洞悉密碼 重構(gòu)合作制

——江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長肖四如對于中國合作經(jīng)濟命運的思考

本報記者：劉小萃

背景介紹：

中國合作經(jīng)濟的發(fā)展變遷

中華人民共和國建立后為解決小農(nóng)經(jīng)濟與社會化生產(chǎn)的矛盾,，開啟了轟轟烈烈的合作化運動。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)合作社從初級社到高級社,，被大一統(tǒng)的人民公社所終結(jié),，后經(jīng)軍事化的農(nóng)村組織管理，最后導(dǎo)致生產(chǎn)低下,，民不聊生,。

80年代初啟動土地承包到戶，分戶經(jīng)營成為此后主導(dǎo)的農(nóng)村生產(chǎn)方式,。為解決分散的小農(nóng)戶與統(tǒng)一的大市場的矛盾,，近二十年來又引導(dǎo)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展，現(xiàn)已成為農(nóng)村新型經(jīng)濟主體之一,。2007年中國頒布第一部農(nóng)民專業(yè)合作社法,，開展新一輪專業(yè)合作社建設(shè)，但七年來合作社所覆蓋的農(nóng)戶仍占很小比例,。

同步發(fā)展起來的供銷合作社由于體系完整,，一直保存至今，但人民公社化以后,，事實上成國有商業(yè)體系在農(nóng)村的分支機構(gòu),，充滿計劃經(jīng)濟的種種弊端，與社員入股,、民主管理,、為社員服務(wù)的宗旨漸行漸遠。改革開放后大都進行了私有化的改造,，供銷合作經(jīng)濟已名存實亡,。

農(nóng)村信用合作社由于已經(jīng)滲透到農(nóng)村經(jīng)濟社會的肌體之中，為農(nóng)金融服務(wù)的功能不可替代,，雖體制幾經(jīng)變更,，但機構(gòu)體系完整保存至今。人民公社運動后,，農(nóng)村信用社事實上長期作為國有銀行在農(nóng)村的基層機構(gòu)管理,。經(jīng)歷了縣鄉(xiāng)政府管理,、農(nóng)業(yè)銀行管理和央行管理等階段，體制幾經(jīng)更迭早已背離合作制經(jīng)濟的本質(zhì),，且資產(chǎn)質(zhì)量低下,，管理薄弱已到崩潰邊緣。2003年啟動農(nóng)村信用社新一輪改革,，逐步明確以股份制農(nóng)村商業(yè)銀行為取向,，按規(guī)劃，未來幾年農(nóng)村信用社將不再存在,，被改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行取代,。

2013年《中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出，鼓勵農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟,，扶持發(fā)展規(guī)?；I(yè)化,、現(xiàn)代化經(jīng)營,，允許財政項目資金直接投向符合條件的合作社，允許財政補助形成的資產(chǎn)轉(zhuǎn)交合作社持有和管護,，允許合作社開展信用合作,。這次會議對農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟作出了部署，不僅提出了農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟的基本要求和方向,，同時提出了支持農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟的政策措施,。

恰如勢不可擋的潮流，卻歷盡坎坷曲折,。跌宕起伏的命運軌跡中,，蘊含著怎樣的價值規(guī)律？

2013年,，中央十八屆三中全會改革決定中提出要在農(nóng)村發(fā)展新型農(nóng)村信用合作社,，信用合作塵埃未落。

中國的合作金融究竟何去何從,？

江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長肖四如從未停止過對這個問題的思考與追問,。

現(xiàn)代經(jīng)濟社會的本質(zhì)是合作

肖四如：可以說合作是人類社會的基本生態(tài),。即使在自然農(nóng)耕經(jīng)濟的條件下，合作也廣泛的存在,，包括勞動的互助,、生產(chǎn)資料的互助、資金的互助和技術(shù)或生產(chǎn)手段的互助等等,，這種互助合作在家族內(nèi)部然后向鄰里逐步擴展,。

合作的益處,，在于實現(xiàn)了勞動分工、提升了規(guī)模效益,，增強了抗風(fēng)險的能力,。合作的秩序依靠社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)形成的互信來實現(xiàn)。

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,，生產(chǎn)的分工更趨專業(yè)化,，通過規(guī)范的、社會化的契約形成的合作,，成為各經(jīng)濟主體相互合作的主要方式,。這種合作以貨幣作為媒介，合作的代價和合作的收益以貨幣來計量,，權(quán)益通過規(guī)范,、有效的契約來實現(xiàn),，并通過法律秩序來維護合作者的相互權(quán)益,，給予合作各方尊重自己意愿進行決策的極大的靈活性。

