2015年接近尾聲前五日,，中國人民銀行宣布,，對個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類,、Ⅱ類,、Ⅲ類賬戶,。把傳統(tǒng)上在柜面開設(shè)的賬戶設(shè)為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶,。在此基礎(chǔ)上，為便利存款人支付,，增設(shè)了Ⅱ類,、Ⅲ類賬戶,。Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等支付需求,，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。與Ⅰ類賬戶必須到柜臺當(dāng)面辦理不同,，Ⅱ類,、Ⅲ類賬戶可以通過“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網(wǎng)上開設(shè),。

　　賬戶分類屬于銀行的專業(yè)用語，對于普通百姓似懂非懂,，但這又是民生的大事，懂與不懂都得跟上發(fā)展的腳步,，像智能手機到來一樣，不是那個人抵制得了的,，如果不與時俱進，留戀老牌傳統(tǒng)手機,，你不能上網(wǎng)看微信就進入不了朋友圈,，你不能立馬清楚出那個城市人來電就不知這個電話該接還是不接，手機沒有百度功能最新最近的新聞不會知曉,，甚至有人發(fā)紅包了你都蒙在鼓里錯過了搶的機會。由此看來,，當(dāng)下不是接受不接受賬戶分類管理，而是要著眼研究新的一年如何用好用活三類賬戶,。

　　首先,，要搞清三類賬戶怎樣開立,。Ⅰ類賬戶可以理解為基本戶，必須持本人身份證到正規(guī)銀行柜臺前開立，在開立時要建立完善的信息檔案,，身份證號碼,，所在的城市和社區(qū),，姓名、性別及綁定的手機和固話,，有必要時還要刷臉和留下指紋。與Ⅰ類賬戶必須到柜臺當(dāng)面辦理不同,，Ⅱ類,、Ⅲ類賬戶可以通過“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網(wǎng)上開設(shè),。Ⅰ類賬戶為母體，其它兩個賬戶是在Ⅰ類賬戶基礎(chǔ)上的派生賬戶,。由此看來，選擇開戶行更為重要了,，管理完善,，基礎(chǔ)打得好,，是Ⅱ類、Ⅲ類賬戶用好用活的重要條件,。

　　其次，不同賬戶用途有別,。Ⅰ類賬戶是基本戶,，保持原有賬戶功能,，存款、取款,、轉(zhuǎn)賬,、繳費,、理財,、換匯,、投資等等，可以開通所有功能,。開戶人可通過Ⅱ類賬戶辦理存款,、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品,、辦理限定金額的消費和繳費支付等。開戶人可通過Ⅲ類賬戶辦理小額消費和繳費支付,。總之,，Ⅰ類賬戶是資金進出的“總源頭”,；Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金,、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類賬戶與Ⅱ類賬戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付,，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

　　第三,，有了三類賬戶跨行業(yè)務(wù)不愁,。賬戶分類解決了跨行做業(yè)務(wù)的難題,，如存款人只有某大行A的一類賬戶，而他想要購買某城商銀行B在線上直銷銀行的理財產(chǎn)品,，他可直接在B銀行線上申請一個Ⅱ類賬戶，B銀行只需向A銀行進行客戶的身份信息核驗,，而客戶不必去B銀行的網(wǎng)點柜臺進行申請,。這樣,，就極大滿足了客戶購買多家銀行理財產(chǎn)品愿望，貨比三家,，哪家更實惠就買哪家的，不再為沒有開立賬戶跑銀行網(wǎng)點而犯愁了。

　　第四,，各類賬戶使用上有限額。此次人民銀行通知中提到,，Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬元以內(nèi),，央行還支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費和公用事業(yè)繳費支付，但購買理財產(chǎn)品的額度不限,。有了Ⅲ類賬戶，消費者進行“閃付”等非接觸式支付或“免密支付”時,，可以更放心,，因為目前設(shè)定余額在1000元以內(nèi),。即是說，如果因為欺詐,、遺失造成了損失，最大損失被鎖定在1000元,。

　　第五,，用好用活三類賬戶,。解讀《通知》此次賬戶分類最大益處是增加了賬戶的安全性和資金流動性。不難看出,，賬戶分級和限額消費有利于保護消費者的利益,，減少盜號,、盜刷等行為給賬戶資金安全帶來的威脅。更令人心儀的是Ⅱ類對用戶的資產(chǎn)和投資理財?shù)墓δ芏家呀?jīng)放開了,，突破了購買理財產(chǎn)品的地域和柜臺限制，超強的選擇性,，讓老百姓的菜籃子會更豐富,。同時，百姓可以享受到金融服務(wù)新技術(shù),，購買到可心產(chǎn)品,，利用銀行改進賬戶服務(wù)機遇,，巧借差異化的收費策略，享用低成本或免費的支付結(jié)算服務(wù),，甚至是網(wǎng)上銀行,、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費,。

　　（工行網(wǎng)站特約作者：王桂華）