【新移民與留學生必看,！】美國信用卡新手申請超詳細攻略

我們都不該孤獨 2016-05-16

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為什么要辦信用卡Credit Card？

對大多數(shù)新移民或者留學生來說，初來乍到的時候都沒有感覺到信用卡的重要性,。覺得自己在國內(nèi)有卡,，這邊的銀行里又有儲值了自己錢的Debit Card，再加上很多地方Debit Card和Credit Card幾乎通用,，所以根本沒get到信用卡的好處,。甚至還有大多數(shù)人覺得用Credit Card就是一直欠銀行錢，還要還利息,，似乎很不劃算呢,。但是隨著在美時間增加，突然明白原來Credit Card有那么多儲值卡不具備的優(yōu)勢,。

最大的一條就是,，Fraud Protection/盜刷免責。畢竟現(xiàn)在黑客手段太高超,，我們購物的范圍又太廣,，所以動不動我們的銀行卡資料就泄露了，被犯罪分子有機可乘,。如果不幸被盜刷,，Credit Card的免責很簡單，一個電話就可以搞定,；此外還有各種Cash Back,，Opening Bonus，價格保護等種種好處,。

簡單來說,，就是福利好&回報高，還能為日后貸款做準備,！這個好羊毛,，自然能薅就薅！

有了信用卡才方便你開始建立在美信用體系

在美國幾乎人人都有一套完整的個人信用記錄體系,。信用點數(shù)的高低直接影響日常生活中的點點滴滴,，從信用卡申請，到貸款買車,，租賃車,，貸款買房，甚至租房申請手機號,，貸款利率等,。Experian，Equifax和TransUnion是美國最常用的三家信用記錄局,，當需要調(diào)取你的信用報告時,，他們都會提供你的信用記錄。

相信很多人都曾告訴你，如果你想要貸款買房,，信用分數(shù)最好不要低于750分,。這個分數(shù)如何得來的呢？

信用分數(shù)及其影響因素

1）Payment History

按時還款,，這對于華人來說根本就是天性,。如果怕錯過due day，請將還款方式設置為 Auto Pay,。至于還款金額,，如果你是新人并且在攢信用指數(shù)時，財力允許的話可以選擇全部還清,；如果只還minimum payment，剩余部分會根據(jù)你的信用分數(shù)而產(chǎn)生APR,，這時的利息可不便宜哦,。因為還款皆為預約，最好在due day前2天就還款,。

2）Amount you owe/Credit Limit and Utilization Rate

你的所有信用卡額度的總和以及欠款比例,。比如額度為1萬刀，欠款比例最好保持在2千刀左右,；也有人說別老在50%上就沒問題,，因為欠款太多會讓銀行擔心你的財務狀況。如果額度只有$500,，經(jīng)常要保持在20%以下似乎很困難,，那最好用這張卡來支付每月手機費等小額費用。不過這里的限制刷卡消費額度不是叫你別刷,，秘訣是在下一個信用卡帳單出來之前,，你就將大部分款項還掉，將下一期應繳的金額下降到20%左右即可,。比如額度$500的信用卡,，在出帳單之前已經(jīng)刷到了$460，可以先還上$350,。

3）Length of Credit History

一是總信用歷史長度,，即最早開的卡齡；二是平均信用歷史長度,，這點對新移民和留學生來說最吃虧,。

這就是為什么會說“不要輕易關卡，特別是第一張信用卡,！' 企鵝君當年不懂,，覺得500刀的額度太挫，就順手把第一張信用卡給關了。雖然說這個記錄會在我的信用報告中保存7-10年,，短期內(nèi)對我沒有太大影響,，但終究還是對“最長歷史”和“平均歷史”有影響。如果第一張卡好渣好無聊如同雞肋的,，請不要關卡,。打電話或去銀行找客服，等信用攢起來后再進行轉(zhuǎn)卡,。第一張信用卡自然推薦無年費,，可以長期保留的。

對于新手來說,，每當你多申請一張信用卡,，你的“平均歷史”就會相對變短；特別是當你的卡還不多時,，這就是為什么三個月之內(nèi)最好不要頻繁申請信用卡的原因之一,。所以如果你是新手，慢慢來,，慢慢等,。

