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美國是一個(gè)信用社會(huì),，信用歷史記錄（credit history）與個(gè)人生活息息相關(guān)，信用分?jǐn)?shù)（credit score）高不高,，直接影響能否順利申請(qǐng)信用卡,、能否貸款買車買房以及貸款利息的高低...甚至可能會(huì)影響公寓租住以及未來雇主對(duì)你的看法。 信用分?jǐn)?shù)是怎么計(jì)算的,？怎樣可以快速提高自己的信用分,？如何消除不良信用記錄？小伙伴們趕快收下Rain的這篇功課筆記,，信用分?jǐn)?shù)800 不是夢(mèng),！ 什么是信用分?jǐn)?shù)？信用報(bào)告機(jī)構(gòu)美國有三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)（credit reporting agencies）或稱信用局（credit bureaus）,，分別是：Experian,、Equifax?和?TransUnion。 銀行,、收債人,、政府等都會(huì)主動(dòng)將與個(gè)人信用相關(guān)的信息，包括信用卡/信貸賬戶信息,、貸款金額,、還款記錄、欠款記錄等等上報(bào)到三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)；而三大信用局則會(huì)將這些信息綜合整理成條理分明的信用報(bào)告（credit report）,，日后銀行和借貸機(jī)構(gòu)也會(huì)通過這些信用報(bào)告來評(píng)估借貸人的信用度,，用來審批貸款等項(xiàng)目。 信用報(bào)告怎么看,？信用報(bào)告上會(huì)有詳細(xì)的個(gè)人信息,，包括SSN社會(huì)安全號(hào)碼、生日,、雇傭狀態(tài),、地址等等；也有詳細(xì)的信用歷史記錄,，包括信貸賬戶的開戶/關(guān)閉,，信用卡的信用額度及每月結(jié)余、還款記錄,，還有其他類型貸款的信息及還款記錄,。 一些信用相關(guān)的公共記錄,，包括欠債,、喪失房產(chǎn)贖回權(quán)（foreclosure）、破產(chǎn)（bankruptcy）等等,；還會(huì)有各個(gè)機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用度的記錄,。 Experian、Equifax 和 TransUnion三家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立運(yùn)營的,，所收集的信息及更新可能并不完全一致,，所以最好是分別查詢?nèi)业男庞脠?bào)告（credit report）對(duì)比詳細(xì)內(nèi)容。 如果發(fā)現(xiàn)報(bào)告上有不正確的信息時(shí),，可以聯(lián)系對(duì)應(yīng)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)進(jìn)行上訴要求更改,。 信用分?jǐn)?shù)和等級(jí)說明美國的信用分?jǐn)?shù)是各個(gè)機(jī)構(gòu)根據(jù)Experian、Equifax 和 TransUnion 三家出具的信用報(bào)告明細(xì),，通過一定公式計(jì)算出來的,、比較通俗易懂的、評(píng)定個(gè)人信用好壞的標(biāo)準(zhǔn),。現(xiàn)時(shí)美國最為普遍通用的是由Fair Isaac Corporation公司（簡稱FICO）制定出來的FICO Score?信用評(píng)分模型,。 