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寫在前面：如果你覺得這篇文章有用,，真誠(chéng)的希望您分享給身邊人看看,。這世間的物品、服務(wù)都標(biāo)著價(jià)（除了家庭,、朋友與慈善,，所以請(qǐng)珍惜身邊人的善意），選擇怎樣的生活方式是每個(gè)人的自由,，都值得被尊重,，但卻不能不明真相的被迷惑、被綁架,。

近些年房?jī)r(jià)的飆升,，住房貸款的出現(xiàn)讓很多不足以支付房屋全款的家庭嘗到了貸款的甜頭，提前住上了房子還享受到了房?jī)r(jià)上漲帶來的紅利,。我們對(duì)貸款這件事再不像二三十年前父母一樣對(duì)這個(gè)新事物有著巨大的抵觸情緒,，反而現(xiàn)在我們非常愿意從銀行借款，有的甚至覺得越多越好,，信用卡分期,、信用貸款、車貸等我們都再熟悉不過,。

貸款讓我們可以用少量的資金撬動(dòng)杠桿,，讓我們提前住上了房子，提前開上了車,，甚至提前用上了LV,。

尤其對(duì)于年輕人來說，我們的消費(fèi)觀念可能更前衛(wèi),。

然而你們有沒有想過,，月費(fèi)率0.6%的信用卡分期，年利率到底是多少,？

一,、為什么寫這篇文章

我寫這篇文章主要是因?yàn)槲疑磉叞l(fā)生的一件事,，加之最近看的一篇文章，通過兩個(gè)故事來說,。

故事1：

姐姐家要裝修,，有一天很高興的給我打來電話，大意是這樣的,，銀行最近在做活動(dòng),，客戶經(jīng)理向她推薦了一個(gè)月費(fèi)率只有0.33%的裝修貸款，貸款額可達(dá)50萬,，過期不候（詳情見第二部分案例2）,。

她的開心不在于銀行給她提供了資金解其燃眉之急，而是她覺得她可以從銀行取得年利率4%（銷售員這么說的,，她也是這么理解的）的資金,，而自己的資金可以去做收益率更高的理財(cái)，賺取利差,，看似很精明是不是,？機(jī)智是不是？而姐姐平時(shí)還真的是理財(cái)?shù)囊话押檬?。問題在哪里呢,？

故事2：

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不久前,，朋友圈看到一個(gè)帖子叫《致豬豬女孩們,，你的偽精致正在毀掉你！》,，文章提到有些豬豬女孩光鮮亮麗的生活基本靠信用卡和花唄來支撐,。我不想去評(píng)判文章的觀點(diǎn)，畢竟每個(gè)人有選擇自己生活方式的權(quán)利,，如果可以由內(nèi)而外的精致有什么錯(cuò)呢,？

我想說的是，選擇什么生活方式是每個(gè)人的自由,，但是不能不明真相被商家迷惑性的營(yíng)銷方式欺騙或者綁架了自己的生活,。如果清楚自己的消費(fèi)成本仍然選擇,，這是你的自由和權(quán)利。

信用卡分期,、信用貸,，月費(fèi)率0.6%，年利率多少,？你想過嗎,？

二,、信用卡分期與信用貸款案例

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案例1：

看我本人收到的信用卡中心的短信：

“低至” “額外享積分獎(jiǎng)勵(lì)”，聽起來很誘人,。

為了計(jì)算簡(jiǎn)便,，我們把短信內(nèi)容簡(jiǎn)化如下：

注意到?jīng)]有,，每個(gè)月你都在還本金,，但是手續(xù)費(fèi)卻不會(huì)變哦~

如果把這里的費(fèi)率改成利率，月利率0.6%,，那么年利率7.2%,，聽起來還可以，但是利率與費(fèi)率一樣嗎,？答案肯定是不一樣的,！這個(gè)問題后邊再細(xì)說。

我還是很欣慰無論營(yíng)銷員怎么跟你表述,，咱們銀行的文案還是準(zhǔn)確的表述為費(fèi)率,。當(dāng)然，你怎么理解就是你的事了,。

我來給你算算兩種還款方式到底利率是多少,？

利率有多高自行領(lǐng)會(huì),，而信用卡違約后日利率萬分之五,，那就是月利率1.5%,，年利率18%?。∷圆灰`約,，不要違約,，違約不僅影響信用記錄，利率之高是驚人的,！實(shí)在不行哪怕我們分期呢,！

