普及城鄉(xiāng)　惠聚夢想 

努力讓每一位江山人都享有金融服務(wù) 

——浙江江山農(nóng)村合作銀行致力于普惠金融建設(shè) 

人行杭州中支朱文劍副行長考察調(diào)研金融便利店 【圖】

　　一直以來,，江山農(nóng)村合作銀行以服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)為已任,，堅持“做小做散”發(fā)展策略,，支持地方經(jīng)濟發(fā)展,。近年來在省聯(lián)社及市委、市政府正確領(lǐng)導(dǎo)下,，在人行、銀監(jiān)部門及社會各界的大力支持關(guān)心下,，通過實施農(nóng)村信用工程,、銀行卡助農(nóng)服務(wù)工程、金融渠道拓展工程,、豐收卡推廣工程,、陽光信貸工程等多項惠民工程,，提高支農(nóng)支小貸款覆蓋面,，改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè),，加大金融服務(wù)供給力度,，構(gòu)建“基礎(chǔ)金融不出村”,、“綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)體系,。通過實施普惠金融工程，加大對我市農(nóng)業(yè)“兩區(qū)”建設(shè)的支持力度，促進特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，培育“一村一品”,，加大對農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村休閑游,、農(nóng)村住房改造等領(lǐng)域的金融支持力度,，助推“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展,，共同促進幸福江山建設(shè)。

　　普惠金融實踐之旅

　　一,、服務(wù)對象大眾化

　　江山農(nóng)村合作銀行以廣大城鄉(xiāng)居民及小微企業(yè)為受眾主體,，是全市金融系統(tǒng)中服務(wù)對象最多、覆蓋范圍最廣,、客戶群體最大的金融機構(gòu),。至2013年12月末，存貸規(guī)模達170.89億元,；其中存款總量100.62億元,，貸款總量70.27億元；存,、貸市場份額分別達33.83％,、25.61％，存貸款開戶數(shù)達43萬余戶,，存貸總量,、市場份額及客戶量、覆蓋面均居全市各金融機構(gòu)之首,。

　　二,、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋

　　目前，該行擁有固定機構(gòu)網(wǎng)點41家,，自助銀行3家,，在村級設(shè)立303名支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員，建立銀行卡助農(nóng)服務(wù)點147個,、自助金融服務(wù)點73個,，是全市網(wǎng)點數(shù)量最多,、分布最廣,、戰(zhàn)線最長的、服務(wù)農(nóng)戶最近的金融機構(gòu),。優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局的同時,，加強銀行電子化自助建設(shè)。目前,，設(shè)有自助銀行3個,，布設(shè)ATM機48臺，便民POS機500臺,，并在全市已建的304個村級便民服務(wù)中心全面進駐金融服務(wù),，形成了金融機構(gòu)網(wǎng)點“鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面覆蓋,、城區(qū)廣角滲透、村級深度延伸”,、網(wǎng)上銀行,、電話銀行、手機銀行“三銀并驅(qū)”的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系,。

　　三,、產(chǎn)品服務(wù)差異化

　　近幾年，江山農(nóng)村合作銀行根據(jù)市場變化,、結(jié)合我市經(jīng)濟特點,，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，相繼推出了“惠農(nóng)快車”,、低收入農(nóng)戶奔小康貸款,、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村住房抵押貸款,、豐收糧農(nóng)直通車貸款,、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款,、農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款,、金伙伴動車貸款、小營生早班車貸款,、陽光信貸等系列普惠金融產(chǎn)品,，全面覆蓋了小微企業(yè),、農(nóng)戶及微小創(chuàng)業(yè)者，為各個階段的創(chuàng)業(yè)者提供了差異化的信貸支持,，滿足各個創(chuàng)業(yè)階段的資金需求,。

