2015年我國(guó)家庭人均財(cái)富為144197元，城鎮(zhèn)家庭和農(nóng)村家庭的人均財(cái)富分別為208317元和64780元,。城鎮(zhèn)家庭的人均財(cái)富是農(nóng)村家庭人均財(cái)富的3.22倍,。

　　我國(guó)城鄉(xiāng)家庭的金融資產(chǎn)持有形式單一，投資渠道狹窄,，現(xiàn)金和存款依然是城鄉(xiāng)家庭持有資產(chǎn)的主要方式,。

　　大多數(shù)人對(duì)60歲以后的收入水平有著較低的預(yù)期。33.28%的人預(yù)期60歲以后,，收入將不足60歲以前的三成,。

　　由經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社中國(guó)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)研究院編制的《中國(guó)家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告》4月29日發(fā)布。該報(bào)告基于覆蓋25個(gè)省份，268個(gè)縣共12000戶家庭的入戶訪問(wèn)調(diào)查數(shù)據(jù),，涉及中國(guó)家庭財(cái)富的規(guī)模與結(jié)構(gòu),、城鄉(xiāng)與區(qū)域差異、金融資產(chǎn)和住房,、家庭投融資決策,、養(yǎng)老計(jì)劃等方面，全面客觀地反映了當(dāng)前我國(guó)家庭財(cái)富的基本狀況,。

　　家庭人均財(cái)富14.4萬(wàn)元

　　2015年我國(guó)家庭人均財(cái)富為144197元,，其中城鎮(zhèn)家庭和農(nóng)村家庭的人均財(cái)富分別為208317元和64780元。城鎮(zhèn)家庭的人均財(cái)富是農(nóng)村家庭人均財(cái)富的3.22倍,。除了城鄉(xiāng)差異以外,，家庭財(cái)富也存在著一定的地區(qū)差異。東部地區(qū)的家庭人均財(cái)富水平最高,，中部地區(qū)次之,，西部地區(qū)最低。從數(shù)值上看,，東部地區(qū)的家庭人均財(cái)富為187793元,，中部地區(qū)和西部地區(qū)分別為130708元和74513元。東部地區(qū)的家庭人均財(cái)富分別是中部地區(qū)和西部地區(qū)的1.44倍和2.52倍,。

　　房產(chǎn)占總資產(chǎn)近7成

　　家庭財(cái)富由金融資產(chǎn),、房產(chǎn)凈值、動(dòng)產(chǎn)與耐用消費(fèi)品,、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn),、非住房負(fù)債以及土地等六大部分組成。為了從財(cái)富來(lái)源的角度理解家庭財(cái)富的形成以及分配狀況,，中國(guó)家庭財(cái)富報(bào)告對(duì)家庭財(cái)富的構(gòu)成進(jìn)行了分析,。

　　房產(chǎn)凈值是家庭財(cái)富最重要的組成部分。在全國(guó)家庭的人均財(cái)富中,，房產(chǎn)凈值的占比為65.61%,；在城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭的人均財(cái)富中，房產(chǎn)凈值的比重分別為67.62%和57.60%,。金融資產(chǎn)在家庭財(cái)富中也有著極為重要的地位,。金融資產(chǎn)在全國(guó)、城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭的人均財(cái)富中,，分別占到了16.49%,、15.96%和18.61%。動(dòng)產(chǎn)與耐用消費(fèi)品也是家庭財(cái)富的重要組成部分,，但其在家庭人均財(cái)富中的比重沒有呈現(xiàn)出顯著的城鄉(xiāng)差異,。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)在城鄉(xiāng)家庭的人均財(cái)富中有著一定的城鄉(xiāng)差異,，其在城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭人均財(cái)富中的比重分別為7.30%和6.00%。非住房負(fù)債是指除住房債務(wù)以外的其他一切債務(wù),。

