十年之后的銀行業(yè)將會有完全不一樣的面貌,。許多傳統(tǒng)意義上的銀行如果希望屹立不倒的話，必須經(jīng)歷顯著的脫媒化,，亦或者做出前瞻性的業(yè)務(wù)模式調(diào)整,。

科技改變一切

有關(guān)傳統(tǒng)銀行業(yè)分崩離析是時下最熱門的話題之一，類似Fintech的概念被視為銀行業(yè)的終結(jié)者,。無論這種觀點是否正確還有待時間來驗證,，但不可否認(rèn)的是，銀行和資本市場許多方面已經(jīng)受到了“外來者”的挑戰(zhàn)。新興產(chǎn)物/概念的最大后盾在于,，科技創(chuàng)新的力量有可能改變傳統(tǒng)的一切,。數(shù)以萬計的初創(chuàng)公司如雨后春筍般紛紛崛起，全面滲透那些弱點百出的傳統(tǒng)機構(gòu),。想象一下未來銀行業(yè)的情形：沒有銀行家的銀行,、無需實體分支機構(gòu)便能提供服務(wù)、無需存款便能放貸……

新模式：靈活、合作,、開放

許多銀行和金融機構(gòu),，尤其是那種規(guī)模龐大，結(jié)構(gòu)復(fù)雜的公司,，過去幾年已經(jīng)在簡化他們的業(yè)務(wù)和運營模式,。相較于傳統(tǒng)的方式，外包非核心業(yè)務(wù)不僅更簡單而且更便宜,。

在新的組織架構(gòu)下,，員工很有可能非坐班制。這就意味著,，形成一個統(tǒng)一的企業(yè)文化,、保留企業(yè)的辨識性、并維持員工的忠誠度會是一個全新的挑戰(zhàn),。通過復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)和工作網(wǎng),，銀行和第三方合作之間的關(guān)系會愈加緊密。這種延伸性的生態(tài)系統(tǒng)會帶來新多便利和潛在的風(fēng)險,。

品牌重要性和客戶體驗

用不了太長時間,，銀行業(yè)也將面臨其他行業(yè)同樣的問題——品牌辨識度。金融危機以來,，許多銀行依然未能擺脫之前的負面形象,，市場對于銀行業(yè)的信任度也處于冰點。過去十多年來,，銀行的品牌效應(yīng)增長是最為緩慢的,，這顯然和銀行業(yè)在經(jīng)濟和社會體系中的重要性無法匹配。

未來銀行業(yè)勢必會面臨打造自身品牌和提升用戶體驗的歷史使命,。只有更好的為客戶提供服務(wù)并獲得更多的客戶需求,，銀行才有可能為客戶做到“量身定制”的服務(wù)。

全新的支付方式：區(qū)塊鏈,、直接&無縫

作為支付和交易的重要媒介,，銀行運作的方式將更為現(xiàn)代化,。區(qū)塊鏈的橫空出世正在改變現(xiàn)有的格局。同時,，移動端支付增長也在“逼迫”銀行做出角色調(diào)整,。排媒現(xiàn)象對于銀行業(yè)的威脅是切實可見的。

可以明確的是,，未來的支付系統(tǒng)會在持續(xù)不斷改進的科技推動下變得大為不同,。未來五年內(nèi)，區(qū)塊鏈將是最具有變革性意義的支付方式,。到2020年,，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的私人支付系統(tǒng)交易量會大幅增長。Uber和區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合體——自動交換支付系統(tǒng)會在2025年成為現(xiàn)實,。此外,，由于交易變得更為直接和數(shù)字化，交易費用也會下降,。當(dāng)然銀行在整個生態(tài)系統(tǒng)中的作用還是毫無疑問的,。

人工智能主導(dǎo)交易

過去十年來，“無需交易員的交易”已經(jīng)成為現(xiàn)實,。算法交易和交易所電子化令人類交易員的重要性不斷減弱,。不過閃崩等情況的出現(xiàn)也證明，新的風(fēng)險也在逐漸浮現(xiàn),。

自動化交易的發(fā)展和交易所清算系統(tǒng)的加速或令市場更有效率,，不過這也會導(dǎo)致趨同性更加明顯。人類的角色重心將轉(zhuǎn)向構(gòu)建算法,、投資決策,、策略建議和客服服務(wù)。

適者生存

美國銀行業(yè)的歷史證明,，脫媒化絕非一朝一夕,。三十多年前，銀行在企業(yè)信貸中的占比一家獨大,，而2014年銀行在企業(yè)信貸中的比例已經(jīng)只有30%左右。這一趨勢總體而言是有益的,，可以提升金融市場的深度,，避免銀行業(yè)出現(xiàn)問題而導(dǎo)致經(jīng)濟受到挫傷。

市場化信貸模式(批發(fā)信貸)的趨勢將不斷得到強化,。金融機構(gòu)可能通過“大魚吃小魚”的兼并或者與大型銀行合資的方式來努力確保自己的市場地位,，銀行也會吞并一些做批發(fā)信貸及相關(guān)技術(shù)的(金融)機構(gòu)，類似白標(biāo)的合作方式也可能出現(xiàn),。

筆者寄語:其實我也不知道10年后的銀行是怎么樣的,，那只是我們的一種猜想,，如果你喜歡筆者的這篇帖子，希望各位大大們動動你們的小手,，點擊收藏,，筆者在這里祝福大家每天都是新的一天，天天向上,，加油吧,！

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