　　四、服務(wù)平臺普惠化

　　江山農(nóng)村合作銀行為廣大農(nóng)戶,、小微企業(yè)搭建普惠服務(wù)平臺,，使其真正得到實惠。一是信用普惠平臺,。在政府部門為主導(dǎo)下,，在全市范圍內(nèi)廣推進農(nóng)村信用工程建設(shè)，成功創(chuàng)評信用戶92743戶,、信用村160個,、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個、信用農(nóng)民專業(yè)合作社56個、信用家庭農(nóng)場41個,、信用農(nóng)家樂31個,，9萬多農(nóng)村經(jīng)濟體得到貸款優(yōu)先,、利率優(yōu)惠的實惠,；二是合作普惠平臺,。相繼與政府部門、擔(dān)保機構(gòu)合作,，推出低收入農(nóng)戶奔小康貸款,、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款,、農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款,、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款,、水庫移民創(chuàng)業(yè)貸款等產(chǎn)品，支持了各領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)主體創(chuàng)業(yè)發(fā)展,。特別是根據(jù)2013年中央1號文件精神,，快速出臺家庭農(nóng)場貸款管理辦法,，通過貸款優(yōu)先安排、利率優(yōu)惠等優(yōu)惠政策,，全力支持我市家庭農(nóng)場發(fā)展,。目前已發(fā)放家庭農(nóng)場貸款9000多萬元，惠及316戶家庭農(nóng)場,。

　　五,、服務(wù)方式多樣化

　　連續(xù)5年堅持開展“走千家、訪萬戶,、共成長”活動,，累計走訪農(nóng)戶和小微企業(yè)30多萬次，先后開展了“農(nóng)信干部下基層辦實事”,、“進村入企”“服務(wù)實體經(jīng)濟”,、“送金融知識下鄉(xiāng)”,、“金融墟日”,、“暖企、暖心”等普惠金融主題活動，發(fā)動合行員工上山下鄉(xiāng),，宣傳金融政策,、推廣金融產(chǎn)品，以實際行動幫助農(nóng)戶及小微企業(yè)解決難題,。

　　普惠金融推進之路

　　2013年7月3日,，省政府新聞辦召開浙江農(nóng)信普惠金融工程新聞發(fā)布會，隨后省政府辦公廳下發(fā)了《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)浙江農(nóng)信普惠金融工程三年行動計劃的通知》,，開啟了浙江普惠金融實踐新征程,。2013年8月23日，市政府轉(zhuǎn)發(fā)了《江山農(nóng)村合作銀行普惠金融工程三年行動方案》,；2014年1月3日,，市政府專題組織召開普惠金融推進會，將普惠金融工作提升到一個新的高度,。江山農(nóng)村合作銀行自開展普惠金融工程以來,，圍繞三大目標(biāo)，開展五大專項行動,。

　　一,、三大目標(biāo)

　　（一）城鄉(xiāng)居民及小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資更容易,。以豐收系列卡為載體,，通過信用工程建設(shè)，結(jié)合農(nóng)合行現(xiàn)有信貸產(chǎn)品,，為廣大城鄉(xiāng)居民,、小微企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體提供創(chuàng)業(yè)資金支持,；對我市已建的萬商城,、在建的消防安保市場及規(guī)劃中的汽車城、商貿(mào)城等專業(yè)市場提供融資支持,。至2015年末,，農(nóng)戶小額信用貸款、小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款分別達到15億元,、25億元和80億元,，分別占各項貸款總量的16％、30％,、90％,，惠及客戶10萬戶以上。通過優(yōu)先安排信貸資金,、實行優(yōu)惠利率,、降低擔(dān)保條件等措施,，帶動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)?！?/SPAN>

　?。ǘ┏青l(xiāng)居民及小微企業(yè)金融服務(wù)更便捷。通過大量投入,，以傳統(tǒng)的機構(gòu)網(wǎng),、人員網(wǎng)與現(xiàn)代的電子網(wǎng)相結(jié)合，讓每一位居民享受到家門口的金融服務(wù),。結(jié)合我市“山上經(jīng)濟”特點,，積極推進金融服務(wù)“全覆蓋”，通過增加ATM,、POS機,、便民自助終端，創(chuàng)建豐收村村（社區(qū)）通工程,，不斷拓展銀行卡使用范圍,，提高鄉(xiāng)村社區(qū)網(wǎng)點和自助設(shè)備覆蓋率，加大網(wǎng)上銀行,、電話銀行,、手機銀行等新產(chǎn)品的推廣力度，實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民“基礎(chǔ)金融不出村（社區(qū)）,，綜合金融不出鎮(zhèn)（街道）”,。

