民營企業(yè)財務(wù)不透明的一個重要方面就是存在民間借貸,。由于缺乏有效監(jiān)管,，民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在信息不夠透明,、銀行間共享程度低,、資金流向查實難，交易隱蔽,、缺乏必要的登記和管理制度,，法律地位不確定、風(fēng)險不易監(jiān)控,，容易滋生非法融資,、洗錢犯罪等諸多問題。商業(yè)銀行如何防民間借貸風(fēng)險之患于未然,，已成為當(dāng)前信用風(fēng)險管理不可回避且急需解決的問題,。

盡管識別企業(yè)民間借貸存在諸多困難，但仔細(xì)分析企業(yè)經(jīng)營管理,、融資等情況,，觀察企業(yè)主（實際控制人或法人）的個人行為，仍然可以發(fā)現(xiàn)一些端倪,。

一是觀察企業(yè)主的經(jīng)營行為,。如基本游離主業(yè)，經(jīng)營小額貸款,、擔(dān)保公司或投資性行業(yè),，或外流外遷，甚至轉(zhuǎn)向國外,，在高息利益驅(qū)使下,，熱衷于掙快錢，將利用實業(yè)平臺謀得的銀行貸款直接轉(zhuǎn)手用于民間借貸等,。

二是觀察業(yè)主的投資行為,。若企業(yè)主投資偏好激進(jìn),，熱衷于房地產(chǎn)開發(fā)以及股票、貴金屬,、藝術(shù)品等高風(fēng)險行業(yè)跨界投資,，或存在炒原材料、大宗商品等投機行為,，則該企業(yè)將生產(chǎn)經(jīng)營資金挪用于民間借貸的可能性就比較大,；如果投資涉及行業(yè)眾多、投資分散且其自有資金不能滿足投資欲望時,，為了維持投資欲望和正常生產(chǎn)經(jīng)營,，在通過正常融資渠道得不到信貸資金支持的情況下，勢必會進(jìn)行民間融資甚至是“高利貸”借款,。

三是觀察企業(yè)主的管理行為,。若公司治理結(jié)構(gòu)混亂，如法人代表經(jīng)常更換,，生產(chǎn)經(jīng)營處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài),，向銀行借款后不能提供有效證明真實貿(mào)易背景的支付憑證，申請的貸款金額明顯超出實際有效需求,，賬戶往來異常,，財務(wù)信息失真；或者實際控制人和法人代表非同一人,，公司大小事務(wù)由實際控制人決定,，其他高管對公司財務(wù)、管理狀況不了解的,，則存在逃避監(jiān)管嫌疑,，應(yīng)對其經(jīng)營管理、資本運作情況做進(jìn)一步深入了解,。

四是觀察企業(yè)主是否存在失范行為,。包括經(jīng)常以各種名義誘導(dǎo)員工辦理個人貸款或集資，與小額貸款公司,、擔(dān)保公司,、典當(dāng)行、財務(wù)公司等過從甚密,，上下游企業(yè)反映其行為反常,；嗜好賭博，如部分企業(yè)主出入境記錄顯示近年頻繁往返澳門,，個人賬戶晚上 12點以后或者在境外頻繁波動,；嗜好奢侈品消費，尤其是部分年輕企業(yè)主財富積累時間較短,，父母,、親朋也無高額收入來源，但卻擁有大量奢侈品,，消費水平遠(yuǎn)超收入水平,。如存在這些情況，那么企業(yè)參與民間借貸的可能性非常大,，所謂“花別人的錢不心疼”,，靠自己一分一厘辛苦積累起財富的企業(yè)主，行事往往比較低調(diào),，也不鋪張奢華,。

無論是貸前調(diào)查還是貸后檢查，客戶經(jīng)理在與企業(yè)主,、財務(wù)人員,、負(fù)責(zé)融資人員、公司員工,、公司股東等接觸過程中,，通過一些有針對性的提問等方式，套取企業(yè)資金往來信息,，是了解企業(yè)有無內(nèi)外部集資（股）或民間借貸最簡單的方式,。詢問的時候要注意方法：

