農(nóng)村信用體系建設(shè)是改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境,、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展,、提高農(nóng)民生活水平的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。2009年以來,，人民銀行廣州分行結(jié)合強(qiáng)化縣支行履職效能,，狠抓農(nóng)村信用體系建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展,，取得了初步成效,。其中，廣東云浮的一個(gè)山區(qū)縣——郁南縣積極探索農(nóng)村信用體系建設(shè)新路子,，積累了一些值得借鑒的良好做法,，引起社會(huì)各界強(qiáng)烈反響。目前,，廣東全省正在認(rèn)真總結(jié)和全面推廣郁南實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),。

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　　主要做法

　　郁南縣推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)主要采取“政府統(tǒng)籌、人行指導(dǎo),、部門聯(lián)動(dòng),、多方參與、共建共用”的模式,，全力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)和金融改革創(chuàng)新試點(diǎn),。概括說來，就是“成立一個(gè)中心,，開發(fā)兩套系統(tǒng),，構(gòu)建四項(xiàng)機(jī)制”：

　　（一）成立縣級(jí)征信中心,，構(gòu)建強(qiáng)有力的農(nóng)村信用體系建設(shè)組織保障機(jī)制

　　郁南縣成立了廣東第一家縣級(jí)征信中心,，由縣委分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任縣征信中心建設(shè)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)組織全縣各相關(guān)部門,、單位召開聯(lián)席會(huì)議,，部署縣征信中心建設(shè)工作?？h征信中心下設(shè)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)辦公室,、信息采集辦公室。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)辦公室掛靠縣政府辦公室,，負(fù)責(zé)征信中心建設(shè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作,；信息采集辦公室設(shè)在人民銀行郁南縣支行，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)仄髽I(yè),、農(nóng)戶非銀行信用信息的采集,、處理及查詢等各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作。

　?。ǘ╅_發(fā)企業(yè)和農(nóng)戶非銀行信用信息查詢系統(tǒng),，構(gòu)建農(nóng)村信用信息跨部門采集和共享機(jī)制

　　企業(yè)和農(nóng)戶非銀行信用信息系統(tǒng)查詢系統(tǒng)主要采集縣法院、政府部門,、公共事業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)等17個(gè)單位提供的信用信息,，并且納入人民銀行已建成的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。此外,，還開通了郁南縣征信網(wǎng),，搭建征信信息報(bào)送和共享平臺(tái)，為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu),、政府部門和相關(guān)單位提供查詢服務(wù),。

　　（三）扎實(shí)開展信用村和信用戶創(chuàng)建工作,，構(gòu)建切合農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制

　　在郁南信用村創(chuàng)建過程中,，黨支部、村委會(huì)承擔(dān)起發(fā)動(dòng)農(nóng)戶積極參與,、采集農(nóng)戶信用信息,、調(diào)查農(nóng)戶信用狀況、管理農(nóng)戶信用檔案等重要職責(zé),，在引導(dǎo)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款,、協(xié)助金融機(jī)構(gòu)收貸收息等方面做了大量具體而細(xì)致的工作，成為金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民群眾之間建立和維護(hù)信用關(guān)系的紐帶,。在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)過程中,，以村為單位成立農(nóng)戶信息采集和信用等級(jí)評(píng)定小組，成員包括鎮(zhèn)政府干部,、金融機(jī)構(gòu)信貸員,、村委會(huì)干部、村民小組長(zhǎng),、農(nóng)戶代表和黨員代表,，負(fù)責(zé)采集本村農(nóng)戶的信用信息，建立農(nóng)戶信用信息檔案,，對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià),。截至2010年末，郁南縣已有18個(gè)村獲評(píng)為信用村,，累計(jì)對(duì)3209戶農(nóng)戶完成信用評(píng)級(jí),，向578戶農(nóng)戶發(fā)放了信用證,，授信金額1358萬元。

　?。ㄋ模┻\(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持力度,，構(gòu)建農(nóng)村信用正向激勵(lì)機(jī)制

　　一是對(duì)農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。目前,，郁南縣農(nóng)村信用聯(lián)社執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率,。據(jù)估算,，截至2011年2月末,，因優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率而留存縣農(nóng)村信用聯(lián)社的資金約1.8億元,。

　　二是創(chuàng)新支農(nóng)再貸款管理機(jī)制,。對(duì)農(nóng)村信用社運(yùn)用支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款實(shí)行封閉運(yùn)行,，獨(dú)立管理,，不納入存貸比監(jiān)管指標(biāo)考核,。采取“支農(nóng)再貸款+信用戶”,、“支農(nóng)再貸款+政府金融扶貧擔(dān)?；?貧困戶”兩種信貸支農(nóng)模式,，引導(dǎo)農(nóng)村信用社加大對(duì)信用村和信用戶的信貸支持。