那么如果還是上邊的案例，改成月利率0.6%,，等額本息還款,，兩個(gè)方案分別的還款金額是多少呢？

費(fèi)率和利率同為0.6%,，方案1分別需要支付1728元和946.32元的費(fèi)用/利息，每月還款金額分別是2144元/2078.86元,，方案2分別需要支付3456元和1841.28元的費(fèi)用/利息,，每月還款金額分別是1144元/1076.72元。

案例2：

這是姐姐發(fā)給我的某銀行的低息分期貸款,，看看到底姐姐能不能打贏她的如意小算盤,。

“年化4%” “最長(zhǎng)可貸5年” “沒有任何違約金”，聽起來是不是很誘人,。

為了計(jì)算簡(jiǎn)便,，我們把短信內(nèi)容簡(jiǎn)化如下：

直接說答案

方案一：月費(fèi)率0.33%，貸款5年,，月利率0.61%,，年利率7.35%,！

方案二：月費(fèi)率0.33%，貸款5年,，提前1年還款,，月利率0.53%，年利率6.33%,！

方案三：月費(fèi)率0.33%,，貸款5年，提前2年還款,，月利率0.46%,，年利率5.53%！

方案四：月費(fèi)率0.33%,，貸款5年,，提前3年還款,，月利率0.41%,，年利率4.88%！

方案五：月費(fèi)率0.33%,，貸款5年,，提前4年還款，月利率0.36%,，年利率4.36%,！

那么如果還是上邊的案例，改成月利率0.33%,，等額本息還款,，五個(gè)方案分別的還款金額是多少呢？

答案是：貸款5年,，每月還款8831.27元,，提前還款償還剩余本金即可。9584元與8831.27元差距有多大,，一看便知,。

由此也看出，按照姐姐的如意算盤,，用1~2年是合適的,，超過兩年就達(dá)不成她的目的了。但是銀行宣傳是“最長(zhǎng)可貸五年”,，看似是銀行給的額外的優(yōu)待,。

但還要注意的是：銀行提供的是消費(fèi)貸還是現(xiàn)金貸。消費(fèi)貸是只能通過消費(fèi)提取你的貸款額度,，你不可能直接把現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬到自己個(gè)人賬戶的,，有提供提取現(xiàn)金服務(wù)的,，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)自己衡量。現(xiàn)金貸則是可以一次性打到個(gè)人賬戶的,。

利率和費(fèi)率有什么區(qū)別,？

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為什么利率與費(fèi)率一字之差會(huì)導(dǎo)致貸款利息和利率有如此大的差異呢？

首先來看利率的定義：利率是指一定時(shí)期內(nèi)利息額與借貸資金額即本金的比率,。這意味著本金減少,，利息額會(huì)相應(yīng)的減少對(duì)不對(duì)？理解這個(gè)方便我們理解費(fèi)率與利率的不同,。

而我們上文提到的信用卡分期,、信用貸款使用的費(fèi)率是怎么來計(jì)算資金成本的呢？答案是按你一開始借款金額總數(shù)來計(jì)算費(fèi)用,，也就是意味著即使你之后每個(gè)月都在償還本金,，計(jì)算費(fèi)用的本金始終是最初借款總額。

所以可以理解了,，為什么可以提前還款,，沒有違約金了吧？案例1提前還款繳納手續(xù)費(fèi)主要還是因?yàn)榉制诮痤~較小,，雖然利率較高,，但是單筆業(yè)務(wù)銀行掙的少。

拿上邊案例來說,，案例1即使之后每期都償還了2000/1000的本金,，但是每期費(fèi)用始終是以2.4萬計(jì)算的。而案例2即使每個(gè)月都償還了本金8000元,，每期費(fèi)用還是始終按照48萬元計(jì)算的,。