一要背靠背地詢問。問企業(yè)負(fù)責(zé)人時避開其財務(wù)人員,，問財務(wù)負(fù)責(zé)人時避開其會計人員,，然后根據(jù)詢問的情況進(jìn)行對比分析，以發(fā)現(xiàn)問題,。

二是詢問時要講究策略,。可在交談中突然單刀直入地提高問題，在其驟不及防中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡,。

三是因人而異,，突出重點。如向企業(yè)主了解投資理念,、從業(yè)經(jīng)歷,、人際關(guān)系，對企業(yè)財務(wù)重點了解多元化投資及資金緊缺情況,；向管理人員重點了解企業(yè)主生活習(xí)慣,、異常動向等，對分析是否參與民間借貸,、內(nèi)部集資有很大作用,。

此外，在與企業(yè)財務(wù)人員,，特別是負(fù)責(zé)資金調(diào)度的人員交流過程中,，發(fā)現(xiàn)其通過電話與資金中介溝通頻繁,，話語中經(jīng)常出現(xiàn)“價格、金額,、期限”等字眼,；或曾經(jīng)側(cè)面向客戶經(jīng)理咨詢資金調(diào)頭渠道；或其對民間融資利率十分熟悉等,，往往預(yù)示著企業(yè)已經(jīng)介入民間借貸,。

外圍調(diào)查是了解企業(yè)有無民間借貸有深度的方式。企業(yè)民間借貸的來源主要是企業(yè)控制人或股東的親朋好友,、業(yè)務(wù)往來單位和不規(guī)范的擔(dān)保公司,、小額貸款公司、典當(dāng)行等機構(gòu),。

對于企業(yè)控制人或股東的親朋好友,，客戶經(jīng)理可以個人的名義進(jìn)行非正式的調(diào)查，調(diào)查中注意拜訪的禮節(jié),爭取得到其配合,。

對于企業(yè)的業(yè)務(wù)往來單位和民間借貸機構(gòu),，可以通過上門走訪、函件等正規(guī)的方式開展調(diào)查,。

此外,，要利用人民銀行的征信系統(tǒng)、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng),，以及稅務(wù),、工商等部門或媒體信息，了解企業(yè)和企業(yè)控制人,、主要股東的債務(wù)情況,，通過關(guān)聯(lián)企業(yè)、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門,、地方政府,、人民法院等外圍獲取相關(guān)信息；

也可以借助互聯(lián)網(wǎng),、報紙雜志,、廣播電視等公眾媒體發(fā)布的資訊了解企業(yè)的相關(guān)信息。例如某工業(yè)企業(yè),，財務(wù)報表反映的借款余額為4000萬元,，通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢顯示為3300萬元，經(jīng)調(diào)查核實700萬元為民間借入款,。

財務(wù)報表是企業(yè)經(jīng)營成果的靜態(tài)反映,，企業(yè)提供給金融機構(gòu)未經(jīng)審計的財務(wù)報表與企業(yè)的實際可能會存在一定差距，但通過企業(yè)財務(wù)報表的深入分析,，并借助征信系統(tǒng),、稅務(wù)系統(tǒng)等查詢平臺,，也能從中發(fā)現(xiàn)企業(yè)是否參與民間借貸的蛛絲馬跡。

第一,，分析企業(yè)應(yīng)付款項等流動負(fù)債明細(xì),，重點要對明細(xì)中無業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的應(yīng)付款項進(jìn)行核實,。企業(yè)的應(yīng)付賬款和預(yù)收賬款產(chǎn)生于經(jīng)營活動,，一般與生產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)，與生產(chǎn)周期的變動一致,，并在短期內(nèi)就要支付,。

一是企業(yè)的應(yīng)付賬款或預(yù)收賬款長期固定不變；

二是應(yīng)收,、應(yīng)付款科目余額較大或者有大額進(jìn)出,，與企業(yè)規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營實際不相匹配；

三是應(yīng)付款突然增加,，表面掛股東或關(guān)聯(lián)公司,，股東通過個人借款再“轉(zhuǎn)借”公司等，可以通過年度財務(wù)審計報告附注中應(yīng)付款債權(quán)人明細(xì)情況,，進(jìn)一步分析判斷企業(yè)是否存在民間借貸行為,。