肖四如：因為合作是依靠社會網(wǎng)絡(luò)來展開的?，F(xiàn)代社會常見的社會網(wǎng)絡(luò)可以分成三大類：

第一類是科層結(jié)構(gòu)的社會網(wǎng)絡(luò)，如官僚政治體系中常見的等級制度,。這種社會網(wǎng)絡(luò)各成員間的合作,，是以縱向的行政命令分工來展開，是以權(quán)力為媒介的合作秩序,。

第二類是熟人社會形成的社會網(wǎng)絡(luò),，這是以親情、友情和熟人之間的相互需要展開的,，是友誼圈網(wǎng)絡(luò),。這種社會網(wǎng)絡(luò)相對有自我封閉性和排他性。其合作的相互信用建立在親情和友情關(guān)系的約束上,。

第三類是由彼此的利益依存而依專業(yè)化分工構(gòu)成的社會網(wǎng)絡(luò),。這種是每個成員追求自身的價值實現(xiàn)而尋求合作，形成的價值鏈條編織成的價值網(wǎng)絡(luò),，讓每個市場主體成為網(wǎng)絡(luò)的一個結(jié)點,，依供應(yīng)鏈、銷售鏈,、技術(shù)鏈,、信息鏈,、人才鏈、管理鏈等形成與其它網(wǎng)絡(luò)結(jié)點的聯(lián)系紐帶,。這是在市場經(jīng)濟條件下最典型的社會結(jié)構(gòu),，這種社會網(wǎng)絡(luò)彼此聯(lián)結(jié)的媒介是貨幣。

當(dāng)社會化分工合作依據(jù)整個經(jīng)濟社會貨幣化程度提高而擴展時,，當(dāng)信息化使合作超越時空限制而變得十分便捷時,，當(dāng)法治社會的完善使復(fù)雜的價值分配關(guān)系因嚴格有效的契約變得規(guī)范和低風(fēng)險時，經(jīng)濟社會個體越來越趨向于以貨幣為媒介的合作方式,。

中國的合作經(jīng)濟正是在社會結(jié)構(gòu)的變遷中不斷擴展并不斷形成新的合作秩序,。

合作的本質(zhì)是信用

肖四如：合作的前提是共同利益,，而合作的本質(zhì)則是信用。合作是一種共享收益,、共擔(dān)風(fēng)險的機制,，只有彼此的信用，合作才會發(fā)生,。

在熟人社會中,，親友鄰里之間，合作易于發(fā)生,，這是因為有信用,。而在以市場貨幣關(guān)系為主體的社會網(wǎng)絡(luò)中，合作的紐帶則是契約履行的保障,。當(dāng)彼此之間由于信息不對稱而缺乏信用時,，常常需要借助中間機構(gòu)增強信用，實現(xiàn)間接的合作,。涉及資金運動領(lǐng)域的金融機構(gòu)則起著資金和財富轉(zhuǎn)讓中介的作用,。

信用的基礎(chǔ)是對稱的信息。相互合作的信用取決于彼此就合作事項提供充分有效的信息,，揭示合作方相互之間的權(quán)責(zé),，充分披露項目的收益和風(fēng)險。在信息不對稱的情況下,，難以形成長期有效的合作,。因此，推進信息的充分披露,，增強經(jīng)濟主體在合作中的選擇性,，是促進市場完善的主要方向。

肖四如：在尋求共同利益的合作前提下,，拓展廣度和深度的合作成為企業(yè)的致勝之道。企業(yè)在社會化分工日益細化,、經(jīng)濟市場化,、財富貨幣化日益深化的背景之下，拓展廣泛的專業(yè)化合作,，通過合作揚長避短,，把一些缺乏長處的環(huán)節(jié)，讓專業(yè)化的公司去完成,，最終企業(yè)收益實現(xiàn)最大化,。企業(yè)則是管理者在網(wǎng)絡(luò)化生存中管理一組協(xié)議，通過這些協(xié)議管理著的一組公共關(guān)系,，成為價值網(wǎng)絡(luò)中的生存者,。

