內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼后旗(以下簡(jiǎn)稱科左后旗)聯(lián)社曾是一個(gè)背負(fù)案件沉重包袱、嚴(yán)重資不抵債,、面臨市場(chǎng)退出的縣域農(nóng)信社,。近年來，通過政策支持,、監(jiān)管引導(dǎo),、行業(yè)協(xié)調(diào)等多措并舉的強(qiáng)力救治，經(jīng)過并購重組、處置風(fēng)險(xiǎn),、治理積弊,、改善管理、強(qiáng)化內(nèi)控,、重塑形象,、回歸主業(yè)、創(chuàng)新服務(wù)等一系列有力措施,，依托自身定位優(yōu)勢(shì)加快發(fā)展,，實(shí)現(xiàn)了脫胎換骨般的轉(zhuǎn)變，目前,，其存貸款市場(chǎng)份額在全旗銀行業(yè)中已超過60%,。

　　重組之策：“自救式摘帽”和系統(tǒng)內(nèi)注資

　　2008年，科左后旗聯(lián)社“5·14”內(nèi)部人員挪用儲(chǔ)戶資金重大案件暴露,，涉案人員作案時(shí)間從1994年至2008年長達(dá)14年,，造成實(shí)際損失達(dá)7092萬元，涉案責(zé)任人達(dá)68人,，255人次被追究責(zé)任,。受到案件重創(chuàng)加上本已經(jīng)營困難，整個(gè)聯(lián)社經(jīng)營陷入谷底,。2008年年末,，按五級(jí)分類，不良貸款余額27413萬元,，不良率達(dá)69.78%,，資本充足率-38.58%，撥備覆蓋率僅8.97%,，監(jiān)管評(píng)級(jí)6B級(jí),。該聯(lián)社成為嚴(yán)重資不抵債的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，靠自身力量難以走出困境,，處在退出市場(chǎng)的邊緣,。對(duì)此，地方黨委,、政府,、銀行監(jiān)管部門與農(nóng)信主管部門集思廣益，確立了“自救式摘帽”和系統(tǒng)內(nèi)注資并購重組的思路,，同時(shí),，監(jiān)管部門給予了政策支持。

　　解決歷史包袱,。2011年,，幫扶的重點(diǎn)放在了消化歷史虧損掛賬上,。內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社采取“大帶小、好幫差” 的辦法引進(jìn)戰(zhàn)略投資,，由6家法人機(jī)構(gòu)參與了風(fēng)險(xiǎn)資助,，總額達(dá)12828萬元，其中6414萬元直接用于消化歷年虧損掛賬,、6414萬元注入股本金,，起到了“輸血”作用，治標(biāo)見到了成效,。

　　給予資金救助,。2010年，自治區(qū)政府財(cái)政廳給予救助資金1684萬元;通遼市,、科左后旗兩級(jí)政府給予涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金299萬元,、不良貸款補(bǔ)償金100萬元;科左后旗政府以《旗長辦公會(huì)議紀(jì)要》明確將農(nóng)口資金轉(zhuǎn)移到信用社開戶，并以土地置換方式化解不良貸款;當(dāng)?shù)厝嗣胥y行在信貸規(guī)模和再貸款上給予了政策傾斜,。2011年至2013年,，內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社通過低息調(diào)劑資金11.07億元，再加上6家股東單位同業(yè)存款6億元,，幫助該聯(lián)社擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,，增加收入4884萬元。

　　監(jiān)管政策支持,。通遼銀監(jiān)分局在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和督促案件處置的同時(shí),，對(duì)科左后旗聯(lián)社經(jīng)營的恢復(fù)發(fā)展給予了監(jiān)管支持。一是市場(chǎng)準(zhǔn)入,，允許科左后旗聯(lián)社在2014,、2015年遷址改造了4個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將3個(gè)儲(chǔ)蓄所升格為信用社,，并允許在金融服務(wù)空白點(diǎn)公河來地區(qū)設(shè)立農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn),。二是放寬監(jiān)管容忍度，允許科左后旗聯(lián)社在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下單戶貸款額度可以超過500萬元(上限為1000萬元),，以增加主營業(yè)務(wù)收入,，加快消化歷史包袱。

　　引入優(yōu)秀人才,。健全法人治理結(jié)構(gòu),，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，先后3批次從股東機(jī)構(gòu)中選派優(yōu)秀管理干部到科左后旗聯(lián)社,。優(yōu)秀人才的引入給該聯(lián)社帶來了先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn),，改進(jìn)了管理方式，使其內(nèi)生動(dòng)力得到全面提升,，員工隊(duì)伍的素質(zhì)和能力有了改善,，促進(jìn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營和資產(chǎn)質(zhì)量的不斷好轉(zhuǎn)，治本收到了成效,。

　　提檔升級(jí)：努力拓寬市場(chǎng),，化解風(fēng)險(xiǎn)