這就是我之前為什么要一直很準(zhǔn)確的表達(dá)費(fèi)率、費(fèi)用,、利率,、利息的原因。

銀行有沒有欺騙你,？并沒有,！

銀行設(shè)計(jì)了一個(gè)概念，一個(gè)看似與我們熟悉的概念很相像的概念,，然后引導(dǎo)我們說很便宜,、很劃算，于是我們自愿買單,。

這個(gè)老板騙你了嗎,？沒有呀！人家賣的就是肉呀,，便宜不便宜,，價(jià)格看起來真的便宜。

然而,，這是肉,，但你怎么不告訴顧客是羊肉還是狗肉！

銀行設(shè)計(jì)的這些產(chǎn)品就是這個(gè)道理呀,！

如何測(cè)算金融方案的年化利率

之前我在案例分析結(jié)論中的年利率都是我自己計(jì)算的,，也許你們會(huì)對(duì)此將信將疑。下面我就說說如何算,。

稍微懂點(diǎn)財(cái)務(wù)知識(shí)的人一定會(huì)知道年金,、終值、現(xiàn)值的概念,。而信用卡分期,、按期履約的信用貸款就可以用年金現(xiàn)值系數(shù)來解釋這個(gè)問題。簡(jiǎn)單點(diǎn)來說,，你可以通過任何一個(gè)房貸計(jì)算器來測(cè)算,，因?yàn)榉抠J計(jì)算器會(huì)根據(jù)你設(shè)置的條件計(jì)算出相應(yīng)的等額本息的還款額。

而提前還款的信用貸款則不能用年金現(xiàn)值系數(shù)來測(cè)算了,，再介紹一個(gè)通用的工具——內(nèi)部收益率（IRR）。

第一步：下載一個(gè)房貸計(jì)算器,。

第二步：輸入你的貸款金額,、年限，設(shè)置一個(gè)你期望或者猜想可能的年利率,。比如以案例1為例,，信用卡分期2.4萬，貸款期限為1年,，月利率0.6%（年利率7.2%）,，等額本息還款方式每個(gè)月還款2078.86元，與2144元差距很大,。

第三步,，繼續(xù)嘗試更高的利率，當(dāng)嘗試到12%時(shí),，每期還款額為2132.37,，與2144元很接近了，這說明你選擇的這個(gè)分期方案利率接近12%，但是高于12%,，輸入15%時(shí),，月還款金額為2166.20元。

一系列的嘗試過后,，可以看出分期的年利率介于12~15%之間,。

如此推算，大致可以推算出你選擇的金融產(chǎn)品的利率,。

內(nèi)部收益率（簡(jiǎn)稱：IRR）,，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率,。

內(nèi)部收益率其實(shí)是站在銀行的角度來看的,，即銀行在該金融方案中的收益率，對(duì)我們個(gè)人來說就是利率了,。

第一步：根據(jù)金融方案在EXCEL表中輸入基礎(chǔ)數(shù)據(jù),。第一行填入貸款數(shù)額（貸款金額加負(fù)號(hào)變成負(fù)數(shù)），后邊按照還款方案輸入相應(yīng)每期的還款金額,。

第二步,，計(jì)算利率。IRR的公式可見上圖,，因?yàn)檫@里是按月還款,，因此計(jì)算出的1.09%是月利率，年利率用月利率乘以12就可以得到啦,。

IRR的用處在于可以測(cè)算每個(gè)月還款不一樣的金融方案,，例如案例2中的提前還款方案。

運(yùn)用IRR公式還可以測(cè)算我們?nèi)粘＼囐J的金融方案的真實(shí)利率,，非常好用,。

以上是我認(rèn)為合適的測(cè)算利率的方法，若有錯(cuò)誤,，請(qǐng)批評(píng)指正,！

我   的   思    考

大家看了我說了銀行那么多壞話，銀行確有混淆概念之嫌,，即使銀行官方產(chǎn)品說明的很清楚,，客戶經(jīng)理在給客戶解讀條款時(shí)我想也不會(huì)主動(dòng)告知你利率的。那么銀行真的那么壞嗎,？

我曾經(jīng)這么認(rèn)為,，但是當(dāng)我今年過年回家，我得知在我的家鄉(xiāng),，一個(gè)四線縣城,，通過借貸公司借款的利率可達(dá)二分,、三分、四分,，仍然有很多人會(huì)去借,？這么高為什么還有人借？因?yàn)橄虢杩畹娜说膽{借自己的資質(zhì)根本不可能從銀行貸出款來,。