經(jīng)濟主體之合作關(guān)系是與經(jīng)濟社會系統(tǒng)共生演化的。合作的秩序是相對于文化,、經(jīng)濟,、科技、法制等一系列因素決定的,。合作的具體形式也必須是與時俱進,。正如原始社會的氏族成員之間合作，一定會被更廣泛的社區(qū)合作,、被市場條件下的專業(yè)化合作所取代一樣，低級的合作方式將被更高級的合作方式所取代,。人們既無法超越時代選擇高級合作方式,，也難以或不可回到舊時代的合作模式之中。

股份制改造是合作金融的深化

肖四如：中國農(nóng)村信用合作社經(jīng)過60多年曲折歷程后,，最終將告別傳統(tǒng)的合作制（即一人一票,，民主管理，為社員服務(wù),，不以盈利為目的）,，其根本原因在于傳統(tǒng)的合作制的形式已不再適應(yīng)當(dāng)前市場化的經(jīng)濟條件、法制化的社會條件和信息化的技術(shù)背景,。

首先,，由于農(nóng)村經(jīng)濟主體對接市場的需要和自身流動性需求，農(nóng)村主體所需求的資金合作關(guān)系，已不再滿足于原始的,、封閉的互助合作方式,，他們需要更開放、更專業(yè)的金融服務(wù)來支撐,。這就需要依賴更高層次的合作來適應(yīng)現(xiàn)代金融的環(huán)境,。其次，現(xiàn)代經(jīng)濟社會生活的復(fù)雜性和風(fēng)險性加大,，面對金融市場各類風(fēng)險,，金融服務(wù)必須的專業(yè)化，必須依靠現(xiàn)代職業(yè)經(jīng)理人員來管理資金的運動,。第三,，面對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步，農(nóng)村經(jīng)濟主體需要跨時空的金融服務(wù),，必須依靠現(xiàn)代銀行的清算等手段來完成,。第四，面對各種道德風(fēng)險和操作風(fēng)險,，資金的融通必須有法制的保證,。這些就是農(nóng)村當(dāng)前所面臨的金融服務(wù)需求的環(huán)境。

因此,，對原有農(nóng)村信用社進行股份制改造,，使其強制性地納入更有法制保障和更具規(guī)范性的合作軌道，正是適應(yīng)了市場經(jīng)濟的進步,。它是合作經(jīng)濟在新的體制環(huán)境下的提升,，并非是合作經(jīng)濟的倒退。

縱觀各國的合作經(jīng)濟的發(fā)展路徑,，也大體經(jīng)歷了初始的形成的資金互助社到社區(qū)銀行的發(fā)展歷程,。

現(xiàn)代合作經(jīng)濟發(fā)展方興未艾的北美、歐洲各國,，曾經(jīng)以“為社員服務(wù),、民主管理，不以盈利為目的”的農(nóng)村信用合作社,，盡管現(xiàn)在依然稱為信用社或合作銀行,、合作金庫等，但在法人治理結(jié)構(gòu),、管理模式,、客服方式上已經(jīng)向現(xiàn)代社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變。它們也廣泛吸納存款,，廣泛發(fā)放貸款,，嚴格流程管理，接受國家監(jiān)管，納入存款保險體系,，納入全國乃至全球清算體系,，追求利潤。并形成省州,、全國合作銀行聯(lián)盟,，以解決小銀行與大市場對接的種種矛盾。即使在相對偏遠和貧窮的地區(qū),，傳統(tǒng)的互助基金會也不再存在,，轉(zhuǎn)而為現(xiàn)代社區(qū)金融服務(wù)所覆蓋。

這應(yīng)該是一種歷史的進步,，體現(xiàn)了合作方式在金融領(lǐng)域與時俱進的變化,，是在新的市場、技術(shù)環(huán)境下,，提升為農(nóng)服務(wù)的必由之路,。

肖四如：在中國，農(nóng)村商業(yè)銀行作為原有信用合作社進行股份制改造的產(chǎn)物,，總體上順應(yīng)了新的發(fā)展趨勢,。不能認為機構(gòu)名稱中沒有“信用合作”了，農(nóng)村金融服務(wù)就缺失了,，于是需要組建所謂“新型的信用合作社”來彌補,。

農(nóng)村商業(yè)銀行在名稱上變了，但這一機構(gòu)立足社區(qū),、為農(nóng)服務(wù)的屬性并沒有變化,。農(nóng)村信用社原有的優(yōu)勢，比如股東來源于農(nóng)村并也是客戶,、與社區(qū)各類主體的互動等等，理應(yīng)繼續(xù)得到弘揚,。

