬戶，支付寶賬戶,，QQ錢包賬戶等,。

收單通道：微信／支付寶等入網(wǎng)商戶交易接口。

收單方式：C端用戶使用第四方的賬戶,，該賬戶生成收款訂單二維碼,，C端用戶掃碼支付后生成訂單通過(guò)微信或支付寶的大商戶交易接口達(dá)成交易，第四方再次委托有資格進(jìn)行資金代付的銀行或第三方公司將資金代付給第四方賬戶綁定的商戶銀行卡,。

收單成本：取決于微信／支付寶的返利政策,，有實(shí)力的通道渠道方成本可到0到千一。

利潤(rùn)：想比較線下刷卡手續(xù)費(fèi)96費(fèi)改后,，此產(chǎn)品模式或有較大優(yōu)勢(shì),。

風(fēng)險(xiǎn)：取決于第三方支付如微信、支付寶的風(fēng)控政策,，信用卡的交易帶來(lái)的安全問(wèn)題或會(huì)導(dǎo)致額度受限甚至是交易受限,。

優(yōu)勢(shì)：手續(xù)費(fèi)將低于線下。

卡神小組總結(jié)：在卡神小組看來(lái),，無(wú)卡支付使用的主要對(duì)象還是商家店鋪,。無(wú)卡支付對(duì)于玩卡人來(lái)說(shuō)的話，真的很雞肋,。無(wú)卡支付最大的問(wèn)題在于限額,，額度不高的話對(duì)于玩卡人來(lái)說(shuō)真的沒(méi)太大的用處,。不過(guò)畢竟無(wú)卡支付才剛剛開始，從推廣普及到適用還是要有個(gè)過(guò)程的,，我們要以理性和發(fā)展的眼光來(lái)看待無(wú)卡支付,，這樣才是玩卡人需要做的。希望這個(gè)資料對(duì)朋友們有所幫助,。