|
摘 要：自五年前的美國次貸危機引發(fā)的金融危機以來,，我國企業(yè)尤其是中小企業(yè)面臨著相當(dāng)嚴(yán)峻的形勢,。在危機的影響下，大約有總數(shù)的7.5%的中小企業(yè)面臨歇業(yè),、停產(chǎn)或者倒閉等一系列問題,。而資金短缺、出口貿(mào)易下滑,、人工成本上升,、原材料成本上漲等四大關(guān)鍵因素始終制約著中小企業(yè)的發(fā)展，而其中資金不足是最為緊迫的要解決的問題,。當(dāng)務(wù)之急是解決好這一問題,，幫助他們在困境中求發(fā)展。在這樣的情形下,，我國的小額貸款公司大量產(chǎn)生,，它們的服務(wù)群體主要是三農(nóng)和中小企業(yè),、個體工商業(yè)者，解決他們在資金中的短缺問題,，但小額貸款公司作為新事物,，尚有許多不足，為扭轉(zhuǎn)這一趨勢,，并使得他們更好地為中小企業(yè)服務(wù),，研究小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的問題就具有了重要的現(xiàn)實意義。本文將對小額貸款公司未來的發(fā)展趨勢做一些探討,。 中國論文網(wǎng) http://www./2/view-4844224.htm 關(guān)鍵詞：小額,；貸款公司；未來,；發(fā)展趨勢 1 小額貸款公司誕生背景 小額貸款公司產(chǎn)生出現(xiàn)的背景是當(dāng)前國內(nèi)出現(xiàn)的資金涌動潮流,，充裕的民間資金造成了民間借貸極為踴躍的現(xiàn)象。當(dāng)前,，就我國整體局面來說,，我國十分缺少以中小企業(yè)或者農(nóng)戶貸款為對象的多元化金融機構(gòu)。經(jīng)過三十多年的發(fā)展,，我國并不缺少資金,，也不缺少大量的中小企業(yè)以及急缺資金的農(nóng)戶，可以形象的說,，我們并不缺少大動脈,，而是缺少一些輸送血液的毛細(xì)血管，這就使得我國相當(dāng)數(shù)量的金融機構(gòu)不能夠深入農(nóng)戶,，深入中小企業(yè),。所以，當(dāng)前金融改革的最主要任務(wù)就是建立起一個運行良好的金融管理系統(tǒng),，也就是說建立起大量規(guī)范的小額貸款公司或者是村鎮(zhèn)銀行等,。根據(jù)央行發(fā)布的《2013年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年6月末,，全國共有小額貸款公司7086家,，貸款余額7043億元，上半年新增貸款1121億元,。此前數(shù)據(jù)顯示,，3月末全國共有小額貸款公司6555家，貸款余額6357億元,，一季度新增貸款434億元,。但是，與數(shù)量指標(biāo)上呈現(xiàn)出來的欣欣向榮的局面相比，小額貸款公司在實際的發(fā)展中卻受到不少來自利率上限,、融資困難、監(jiān)管不力等幾個方面的約束,，使得整個小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展之路走得并不順暢,。 2 小額貸款公司的困境 2.1 成本過高 與銀行相比，小額貸款公司的信息化建設(shè)滯后,，運營成本相對較高,，并且公司一般在放貸及回收成本上極高，貸款回收流程較之銀行更為依賴人力完成,。這無疑又會增加小額貸款公司的成本,。除此以外，小額貸款公司的管理費用還會因為來自交通,、辦公設(shè)備等等方面的因素而呈現(xiàn)逐步增高的態(tài)勢,。諸如此類無疑都大大增加了小額貸款公司在運營中的運營成本。 2.2 企業(yè)后續(xù)資金不足 一般來說,，市場對資金的需要通常都會持續(xù)時間較長,，而多數(shù)的小額貸款公司資金較少，常常會在開業(yè)僅僅幾個月之后整個公司的資本金就被全部貸出,，使得公司徹底失掉借貸能力,。因此，即便面對著龐大的市場需求,，由于受到公司自身資金儲備能力的制約,，以及不能吸收存款的限制，使得公司最終根本無法完全滿足來自市場的資金需要,，從而限制了小額貸款公司借貸能力的發(fā)揮,。從推動小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實需要來說，有必要根據(jù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展拓寬多種融資渠道,。 2.3 稅收歧視困境 雖然小額貸款公司在業(yè)務(wù)上屬于辦理金融業(yè)務(wù)的公司,，但是我國對小額貸款公司進(jìn)行征稅時，卻將其劃分為普通工商企業(yè),，并無稅收優(yōu)惠政策,，這無疑大大的增大了小額貸款公司所要承擔(dān)的稅收負(fù)擔(dān)。當(dāng)前國家對于農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行面向中小企業(yè)以及農(nóng)戶的貸款已經(jīng)出臺了相當(dāng)數(shù)量的扶持政策,，但是對于有著同樣業(yè)務(wù)的小額貸款公司卻沒有這樣的扶持政策,。 