　　可以看到,，我國(guó)城鄉(xiāng)家庭的非住房負(fù)債并不高，非住房負(fù)債在城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭人均財(cái)富中的占比分別僅為-1.48%和-4.08%,。與城鎮(zhèn)家庭不同,，農(nóng)村家庭的財(cái)富還包括土地的價(jià)值。2015年農(nóng)村家庭的人均土地價(jià)值為7556元,，占到了家庭人均財(cái)富的11.66%,。

　　城鎮(zhèn)房產(chǎn)凈值高于農(nóng)村

　　中國(guó)家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告對(duì)住房問(wèn)題進(jìn)行分析表明：首先，房產(chǎn)凈值具有一定的城鄉(xiāng)差異,。城鎮(zhèn)家庭人均房產(chǎn)凈值是農(nóng)村家庭的3.78倍,，略微高于家庭人均財(cái)富的城鄉(xiāng)差異幅度。因此,，房產(chǎn)凈值起到了拉動(dòng)城鄉(xiāng)財(cái)富差距的作用,。第二，在城鎮(zhèn)家庭的住宅分布結(jié)構(gòu)中,，無(wú)房戶和多房戶比重均超過(guò)農(nóng)村,。這說(shuō)明城鎮(zhèn)住房的集中度要高于農(nóng)村。第三,，城鎮(zhèn)家庭的未來(lái)購(gòu)建房意向要高于農(nóng)村家庭,，這反映了城鎮(zhèn)住房市場(chǎng)的活躍程度相對(duì)較高以及城鎮(zhèn)住房升值的預(yù)期相對(duì)較高。第四,，家庭擁有住房的財(cái)產(chǎn)價(jià)值與家庭人均收入以及戶主的文化程度等呈現(xiàn)出高度的相關(guān)關(guān)系,。家庭收入越高，住房?jī)糁迪鄳?yīng)地越高,。戶主受教育程度越高，住房?jī)糁狄矔?huì)越高,。第五,，從出租房屋的情況看，城鎮(zhèn)和農(nóng)村出租房屋的家庭在全部家庭中的比重分別為9.8%和3.5%,。

　　對(duì)金融資產(chǎn)的調(diào)查結(jié)果顯示：一方面,，我國(guó)城鄉(xiāng)家庭的金融資產(chǎn)持有形式單一，投資渠道狹窄,，現(xiàn)金和存款依然是城鄉(xiāng)家庭持有資產(chǎn)的主要方式,，債券、股票,、基金,、理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模都比較小,。相比城鎮(zhèn)家庭而言，農(nóng)村家庭的資產(chǎn)更加集中于儲(chǔ)蓄這一形式,。另一方面,，金融資產(chǎn)呈現(xiàn)出向高收入群體集中的特點(diǎn)，最高收入組的金融資產(chǎn)余額達(dá)到了最低收入組的51.47倍,。此外,，戶主從業(yè)于壟斷性行業(yè)、高新技術(shù)行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)的家庭,，家庭人均金融資產(chǎn)較高,，而戶主從業(yè)于競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)的家庭，其人均金融資產(chǎn)較低,。

　　預(yù)防性動(dòng)機(jī)為儲(chǔ)蓄主因

　　中國(guó)家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告分析了城鄉(xiāng)家庭的汽車保有情況,、消費(fèi)信貸、投資渠道,。調(diào)查結(jié)果表明,，城鄉(xiāng)家庭的汽車保有率為31.8%。一些家庭不只擁有一輛汽車,，擁有兩輛及以上汽車的家庭占調(diào)查家庭總數(shù)的3.48%,。平均而言，每百戶家庭的汽車保有量是39.8輛,。汽車保有情況存在顯著的城鄉(xiāng)差異,。城鎮(zhèn)家庭的汽車保有率是37.86%，是農(nóng)村家庭汽車保有率的1.55倍,。