相信很多申請(qǐng)過信用卡或者貸款的小伙伴們對(duì)FICO信用分?jǐn)?shù)都不陌生，90%的美國大銀行及信貸機(jī)構(gòu)都會(huì)使用FICO分?jǐn)?shù)作為個(gè)人信用分?jǐn)?shù)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),。常見的FICO分?jǐn)?shù)在300-850之間,，分?jǐn)?shù)越高代表用戶信用越好，在信貸機(jī)構(gòu)眼中批出貸款的風(fēng)險(xiǎn)就越低,。所以分?jǐn)?shù)高的（通常740分以上就不錯(cuò)了）申請(qǐng)信用卡或者貸款都更容易獲得通過,，并且可以拿到更低的利率與更多優(yōu)惠。 美國信用分?jǐn)?shù)多少算高？以 FICO 信用分?jǐn)?shù)和等級(jí)為例說明：
不要小看分?jǐn)?shù)等級(jí)的差別，當(dāng)你需要借貸大筆錢買車買房的時(shí)候,，拿到低利率就能幫你在幾年里輕輕松松的省下幾千甚至幾萬刀的利息,。 現(xiàn)在有很多信用卡都提供免費(fèi)查詢信用分?jǐn)?shù)的福利，像Bank of America,、Discover,、American Express、Citi,、Barclaycard 等等,，都免費(fèi)提供每月更新的FICO信用分?jǐn)?shù)等級(jí)信息，讓用戶可以更方便的了解自己的信用分?jǐn)?shù)變化,，大家不要浪費(fèi)了哦,。 FICO信用分?jǐn)?shù)模型其實(shí)還細(xì)分很多版本，而且根據(jù)不同的信用報(bào)告數(shù)據(jù)（如前所說三家的報(bào)告內(nèi)容未必完全相同）計(jì)算出來的分?jǐn)?shù)和等級(jí)都會(huì)有所差異,，所以自己查到的分?jǐn)?shù)可能跟申請(qǐng)貸款時(shí)銀行查到的分?jǐn)?shù)會(huì)不一樣,，但一般來說也不會(huì)相差太遠(yuǎn)。 FICO信用評(píng)分要求用戶要有至少6個(gè)月以上的信用歷史記錄,，對(duì)于新人來說可能有些苛刻,。其實(shí)除了FICO以外，還有很多其他不同的信用評(píng)分模型,，例如近年來也開始越來越多地方采用的VantageScore等等,，每家銀行或信用機(jī)構(gòu)采用的計(jì)算公式都未必一樣，所以如果需要申請(qǐng)車貸房貸那樣的,，多找?guī)准冶缺葍r(jià),，或許能省下一筆不少的利息,。 信用分?jǐn)?shù)如何計(jì)算？想要提高信用分?jǐn)?shù)就要先了解信用分?jǐn)?shù)的組成,，以FICO信用分?jǐn)?shù)為例,，主要根據(jù)以下五大因素計(jì)算：
還貸歷史記錄 - 占35%還貸歷史記錄包含所有信用卡賬戶、車貸房貸或?qū)W生貸款等分期付款賬戶,、公司信用賬戶,、金融公司賬戶以及一些公共記錄等等的還款情況，是否準(zhǔn)時(shí)還貸,、有沒有遲交或者欠款不還的情況,，甚至有沒有foreclosure或者破產(chǎn)的記錄等。這一項(xiàng)在信用積分計(jì)算中占最大的比重,，占總數(shù)的35%,。 這很容易理解，因?yàn)檫@些詳細(xì)的還款記錄代表著你是否能夠按時(shí)還貸,，如果記錄上經(jīng)常有推遲還款,、甚至有欠款不還的壞記錄的話，這讓其他銀行怎么敢再借錢出去呢,，對(duì)吧,？ 貸款總額?- 占30%這一項(xiàng)則包括所有信貸賬戶上的結(jié)余總額，但計(jì)算時(shí)也會(huì)細(xì)分不同類型的貸款,，會(huì)計(jì)算借貸總額和信用額度的百分比,。通常借貸總額占信用額度比例低,，信用分?jǐn)?shù)就會(huì)越高,。 