　　科左后旗聯(lián)社實(shí)施并購重組改革以來，特別是2014年新班子組建以來,，確立了“科技引領(lǐng),、讓利于民、拓寬市場(chǎng),、培育誠信,、打造隊(duì)伍”的經(jīng)營理念，提出了“一年打基礎(chǔ),、兩年見成效,、三年大發(fā)展”的經(jīng)營目標(biāo)，將一切工作的著力點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)放在了發(fā)展上,，努力朝著并購重組確立的目標(biāo)邁進(jìn),。

　　完善公司治理架構(gòu)。聯(lián)社通過引進(jìn)6家旗縣法人機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略投資,，直接增加了資本金,，“輸血”作用逐漸起效。截至2015年11月末,，科左后旗聯(lián)社股本金總額達(dá)到12169萬元,，較2008年末增加6641萬元，增長了1.2 倍,。通過股權(quán)改造,，資格股全部轉(zhuǎn)換成了投資股，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu),。通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,，還從先進(jìn)地區(qū)引進(jìn)優(yōu)秀的管理干部，輸入先進(jìn)的經(jīng)營管理理念,，既改善了資產(chǎn)質(zhì)量,，又提高了管理能力。截至2014年年末,，該聯(lián)社全部完成了內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社核定的各項(xiàng)計(jì)劃指標(biāo),，資本充足率首次由負(fù)轉(zhuǎn)正。

　　加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè),。全面推行農(nóng)戶小額信用貸款授權(quán)授信工作,。采用“一次核定、三年使用,、余額控制,、周轉(zhuǎn)使用”的信貸服務(wù)模式,，打破了以往一個(gè)信貸員掌握一個(gè)村的放貸權(quán)的狀況，從根本上杜絕了吃,、拿,、卡、要等不良行為的發(fā)生,。同時(shí),，減少了農(nóng)戶去信用社申貸的次數(shù)，降低了農(nóng)戶申貸成本,，老百姓只需持貸款證及相關(guān)身份證明一次性就能拿到信貸資金,。開展信用村、信用戶評(píng)定工作,，建立信用村40個(gè),，信用戶4.42萬戶。目前,，608個(gè)自然村(屯)已完成農(nóng)戶小額信用貸款的評(píng)級(jí)授信,，4.42 萬戶存量客戶的授信工作也已完成。通過大力宣傳信用村,、信用戶貸款優(yōu)先,、利率優(yōu)惠的政策，進(jìn)一步培育了地區(qū)信用環(huán)境,。同時(shí),，要求信貸員投放貸款放得出、收得回,，做到“零沉淀”,，并對(duì)信貸員貸款收回情況進(jìn)行排名，實(shí)現(xiàn)末位淘汰制,。聯(lián)社設(shè)立清收臺(tái)賬,，按月考核，對(duì)不能按期收回貸款的信貸人員實(shí)行待崗清收,，力爭(zhēng)通過內(nèi)部“自身清”,，根除不良貸款清收中的“燈下黑”，實(shí)現(xiàn)社會(huì)聲譽(yù)和內(nèi)部效益的雙贏,。

　　回歸“三農(nóng)”主戰(zhàn)場(chǎng),。針對(duì)農(nóng)民群眾貸款難、慢,、貴的現(xiàn)狀,，科左后旗聯(lián)社新班子創(chuàng)新舉措，創(chuàng)建了“一高一低，一長一短”的信貸新樣板,，即提高貸款額度,、降低貸款利率、延長貸款期限,、開展授信工作,、縮短信貸流程,。此舉塑造了誠信市場(chǎng),，有效打擊了地方高利貸市場(chǎng)。該聯(lián)社還積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品,，為農(nóng)牧民量身打造“惠農(nóng)一卡通”補(bǔ)貼資金質(zhì)押貸款,，以放大“惠農(nóng)一卡通”補(bǔ)貼資金3～5倍的形式發(fā)放貸款。開辦“公司+產(chǎn)業(yè)鏈”貸款,，為符合要求的公司授信一定的擔(dān)保限額,，由公司為其合作企業(yè)的上下游客戶提供貸款擔(dān)保，解決企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難的問題,，主要有“公司+經(jīng)銷商”“公司+合作社”“公司+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”等形式,。在全市范圍內(nèi)首創(chuàng)“融通倉”貸款業(yè)務(wù)，采取“信用社+收購商+物資管理公司”模式,，有效解決了百姓賣糧難和收購商收購難的問題,。與政府合力打造扶貧新產(chǎn)品，推行讓利貼息政策,，與扶貧辦共同爭(zhēng)取到中國人民銀行“央貸扶”項(xiàng)目的試點(diǎn),，并引入扶貧再貸款1億元，以更好地發(fā)揮金融扶貧的效能,。(作者：內(nèi)蒙古銀監(jiān)局辦公室副主任王竟,、內(nèi)蒙古通遼銀監(jiān)分局副局長包志偉，來源：《中國農(nóng)村金融》2016年第9期)

美編：王璽