其他應(yīng)付款也是一樣的道理，若所列的其他應(yīng)付款對象非企業(yè)股東等正常的應(yīng)付款項,，而是與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營毫無關(guān)聯(lián)的企業(yè)或個人,，則此類應(yīng)付款很有可能成為民間借貸款項。

第二,，分析財務(wù)費用與融資額的匹配度,，三費是否異常增加。正常情況下,，若企業(yè)在銀行無信貸業(yè)務(wù),，財務(wù)費用應(yīng)為負(fù)值（表示企業(yè)所取得的銀行存款利息），而實際上為正值且金額較大,，則極有可能是為民間借貸所支付的利息,。

若企業(yè)在銀行有信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)企業(yè)在銀行的融資規(guī)模,，結(jié)合融資成本（包括支付的借款利息,、費用等）匡算出企業(yè)的財務(wù)費用，與列支的財務(wù)費用進(jìn)行比較,，若后者明顯高于前者,，則企業(yè)很有可能為了支付民間借貸利息而使財務(wù)費用高漲；

如果企業(yè)經(jīng)營沒有顯著變化,，銷售穩(wěn)定,，但管理費用,、銷售費用、財務(wù)費用增長明顯,，超出其經(jīng)營規(guī)模的合理范圍,；或者呈規(guī)律性的變動，如季度性地增加一個相對固定的金額,，則可能企業(yè)將民間融資利息支出攤?cè)肫渲小?/p>

第三,，資本公積與實收資本不匹配。資本公積主要來源于資本溢價,、接受捐贈等,，一般應(yīng)與企業(yè)財富積累經(jīng)歷保持一致。如果企業(yè)實收資本較小,，而資本公積金迅速增加,，或者無故提高資本公積金，或者大額,、連續(xù)增資,，與企業(yè)發(fā)展不符，則其中可能有民間借貸資金進(jìn)入,。如某紡織企業(yè)注冊資本1000萬元,，2012年以前資本公積金科目余額呈現(xiàn)緩慢增長趨勢，但2013年年底的報表反映企業(yè)資本公積金由原來的565萬元一下子增加到了2165萬元,，經(jīng)調(diào)查核實,，該企業(yè)通過職工以及其他社會集資方式借入了民間借貸資金。

按月定期監(jiān)測企業(yè)賬戶資金是銀行貸后管理的重要內(nèi)容之一,。

一,、要分析相關(guān)企業(yè)的銀行賬戶明細(xì)和流水，對與其經(jīng)營范圍明顯不符的交易對手逐一核實,，重點關(guān)注超過正常需要的異狀情況和無業(yè)務(wù)背景的資金轉(zhuǎn)賬情況,，分析企業(yè)是否存在民間借貸的可能。

如果企業(yè)銀行賬戶存在整筆劃款,，但并非劃轉(zhuǎn)給上下游企業(yè)或用于歸還銀行貸款,，則企業(yè)有民間借貸可能。

如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)銀行賬戶對外有規(guī)律地劃款,，在特定日期向特定對象支付等量小額資金,，往往可以判斷企業(yè)是在支付民間借貸利息；如為大額提現(xiàn),，則有可能是融出資金給其他企業(yè),、個人或者歸還民間融資。

二、分析銀行授信轉(zhuǎn)貸時點的企業(yè)資金進(jìn)出活動,，在銀行貸款到期前幾日有資金劃入,，貸款存量周轉(zhuǎn)后原來劃入賬戶的資金又等量劃出，可見企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金源于民間借貸,。

三,、通過查詢法定代表人、實際控制人,、主要經(jīng)營者（包括股東,、財務(wù)及銷售人員等）的個人賬戶流水，分析明顯不符個人正常運作所需的異狀資金流轉(zhuǎn)和大額現(xiàn)金存入和支取等行為,，看是否存在高利貸現(xiàn)象,。

四,、要特別關(guān)注其銀行存款賬戶的資金往來信息,，對企業(yè)與私募基金、合會抬會,、資金中介機構(gòu),、地下錢莊、私人貸款公司,、典當(dāng)行,、擔(dān)保公司等機構(gòu)的大額資金往來，或出現(xiàn)異常大額現(xiàn)金進(jìn)賬用于歸還到期貸款或同戶名轉(zhuǎn)賬等情形,，應(yīng)及時跟蹤調(diào)查企業(yè)是否涉足民間（借貸）融資或非法集資,。