貸款總額在信用積分中占第二大比重30%，因?yàn)橛脩粢呀?jīng)貸款的總額越高,，銀行就要考慮繼續(xù)再借錢出去時(shí)用戶有沒有能力繼續(xù)支付各種還款款項(xiàng)了,。好比一個(gè)人原本有能力還上一萬塊貸款，但他已經(jīng)借了九千塊的賬,，再去申請(qǐng)一萬塊貸款額的時(shí)候,，銀行就會(huì)認(rèn)為這筆投資是高風(fēng)險(xiǎn)了。 信用歷史記錄長度 - 占15%這一項(xiàng)占分?jǐn)?shù)里15%的比重,，考核用戶使用信貸有多久,，以及各種信貸賬戶能保持開通多長時(shí)間。
一般來說信用歷史記錄越長越好,，所謂路遙知馬力,，如果信貸賬戶能長時(shí)間都保持良好的記錄，就越能證明這個(gè)人信用度高,。另一方面,，信用卡公司如果看到客戶有長期保持開通的其他信用卡賬戶記錄,，他們當(dāng)然也會(huì)更樂意給這樣有高忠誠度的用戶批出新的信用卡。 信貸類型?- 占10%信貸賬戶也有不同類型,，最主要的有三種：如信用卡這種每個(gè)月不定還款數(shù)額的循環(huán)賬戶（revolving account）,，如車貸房貸這樣設(shè)定每個(gè)月固定還款金額的分期付款賬戶（installment account），還有就是類似水電費(fèi)電話費(fèi)等先使用后付款的開放式賬戶（open account）,。
如果一個(gè)人名下?lián)碛胁煌愋偷男刨J賬戶,，而且都能保持良好的記錄，那么這人的信用分?jǐn)?shù)也會(huì)更高,，因?yàn)檫@表示他有同時(shí)管理多種賬戶的能力,，比起只能處理單一類型賬戶的有更多優(yōu)勢(shì)。這一項(xiàng)在總分里占10%,。 新開信貸賬戶?- 占10%這一項(xiàng)是看用戶新近開了多少信貸賬戶,，以及最近有多少關(guān)于信用的查詢（inquiries），占總分比重10%,。
用戶每次申請(qǐng)信用卡或者其他信貸賬戶的時(shí)候,，銀行或者信貸機(jī)構(gòu)都會(huì)對(duì)用戶的信用報(bào)告/信用分?jǐn)?shù)做一次硬性查詢（俗稱hard pull）。Hard pull 一般需要本人授權(quán),，記錄會(huì)在信用報(bào)告上保持兩年,，但FICO分?jǐn)?shù)只會(huì)考慮近一年以內(nèi)的hard pull 次數(shù)。如果在短期內(nèi)開通好幾個(gè)新賬戶,，短時(shí)間內(nèi)有多次hard pull 記錄的話,，信用分?jǐn)?shù)就會(huì)被拉低。 例外的是如果要申請(qǐng)車貸,、房貸或?qū)W生貸款等,，F(xiàn)ICO評(píng)分時(shí)會(huì)將之前30天內(nèi)的hard pull忽略計(jì)算，或者將近期所有hard pull記錄只當(dāng)一次來計(jì)算分?jǐn)?shù),。 根據(jù)貸方選用的FICO評(píng)分模型版本不同,，借款人可以在14天（老版本）~45天（最新版）內(nèi)向不同銀行申請(qǐng)貸款來比較利率和手續(xù)費(fèi)再?zèng)Q定，而不會(huì)因?yàn)閔ard pull次數(shù)多拉低信用分?jǐn)?shù),。 但另一方面,，用戶查詢自己的信用報(bào)告/信用分?jǐn)?shù)，或者雇主做背景調(diào)查用的查詢,，又或者信貸機(jī)構(gòu)在非用戶主動(dòng)申請(qǐng)的情況下（例如pre-approved/預(yù)先批準(zhǔn)的信用卡或貸款等）所做的查詢,，則屬于軟性查詢（俗稱soft pull），soft pull 并不會(huì)影響信用分?jǐn)?shù),。 如何快速提高信用分?jǐn)?shù)信用記錄是需要一定的時(shí)間來積累的,，不可能一步升天，保證準(zhǔn)時(shí)還貸是提高信用分?jǐn)?shù)的關(guān)鍵,。除此以外,，以下的一些小貼士可以幫你更快的提高自己的信用分?jǐn)?shù),，申請(qǐng)信用卡或貸款時(shí)更容易通過審批。 確保信用報(bào)告信息無誤
