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問：最近查看我的401(k)明細(xì),，發(fā)現(xiàn)被扣了好多費用；這類退休帳戶是不是暗藏陷阱,？要如何避免被拖累,？ 答：這類退休計畫很可能有令人頭昏眼花的投資選擇，絕大部分是收取高管理費的基金,，假如您有401(k),，長久下來也許已被吃掉一些利潤了。 一項由Ian Ayres和Quinn Curtis合作的最新研究針對三千多個投資總額超過1200億元的401(k)計畫進行調(diào)查,，發(fā)現(xiàn)約16%的退休計畫費用比起指數(shù)型基金高得太多了,，對年輕人來說，這些費用蠶食了節(jié)稅利益,。 這項研究並且發(fā)現(xiàn),，約52%的401(k)計畫有一些支配性基金,，包括比較昂貴的基金，或者謹(jǐn)慎的人不該去投資的基金,。高成本,、投資選擇貧乏、不怎麼高明的投資行為,，這些因素綜合起來導(dǎo)致低報酬率,。 您或許會期待有法令規(guī)定所有401(k)都「必須」管理費低廉、提供目標(biāo)日期退休基金（旗下包括指數(shù)基金與全球分散的投資組合）,、投資組合涵蓋不同風(fēng)險等級等等,；這樣的理想目標(biāo)遙不可及。倒不如自求多福,。 該怎麼做呢,？首先要決定是否該把錢存入401(k)。決定前要考慮是否背負(fù)高債,、雇主是否提供搭配款,、是否要自動提存、是否有錢投資,。 其次,，在爛計畫中找到最佳投資組合。退休計畫再怎麼糟糕,，可能也會提供一些指數(shù)基金或目標(biāo)日期基金,，找找看有沒有像Wilshire 5000這樣以美國股市為基礎(chǔ)的指數(shù)基金、或者像MSCI All-Country World Index這樣的全方位國際指數(shù)基金等等,。 假如有目標(biāo)日期基金,，而且資產(chǎn)配置很適合您，也許是很棒的選擇,，將錢百分之百投資在單獨一個以最接近預(yù)期退休日的目標(biāo)日基金裡,，可大大簡化您的決定；這樣的基金將隨著退休日逼近而愈來愈保守投資,。內(nèi)含指數(shù)基金的目標(biāo)日期基金是最佳選擇,。 第三，適時調(diào)整存入款,。假如計畫裡的選擇都不理想,，應(yīng)把投資額降到可以取得雇主配合款的最低標(biāo)準(zhǔn)。 最後一個辦法是,，自行投資,。最常見的自行投資選擇是傳統(tǒng)個人退休帳戶（IRA）或者羅斯（Roth）IRA，年齡不到50歲的人,，每年存入額上限都是5500元,，超過50歲則提高至6500元,。您可在任何一家主要的基金業(yè)者開立IRA帳戶，並且將投資標(biāo)的集中在低成本的指數(shù)基金或目標(biāo)日期退休基金,。假如還有餘錢,，不妨考慮開立稅後帳戶，以同樣的原則進行投資,；指數(shù)型基金在出脫持股前不需要課徵資本利得稅,，有變相的延稅效益。 保護權(quán)益要靠自己,，愈早採取行動,，便愈能達(dá)到退休目標(biāo)。 |
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