分析銀行負(fù)債程度。通常,，企業(yè)過度負(fù)債,、過度擴張或重大投資失誤都會直接導(dǎo)致企業(yè)流動性困難，使企業(yè)陷入財務(wù)困境,，如無法取得正規(guī)金融機構(gòu)的新增授信,，往往會迫使企業(yè)走上大額民間借貸的不歸路。

通過對企業(yè)實際控制人所涉及的行業(yè)及其資金實力分析判斷是否存在民間借貸行為,。如企業(yè)主業(yè)不突出,，經(jīng)營情況、行業(yè)前景一般,，但銀行負(fù)債高,，該類企業(yè)往往利用信貸資金涉足民間融資、高利貸,，甚至已將此作為主業(yè),。如果融資平臺多、融資飽和度高，但企業(yè)的資產(chǎn)卻同負(fù)債規(guī)模背離較大,，企業(yè)可能存在抽取資金用于歸還民間借款及利息的情況,。如果對外投資大，且資金來源不明,，在企業(yè)投資項目的資金缺口和銀行債務(wù)嚴(yán)重不匹配的情況下,，應(yīng)對企業(yè)對外投資規(guī)模和來源構(gòu)成進(jìn)行仔細(xì)分析，看資金是否來源于民間融資,。

分析對授信周轉(zhuǎn)的時效性要求,。一般要求客戶經(jīng)理在一天內(nèi)完成授信周轉(zhuǎn)，或者要求在營業(yè)結(jié)束前將信貸資金整筆轉(zhuǎn)出,。尤其是部分企業(yè)在向銀行申請授信時附帶了時間點的要求,，如“最好在X月X日前完成審批或放款”，可能暗示其在該時間段左右需要歸還高利貸資金,。

分析表外業(yè)務(wù)融資,。部分涉及民間融資高利貸企業(yè)在表內(nèi)融資飽和的情況下，往往利用虛假的貿(mào)易背景或者為融資而制造貿(mào)易背景,，如通過關(guān)聯(lián)企業(yè)交易開立國內(nèi)證等進(jìn)行“假貿(mào)易真融資”,。

分析貸款擔(dān)保方式。很多參與民間借貸的企業(yè)在辦理銀行信貸的時候,，采用了第三方抵押,，一是因為抵押人自身沒有融資平臺，或者對外融資過度,，不符合銀行準(zhǔn)入條件,，通過相互合作獲取銀行貸款后，借款人將貸款資金出借給抵押人,，并獲取一定的費用,。二是抵押人與借款人合作，獲取銀行貸款后,，從事民間借貸或者對外投資獲取回報,。這種情況下，信貸客戶與提供抵押或保證擔(dān)保的第三方除了私人關(guān)系因素外,，存在借貸關(guān)系或者其他利益關(guān)系的可能性較大,，一旦抵押人和借款人之間出現(xiàn)了矛盾，很容易引發(fā)信用風(fēng)險事件,。

判斷是否存在民間融資情況,，貸前調(diào)查是關(guān)鍵。除了常規(guī)調(diào)查外, 要針對民營企業(yè)的特點, 通過對非財務(wù)因素的收集,、監(jiān)測,、分析, 獲得和掌握影響貸款償還的信息：

一是強化調(diào)查力度,，對新增貸款、首筆貸款還要著重調(diào)查企業(yè)主的道德品質(zhì),、誠信度,、投資理念和經(jīng)營管理能力，真正做到“了解你的客戶”,。

二是要拓展調(diào)查寬度,，把調(diào)查工作延伸到稅務(wù)、工商部門,、有業(yè)務(wù)往來的相關(guān)企業(yè)以及業(yè)主的左鄰右舍等,，順藤摸瓜，從企業(yè)的上下游和周邊企業(yè)旁敲側(cè)擊,，廣泛獲取信息,。