如前所述,，信用分?jǐn)?shù)是通過信用報(bào)告里的明細(xì)計(jì)算得出的,，報(bào)告的內(nèi)容決定了分?jǐn)?shù)的高低。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）做過統(tǒng)計(jì),，發(fā)現(xiàn)有1/5的人表示至少在一份信用報(bào)告上發(fā)現(xiàn)過一處錯(cuò)誤,。 當(dāng)拿到報(bào)告時(shí)，應(yīng)要特別注意以下的地方：
如果發(fā)現(xiàn)報(bào)告上的資料有誤時(shí),，一定要盡快上報(bào)相關(guān)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)要求更正，以免影響了自己的分?jǐn)?shù),。可以選擇自己上訴,，又或者付費(fèi)給專門的credit repair/信用修復(fù)公司幫忙上訴。 根據(jù)美國法律,，個(gè)人每12個(gè)月可以免費(fèi)查詢自己的信用報(bào)告一次（三大機(jī)構(gòu)的報(bào)告各一次）,，在官網(wǎng)認(rèn)證網(wǎng)站 AnnualCreditReport.com 上就能申請(qǐng)到三家報(bào)告。 要記住,，查詢自己的信用報(bào)告或者分?jǐn)?shù)并不會(huì)拉低信用分?jǐn)?shù),。 降低貸款數(shù)額貸款總額在信用分?jǐn)?shù)計(jì)算里占第二大比重，降低貸款結(jié)余數(shù)額有利于提高分?jǐn)?shù),。 相對(duì)于分期付款類型的貸款,，降低信用卡的結(jié)余數(shù)額對(duì)提高信用分?jǐn)?shù)更重要,，因?yàn)樾庞梅e分要看Credit Utilization Ratio（信用額度利用率）,，也就是所有信用卡的結(jié)余總額占所有信用卡信用額度總和的比例。
CUR越低，信用分?jǐn)?shù)就越高,，大多數(shù)專家都會(huì)建議將CUR控制在30%以下。假設(shè)你只有一張額度為$1000的信用卡,，如果你刷了一筆$800的大額購物,，想要將CUR降低的話，可以在這個(gè)月賬單未結(jié)余前先還掉$600,，這樣月尾結(jié)余時(shí)就只剩下$200的結(jié)余金額（balance）,，信用卡公司會(huì)將這個(gè)數(shù)字上報(bào)給信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，那么在計(jì)算信用積分時(shí)這個(gè)月的CUR就只有20%了,。 考慮提前還清分期付款賬戶
至于分期付款類型的貸款,，提前還清款項(xiàng)一般來說對(duì)提高信用分?jǐn)?shù)并沒有幫助,。因?yàn)樾庞梅謹(jǐn)?shù)看重的是pay as agreed（按約定支付），對(duì)于分期付款賬戶來說,，只要能保證準(zhǔn)時(shí)每月還款就是最好的做法,。當(dāng)然，提前還清款項(xiàng)也不會(huì)降低信用分?jǐn)?shù)就是了,。 一般考慮提早還清貸款的主要原因有兩個(gè)：第一是可以省下利息,，第二就是當(dāng)你需要再次申請(qǐng)分期付款類型的大筆貸款時(shí)，先還清其他分期付款債務(wù),、降低貸款總額（每月必須還款的最小金額總和）,，對(duì)申請(qǐng)通過會(huì)更有利。 提高信用額度信用額度也叫信用限額,，是指銀行授予客戶一定金額的信用度,，在規(guī)定的一段時(shí)間內(nèi)，用戶可以循環(huán)使用這些金額,。信用額度利用率 = 結(jié)余金額/信用額度,，想要降低CUR數(shù)字，除了趕快還款降低結(jié)余金額以外,，也可以通過提高信用卡的信用額度（Credit Limit Increase）來實(shí)現(xiàn),。