4）New Credit Opened/Hard Pull

每當你申請新卡、申請貸款買房買車時,，銀行會向信用局索取你的報告,，這個行為也會留下2年的痕跡。查詢信用報告的請求被稱為Hard Pull (HP),，也就是為何當你申請新卡的時候,，信用分數(shù)會下降的原因之一。

短期內(nèi)出現(xiàn)大量HP的話,，批準新卡的可能性就會大大降低,，因為這可能意味著你突然缺錢了拼命在找錢，所以請別貪圖銀行的優(yōu)惠就頻繁開戶,。沒啥好處的雞肋卡不要申請,，好卡也請有節(jié)制地循序漸進地申請。

我想說明一點：不要被信用卡,、返現(xiàn)網(wǎng)等的福利迷惑而進行各種不必要的消費,，那樣真的就成剁手黨了。

不過其實不同家銀行政策也不同,，比如 Citi 如果6個月內(nèi)有6個或以上的 HP 則無論信用分數(shù)多高,，大概率會被拒；AmEx 和 Chase 基本上完全無視 HP 數(shù)量,。

5）Type of Credit

很簡單,，信用類型,。比如信用卡、車貸,、房貸,、學生貸款等。銀行覺得能同時管理好不同類型的credit/loan,，表明你擁有良好的管理能力及經(jīng)濟狀況,。這就是為什么大家會說“當你租車或者貸款買車之后大約半年左右，信用點數(shù)會突飛勐進”的原因,。

6）企鵝君個人小貼士

企鵝君個人覺得信用分數(shù)還和每張卡的信用額度有關,。比如你去申請貸款時，許多銀行看的是整個信用指數(shù)的”面積“,，這其中包括你的分數(shù),，年限和你信用卡里所有額度的總和。如果你的信用記錄上沒有一張額度高且歷史也夠長的信用卡,，那么日后你想要拿下Visa Signature這樣的高級卡就會很困難,。

至于如何拿到你想要的信用額度，前方高能注意——“以下屬于個人行為,，請別輕易跟風”—————

企鵝君本人曾經(jīng)在被“買買買剁剁剁”瘋狂附體之后，不小心把一張6000額度的Chase卡刷到7300,，（注意我在出帳單之前就火速還款了）結果銀行立刻把額度漲到10000,，讓人不知道到底是運氣還是另有玄機。當然也有人告訴我,，如果你每隔一段時間和銀行請求升級額度,，在你信用分數(shù)不錯的情況下，也是可行的,。

自我監(jiān)控信用分數(shù)

每年可以免費查詢3次自己信用分數(shù)的（Experian,，Equifax，TranSunion）

http://www./

再提供幾家可以隨時監(jiān)測自己信用分數(shù)查詢,，并且只會造成Soft Pull的網(wǎng)站:

1) Credit Karma (http://www./)：資料報告來自TranSunion,；這家企鵝君就常用，雖然說近年來變得越來越不準,，但還算具有一定的可信度,；特別是它可以追蹤到SSN名下的所有細節(jié)賬號，從貸款,，信用卡,，租賃到副卡皆有，所以也可以提醒自己記得還部分不常用的卡債,。

2) Credit Sesame (https://www./)：資料報告來自Experian

3) Quizzle (https://www./)：資料報告來自 Equifax 分數(shù)

信用分數(shù)對我們的影響:

670以下,，別著急,，慢慢來吧。670-740,，幾乎大部分信用卡申請都沒有問題,。740以上，可以開始頂級卡的申請以及房屋貸款,。信用記錄一年以上分數(shù)比較具有參考價值,，一年以內(nèi)波動太大。

如何申請

必備

SSN：對廣大苦逼F1留學生或者新移民來說,，找到工作之后（校內(nèi)兼職工作是捷徑）,，就火速辦理社安號Social Security Number。

申請流程

美國信用卡申請在美國一般有四種形式：

1. 去銀行網(wǎng)站填寫申請表申請,，如果你有在銀行工作的朋友帶領會方便許多,。

2. 收到銀行寄來的Pre-approved offer邀請表格，填寫完畢寄回去申請,。大多銀行主動寄過來的邀請offer都是廣告,，所以真的別把pre-approve看得太樂觀了。必須講明,，Pre-approved申請還會有HP,，用Pre-Approved申請也有可能被拒。但是Pre-Qualify有的時候可以輔助你繞開某些申請的限制,。