　　（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)更上一層樓,。利用農(nóng)合行10多年的農(nóng)村信用工程建設(shè)經(jīng)驗,，結(jié)合陽光信貸服務(wù)平臺，在全市開展創(chuàng)建信用戶,、信用村（社區(qū)）,、信用鄉(xiāng)（街道），對全市農(nóng)戶,，特別是新生代農(nóng)戶（主要為80,、90后青年）進行授信評定，至2015年末,，創(chuàng)建信用戶10萬戶,、信用村（社區(qū)）180個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）5個,，授信覆蓋面分別達到69％,、61％、26％,，實現(xiàn)每個行政村配備支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員,。

　　二,、五大行動

　　（一）基礎(chǔ)強化行動　

　　一是利用農(nóng)合行現(xiàn)有的機構(gòu)網(wǎng),、人員網(wǎng)、電子網(wǎng)等點多面廣渠道優(yōu)勢,，勇于承擔(dān)社會責(zé)任,，全面開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付、社?？?、公務(wù)卡、居民養(yǎng)老保險,、醫(yī)療保險等各類政府惠民資金代理業(yè)務(wù),。

　　二是發(fā)揮人多點廣的優(yōu)勢，繼續(xù)開展“走千訪萬”,、“進村入企”等送溫暖活動,，發(fā)動員工深入基層，實地走訪小微企業(yè),、農(nóng)民專業(yè)合作社,、種養(yǎng)殖大戶等，及時了解小微企業(yè)及農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中對金融服務(wù)的需求,，主動積極為三農(nóng)和小微企業(yè)辦實事,，解難題，解決其在生產(chǎn)經(jīng)營中所遇到的資金困難,?！?/SPAN>

　　三是不斷提升農(nóng)戶信用等級，增加信用貸款授信額度,，通過增加額度,，降低利率，支持省市兩級信用鄉(xiāng),、信用村農(nóng)戶的發(fā)展生產(chǎn),。在原AAA級信用戶基礎(chǔ)上，提升增設(shè)AAAA,、AAAAA級信用戶,，使農(nóng)戶敢用信，肯守信,，創(chuàng)建農(nóng)村良好的信用環(huán)境,。　

　　四是以“陽光信貸”為抓手,，通過實行信貸過程公開化管理,，提高信貸業(yè)務(wù)透明度,，打造規(guī)范高效、互惠互利的惠農(nóng)綠色通道,。信貸業(yè)務(wù)辦理流程各環(huán)節(jié)實行陽光化操作,，堅持合規(guī)收費、以質(zhì)定價,、公開透明,，提高辦貸效率。

　?。ǘ┚W(wǎng)絡(luò)覆蓋行動　

　　一是對現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點通過統(tǒng)一裝修,，進行改造升級，優(yōu)化網(wǎng)點布置,。對符合條件網(wǎng)點通過增設(shè)附行式自助銀行及設(shè)立無人銀行拓寬服務(wù)渠道,，對全市所有行政村設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點（布放便民自助終端），金融普惠實現(xiàn)村級全覆蓋,，讓廣大城鄉(xiāng)居民足不出村就能得到金融服務(wù),。　

　　二是以網(wǎng)上銀行,、電話銀行,、手機銀行為載體，通過加大科技投入,，大力發(fā)展電子化銀行,，提供網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)。

　　三是加強農(nóng)村金融指導(dǎo)員及支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員隊伍建設(shè),，通過培訓(xùn)提升業(yè)務(wù)素質(zhì),，以分管客戶經(jīng)理駐村擔(dān)任金融指導(dǎo)員為載體，利用支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員隊伍填補信用站撤并后的金融服務(wù)“盲區(qū)”,，發(fā)揮其人熟,、地熟、情況熟的優(yōu)勢,，搭建銀行與村民信息交流的平臺,，傳遞金融政策信息、宣傳普及金融知識,、推廣金融產(chǎn)品服務(wù),。

　　（三）扶貧幫困行動　

　　一是圍繞我市實施低收入農(nóng)戶收入倍增計劃,，擴大扶貧小額貸款覆蓋面,，對符合條件的低收入人群、扶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（農(nóng)民專業(yè)合作社）的扶貧貸款繼續(xù)實行基準(zhǔn)利率,，帶動低收入人群脫貧致富,?！?/SPAN>