但要注意的是，很多信用卡在用戶主動(dòng)要求提高信用額度時(shí)會(huì)需要hard pull來審批,，hard pull 次數(shù)多了也會(huì)降低信用分?jǐn)?shù),，所以這個(gè)方法要慎用。當(dāng)然,，在要求提升額度的時(shí)候也可以先詢問銀行是要hard pull 還是soft pull,，得到答案之后再?zèng)Q定要不要申請(qǐng)也是可以的。 只在有需要的時(shí)候開新信用卡開新的信用卡同樣可以增加個(gè)人的信用額度,，然而申請(qǐng)新信用卡肯定是要hard pull 的,，所以不要因?yàn)殚_卡獎(jiǎng)勵(lì)豐富就頻繁申請(qǐng)，應(yīng)該看自己的需要,。另外,，每開一張新卡，相當(dāng)于又多了一個(gè)只有非常短歷史的賬戶,，這會(huì)拉低整體信用歷史記錄長度,，也是會(huì)拉低信用分?jǐn)?shù)的。
一般來說,，在信用分低的時(shí)候,，一年最多申請(qǐng)一張新信用卡為好；當(dāng)信用分已經(jīng)較高,，最好相隔六個(gè)月以上再開通新的信貸賬戶,。 同理,，當(dāng)因?yàn)樾庞梅e分不高，申請(qǐng)新信用卡被拒的時(shí)候,，最好的做法是打客服電話要求reconsider（重新考慮）,，提交更多的證據(jù)（例如存款、收入等）證明自己有能力償還,。而千萬不要因?yàn)檫@家被拒就馬上去嘗試申請(qǐng)另一家的,，這樣做只會(huì)導(dǎo)致越來越多的hard pull，將信用分?jǐn)?shù)拉得更低更容易被拒,。 考慮 Secured Credit Card
很多初來美國的小伙伴們根本沒有建立過信用記錄,，信用報(bào)告上一片空白，也不可能會(huì)有好的信用分?jǐn)?shù),。對(duì)于信用新人來說,，可以先申請(qǐng)一張secured credit card，也就是向銀行先交付一定的押金,，信用卡額度就是押金金額,，然后每月刷卡再還款，慢慢積累自己的信用歷史記錄,。 申請(qǐng)信用卡副卡如果家里親人的信用分高,，可以考慮讓他們將歷史比較長或者信用額度比較高的信用卡給你辦一張副卡，將你變成那張卡的 authorized user（授權(quán)用戶）,。
很多時(shí)候信用卡公司也會(huì)提交副卡用戶的信用報(bào)告（但不是100%,，開副卡時(shí)可以先咨詢信用卡公司），這樣一來,，就相當(dāng)于在你的報(bào)告上,，額外多了一段非常好的信用歷史以及拉高了整體的信用額度，這對(duì)于新人來說也可以快速的提升自己的信用積分,。 然而,，如果主卡用戶在這張卡上有遲交、欠款的記錄,，這些記錄同樣也會(huì)出現(xiàn)在你的信用報(bào)告上,，如果這張卡使用度很高、經(jīng)常被刷爆,，這些都會(huì)降低你的信用分?jǐn)?shù),。 不要隨意取消信用卡賬戶
信用記錄長度也是衡量信用分?jǐn)?shù)的一個(gè)因素，那些最開始申請(qǐng)到的信用卡可能并沒有多少優(yōu)惠,，后來也不怎么會(huì)用到了，但保留這些賬戶,，就等于有更長的信用歷史記錄（以及更高的信用額度）,，有利于提高信用分?jǐn)?shù),。 考慮申請(qǐng)汽車貸款或?qū)W生貸款有時(shí)候即使有能力能付全款買車，也應(yīng)該申請(qǐng)小額的汽車貸款（Auto Loan）,，犧牲一些利息來積累自己的信用記錄,。 而且給了大額down payment（首付）后再申請(qǐng)小額貸款通常都更容易通過，利息也不至于虧太多,。