打個(gè)比方,，前幾天朋友提到她借了月費(fèi)率0.3%的信用貸款，五年期,，算下來利率僅有6.71%,。高嗎？一點(diǎn)也不高,！但是拿著去做5%的理財(cái),，就真的聰明反被聰明誤了。而且不是所有人都借的到,。

我思考的第一個(gè)問題是：

為什么銀行現(xiàn)在這么熱衷于做信用卡分期,、信用貸款？

首先來說,，銀行選擇營(yíng)銷信用貸款和信用卡分期的人一定都是信用記錄相對(duì)較好的客戶,，也就是說這些人很看重自己的信用記錄，違約概率較小,。而且消費(fèi)者看到每期的費(fèi)用絕對(duì)值也不是很高,，自然可以接受。

這解釋了為什么銀行喜歡給大公司,、國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員做授信了,，通常會(huì)給予更低的利率，因?yàn)檫@些人的違約成本高,，信用記錄通常較好,。

其次，中國(guó)市場(chǎng)之大,，個(gè)人消費(fèi)潛力之大，國(guó)家對(duì)企業(yè)貸款的監(jiān)管之嚴(yán),，個(gè)人信用貸款何嘗不是他山之石呢,？畢竟，涓涓細(xì)流也可以匯成江河湖海,。

最后,，我想說銀行的產(chǎn)品描述更像是一塊漂亮美麗的面紗，但又何嘗不是一塊遮羞布呢,？為什么就不能說明年化利率呢,？

扯下來讓消費(fèi)者看看真面目會(huì)怎樣呢？如果真的如此迷惑了我們一個(gè)個(gè)善良的消費(fèi)者，當(dāng)消費(fèi)者有一天認(rèn)識(shí)到這個(gè)問題,，那么銀行苦心經(jīng)營(yíng)的品牌何在,？

信用卡分期、信用貸款產(chǎn)品文案中提示消費(fèi)者利率是多少,，不可以嗎,？如果銀行不說，銀保監(jiān)會(huì)有沒有義務(wù)規(guī)定銀行做出提示,？

告訴每一個(gè)消費(fèi)者,，產(chǎn)品本來是什么樣的，買單不買單,，消費(fèi)者說了算,，如何！

我思考的第二個(gè)問題：

四線縣城的人利息為什么那么高,？但卻仍然有人去借,？

究其原因還是銀行不愿意借給這些人，那么為什么不愿意借,？我們可以想象四線城市人口基數(shù)小,，使用貸款的人相應(yīng)少（原來買房貸款的人都很少的，現(xiàn)在隨著房?jī)r(jià)上升,，房貸也走入了尋常百姓家）,，這些人的信用記錄更少，那么銀行不可能冒巨大風(fēng)險(xiǎn)把錢借給一個(gè)他不了解的人,。

解決這個(gè)需求的方式就是民間借貸,。那為什么民間借貸利率那么高呢？原因在于違約概率高,！

這讓我進(jìn)一步想到一個(gè)問題：國(guó)家推行的社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)在是太必要了,，而且現(xiàn)在大環(huán)境給了做社會(huì)信用體系充分的條件！

建立一個(gè)完善的社會(huì)信用體系,，讓我們每天的生活都與信用息息相關(guān),，違約會(huì)給我們的生活帶來巨大的麻煩。那么如此,，對(duì)銀行來說無異于給銀行提供了更多的信息用于其評(píng)估借款人,；對(duì)個(gè)人來說，你的信用就是你的財(cái)富,，經(jīng)營(yíng)好自己的信用相當(dāng)于可以隨時(shí)從銀行提取一筆利率相對(duì)較低的貸款,。

我相信如果社會(huì)信用體系完善以后，銀行金融產(chǎn)品的價(jià)格也會(huì)下降,，因?yàn)楦嗟娜丝梢詮你y行獲得信用貸款,，從總量來說,，現(xiàn)在相當(dāng)于零售，未來銀行可以做到批發(fā),，豈有不降價(jià)之道理,。

更重要的是，銀行沒有必要像現(xiàn)在一樣扭扭捏捏,，遮遮掩掩,，我們面對(duì)的也會(huì)是一個(gè)更加健康的金融生態(tài)。