隨著各大商業(yè)巨頭布局互聯(lián)網(wǎng)金融領域,，今年將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品面市，投資者把錢存入各種“寶”,，對每天幾角幾分的收入不亦樂乎,。事實上，各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)讓不少投資者挑花了眼,。那么,，這些產(chǎn)品有何異同,，投資者又如何趁各大巨頭拼殺之際獲一份漁翁之利呢？

各“寶”PK 誰是你的菜,？

互聯(lián)網(wǎng)理財工具的出現(xiàn),，已然開始悄悄改變著普通人的生活。身邊越來越多的人選擇將工資余額從銀行賬戶中取出,，打入到余額寶,、活期通等互聯(lián)網(wǎng)理財工具中，各種“寶”已經(jīng)悄然替代著活期存款,。

在剛剛過去的春節(jié),，一場移動紅包大戰(zhàn)點燃了移動支付的炮火。而隨著蘇寧的“零錢寶”和微信“理財通”的推出,，從去年開始風生水起的互聯(lián)網(wǎng)理財也進入了激烈的競爭,。亂花漸欲迷人眼，各種互聯(lián)網(wǎng)理財工具的不斷出現(xiàn)讓不少普通投資者都挑花了眼,。那么,，這些互聯(lián)網(wǎng)理財工具有何異同，普通投資者又如何趁各大巨頭拼殺之際獲一份漁翁之利呢,？

收益率比拼：百賺利滾利版略勝一籌

各種“寶”背后各自掛鉤著不同基金公司的貨幣基金,，他們之間的收益比拼，也就是這些貨幣基金的收益能力比較,。

對比各主要代表性產(chǎn)品的情況發(fā)現(xiàn)（見上表）,，就平均七日年化收益率(成立日至2014年2月18日)來看,，百賺利滾利版的收益較好,，達到6.793%，但這僅代表歷史收益,。從各貨幣基金每萬份收益的累積收益(2013年12月18日至2014年2月18日)來看,，蘇寧零錢寶掛鉤的廣發(fā)天天紅的收益較好，累積收益為114.8699 元,。

銀率網(wǎng)分析師殷燕敏提醒,，7日年化收益率并不能體現(xiàn)投資的實際收益，以區(qū)間內(nèi)年的每萬份收益的累積收益進行橫向比較更為客觀,。她提醒投資者,，貨幣基金的收益是與貨幣市場利率息息相關(guān)的，有波動性,，因此,，不能簡單以歷史業(yè)績?yōu)槲ㄒ粯藴省?/span>

國際注冊財務策劃師徐正國表示，以目前來看,，這些互聯(lián)網(wǎng)理財工具都是以較高的7日年化收益率來吸引眼球,，不過,，從全年來看，這些貨幣基金的年化收益率在4%左右,，目前短期能夠達到6%左右只是一個季節(jié)性的影響,，并不具有太大的參考意義。普通投資者不應該將這個時點較高的回報率當做全年的回報率,，否則就會被誤導,。

投資門檻一致親民 收益計算如出一轍

親民是所有現(xiàn)金管理工具的共同特點，相比貨幣基金通常千元起購的門檻,，所有現(xiàn)金管理工具的門檻均不高于1元,，而微信理財通、匯添富現(xiàn)金寶以及網(wǎng)易現(xiàn)金寶更是低至1分,，但由于門檻均很低,，因而額度上的微弱差異對于產(chǎn)品的吸引力整體影響不大。

從份額的確認和收益的計算上來看所有產(chǎn)品也如出一轍,，均是工作日15:00前的申請,，T+1日計息，15:00之后的申請T+2日開始計息,，此處的T均指工作日,。

轉(zhuǎn)出靈活度：理財通只可“安全卡贖回”

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無一例外打出了T+0取現(xiàn)的旗號，但細糾官網(wǎng)上明確承諾的文字外加親身體驗“付學費”后我們發(fā)現(xiàn)這T+0取現(xiàn)可謂“差之毫厘失之千里”,。

到賬速度最快的匯添富現(xiàn)金寶在實踐中的確做到了分鐘級別的實時到賬,，根據(jù)其官網(wǎng)顯示500萬以下的取現(xiàn)均為實時到賬，兼具大額取現(xiàn)與及時性,。