需求決定供給,，客戶結(jié)構(gòu)決定企業(yè)服務(wù)方式，農(nóng)村金融成本高,、風(fēng)險大,、信息不對稱、抵質(zhì)押不足等特點,，仍然需要弘揚農(nóng)村信用合作上長期以來形成的一套行之有效的服務(wù)策略與之對接,，需要充分運用區(qū)域的信用資源，建立符合中國農(nóng)村金融特色的客戶服務(wù)和風(fēng)險分散機制?？蛻羰袌龅奶厥庑?，應(yīng)使相應(yīng)的管理架構(gòu)及產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)相一致。

因此農(nóng)商銀行的股份制應(yīng)與一般股份制銀行有所區(qū)別,。比如,，不能追求大幅度減少股東數(shù)量（原一個縣級聯(lián)社有幾萬個股東），不宜搞股東結(jié)構(gòu)上的“去農(nóng)化”,。

同時,，在農(nóng)村經(jīng)濟組織化中，要善于組建各種類型的信用共同體來化解風(fēng)險,，尋求抵質(zhì)押不足和信息不對稱的替代機制等業(yè)務(wù)模式,，也是農(nóng)商銀行的經(jīng)營特色之一。

這些都是農(nóng)村金融所需求的合作方式,，都是農(nóng)村商業(yè)銀行必須堅持的,。對于農(nóng)村金融機構(gòu)，不是名稱決定服務(wù)方式,，而是以客戶為中心,，以滿足需求來決定有效服務(wù)方式。

中國農(nóng)村專業(yè)合作社的前途

肖四如：從韓國,、日本、臺灣等地農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗看,，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社應(yīng)是解決分散農(nóng)戶小生產(chǎn)對接統(tǒng)一的大市場,，形成新型農(nóng)村組織化的有效途徑。正是這種內(nèi)在需求,，國家十分重視鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展,。但改革開放三十年、《農(nóng)民專業(yè)合作社法》頒布七年來,，進展并不明顯,。專業(yè)合作社對農(nóng)戶覆蓋率僅為5%左右，仍未成為農(nóng)村主流的生產(chǎn)方式,。究其原因,，有以下幾點：

一是缺乏合作文化的生存土壤。合作的本質(zhì)是利益共享,、風(fēng)險共擔(dān),。一旦構(gòu)成合作社,，就既是利益共同體，也是風(fēng)險的共同體,，要用集體的規(guī)則,，約束自己，為了長遠的利益,，相互依存,。中國農(nóng)村家庭，有利容易聚,，有難容易散,，而農(nóng)業(yè)正是風(fēng)險型產(chǎn)業(yè)，如遇市場風(fēng)險,、自然風(fēng)險,，甘愿共度難關(guān)者少。

二是缺乏包容性的社會網(wǎng)絡(luò),。多以家族,、人情關(guān)系為中心，這種社會結(jié)構(gòu),，缺乏包容性,，是一種排他性的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，盡量改革開放三十年,，市場經(jīng)濟有滲透,，但社會網(wǎng)絡(luò)格局未變，不利于合作的展開,。長期以來行政命令經(jīng)濟下,，生產(chǎn)什么，如何分配都是行政計劃,，農(nóng)民自主,、自愿意識在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織中薄弱。過去合作化運動本身也是行政命令的結(jié)果,，是依托行政體系而生存,，在當(dāng)前農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展中，仍有“拉郎配”的現(xiàn)象,。

三是缺乏有效合作的社會環(huán)境,。缺乏支持合作的效益的社會化服務(wù)體系。生產(chǎn)的合作應(yīng)該成為聯(lián)結(jié)市場,、聯(lián)結(jié)消費的一部分，當(dāng)市場體系不完善,、專業(yè)合作與市場對接渠道不暢通,、技術(shù)支持條件,、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、運輸,、保管等還沒有形成與農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)對接的環(huán)境時,，合作的效益就難以實現(xiàn)。此外,，合作的法律保障不足,，也是合作社發(fā)展的難點。農(nóng)民組成專業(yè)合作社,、約束的紐帶很弱,。本來市場經(jīng)濟所要求的契約精神缺乏，彼此之間的信用難以維系,，法制又不健全,，農(nóng)民在合作中的利益難有規(guī)范的保障。