2.4 人才匱乏 小額貸款公司畢竟是剛剛出現(xiàn)不久的新生事物，作為一種新型的類金融機構(gòu),，它與銀行之間還是存在一些區(qū)別的,，具備先天不足的特點。因此在選取人才方面多少還是存在著一定的困難,，公司高管大多是銀行從業(yè)者,，普通員工只能從社會上招聘,。而對于高校來說，就目前而言,，他們在課程設(shè)計上還沒有專門針對小額貸款設(shè)置課程,，沒有相應(yīng)的人才培養(yǎng)方案及招生方案，自然無法保證人才的供給,，人才不足導(dǎo)致小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險增加,。 3 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)關(guān)注的工作 當(dāng)前，在我國已經(jīng)設(shè)立的小額貸款公司多數(shù)辦理兩類業(yè)務(wù),，首先是中小企業(yè)的貸款,，因為擔(dān)保的原因銀行對于大量的中小企業(yè)貸款采取的態(tài)度是不管不顧，因為此類公司大多是小貸公司的利潤來源,，但是面向這些公司的貸款業(yè)務(wù)恰恰是小貸公司在擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任時的一般路徑,，若這一路徑經(jīng)營效果得到保障，那么政府也就可以通過這部分貸款,，僅僅補償對小額貸款公司的經(jīng)營成本費用即可,。之所以這么做，就是為了能夠借助這一渠道將資金流向農(nóng)民,，同時小額貸款公司的介入又避免了可能會出現(xiàn)的流失隱患,，保證了質(zhì)量的同時又能夠減少國家負(fù)擔(dān)。要實現(xiàn)這一構(gòu)想,，當(dāng)前多數(shù)的小額貸款公司還是需要從以下幾個方面作出相應(yīng)處理： 3.1 力推信貸產(chǎn)品創(chuàng)新 必須積極開發(fā)一些針對性更強,，更加快捷的信貸品種，推動貸款方式的更新,，以此滿足不同企業(yè)的融資需要,。推進(jìn)動產(chǎn)抵押服務(wù)，以及股權(quán)質(zhì)押服務(wù),，下力氣解決小企業(yè)的抵押質(zhì)押難題,。拓展小企業(yè)委托貸款方面的相關(guān)業(yè)務(wù)，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)同領(lǐng)域的相關(guān)經(jīng)驗以及已經(jīng)取得的創(chuàng)新成果,，豐富其服務(wù)種類,，促進(jìn)金融服務(wù)的多元化。 3.2 強化企業(yè)風(fēng)險管理能力 構(gòu)建起針對國內(nèi)中小企業(yè)特點的科學(xué)可觀的評價體系,，考慮到一些中小企業(yè)大多具有公司與個人混淆的特點,，因此在對此類公司進(jìn)行信用評價時，有必要將公司與公司的實際控制人結(jié)合在一起進(jìn)行評價,，去除對一些財務(wù)類的硬性指標(biāo)的關(guān)注以外,，還應(yīng)當(dāng)重視企業(yè)以及其所有者、經(jīng)營者的信用記錄，以及納稅情況,、資產(chǎn)狀況等等,，并自覺地將此類非財務(wù)方面的指標(biāo)也引入成為主要的評價指標(biāo)。 3.3 搞好對三農(nóng)的服務(wù) 大量的農(nóng)民工常常是多數(shù)小額貸款公司的最大量的潛在顧客,，當(dāng)前世界范圍內(nèi)的金融危機使得很多農(nóng)民工逐步選擇了自主創(chuàng)業(yè),，小額貸款公司可以從這一視角，盯住針對農(nóng)民工的金融服務(wù),，幫助他們實現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)，既能夠帶動其個人致富還能帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,。此外,，部分農(nóng)村還未能夠給村民辦理醫(yī)療保險等等這樣的業(yè)務(wù)銀行不會辦理，因此,，小額貸款公司需要幫助他們渡過難關(guān),。 3.4 國家關(guān)于中小企業(yè)的貸款政策 要積極向國家尋求政策幫助，來更加主動地配合中小企業(yè)及三農(nóng)的發(fā)展,。小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行,，將有助于其內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的全面提升。但是在具體轉(zhuǎn)制過程中,，充分考慮小額貸款公司的現(xiàn)狀和發(fā)展?fàn)顟B(tài),，既要盡一切可能幫助農(nóng)村以及中小企業(yè)的發(fā)展，也要快速提升小額貸款公司的業(yè)務(wù)水平,。具體地來說,，可以實施以下四個步驟： 一是國家要擴大其融資范圍。