三是挖掘調(diào)查深度，提高現(xiàn)場調(diào)查的頻率,，除抽調(diào)原始憑證,、實地核查庫存商品等手段外，還可以要求企業(yè)提供水電費賬單,、納稅憑證,、購銷合同、以及資產(chǎn)權(quán)屬證明等材料,，以及通過行業(yè)協(xié)會等外部相關(guān)信息，全面摸清企業(yè)有效資產(chǎn)和真實現(xiàn)金流狀況,，用于發(fā)現(xiàn)涉及民間借貸的蛛絲馬跡,。

首先，提高審查質(zhì)量,。貸款審查,、審批人員應(yīng)加強對主要財務(wù)科目及其關(guān)聯(lián)企業(yè)間應(yīng)收應(yīng)付明細(xì)的審核，努力實現(xiàn) “兩個匹配”：

一是企業(yè)（股東）經(jīng)營歷史與現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模及資產(chǎn)規(guī)模的匹配,。對歷史積累不足以支撐現(xiàn)有經(jīng)營及資產(chǎn)規(guī)模的企業(yè),，重點分析其資金來源，判斷是否通過民間集資籌措資金,；

二是企業(yè)經(jīng)營狀況與授信額度及借貸成本的匹配,。對行業(yè)前景一般，經(jīng)營并不存在快速擴張條件的企業(yè),，重點分析其授信額度的合理性,，判斷其授信的真實用途。對銀行綜合借貸成本超過企業(yè)產(chǎn)品毛利率的授信申請,，結(jié)合企業(yè)周轉(zhuǎn)水平,，判斷企業(yè)是否能以主營業(yè)務(wù)承擔(dān)該財務(wù)成本，對主營業(yè)務(wù)無法承擔(dān)該財務(wù)成本的企業(yè)，拒絕授信,，以防止可能的不良用途,。

其次，優(yōu)化授信方案,。應(yīng)針對不同的授信客戶,，設(shè)定合理的產(chǎn)品組合，盡可能采用信用證,、銀行承兌匯票,、應(yīng)收賬款融資、動產(chǎn)融資等基于真實貿(mào)易背景的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品替代資金不易監(jiān)控的流動資金貸款產(chǎn)品,；要把抵質(zhì)押,、保證等手續(xù)辦到位，不留瑕疵,。

第三,，嚴(yán)把審批關(guān)口。對存在融資成本超出國家法律保護(hù)的民間借貸的企業(yè),，應(yīng)直接予以否決,。

首先，在貸后階段,，嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī),，努力實現(xiàn)“兩個結(jié)合”。

一是受托支付與企業(yè)日常資金進(jìn)出管理的結(jié)合,。除貸款資金嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī),、落實受托支付外，嚴(yán)格監(jiān)控授信企業(yè)的日常資金流轉(zhuǎn),，重點監(jiān)控與企業(yè)主營無關(guān)的大額資金進(jìn)出,，通過資金流向和金額分析，判斷企業(yè)是否存在民間借貸行為,；

二是常規(guī)檢查與企業(yè)重大行為排查相結(jié)合,。除依照業(yè)務(wù)流程進(jìn)行首次檢查、定期檢查外,，對企業(yè)的重大經(jīng)營變化和重大事件,，尤其對企業(yè)重大投資行為的資金落實情況、管理層重大變化,、法律訴訟等事件進(jìn)行重點分析和排查,，防止因民間借貸引發(fā)授信風(fēng)險。

其次,，加強資金管控,。對自主支付的一定要求企業(yè)提供購銷合同,、發(fā)票、發(fā)貨清單等佐證資料,，以檢查貸款實際用途與合同約定的用途是否一致,；加強銷貨資金歸行的管理，將資金歸行率作為授信的前提條件和持續(xù)用款條件,，對達(dá)不到持續(xù)用款條件的要分析原因,，要求企業(yè)整改，發(fā)現(xiàn)有民間借貸的要及時采取措施,；加強日常資金支付的管理,，強化跟單支付的意識，對企業(yè)達(dá)到一定金額的支付必須要客戶經(jīng)理審核簽字后前臺才能付款,。