肖四如：加快專業(yè)合作社的發(fā)展，應(yīng)著力于從順應(yīng)市場化趨勢優(yōu)化合作社的組織方式和為合作社發(fā)展建立良好的外部環(huán)境兩方面著手,。

首先,，針對合作社組織方式的優(yōu)化問題，調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),，作為依托市場主體的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),，發(fā)展專業(yè)合作社是一種有效模式。

龍頭企業(yè)辦基地,、基地采用農(nóng)民自愿組織合作社的方式連農(nóng)戶,。這種方式下，龍頭企業(yè)作為新型農(nóng)村市場主體,，介入市場競爭,，與市場緊密聯(lián)系起來，增強生產(chǎn)的針對性,。既可以分散和承擔(dān)專業(yè)合作社的市場風(fēng)險,，又可以強化對專業(yè)合作社的技術(shù)指導(dǎo)，解決專業(yè)合作社發(fā)展中的社會化服務(wù)不足問題,。

供銷型企業(yè)在合作社組織中常常發(fā)揮很好的龍頭作用,。同類型的生產(chǎn)，實現(xiàn)統(tǒng)一良種,、統(tǒng)一農(nóng)資采購和供應(yīng),、統(tǒng)一產(chǎn)品市場營銷、統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范,、統(tǒng)一質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),、統(tǒng)一品牌推廣,、統(tǒng)一農(nóng)機服務(wù)等等。所有這些在專業(yè)合作社的體制下展開,，合作社與供銷公司商定產(chǎn)品,、價格、數(shù)量,、一年或幾年一定,。專業(yè)合作社所需資金投入，由龍頭企業(yè)擔(dān)保借貸,。

因此,，積極培育農(nóng)村龍頭企業(yè)，包括加工企業(yè),、種養(yǎng)企業(yè)和供銷企業(yè),，使合作社成為聯(lián)系廣大農(nóng)戶的服務(wù)紐帶，形成“農(nóng)戶——合作社——龍頭企業(yè)——市場”的聯(lián)結(jié)機制,，是推進農(nóng)村組織化的重要思路,。

近年來在江西等地興起的“信用合作+專業(yè)合作”的金融服務(wù)模式，即農(nóng)村信用社（商業(yè)銀行）與專業(yè)合作社,、農(nóng)戶等共同組成信用共同體,，對解決專業(yè)合作社發(fā)展的貸款難、貸款貴問題很有成效,。一般是由專業(yè)合作社理事會組織社員入會并交納一定入會資金,，將資金建立封閉式擔(dān)保基金存入農(nóng)商銀行專戶,，信用社（農(nóng)商銀行）放大5-10倍對入會農(nóng)戶貸款,，合作社參與信用評價并協(xié)助收款，基金為社員貸款提供擔(dān)保,，一次授信,，循環(huán)用信。

這樣,，銀行有了風(fēng)險分散機制,，解決了農(nóng)戶貸款的信息不對稱、抵質(zhì)押不足問題,；農(nóng)民有了為自己服務(wù)的銀行,、解決了貸款難、貸款貴問題,。專業(yè)合作社增強了凝聚力,，解決了發(fā)展的資金瓶頸，實現(xiàn)了多盈,。把這一模式擴展到其它所有農(nóng)村新興主體（專業(yè)大戶,、龍頭企業(yè),、家庭農(nóng)場等）將大大促進農(nóng)村各類主體的發(fā)展。

其次,，改善專業(yè)合作社發(fā)展的外部環(huán)境，重點應(yīng)是政策環(huán)境,、市場環(huán)境和法治環(huán)境,。

政府對龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社提供政策扶持，確保政策性保險和風(fēng)險補償基金能用在風(fēng)險補償上,。

同時,，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè)，完善農(nóng)村社會服務(wù)體系,，形成農(nóng)產(chǎn)品快速綠色通道,，幫助大宗農(nóng)產(chǎn)品消費主體與供銷公司或?qū)I(yè)合作社直接對接。使農(nóng)產(chǎn)品供求形成完善的市場體系,、質(zhì)量保證體系,，并建立價格穩(wěn)定機制。

此外,，完善專業(yè)合作社的執(zhí)法,，保證合作社社員與集體的契約履行，使違約者付出損失的代價,。與此同時,，規(guī)范合作社的民主管理和財務(wù)公開，使合作社成員共享收益,、共擔(dān)風(fēng)險的機制真正落實,。