對經(jīng)過歷史檢驗的,，運營狀況良好,，承擔(dān)風(fēng)險能力強的小額貸款公司，要適當(dāng)放寬政策,，可放寬到資本金的100%,。二是增加資金渠道，擴大經(jīng)營規(guī)模和范圍,。對于經(jīng)營不錯的公司,，可以考慮在資金不足時，給予他們相應(yīng)的政策來增加資本金,。三是國家要出臺相應(yīng)的政策,，減輕其稅收負(fù)擔(dān)。制定涉及營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策,，給新生的小額貸款行業(yè)以扶持,。四是給予優(yōu)惠利率。小額貸款公司可按照銀行同業(yè)拆借利率，或介于同業(yè)拆借利率和貸款利率之間,，向商業(yè)銀行融資,。 4 未來小額貸款公司的發(fā)展趨勢 4.1 小額貸款公司會迎來政策環(huán)境方面的更好發(fā)展條件 相關(guān)政策的制定部門必須從實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，并根據(jù)國家大政方針,，來積極尋找對策降低針對小額貸款公司的利率水平,，努力為小額貸款公司創(chuàng)設(shè)良好的外部發(fā)展環(huán)境。積極鼓勵各種類型的機構(gòu)進(jìn)入,，創(chuàng)造更加具有競爭性的市場環(huán)境,，同時配套建設(shè)良好的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施。此外還需要來自政府方面的措施把控通貨膨脹現(xiàn)象,。 4.2 積極向中小企業(yè)或工商業(yè)者,、農(nóng)戶放貸 積極向國家支持的中小企業(yè)以及農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)放貸款，幫助他們度過資金難關(guān),，制定針對性的抵押政策,，為整個國家經(jīng)濟的騰飛以及良好的社會環(huán)境的建設(shè)作出貢獻(xiàn)。 4.3 擴大貸款規(guī)模 小額貸款公司逐步向消費金融公司的大方向發(fā)展靠攏,，并逐步的獲得吸收大額存單的資格,，未來公司甚至可成長為社會銀行，進(jìn)而成為上市股份公司,，完成對資金的吸納并用于借貸,。總之,，小額貸款公司的發(fā)展會逐步配套更多的制度安排,，并最終推動公司成長，實現(xiàn)企業(yè)質(zhì)的飛躍,。 4.4 解決信貸資金不足的問題,，積極尋求各種融資渠道 小額貸款公司資金匱乏是一個不爭的事實，并且這一狀況嚴(yán)重影響了公司的擴大規(guī)模經(jīng)營,，支農(nóng)資金如果不足,，會加劇貸款公司的風(fēng)險，并且影響工作的全面展開,。因此,，需要向地方政府、金融辦,、人民銀行,、銀監(jiān)局等部門匯報實際情況，爭取得到政府的支持,，并出臺相應(yīng)的補貼及優(yōu)惠政策,，以幫助提升自己在競爭中的實力,。 堅持二條路一起走的方法，一方面要爭取國家開發(fā)銀行的貸款,，另一方面爭取向其他的國有或者股份制銀行貸款,。努力并積極做大做強公司主營信貸業(yè)務(wù)，增加公司的盈利水平,。同時大力宣傳公司的信貸政策,，吸收社會閑散資金入股，使公司的經(jīng)營實力和抗風(fēng)險能力得到提高,。 5 結(jié)束語 盡管小額貸款公司在發(fā)展中存在這樣或那樣的問題,，甚至還出現(xiàn)高于銀行貸款利率的情況，中小企業(yè)風(fēng)險問題,，以及人才缺乏,，服務(wù)不夠好等眾多問題，但是作為一種有利于中小企業(yè),，以及農(nóng)民的籌措資金的方式，仍不失為一個彌補這些在發(fā)展中處于困境的企業(yè)的好辦法,。關(guān)鍵是如何通過政府和小額貸款公司雙方的努力來共同促進(jìn)貸款企業(yè)的發(fā)展,，解決其中的障礙。相信在不久的未來,，小額貸款公司一定會越來越完善,。 參考文獻(xiàn)： [1] 劉赴寧. 我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究[D]. 安徽大學(xué) 2012. [2] 孫衍凱. 小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究[D]. 西南財經(jīng)大學(xué) 2011. [3] 程遠(yuǎn). 山東省小額貸款公司運行中的問題及對策研究[D]. 山東財經(jīng)大學(xué)，2013. [4] 姜鑫. 淺析小額貸款公司現(xiàn)狀及發(fā)展建議[D]. 山東大學(xué) ,，2013. [5] 黃艷麗. 安徽省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究[D]. 蘭州大學(xué),，2010. [6] 潘勤. 四川省小額貸款公司運營與可持續(xù)發(fā)展問題研究[D]. 西南財經(jīng)大學(xué)，2010. [7] 倪曉燕. 論小額貸款公司融資途徑的拓展[D]. 華東政法大學(xué),，2012. |
|
|