第三,，銀行客戶經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注貸款企業(yè)資金流出流入動向。監(jiān)控銀行貸款資金用途的合規(guī)性,，防止貸款資金流向與其生產(chǎn)經(jīng)營無關(guān)的企業(yè)或個人,，甚至流向民間借貸市場。

第四,，寓服務(wù)于監(jiān)督之中,，通過給企業(yè)辦理結(jié)算、融資,、咨詢,、理財?shù)染C合性業(yè)務(wù)，及時關(guān)注企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及資金使用情況,，增強民間借貸風(fēng)險識別的敏感性,。

民間借貸活動較為隱秘，檢查人員僅憑交易憑證很難判斷一筆交易是否為民間借貸,，特別是在每天大量的賬務(wù)交易中，更難識別出風(fēng)險疑點,。當(dāng)前非現(xiàn)場監(jiān)測手段的主要問題是,，監(jiān)測點和監(jiān)測條件設(shè)立過于寬泛，缺乏針對民間借貸風(fēng)險特點的精確識別,、監(jiān)測和管理,。而運用非現(xiàn)場技術(shù)，根據(jù)非民間借貸資金特征和運作規(guī)律進(jìn)行識別和監(jiān)測,，對疑點進(jìn)行精確打擊,，效率較高。

一是有針對性地改進(jìn)監(jiān)測技術(shù),，重點采取對資金鏈的上下游密切跟蹤,、模型精細(xì)特征識別,、多渠道技術(shù)手段配合、日常監(jiān)測與累計識別相結(jié)合等方式,，提高監(jiān)測技術(shù)水平,；

二是加強監(jiān)測疑點核實管理，建立以疑點性質(zhì)和風(fēng)險權(quán)重為標(biāo)準(zhǔn)的分類疑點核實機制,，加強疑點核實的過程規(guī)范管理,，并通過建立模型設(shè)計者、運用者和疑點核實者三方之間的溝通和反饋橋梁,，不斷對監(jiān)測模型進(jìn)行總結(jié),、優(yōu)化、提升,；

三是將監(jiān)測結(jié)果運用于員工行為排查和教育,，以及客戶信貸管理中，提升管理工作執(zhí)行效能和威懾力,。

為保障貸款的安全,，首先應(yīng)提升員工執(zhí)業(yè)素養(yǎng)。一個良好的信貸體系由業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的信貸人員執(zhí)行,，也會偏離既定的方向和目標(biāo),。而一個優(yōu)秀的信貸人員能夠彌補信貸政策、管理制度的缺陷,。企業(yè)民間融資,、虛假申請貸款材料能夠順利在多家銀行瞞天過海，關(guān)鍵在于信貸人員不能切實做到實地調(diào)查借款人經(jīng)營及資產(chǎn)情況,，并進(jìn)行真實性核對和審查,，如果信貸人員切實認(rèn)真做好調(diào)查核實工作，完全能夠避免因此而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險,。為此,，需從典型案例分析入手，提高員工深入分析和發(fā)現(xiàn)企業(yè)參與民間借貸的能力,。

二是要完善內(nèi)控體系,。要制定具體、規(guī)范,、全面的民營企業(yè)涉及民間借貸的識別程序和管理制度,，明確和細(xì)化各崗位、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險點和控制措施,，優(yōu)化風(fēng)險管理流程,，完善利益分配和協(xié)調(diào)管理機制。

三是要完善獎懲制度,。要求經(jīng)辦行在申報民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)前,，將企業(yè)是否涉及民間借貸作為一項重要調(diào)查內(nèi)容并在申報材料中予以說明,，對于認(rèn)真履行職責(zé)、在防范和化解民間融資風(fēng)險中作出貢獻(xiàn)的員工要給予特殊獎勵,。要建立健全責(zé)任追究機制,，對在信貸管理中存在調(diào)查不盡職、隱瞞不報行為的,，依紀(jì)依規(guī)嚴(yán)肅問責(zé),；對參與民間融資活動、充當(dāng)資金掮客的客戶經(jīng)理,，一律予以開除,，涉嫌違法犯罪的移送司法機關(guān)處理，決不手軟,，維護(hù)執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性,。

四是各金融機構(gòu)之間建立信貸黑名單等信息溝通交流機制，增強對民間借貸風(fēng)險的共同防御能力,。