3. 打電話申請,。據(jù)傳電話申請的成功率高于網(wǎng)申，而有個非常有力的途徑就是后門電話（Reconsideration line）,。你被拒之后的一個月內(nèi)都可以打去詢問被拒理由,，或者在申請之后火速去電詢問自己是否已過,。

4. 網(wǎng)上填表申請，最常見,。許多銀行信用卡Offer有時只提供給網(wǎng)申,，而且網(wǎng)上填資料大多只需五分鐘,。

4-1）如實填寫個人信息,，出生日期，姓名SSN

4-2）詳細個人信息和經(jīng)濟狀況,，如居住地址,、收入來源,、工作地點,。重點技巧就是在年總收入（Gross Annual Income）一欄,，請至少填2萬刀。

4-3）提交后,，信用卡公司開始進行審核。申請結果快的幾分鐘出來,，慢的就要幾天郵寄信件給你。

Tips：完成了整個申請環(huán)節(jié),，不要關閉網(wǎng)頁，等待1-3分鐘后會出現(xiàn)申請結果,，而一般會有三種情況：
1. 你被批準了。俗稱“秒過”,，樂呵呵的等著銀行把卡寄給你
2. 你被拒絕了。俗稱“秒拒”,，如果膽子大，口語熘,，打后門電話問原因,，說不定還能recon成功
3. 網(wǎng)頁顯示要你等通知，會寄信給你,，或者請你打電話給銀行 (pending),，說明可能需要補充材料

4-4）提交補充資料，不同銀行有不同要求：Discover網(wǎng)路上傳PDF,，Chase寄信傳真,，Amex寄信。

4-5）收到卡后,，打電話激活,，自己再去開網(wǎng)上銀行,，搞定。

好卡推薦

什么卡適合無信用記錄的新移民和留學生呢,？抓住關鍵點,，目的是為了攢信譽。所以入門選擇的卡需要具有這樣的特征：門檻低&無年費,。

信用卡類型：

兩類：Cash Back 以及類別卡（加油，買菜,，酒店,，里程等等）。

開卡禮：有時候直接送點數(shù),，也有直接返現(xiàn),；Rewards Card善用Cash Back，返利或者積點換里程等,。

1. Discover IT：

網(wǎng)購,，加油，吃飯輪番轟炸,，回國無費用還可刷刷刷

據(jù)說許多留學生和新移民都把”第一次“給了它，而且經(jīng)常熬夜只為第一時間看到這個月的回饋,。

優(yōu)點：

·零信用記錄新手都很容易批準,，有開卡獎勵，而且無年費??！!

·作為一張返現(xiàn)(cash back)卡，常規(guī)消費1%返現(xiàn)（第一年常規(guī)2%返現(xiàn)）,，每季度還有特定類別5%返現(xiàn)（甚至去年還出現(xiàn)了逆天的新人綁定Apple Pay返現(xiàn)22%）,；

