我們都學(xué)過利率的一般計算公式,，利率=利息/本金，但是這遠遠滿足不了我們在實際生活中對利率的應(yīng)用,。根據(jù)用途的不同,，我們可以把利率分為以下幾種：信用卡分期利率、購物分期利率,、等額本息利率和等額本金利率。

信用卡分期利率,，這是以手續(xù)費的形式變相表現(xiàn)出來的。因為信用卡分期是免息的,，但是要收取手續(xù)費,，這里可以把手續(xù)費等同于利率來看待。購物分期,，這個和信用卡分期差不多,。而等額本金和等額本息一般在房貸中應(yīng)用比較廣泛。

首先來看信用卡分期和購物分期中利息的差別,。

以本金10萬元，月利率0.72%,，1年期為例：

純貸款按月付息,，到期還本，一共支付利息8640元,，月利率0.72%,，分期付款一共支付利息8640元，但因為每月要償還8333.33元的本金,，綜合來看月利率已經(jīng)變成1.33%,，是普通貸款利率的將近2倍。所以我們大家不要看到商家或銀行的分期付款就以為很便宜,，其實這個利率還是挺高的,，年化利率是1.33%*12=15.96%，遠高于市場上4%不到的理財產(chǎn)品收益,，這也是近些年商家大力推廣商品分期付款,、銀行不斷發(fā)信用卡分期還款短信的原因。

關(guān)于分期利率的計算其實有一個小公式可以快速幫我們了解我們的實際利率到底是多少,，這個公式就是分期付款利率=分期手續(xù)費率/(分期數(shù)+1)*24,。

我們可以用數(shù)據(jù)計算下，表格中的分期付款利率是0.72%,，分期數(shù)是12期,，那么分期付款利率就是0.72%/（12+1）*24，結(jié)果是1.33%,，和我們按照常規(guī)利率計算公式算出來的一致,。

接下來分析一下買房過程中會應(yīng)用到的等額本金與等額本息利率。

同樣以本金10萬元為例,，假設(shè)房貸年利率為4.35%，為了簡化分析,，把貸款期限縮短到12期,，即1年。

在這12期內(nèi),，等額本息需償還利息2371.89元,，等額本金需償還利息2356.26元，等額本息比等額本金要多償還15.63元的利息,，看著是沒多少,，但這是我們簡化后的結(jié)果。如果按照房貸的一般情況,，貸款100萬元,，期限20年，那就會多償還78623.93元,，還是一筆不小的巨款,。所以雖然房貸還款方式有2種選擇方式,，不過銀行一般默認等額本息，因為可以多賺利息,。

那么買房時我們應(yīng)該選擇哪種貸款呢,？這里給出2個選擇標(biāo)準(zhǔn)：一是自身資金收益率；二是自身資金流動性,。

如果自身資金收益率較高或流動性并不是很充?？梢赃x擇等額本息，因為期初還款較等額本金少,；相反,，如果自身資金收益率較低或流動性較充裕可以選擇等額本金,。