2014年1月25日，郁某為其所有的蘇FXXX號(hào)轎車在保險(xiǎn)公司投保了商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn),，保險(xiǎn)金額為300000元且不計(jì)免賠率,。保險(xiǎn)期間自2014年1月27日零時(shí)起至2015年1月26日二十四時(shí)止。該商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)格式條款第四條約定：發(fā)生意外事故時(shí),，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。所列情形第一項(xiàng)為未依法取得駕駛證,，持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證,、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車的。第二項(xiàng)為駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失,、損毀,、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分,，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的,。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，郁某于2014年6月14日7時(shí)30分左右駕駛該保險(xiǎn)車輛沿曹埠鎮(zhèn)上漫村九組東西砂石路由西向東轉(zhuǎn)彎向北行駛,，遇有第三者張某駕駛蘇FYYY號(hào)二輪摩托車由南向北行駛時(shí)兩車相碰撞，發(fā)生交通事故,，致張某受傷,，兩車局部損壞。事故發(fā)生時(shí),，郁某持有的C1駕駛證處于逾期未換證狀態(tài)(其駕駛證有效期至2013年12月30日止,，期滿后其未能及時(shí)換證，事故發(fā)生后,，其到公安機(jī)關(guān)交通管理部門換領(lǐng)了新駕駛證,，駕駛證期限從2013年12月30日起繼續(xù)往后計(jì)算，有效期10年),。2014年6月15日,，如東縣公安局交巡警大隊(duì)對(duì)該起事故作出責(zé)任認(rèn)定，認(rèn)定郁某承擔(dān)事故的主要責(zé)任,，第三者張某承擔(dān)事故的次要責(zé)任,。第三者張某因本起事故受傷造成的損失中超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分醫(yī)療費(fèi)19624.67元。2014年3月26日，經(jīng)如東縣交通事故損害賠償人民調(diào)解委員會(huì),、如東縣交通事故損害賠償調(diào)處中心曹埠工作站主持調(diào)解,，郁某與第三者張某就該超過交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額部分的損失達(dá)成賠償協(xié)議，由郁某按責(zé)賠償張某該部分損失的70%即13926.27元,，協(xié)議達(dá)成后郁某即時(shí)履行了賠償義務(wù),。嗣后，原告向保險(xiǎn)公司理賠商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí),，被告援引保險(xiǎn)條款第三條,、第四條的規(guī)定，以原告的駕駛證超期未檢,、視為無證駕駛為由拒絕賠付,。故原告起訴，要求被告賠償原告損失13926.27元并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用,。

　　本案在處理中的爭議焦點(diǎn)主要在于：被告保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)格式條款第四條第一款,、第二款中關(guān)于駕駛員在事故發(fā)生時(shí)駕駛證超過有效期，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的免責(zé)條款是否有效?保險(xiǎn)公司能否以郁某在事故發(fā)生時(shí)所持駕駛證超過有效期為由拒賠商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)?對(duì)此,，在審理過程中產(chǎn)生了兩種不同的意見：

　　第一種觀點(diǎn)為：事故發(fā)生時(shí),，郁某持有的C1駕駛證已超過有效期，其也未及時(shí)換證,。郁某的行為視為無證駕駛,，根據(jù)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)第四條的約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任,。

　　第二種觀點(diǎn)為：保險(xiǎn)公司商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)格式條款第四條第一款,、第二款中關(guān)于駕駛員在事故發(fā)生時(shí)駕駛證超過有效期，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的免責(zé)條款無效,，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任,。理由為：首先對(duì)機(jī)動(dòng)車駕駛證規(guī)定有效期，是公安機(jī)關(guān)對(duì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诉M(jìn)行行政管理的需要,，機(jī)動(dòng)車駕駛證的有效期并不是指機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)笋{駛資格的有效期,。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，“對(duì)超過機(jī)動(dòng)車駕駛證有效期一年以上未換證的,，應(yīng)當(dāng)注銷其機(jī)動(dòng)車駕駛證”,。也就是說，未按期辦理換證手續(xù),，并不必然導(dǎo)致駕駛證被注銷,、持證人喪失駕駛資格的法律后果。只有超過有效期一年以上的才會(huì)被注銷駕駛證,。本案中,，郁某持有的駕駛證在事故發(fā)生時(shí)雖已超過有效期六個(gè)月,，但未滿一年，其駕駛證并未被公安機(jī)關(guān)注銷,，所以其持超過有效期的駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車,，并不能等同于無證駕駛。事實(shí)上,，在事故發(fā)生后,，郁某已換領(lǐng)了新的駕駛證，并且該駕駛證的有效期起算時(shí)間與老駕駛證的到期時(shí)間是連續(xù)的,。第二,、郁某自初次領(lǐng)取駕駛證時(shí)起至保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)止，并不存在駕駛證被吊銷或者駕駛許可被撤銷的情況,，也就是說郁某持有的駕駛證超過有效期與保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間并不存在關(guān)聯(lián)或因果關(guān)系,。因此保險(xiǎn)公司所提供的格式條款第四條第一、二兩款將駕駛證超過有效期與無證駕駛等同對(duì)待是不合理的,，該免責(zé)條款加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任,，排除被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利，違反了《合同法》第四十條和《保險(xiǎn)法》第十九條的規(guī)定,，應(yīng)認(rèn)定為無效條款,。故保險(xiǎn)公司以郁某的駕駛證超過有效期為由拒賠的理由不能成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任,?！　?/p>

　　筆者同意第一種觀點(diǎn)。事故發(fā)生時(shí),，郁某持有的駕駛證已超過有效期六個(gè)月,，郁某未能按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)換領(lǐng)有效駕駛證。而根據(jù)郁某與保險(xiǎn)公司訂立的商業(yè)第三者險(xiǎn)合同條款的約定,，駕駛?cè)宋匆婪ㄈ〉民{駛證,，持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車的,，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。筆者認(rèn)為,，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是投保人與被保險(xiǎn)人自愿訂立的保險(xiǎn)合同,，屬合法有效合同，應(yīng)充分尊重雙方當(dāng)事人的約定,。雙方當(dāng)事人約定的上述免責(zé)事由,，不存在《合同法》第52條所規(guī)定的合同無效情形，不應(yīng)認(rèn)定為無效條款,。只要保險(xiǎn)公司能夠舉證證明已向投保人履行了明確說明義務(wù),，保險(xiǎn)公司在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)免責(zé),。

　　筆者認(rèn)為法院的處理結(jié)果對(duì)社會(huì)具有導(dǎo)向作用，駕駛員持逾期未換證的駕駛證上路行駛,，違反了行政管理規(guī)定,，對(duì)社會(huì)也具有危害性，如果對(duì)這種行為,，法院仍然判決保險(xiǎn)公司履行賠償義務(wù)的話,，無疑是由保險(xiǎn)公司為這種違規(guī)行為買單，也會(huì)縱容駕駛員忽視行政機(jī)關(guān)對(duì)他們進(jìn)行的行政管理,，還可能會(huì)大量增加交通隱患,。短期看可能給受害人予以保護(hù)，但從長遠(yuǎn)看卻會(huì)引導(dǎo)錯(cuò)誤的價(jià)值取向,，有違保險(xiǎn)制度設(shè)立的初衷,。