　　二是對生產(chǎn)經(jīng)營正常、資金暫時困難,、業(yè)主品行良好,、有信心走出困境的小微企業(yè)，采取不抽貸,、不壓貸,，制定“一企一策”幫扶政策，維護小微企業(yè)資金鏈安全,，確保小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動正常開展,，嚴(yán)格執(zhí)行金融服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn),，對企業(yè)到期還款難問題,，推出“循環(huán)額度”貸款，減少企業(yè)還款壓力,，降低小微企業(yè)融資成本,。　

　　三是通過上門宣傳,、集市設(shè)攤,、發(fā)布媒體廣告等多種形式，宣傳金融知識及農(nóng)合行相關(guān)金融產(chǎn)品及服務(wù),，加強對金融指導(dǎo)員及支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員的培訓(xùn),，為城鄉(xiāng)居民及小微企業(yè)提供金融知識普及教育，讓農(nóng)戶及小微企業(yè)了解農(nóng)合行提供的金融服務(wù),?！?/SPAN>

　　（四）感恩回饋行動　

　　一是繼續(xù)實施豐收卡普通卡開戶費,、工本費,、年費、ATM交易費,，卡折省內(nèi)存取款及轉(zhuǎn)賬付出手續(xù)費,，豐收電話寶跨行交易費等服務(wù)費用的減免政策，降低客戶金融服務(wù)成本,?！?/SPAN>

　　二是實施省市縣三級信用村聯(lián)動創(chuàng)建機制，對信用農(nóng)戶實行優(yōu)先貸款,、優(yōu)惠利率,、簡化手續(xù)，對省級信用村,、信用鄉(xiāng)農(nóng)戶在享受原信用戶優(yōu)惠的基礎(chǔ)上提增0.5倍授信額度,、貸款利率再優(yōu)惠10個百分點,；地市級信用鄉(xiāng)、信用村的信用戶在享受原信用戶優(yōu)惠的基礎(chǔ)上提增0.25倍授信額度,、優(yōu)先貸款規(guī)模,。

　　三是積極參與社會公益事業(yè)，通過對貧困山區(qū)學(xué)校,、培智學(xué)校捐款,、捐物，支助貧困大學(xué)生,，看望敬老院老人,，贊助農(nóng)村體育活動等一系列送溫暖、送知識,、送服務(wù)等公益活動,，無償幫助社會弱勢群體。

　?。ㄎ澹﹦?chuàng)新升級行動　

　　一是主動加強與政府部門聯(lián)系溝通,，根據(jù)我市出臺的相關(guān)“富民、惠民”政策,，結(jié)合農(nóng)合行實際,，及時出臺相關(guān)配套政策，為政府實施政策提供金融技術(shù),、服務(wù)支撐,。積極學(xué)習(xí)、引進其它金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”,、小微企業(yè)的先進經(jīng)驗,、成熟產(chǎn)品及服務(wù)方式?！?/SPAN>

　　二是在信用工程創(chuàng)建的基礎(chǔ)上,，以“陽光信貸”支農(nóng)服務(wù)工程為抓手，以豐收小額貸款卡和豐收創(chuàng)業(yè)卡為載體,，實行一次授信,、循環(huán)使用、隨用隨貸的便捷措施,，推行農(nóng)戶貸款一站式服務(wù),，提升對“三農(nóng)”的服務(wù)能力。推進小微企業(yè)信貸專營機構(gòu)建設(shè),，在小微企業(yè)貸款技術(shù)化,、專業(yè)化、科學(xué)化上下功夫，讓微貸中心成為“個轉(zhuǎn)企”的工廠,。同時對接江山兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),、兩大特色產(chǎn)業(yè)、兩大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè),，加大對產(chǎn)業(yè)集群和供應(yīng)鏈經(jīng)濟的支持與研究,，研發(fā)與之配套的相關(guān)金融產(chǎn)品?！?/SPAN>

　　三是重點圍繞種植類,、養(yǎng)殖類、農(nóng)林產(chǎn)品加工及來料加工類,、鄉(xiāng)村休閑旅游類,、商貿(mào)流通類和歷史文化類六大行業(yè)，根據(jù)行業(yè)特點,、需求差異,，細分客戶群體，滿足新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求,?！?/SPAN>