　　三是加強(qiáng)信貸政策“窗口指導(dǎo)”,。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照“區(qū)別對(duì)待,、擇優(yōu)扶持”的原則，對(duì)信用戶和信用村轄屬農(nóng)戶給予貸款資金安排優(yōu)先,、手續(xù)簡(jiǎn)化,、利率下浮、信用額度提高等優(yōu)惠措施,。

　　初步成效

　　郁南縣社會(huì)信用體系建設(shè)既為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了良好的金融生態(tài)環(huán)境,，也為農(nóng)村社會(huì)管理特別是基層黨組織建設(shè)提供了重要平臺(tái)。

　?。ㄒ唬┓倾y行信用信息采集工作縱深推進(jìn)

　　非銀行信用信息采集一直是人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信工作的難點(diǎn)和重點(diǎn),。郁南縣委縣政府通過加強(qiáng)各部門與人民銀行縣支行中間的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)了企業(yè)和農(nóng)戶非銀行信用信息采集工作的順利開展,。截至2010年末,，郁南縣企業(yè)非銀行信用信息查詢系統(tǒng)共收錄全縣所有8800家企業(yè)和個(gè)體戶的2.87萬條非銀行信用信息；農(nóng)戶非銀行信用信息查詢系統(tǒng)收錄了全縣所有11.2萬戶農(nóng)戶共41.3萬人的戶籍信息,、4019條農(nóng)戶違法違紀(jì)信息,、1333條計(jì)生處罰信息及部分農(nóng)戶法院訴訟信息，還采集到郁南首個(gè)信用村——勿坦村353戶農(nóng)戶的家庭成員,、經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)評(píng)價(jià)信息,。

　　（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度顯著加大

　　企業(yè)和農(nóng)戶非銀行信用信息查詢系統(tǒng)為郁南縣金融機(jī)構(gòu)開展貸款審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了重要平臺(tái),。而信用村和信用戶創(chuàng)建工作的全面開展,，大大增強(qiáng)了縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)了涉農(nóng)貸款的快速增長(zhǎng),。試點(diǎn)啟動(dòng)以后,，2010年全縣新增貸款高達(dá)6.5億元，是2000~2008年平均數(shù)的65倍,。截至2010年末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額28.1億元,，存貸比例達(dá)到44.5%,，比2008年末提高了7.8個(gè)百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款余額26.2億元,，比2008年末增長(zhǎng)111.1%,。金融機(jī)構(gòu)信貸投放增長(zhǎng)和信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，有力促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展,。2010年,，郁南縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值58.8億元，比上年增長(zhǎng)13%,，高于全省平均水平0.8個(gè)百分點(diǎn),。

　　（三）農(nóng)民人均收入快速增長(zhǎng)

　　金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的快速增加,，為農(nóng)民群眾擴(kuò)大生產(chǎn),、改善生活提供了有力支持，推動(dòng)了農(nóng)民收入的快速增長(zhǎng),。2010年,，郁南縣農(nóng)民人均純收入達(dá)6495元，比2008年增長(zhǎng)22.9%,，增速高于當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入6.3個(gè)百分點(diǎn),。農(nóng)民收入增加也帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款的快速增長(zhǎng)。2010年,，郁南縣金融機(jī)構(gòu)新增儲(chǔ)蓄存款9.5億元,，是2000~2008年平均數(shù)的3.7倍。

　?。ㄋ模┙鹑跈C(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新不斷加快

　　隨著農(nóng)村信用環(huán)境逐步改善,，郁南縣金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和金融需求，積極開展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,。比如,，工商銀行在郁南設(shè)立了中小企業(yè)融資服務(wù)中心，2010年向當(dāng)?shù)?7家中小企業(yè)發(fā)放貸款2.4億元,；農(nóng)業(yè)銀行以“惠農(nóng)卡”為載體大力拓展農(nóng)戶小額貸款,、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款,、林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，2010年末該行農(nóng)戶小額貸款余額達(dá)7390萬元,，惠及2609戶農(nóng)戶,；農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)新信貸抵押擔(dān)保方式，2009年9月以來累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款2.3億元,；郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額無抵押信用貸款業(yè)務(wù),，2010年向農(nóng)戶和個(gè)體商戶發(fā)放小額信用貸款2700萬元。

　　幾點(diǎn)啟示

　　從郁南農(nóng)村信用體系建設(shè)的典型做法,，我們可以總結(jié)出以下值得借鑒的有益經(jīng)驗(yàn)：

　?。ㄒ唬┺r(nóng)村信用體系建設(shè)需要充分發(fā)揮地方政府的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用