百度百賺利滾利的到賬效率為20分鐘之內(nèi),，同樣較快，但其每天最多只能支取25萬元,；而余額寶支持中信,、招行以及部分城商行實時到賬，對于五大行以及多家主流商業(yè)銀行均為2小時內(nèi)到賬,。

蘇寧零錢寶同樣承諾2小時內(nèi)到賬,，但這兩只產(chǎn)品在額度上限制較多，其中余額寶只支持5萬元以下實時到賬,，一旦客戶取現(xiàn)超過5萬元,，將自動轉(zhuǎn)為T+1個工作日到賬，不適合需要實時大額取現(xiàn)的投資者,，而蘇寧零錢寶則需要客戶認證,，非實名認證客戶僅能單月贖回1000元，初級認證者單月贖回5萬,，高級認證者單日限額也僅15萬,。

余額寶內(nèi)資金可實時用于網(wǎng)上購物,、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款,、充話費,，也可以轉(zhuǎn)回到支付寶賬戶余額或銀行卡，在電腦和手機上均可自如操作,，資金流動性好于銀行定期存款,，取出的時間也沒有限制。一般來說,，5萬元以下可以在2小時內(nèi)到賬,，對于5萬元以上的資金來說，建議先轉(zhuǎn)出到支付寶,，再提現(xiàn)到銀行卡,，超過額度的部分只能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡，如果選擇2小時到賬,，要加收0.2%的加急費用,。

理財通的效率相對更低一些，只能轉(zhuǎn)出到一張銀行卡內(nèi),，且“僅可使用安全卡購買贖回”,。理財通第一筆購買使用的銀行卡將作為理財通安全卡，資金僅可使用此卡進行購買與贖回,。單次贖回限額為5萬元,，每天可以贖回5次，每月贖回的限額為100萬元,。從到賬時間來看,，微信理財通支持工行、農(nóng)行,、建行等11家銀行2小時到賬,，其他銀行1~3天內(nèi)到賬。

使用便利性：余額寶限制較少

雖然余額寶號稱在電腦和手機上都可以方便地“立即開通”,，但大家在開通余額寶時，無論在電腦還是手機上都遇到了“需要上傳身份證照片驗證身份”的要求,，并且需要兩天的審核時間,。從轉(zhuǎn)入額度上來看，余額寶最少1元錢就可以轉(zhuǎn)入,。從最大限額來看,，支付寶“快捷支付”轉(zhuǎn)賬功能各銀行每天都有限額，如交行20000元,，光大20000元,，工行2000元等,。如果需要轉(zhuǎn)入更多，可以在電腦用網(wǎng)銀為支付寶充值再轉(zhuǎn)入余額寶,，比如用工行U盾每天的限額是200萬,，但目前余額寶要求轉(zhuǎn)入后總額持有不超過100萬元。

微信“理財通”0.01元起存,，開通過程比余額寶更方便快捷,。目前，有民生銀行,、興業(yè)銀行,、中信銀行、工商銀行,、招商銀行,、浦發(fā)銀行等10余家銀行支持微信支付。用戶綁定銀行卡后,，就可以進行理財通的基金購買,。上述銀行均對單筆單日交易額度做出了限制，民生銀行和興業(yè)銀行限額最低,，為單筆單日5000元,，招商銀行為每天每筆3萬元，中國銀行單日單筆5萬元,，工行單日單筆1萬元,。此外，工商銀行和浦發(fā)銀行更是對單月總額作出限制,，工商銀行限定單月總額5萬元,。對于交易額的限制，微信表示為“銀行限制,，無法調(diào)整請諒解”,。

蘇寧零錢寶內(nèi)資金可隨用隨取，既可用于易購購物,、生活繳費,、信用卡還款，也可以轉(zhuǎn)到易付寶余額或銀行卡,。零錢寶相比其他各種“寶”擁有更多選擇,。零錢寶旗下?lián)碛?/span>2只基金，用戶可以隨意選擇,，并隨時轉(zhuǎn)換,。不過，基金下午3點前轉(zhuǎn)換，當日是沒有收益的,，下午3點后轉(zhuǎn)換,，只有初始基金有收益，轉(zhuǎn)換成的基金要第三天才有收益,。

匯添富現(xiàn)金寶0.01元起存,，開通過程也比較方便快捷，用戶綁定銀行卡后,，就可以進行匯添富現(xiàn)金寶的基金購買,。同時支持40家銀行信用卡跨行免費還款，最快1秒到賬,，但是還款限額5萬,。支持免費跨行轉(zhuǎn)賬，還可充值手機話費,，一律99折,。

