前幾日,，德國央行展示了本國銀行（金融互聯(lián)網(wǎng)）借貸和P2P平臺（互聯(lián)網(wǎng)金融）借貸間的關(guān)系和消費(fèi)者借貸趨勢等問題的研究成果并提供了相關(guān)數(shù)據(jù),。

作為國家資金信貸市場中信息不對稱問題的解決者的銀行機(jī)構(gòu)，既有宏觀調(diào)控的作用,，也可以將貸款業(yè)務(wù)普及化,、大眾化給每一個人?？墒请S著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一新模式產(chǎn)生了，相比于銀行,，這一模式給借貸雙方更多的主動權(quán),。

總結(jié)一下，P2P和銀行的互補(bǔ)主要體現(xiàn)在三方面,。

一,、O2O線上線下，對于喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)的人來講,，P2P平臺是他們優(yōu)選的貸款渠道,，而銀行客戶大多不會去互聯(lián)網(wǎng)上尋求機(jī)會,。

二、高風(fēng)險(xiǎn)人群互補(bǔ),，銀行為降低違約率,，只愿意和征信機(jī)構(gòu)Schufa系統(tǒng)中信用評分高的客戶合作。但是,，P2P平臺愿意借貸給高風(fēng)險(xiǎn)客戶,，而直接體現(xiàn)就是P2P高于銀行的貸款利率。不過,，可以通過調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)便利的貸款基準(zhǔn)率,，令P2P平臺和銀行保持在相同水平。

三,、地域互補(bǔ),，銀行貸款業(yè)務(wù)較少的地區(qū)，P2P平臺貸款業(yè)務(wù)高,。

再看不同點(diǎn),。數(shù)據(jù)顯示，對于P2P來講,，受到國家經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控的影響較小,。無論是CPI(居民消費(fèi)價格指數(shù))，租賃價格指數(shù),，還是GDP等經(jīng)濟(jì)因素,。直接影響到P2P貸款業(yè)務(wù)的是貸款利率，他們呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,。但是銀行卻相反,，利率的提高會帶來更多的貸款。銀行貸款業(yè)更多的依靠銀行本身市場的影響,，同時作為國家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控機(jī)器,，銀行是與國家經(jīng)濟(jì)直接相關(guān)的。以上,，P2P平臺和銀行在德國的表現(xiàn)和在中國市場大同小異,。

P2P平臺和銀行有顯而易見的互補(bǔ)性和差異性。兩方業(yè)務(wù)上的可對接點(diǎn)也數(shù)不勝數(shù),。目前全中國的優(yōu)良資產(chǎn)業(yè)務(wù)95%以上都在銀行,，銀行可將資產(chǎn)打包與實(shí)力平臺合作，或者自己發(fā)展P2P平臺,。

無論現(xiàn)在P2P平臺和銀行關(guān)系如何,，兩者之間相互借鑒、融合的趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。我相信,，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融會更加強(qiáng)大,。