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朱先生近日接到某銀行信用卡中心打來(lái)的電話，稱(chēng)根據(jù)系統(tǒng)對(duì)其最新評(píng)測(cè),，信用卡中心可以給他一筆10萬(wàn)元的貸款,，本金分12期償還，沒(méi)有利息,，只需每個(gè)月支付相當(dāng)于總貸款額0.6%的手續(xù)費(fèi),。 朱先生心動(dòng)了，月費(fèi)率0.6%,，相當(dāng)于年利率7.2%,，比一年期基準(zhǔn)貸款利率（4.35%）高一些，但比網(wǎng)貸平臺(tái)動(dòng)輒百分之十幾的利率要低得多,。 事實(shí)真是這樣嗎,？ 信用卡分期陷阱 朱先生的這筆賬,，看起來(lái)很容易算。 貸款本金100000元,，每期手續(xù)費(fèi)率0.6%,，12期總手續(xù)費(fèi)率7.2%，折合手續(xù)費(fèi)7200元,。 照此計(jì)算,，這筆貸款到期還本付息總額=100000+7200=107200元。 乍一看,，年利率就是7.2%,。 如果你這樣理解，銀行家們就笑了,，這正是他們想要的效果,。 因?yàn)椋还苁切庞每ㄙJ款分期,，還是更常用的信用卡賬單分期和消費(fèi)分期,，你所看到的信用卡分期手續(xù)費(fèi)率，都不是真實(shí)的利率,，它成功編織了一件完美的外衣,，底下藏著的，是遠(yuǎn)高于主觀感受的高利率,，而你心甘情愿地掉入其中,，還以為自己撿了大便宜。 如果不信,，用銀行官網(wǎng)的計(jì)算器算算看吧,。 在某銀行官網(wǎng)的個(gè)人貸款計(jì)算器輸入貸款年利率7.2%，貸款金額100000元,，貸款期限1年,，選擇等額本息還款。計(jì)算結(jié)果顯示,，每月支付利息328.56元,，累計(jì)支付利息3942.72元，比前述7200元總利息少了3257.28元,，差不多低一半,。 實(shí)際利率到底怎么算 那么，朱先生的信用卡分期利率到底是多少呢,？有請(qǐng)銀行專(zhuān)業(yè)人士來(lái)幫他算一算,。 某國(guó)有銀行杭州分行私人銀行部理財(cái)師凌先生說(shuō)，要算清這筆賬,，首先要搞清楚兩個(gè)概念:一是名義利率,，二是實(shí)際利率。 在朱先生的這個(gè)案例中,，名義利率是7.2%,，實(shí)際利率比名義利率高得多。這是因?yàn)?，朱先生沒(méi)有計(jì)算分期的時(shí)間價(jià)值,。 信用卡分期還款，一般采用等額本息,，即按月平均償還本金和手續(xù)費(fèi)（利息）,。這樣就造成一個(gè)容易被忽視的情況——并非所有本金的貸期都是一樣長(zhǎng)，越早償還的本金,，實(shí)際利率越高,。 具體來(lái)看，在這個(gè)案例中,，朱先生每月償還本金8333.33元,，每月付息600元，即每月還本付息8933.33元,。 接下來(lái)請(qǐng)睜大眼睛——在全部12期還款中,，第一期本金實(shí)際只占用了1個(gè)月，第2期本金只占用了2個(gè)月,，以此類(lèi)推,，只有第12期本金真正占用了12個(gè)月。 很明顯,，只有最后一期本金,，實(shí)際年利率是7.2%，其他各期都要高于7.2%,，且期數(shù)越早,，實(shí)際年利率就越高，這就是分期還款的時(shí)間價(jià)值,。 發(fā)現(xiàn)沒(méi)有,？這就是銀行總是推薦你分期的秘密——按理，隨著每月本金均勻地歸還,，你占用的欠款是逐月減少的,，每月支付的利息也應(yīng)該越來(lái)越少。但分期手續(xù)費(fèi)每期都按原始本金計(jì)算,，每月付的利息一樣,，實(shí)際上多付了利息。貸款買(mǎi)房的人都知道,，一筆房貸,，貸期,、利率相同，等額本息的利息總額比等額本金的利息總額高得多,。 那么朱先生這筆貸款的實(shí)際利率到底是多少呢,？ 凌先生說(shuō)，公式有點(diǎn)復(fù)雜,，但可以借用EXCEL表格中的IRR函數(shù)輕松算出來(lái),。 IRR即“內(nèi)部收益率”，是指資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等,、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率,。 簡(jiǎn)單理解，在信用卡分期中,，IRR就是銀行能夠獲得的實(shí)際收益率,，也是借款人實(shí)際支付的利率。 具體方法是：打開(kāi)EXCEL表格,，在“財(cái)務(wù)”函數(shù)列表中找到IRR公式,，A1輸入100000（總本金，進(jìn)項(xiàng)用正數(shù)表示）,，A2-A13輸入-8933.33（每期償還的本金加利息,，支項(xiàng)用負(fù)數(shù)表示），A14輸入=IRR（A1∶A13）,，算出來(lái)的得數(shù)就是每月實(shí)際利率,，再乘以12，就是實(shí)際年利率了,。 在朱先生的案例中,，實(shí)際月利率為1.09%，實(shí)際年利率為13.03%,。實(shí)際年利率比名義年利率高出的5.83個(gè)百分點(diǎn),，體現(xiàn)的就是分期的時(shí)間價(jià)值，也是持卡人實(shí)際支付的隱性成本,。 現(xiàn)在,，再拿13.03%和一年期貸款基準(zhǔn)利率（4.35%）相比，你還會(huì)覺(jué)得信用卡貸款分期很便宜嗎,？ |
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