百賺利滾利版從2月19日15:00起，每人每個交易日（前一工作日15:00~下一工作日15:00）限購10萬,，每人持有資產(chǎn)存量限額100萬,。

從交易費率上來看，盡管多家平臺宣稱“交易環(huán)節(jié)不收費”,，但持有的過程中,，投資者還是需要支付一部分成本，如基金托管費,、管理費等,。據(jù)了解，余額寶,、百賺利滾利版的托管費率為0.08%,，微信理財通、蘇寧零錢寶掛鉤的廣發(fā)天天紅及匯添富現(xiàn)金寶的是0.05%,。在管理費方面,，余額寶、百賺利滾利版的管理費為0.3 %,，微信理財通,、蘇寧零錢寶掛鉤的廣發(fā)天天紅及匯添富現(xiàn)金寶的管理費率都為0.27%。因此,，零錢理財并非“零成本”,。

安全性值得投資者關(guān)注

盡管在春節(jié)期間微信紅包可謂是滿天飛，這部分用戶也成為了微信理財通的潛在客戶,。不過，這過程中也暴露出了一些安全問題，諸如紅包金額從支付人銀行卡中劃出而搶到紅包的一方卻未能到賬,，也出現(xiàn)了微信紅包被冒名領取,，以及能夠看到他人的紅包支取記錄等情況，這讓不少用戶對微信支付的安全性存有疑慮,。有業(yè)內(nèi)人士也提醒用戶,，在使用移動支付的時候也應當采取相應的防范措施，例如微信支付雖然方便,，但用戶也需采取安全防范措施,，例如綁定手機，出事后快速凍結(jié)相關(guān)賬號,，以及想相關(guān)的機構(gòu)進行索賠,。

在風險性方面，各家互聯(lián)網(wǎng)理財工具的差異也并不大,。銀率網(wǎng)分析師提到,，以余額寶為例，在經(jīng)濟環(huán)境風險方面,，去年錢緊的狀況屢屢發(fā)生,，銀行間拆借利率飆升使得包括余額寶在內(nèi)的理財產(chǎn)品收益率刷新，這同時也意味著實體經(jīng)濟融資成本的提升,，實體經(jīng)濟的發(fā)展阻力不斷加碼,，沒有可持續(xù)的經(jīng)濟增長的支撐，余額寶等所承諾的高收益率恐難維持太長時間,。

在行業(yè)風險方面,，競爭加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)收益率比高,，攬金手段百出,，這給余額寶造成了一定的壓力，隨著各大銀行與基金公司在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務上的拓展和創(chuàng)新,，未來余額寶在技術(shù)與渠道上的優(yōu)勢將逐漸淡化,。

在政策風險方面，余額寶面市之初無基金銷售牌照即聯(lián)手天弘基金巧妙通過直銷模式繞開監(jiān)管,，但未來一旦政策在此方面有所明確則余額寶將面臨一定的政策風險,。

專家支招：選擇應以便捷為主

在徐正國看來，余額寶,、微信理財通等都屬于應急金和短期理財工具,，他們都是和貨幣基金掛鉤的，從老百姓的選擇來說,，應該以方便為主,。他認為,，這些互聯(lián)網(wǎng)理財工具可以定義為“應急金管理工具”，主要的管理對象就是每個家庭都應該具備的應急金,，通常來說應急金的金額應該相當于家庭總支出的3~6個月的資金,。其次是一些短期內(nèi)的閑置資金，例如小孩的學費或短期內(nèi)的買房資金等等,。

徐正國認為,，從安全性、收益性和流動性而言,，各家其實差別大同小異,，從短期來看可能各家收益差異較大，但長期來看差異就不是很明顯,。他提醒普通投資者,，由于收益并不算太高，不應該把這類理財工具當做重要的投資去向,，但是就應急金和短期的理財工具來說,，還是一個不錯的選擇。因此,，在選擇上,，普通投資者首要考慮的就是便利性，根據(jù)自身的情況,，選擇那些能夠更便捷地快進快出,，在用錢的時候能夠方便的變現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財工具。

以上是搜狐理財小編整理的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的相關(guān)資料,，僅供各位投資者參考,。當然，各種“寶”之間還有許多不同,，還需各位投資者仔細研究,，找到最合適自己的理財方式。

（搜狐理財）

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