　　家庭消費(fèi)信貸的普及程度不高,。一部分擁有汽車的家庭采用貸款的方式購(gòu)置汽車，但這部分家庭的規(guī)模較少,，僅占擁有汽車家庭的18%,，占全部調(diào)查家庭的6.5%。絕大多數(shù)家庭在購(gòu)車時(shí)沒有貸款,。貸款購(gòu)車的家庭也多集中在城鎮(zhèn)地區(qū),。

　　在家庭進(jìn)行儲(chǔ)蓄的主要原因中，位居首位的是“為子女教育做準(zhǔn)備”,，超過(guò)40%的家庭都將其作為儲(chǔ)蓄原因,。其次分別是“應(yīng)付突發(fā)事件及醫(yī)療支出”、“為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄做準(zhǔn)備”,、“不愿承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”,、“為購(gòu)房或裝修做準(zhǔn)備”?！盀樽优逃鰷?zhǔn)備”,、“應(yīng)付突發(fā)事件及醫(yī)療支出”,、“為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄做準(zhǔn)備”均屬于應(yīng)對(duì)不確定性的預(yù)防性儲(chǔ)蓄。這說(shuō)明,，預(yù)防性動(dòng)機(jī)是城鄉(xiāng)家庭儲(chǔ)蓄行為的主要?jiǎng)右颉?/span>

　　從城鄉(xiāng)家庭的投資渠道看,，在參與各類金融產(chǎn)品投資的家庭中，股票的投資參與度相對(duì)最高,，占到了全部調(diào)查家庭的7.35%,。投資基金的家庭占全部家庭的4.52%。投資收藏的家庭只占到全部家庭的3.53%,。城鎮(zhèn)家庭對(duì)各類金融產(chǎn)品投資的參與度都要高于農(nóng)村家庭,。10.56%的城鎮(zhèn)家庭進(jìn)行了股票投資，這一比重是農(nóng)村家庭的大約4倍,。從戶主特征看,，低年齡組別、受教育程度高的組別,，戶主就業(yè)于中外合資企業(yè),、黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位,、私營(yíng)企業(yè),，戶主職業(yè)類型是單位或部門負(fù)責(zé)人、專業(yè)技術(shù)人員,、辦事人員的家庭,，各類金融產(chǎn)品的投資參與比例都高于其他組別。

　　參與各類產(chǎn)品投資的家庭并不是盲目地進(jìn)行投資理財(cái),。較多的家庭會(huì)從多種途徑和渠道獲得建議和指導(dǎo),，通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)以保值增值，從而體現(xiàn)出理性投資的特點(diǎn),。被調(diào)查者比較認(rèn)同家人,、朋友、同事等的意見,，對(duì)家人,、朋友、同事的意見持肯定態(tài)度的占57.48%,。另外,，專業(yè)型理財(cái)師的作用凸顯,。越來(lái)越多的家庭認(rèn)為專業(yè)理財(cái)師能夠提供切實(shí)有效的幫助,，不僅有40.87%的被訪者對(duì)專業(yè)理財(cái)師的意見持肯定態(tài)度，更有28.04%的被訪者在進(jìn)行實(shí)際投資產(chǎn)品組合時(shí),，參考了專業(yè)理財(cái)師的意見,。

　　中國(guó)家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告也分析了被調(diào)查者在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)銀行的選擇,。在城鄉(xiāng)家庭經(jīng)常去辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的銀行中，位居前六位的是：1,、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,，占24.52%；2,、中國(guó)工商銀行,，占19.45%；3,、地方性商業(yè)銀行,，占17.24%；4,、中國(guó)建設(shè)銀行,，占13.93%；5,、郵政儲(chǔ)蓄銀行,，占13.67%；6,、中國(guó)銀行,，占5.75%。其中,，城鎮(zhèn)地區(qū)位居前六位的是：1,、中國(guó)工商銀行，占25.23%,；2,、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，占20.37%,；3,、中國(guó)建設(shè)銀行，占18.11%,；4,、郵政儲(chǔ)蓄銀行，占11.58%,；5,、地方性商業(yè)銀行，占9.06%,；6,、中國(guó)銀行，占7.51%,。農(nóng)村地區(qū)位居前六位的是：1,、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,，占30.61%；2,、地方性商業(yè)銀行,，占29.23%；3,、郵政儲(chǔ)蓄銀行,，占16.73%；4,、中國(guó)工商銀行,，占10.99%；5,、中國(guó)建設(shè)銀行,，占7.8%；6,、中國(guó)銀行,，占3.15%。