信貸類型也會(huì)計(jì)算在信用分?jǐn)?shù)上,，如果信用報(bào)告上只有信用卡賬戶的記錄，分?jǐn)?shù)不會(huì)太高,，也不利于日后申請(qǐng)大筆的房屋貸款,。所以當(dāng)使用了一段時(shí)間的信用卡、累積了一定歷史以后,，可以考慮申請(qǐng)汽車貸款（或者學(xué)生貸款/Student Loan）這類分期付款形式的貸款來豐富自己的信用記錄,。 PS，申請(qǐng)這些分期付款貸款的時(shí)候,，可以一次過多找?guī)准疑暾?qǐng)比較利率優(yōu)惠等,，因?yàn)樯暾?qǐng)這類貸款的hard pull 次數(shù)在短期內(nèi)只會(huì)計(jì)算一次，可以利用這點(diǎn)貨比三家為自己省利息,。 不要遲交水電費(fèi),、電話費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)...不要小看這些一般來說并不會(huì)出現(xiàn)在信用報(bào)告上的賬戶,，如果發(fā)生了欠費(fèi)的情況,，過一兩個(gè)月這些賬目就會(huì)被轉(zhuǎn)到追債公司（colletor）手上，然后這個(gè)欠債賬戶（collection account）就會(huì)被上報(bào)到信用報(bào)告上面去,，即使還清了欠款,，這個(gè)曾經(jīng)欠債的記錄也會(huì)保留7年！
也不要以為拖上7年這筆賬就可以賴掉也不會(huì)再有記錄,，因?yàn)樽穫镜膲馁~過一段時(shí)間就會(huì)轉(zhuǎn)手給其他追債公司,，報(bào)告上只會(huì)出現(xiàn)越來越多的欠債賬戶。 所以如果收到醫(yī)院巨額賬單支付不起,，一定要主動(dòng)跟醫(yī)院商議,，申請(qǐng)經(jīng)濟(jì)援助也好、砍價(jià)也好,、分期付款（通常無利息）都好,，但千萬不要不管不顧，以免影響自己的信用,。 如何消除不良信用記錄
萬一發(fā)現(xiàn)報(bào)告上出現(xiàn)了欠債賬戶,，一般應(yīng)該按以下幾個(gè)步驟來刪除這個(gè)壞記錄：
實(shí)在不能刪除記錄的話，還清款項(xiàng)的記錄總比留著一個(gè)沒還清的欠債賬戶記錄要好,。 另外,，欠債賬戶的還款金額也是可以砍價(jià)的（debt settlement），但砍過價(jià)再還清的記錄比直接還清的記錄要差,，因?yàn)檫@代表你借了錢卻沒有能力按最初的約定償還,；不過總會(huì)比欠債不還要好點(diǎn)，這個(gè)請(qǐng)自己衡量,。 提高信用分?jǐn)?shù)貼士小總結(jié)
寫在最后美國的信用分?jǐn)?shù)主要還是要靠長期積累以及看整體數(shù)據(jù)的,，偶爾開多了卡或者關(guān)掉了賬戶,，甚至偶爾一次半次的late payment也都還好，對(duì)于長期來說問題并不大,。信用卡公司對(duì)于30天內(nèi)的past due甚至不會(huì)上報(bào),，雖然有罰款但不會(huì)影響信用分?jǐn)?shù)。 要特別注意避免的是charge-off（欠債壞賬）、colletion account（追債賬戶）,、foreclosure（喪失房產(chǎn)贖回權(quán)）和bankruptcy（破產(chǎn)）等等這類嚴(yán)重影響信用分的記錄,。 希望這篇文章對(duì)新來美國的小伙伴們有幫助,，同時(shí)歡迎老司機(jī)們?cè)谠u(píng)論里分享更多提高信用分?jǐn)?shù)的好方法,。 |
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