　　郁南農(nóng)村信用體系建設(shè)得以順利推進(jìn)，關(guān)鍵在于地方政府與人民銀行分支行密切配合,，形成了政府統(tǒng)籌,、人行推動(dòng)、多方聯(lián)動(dòng)的工作格局,。一方面,，地方政府領(lǐng)導(dǎo)高度重視，主動(dòng)加強(qiáng)相關(guān)部門之間的溝通協(xié)調(diào),，調(diào)動(dòng)各方面力量參與農(nóng)村信用體系建設(shè),，有效推動(dòng)了非銀行信用信息采集和信用村、信用戶創(chuàng)建工作深入開展,，迅速打開了工作局面,。另一方面，地方政府充分發(fā)揮人民銀行分支機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì),，依托全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)來建立縣級(jí)征信中心,，保證了信用信息采集、查詢,、管理的規(guī)范性和安全性,，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持提供了有效平臺(tái)。此外,，地方政府加快轉(zhuǎn)變職能,，將信用環(huán)境建設(shè)作為金融工作的重點(diǎn)，加強(qiáng)與人民銀行分支行的協(xié)作,，把信用這只“丟不得的手”抓起來,，解決好農(nóng)村信用信息“公共產(chǎn)品”供給不足的問題，使市場(chǎng)機(jī)制這只“看不見的手”有效地發(fā)揮作用,，促進(jìn)更多的信貸資源流向農(nóng)村,。

　　（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)是進(jìn)一步提升基層人民銀行履職能力的重要抓手

　　在縣域經(jīng)濟(jì)中，人民銀行作為唯一的金融管理部門,，具有謀劃縣域金融改革發(fā)展,、維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定、提供高效金融服務(wù)的內(nèi)在職責(zé),，歸根結(jié)底就是通過為地方政府,、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù),，千方百計(jì)地促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。眾所周知，農(nóng)村之所以患上金融“貧血病”,，主要原因在于信用缺失,，破壞了信貸資金“借、用,、還”的正常循環(huán)，使貨幣政策在農(nóng)村的傳導(dǎo)效果大打折扣,，可以說,，農(nóng)村信用體系建設(shè)始終是基層人民銀行傳導(dǎo)貨幣政策、改善金融服務(wù),、增強(qiáng)履職能力的重要抓手,。郁南經(jīng)驗(yàn)說明，人民銀行分支行特別是縣支行需要主動(dòng)爭(zhēng)取地方政府的大力支持,，把推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)作為高效履職的重點(diǎn),，探索建立非銀行信用信息更新的長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信用村,、信用戶創(chuàng)建和持續(xù)監(jiān)測(cè)工作的指導(dǎo),，結(jié)合地方實(shí)際抓實(shí)、抓細(xì),、抓好征信服務(wù)和管理工作,，從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融供給和金融需求的對(duì)接，有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求,，通過推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步增強(qiáng)基層人民銀行的影響力和凝聚力,。

　　（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)要與加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)和創(chuàng)新社會(huì)管理有機(jī)結(jié)合起來

　　郁南縣在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中,，堅(jiān)持把信用村和信用戶創(chuàng)建工作作為一項(xiàng)基礎(chǔ)工程來抓,，堅(jiān)持把加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)與農(nóng)村信用體系建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，注重發(fā)揮黨支部,、村委會(huì)與農(nóng)民群眾聯(lián)系密切的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),，從幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶解決貸款難這一切身利益問題入手，讓企業(yè)和農(nóng)民群眾獲得了信用環(huán)境改善所帶來的實(shí)惠，有效增強(qiáng)了基層黨組織在人民群眾中的號(hào)召力和執(zhí)行力,。與此同時(shí),，郁南縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的一個(gè)突出特點(diǎn)，就是把社會(huì)管理融入到信用體系建設(shè)之中,，使農(nóng)村信用體系建設(shè)與社會(huì)管理有效銜接,、相互促進(jìn)。比如,，郁南參與農(nóng)村信用體系建設(shè)既有經(jīng)濟(jì)管理職能部門,，也有社會(huì)管理職能部門；引導(dǎo)農(nóng)民參與信用評(píng)級(jí),，將社會(huì)管理的要求具體量化后列入農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)分范圍,，相應(yīng)設(shè)置了激勵(lì)加分項(xiàng)和一票否決項(xiàng)，形成了有效的激勵(lì)和約束機(jī)制,，使崇尚社會(huì)公德,、遵守社會(huì)秩序、參與社會(huì)管理內(nèi)化為農(nóng)民群眾的自覺追求,。

　?。ㄋ模┺r(nóng)村信用體系建設(shè)是優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境的核心內(nèi)容

　　縣域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，既表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展壯大,，也表現(xiàn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷拓展,，還表現(xiàn)在社會(huì)公眾金融意識(shí)和誠(chéng)信觀念不斷增強(qiáng)，而加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)正是實(shí)現(xiàn)這三個(gè)方面的連接點(diǎn)和落腳點(diǎn),。郁南縣作為廣東欠發(fā)達(dá)的一個(gè)山區(qū)縣,，通過著力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，在不到兩年的短時(shí)間內(nèi),，就實(shí)現(xiàn)了金融生態(tài)環(huán)境的根本性好轉(zhuǎn),，2010年全縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款相當(dāng)于2000~2008年期間年均新增貸款的65倍。這充分表明,，加快推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè),，能夠有效拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，是優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境核心內(nèi)容。

　?。ㄗ髡呦抵袊?guó)人民銀行廣州分行行長(zhǎng)）