　　在對(duì)銀行的主觀評(píng)價(jià)方面,，72.17%的家庭表示對(duì)為其服務(wù)的銀行滿意,，4.98%的家庭不滿意，22.85%的家庭認(rèn)為銀行服務(wù)一般,。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn),，城鄉(xiāng)家庭對(duì)銀行的滿意度基本一致，年齡在40歲以下的戶主對(duì)銀行服務(wù)滿意的比例要低于其他年齡組,。相比低學(xué)歷戶主而言,，高學(xué)歷戶主對(duì)銀行服務(wù)滿意的比例更低。就業(yè)單位是黨政機(jī)關(guān),、國(guó)有企業(yè),、中外合資企業(yè)的戶主對(duì)銀行服務(wù)的滿意度較低。

　　養(yǎng)老信心來(lái)自哪里

　　中國(guó)家庭財(cái)富調(diào)查顯示,，大多數(shù)人對(duì)60歲以后的收入水平有著較低的預(yù)期,。33.28%的人預(yù)期60歲以后，收入將不足60歲以前的三成,。60.07%的居民預(yù)期60歲以后收入將下降一半以上,。與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民對(duì)60歲以后的收入有著更大的下調(diào)預(yù)期,。盡管如此,，絕大多數(shù)人有信心在老年時(shí)期達(dá)到理想生活標(biāo)準(zhǔn)。相比農(nóng)村居民而言，城鎮(zhèn)居民實(shí)現(xiàn)老年理想生活目標(biāo)的信心更強(qiáng),。

　　為達(dá)到老年時(shí)期的理想生活標(biāo)準(zhǔn)，48.29%的人認(rèn)為應(yīng)該在50歲以前制定養(yǎng)老計(jì)劃,，33.84%的受訪者認(rèn)為應(yīng)該在51-60歲制定養(yǎng)老計(jì)劃,。從城鄉(xiāng)比較來(lái)看，城鎮(zhèn)居民制定養(yǎng)老計(jì)劃的時(shí)間早于農(nóng)村居民,。從收入來(lái)看,，收入越高的家庭制定養(yǎng)老計(jì)劃的時(shí)間越靠前。

　　子女親人贍養(yǎng)和退休金是兩個(gè)最主要的養(yǎng)老收入來(lái)源,。農(nóng)村居民依靠子女親人贍養(yǎng)獲取養(yǎng)老收入的比例更高,，而城鎮(zhèn)居民則依靠退休金獲取養(yǎng)老收入的比例較高。此外,，相對(duì)于農(nóng)村居民而言,，城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老收入有著更為豐富的來(lái)源。

　　絕大多數(shù)人都認(rèn)為,，60歲以后可能會(huì)出現(xiàn)難以應(yīng)付的情況,，只有6.74%的人認(rèn)為不會(huì)出現(xiàn)難以應(yīng)付的情況。在個(gè)人所擔(dān)心的60歲以后將難以應(yīng)付的情況中,，排在前五位的分別是重大疾病,、意外事故、幫助子女,、日常生活消費(fèi)和通貨膨脹,。風(fēng)險(xiǎn)的存在使得部分居民選擇了購(gòu)買保險(xiǎn)。調(diào)查結(jié)果表明,，8.16%的被調(diào)查者為應(yīng)對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),。