·通過Discover Deals 還可以獲得一些購物折扣；

·返現(xiàn)可以直接兌換成現(xiàn)金轉(zhuǎn)到銀行,，或者用來買Gift Card,；

·Refer鏈接推薦別人成功之后，也可以獲得獎勵,；

·No foreign transaction fee! 而且和銀聯(lián)有合作,，只要支持銀聯(lián)的地方都能刷，堪稱回國可刷的不二人選,！

·特別：GPA高的學生另有獎勵

缺點：

·接受度較小,，小部分地方可能不收；

·額度較低,，對于零信用的學生來說,，很可能只給$500的額度,，要求提額度可能還會HP一次。

2. Chase Freedom 積點兌換

超棒返現(xiàn)卡,，這張卡的點數(shù)很值錢,，可以兌換許多你想要的東西。

優(yōu)點：

·無年費,，且開卡獎勵高！$150 2.5kUR—-$200 2.5kUR

·申請難度一般,，有8個月左右信用或者有Chase銀行支票帳戶賬號（存款有 $10,000 以上）的人申請

·開卡有12個月的0 APR,，需要現(xiàn)錢可以利用

·各個季度加油,、吃飯,、百貨亞馬遜,，季度5% UR點數(shù)輪換

·攢Chase自家的UR點數(shù)最快的卡

·UR點數(shù)兌換現(xiàn)金,，在Chase Travel中可以按比例支付機票或者旅館

·添加副卡并不需要SSN,，父母來美的時候加一張副卡給他們用,，好方便

缺點：

·無明顯缺點，人手必備

·Chase兩年五卡新政策

·需要定期關注5X攢點內(nèi)容,，以及想轉(zhuǎn)化成哩程或旅館點數(shù)時，則需Chase CSP的配合

別處你看不到的經(jīng)驗之談：

對于真正的信用卡達人來說,，F(xiàn)reedom就是一張絕頂?shù)牧ǔ炭?，他的點數(shù)拿來返現(xiàn)就有點浪費了,。等到第二年你有資格申請到它的升級版Sapphire藍寶石（卡的質(zhì)感灰常好）之后,，雙卡合璧一起用，得到的點數(shù)再拿去換哩程,，一點可以換到1.5￠以上的價值，如果直接返現(xiàn)只能一點換1￠,。

3. AmEx EveryDay (ED)

超市買菜就靠它了

對于AMEX Everyday Preferred (EDP) 這張低調(diào)超市神卡來說,，幾乎沒有信用分數(shù)的你可能沒法在第一張卡的時候就申請到，何況還有$95年費更是讓人望而卻步,，幸好有了這張無年費的降級版AmEx EveryDay (ED)的出現(xiàn),，堪稱備胎中的頂級神器,，在玩轉(zhuǎn)超市購物之余,，倫家還是首張無年費能轉(zhuǎn)哩程的卡呢！

優(yōu)點：

·無年費?。,?！且開卡獎勵高10k（約$200）

·超市買菜神卡：消費返點高,，刷20次后超市消費2.45X點數(shù),，其他消費返現(xiàn)1.2X點數(shù)

·點數(shù)值錢靈活，兌換航空哩程,，旅館點數(shù)，支付賬單,，兌換禮卡

·可以轉(zhuǎn)BA哩程,，美國境內(nèi)短途單程機票不花錢指日可待

·習慣性對客戶大方，額度有的時候給的高到讓你怕怕,，而且61天后還可以三倍提額！?。?br>

·免費Shoprunner會員,，從此NM，SFA再也不擔心郵費

·延長保修

缺點：

·點數(shù)無法1:1兌換成現(xiàn)金

·每月刷20次的設定有點壓力

4. Citi ThankYou Premie 適合愛旅游的你

這張卡對于新手來說可能會有一點難度，所以不妨當做第二張卡來申請,，成功率就高了很多喲～

優(yōu)點：

·第一年無年費

·旅行相關高倍返點

·點數(shù)使用簡單，且關卡前,，點數(shù)可轉(zhuǎn)走（航空哩程或者轉(zhuǎn)別人）

·無境外手續(xù)費，出游可以大刷特刷

缺點：

·有年費$95

申卡注意事項總結

相鄰兩張卡的申請,，中間要至少隔3個月,。千萬不要隨便關閉第一張信用卡,！

注意不要申請的卡

1. 各個商家提供的信用卡：如Macy’s, Nordstrom, Sears等,。這種Store Card卡申請的時候不僅會造成HP,，而且回報低；所以最好不要貪圖蠅頭小利而去辦理,，沒什么太大的意義。除非你是這幾家商場的忠實粉絲,，擁有超高的消費能力，那么有這種卡的話,，會擁有額外折的情況。如果非要申請,，選一張最愛的即可,，切莫貪多；遇到聯(lián)盟的商場or超市與銀行聯(lián)名的信用卡,，更加不要收。

2. 而對商業(yè)信用卡 (biz卡) ,，如果你不是美國人，沒有綠卡或國籍的最好不要申請,。特別是對持有F1和H1B的，申請之后可能會面對不必要的麻煩。

其它實用信息

對于文中說的后門（Reconsideration）電話,，這里獻上最常用的幾家

1. Bank of America Credit Card Reconsideration

888-221-6262 – Personal Reconsideration Line

800-481-8277 – Business reconsideration line

877-721-9405 – Personal reconsideration line

2. American Express Credit Card Reconsideration

888-245-0625 (personal credit analyst)

800-567-1083 (application status)

877-399-3083 (new accounts; can forward you to reconsideration reps)

3. Citibank Credit Card Reconsideration