黨的十八屆五中全會(huì)提出,，2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧,，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，遼寧省朝陽(yáng)市“十三五”時(shí)期貧困人口為17.2萬(wàn)人，占遼寧省的比例為21%,。要確保這些貧困人口2020年如期脫貧,，需要市場(chǎng)各環(huán)節(jié)的參與，更離不開(kāi)金融的支持,。本文通過(guò)對(duì)朝陽(yáng)市金融支農(nóng)和扶貧實(shí)踐的調(diào)查,，發(fā)現(xiàn)新時(shí)期金融實(shí)施精準(zhǔn)扶貧面對(duì)諸多困難，需要采取有效措施予以解決,。

　　朝陽(yáng)市的現(xiàn)狀

　　由于歷史和自然的原因,，朝陽(yáng)市一直是遼寧省乃至全國(guó)的重點(diǎn)貧困地區(qū)。2015年,，中央提出了“兩個(gè)確?！钡膴^斗目標(biāo)，“精準(zhǔn)扶貧,、精準(zhǔn)脫貧”的戰(zhàn)略思想和“五個(gè)一批”的戰(zhàn)略舉措,，朝陽(yáng)市對(duì)扶貧對(duì)象進(jìn)行了再次識(shí)別。截至2015年末,，全市農(nóng)民人均純收入低于3264元的貧困人口有82058戶(hù),，171636人，貧困發(fā)生率為6.96%,，占遼寧省81萬(wàn)貧困人口的21.23%,；現(xiàn)有5個(gè)縣都是省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣，占遼寧省的1/3,，省定貧困村413個(gè),，占全市行政村總數(shù)的1/3,，占遼寧省1791個(gè)貧困村的1/4，另外還有91個(gè)貧困邊緣村,，仍是遼寧省貧困人口最多,、扶貧任務(wù)最重的地區(qū)。

　　金融支持朝陽(yáng)市扶貧開(kāi)發(fā)的實(shí)踐

　　金融扶貧的重點(diǎn)是滿(mǎn)足有勞動(dòng)能力,、有致富愿望貧困人口的融資需求,，關(guān)鍵是精準(zhǔn)識(shí)別，因類(lèi)施策,，通過(guò)“造血”式扶貧,，提升貧困人口的自我發(fā)展能力。近年來(lái),，朝陽(yáng)市不斷創(chuàng)新和改進(jìn)金融扶貧方式,，促進(jìn)了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收,。

　?。ㄒ唬┩晟平鹑诜鲐氄叽胧瑥?qiáng)化“窗口”指導(dǎo),。人民銀行朝陽(yáng)中支結(jié)合地方實(shí)際,，連續(xù)多年出臺(tái)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)縣域和農(nóng)村的投放,。按照國(guó)家做好扶貧開(kāi)發(fā),、實(shí)施精準(zhǔn)扶貧等有關(guān)要求，聯(lián)合政府部門(mén)出臺(tái)了《朝陽(yáng)市金融扶貧工作方案》,，制定了《朝陽(yáng)市民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款貼息管理暫行辦法》,，“十二五”期間累計(jì)貼息3486萬(wàn)元，完善了縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)審核流程,，爭(zhēng)取獎(jiǎng)勵(lì)資金4736萬(wàn)元,，保證了金融對(duì)貧困縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

　?。ǘ?qiáng)化貨幣政策工具運(yùn)用,，引導(dǎo)信貸投入增加。人民銀行朝陽(yáng)中支綜合運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金率,、定向降準(zhǔn),、合意貸款、再貸款,、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具,，“十二五”期間，發(fā)放支農(nóng)再貸款35.4億元,，辦理再貼現(xiàn)43.6億元,，對(duì)符合條件的8家縣域法人金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行存款準(zhǔn)備金率下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠政策,，壯大了縣域金融的支農(nóng)扶貧實(shí)力。截至2015年末,，全市5個(gè)貧困縣各項(xiàng)貸款余額429.5億元,，較2010年底增長(zhǎng)67.5%；農(nóng)戶(hù)貸款余額105.7億元,，較2010年底增加46.9億元,，年均增長(zhǎng)12.4%。

　?。ㄈ┩晟妻r(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施,，提升金融服務(wù)功能。朝陽(yáng)中支2006年在北票市試點(diǎn)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)工作,，2009年在全市推廣,，為金融扶貧營(yíng)造了良好的金融生態(tài)環(huán)境。到2015年末,，朝陽(yáng)市為12.4萬(wàn)農(nóng)戶(hù)建立了農(nóng)戶(hù)信用檔案,，對(duì)7.4萬(wàn)多農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了信用評(píng)定，有效提高了農(nóng)村貧困人口貸款的可獲得性,。扎實(shí)推進(jìn)了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù),。2015年末，全市縣域以下區(qū)域銀行卡保有量4382.1萬(wàn)張,，布放ATM1035臺(tái),、POS機(jī)7053臺(tái)，分別比2010年末增長(zhǎng)187.7%,、150.6%和632.4%,；設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)3550個(gè)，行政村覆蓋率100%,，構(gòu)建了支農(nóng),、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”,。

　?。ㄋ模﹦?chuàng)新多種金融扶貧模式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧目標(biāo),。朝陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)以促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,、推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧為目標(biāo)，創(chuàng)新推出了“農(nóng)戶(hù)信用評(píng)分+信貸”,、“農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼+信貸”,、“政銀保”合作貸款等10多個(gè)貼近“三農(nóng)”需求的支農(nóng)扶貧產(chǎn)品。如北票市推出“公司+農(nóng)戶(hù)+信貸”模式,，投放公司貸款5.7億元,，農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖貸款0.96億元，支持北票宏發(fā)食品有限公司發(fā)展壯大的同時(shí),，也帶動(dòng)了周邊貧困農(nóng)戶(hù)脫貧致富,。

　　金融實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)

　　通過(guò)采取一系列措施推進(jìn)開(kāi)發(fā)式扶貧，目前全市建檔立卡貧困人口由“十一五”末的61.79萬(wàn)人減少到17.16萬(wàn)人,，貧困發(fā)生率由25.85%下降到6.96%,，取得了令人矚目的成績(jī)。但在扶貧的“精準(zhǔn)”定位上,，在方式方法的創(chuàng)新上,，還存在諸多欠缺。

　?。ㄒ唬┴毨мr(nóng)戶(hù)內(nèi)生動(dòng)力不足,，扶貧難度加大。朝陽(yáng)市5個(gè)貧困縣（市）都是以糧食生產(chǎn)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)地區(qū),，受歷史原因和自然條件影響,，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增收渠道單一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高,，一旦遭遇自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng),，農(nóng)戶(hù)就會(huì)處于虧損狀態(tài),，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和原始積累,。

　　（二）農(nóng)村金融扶貧資金不足,，存在目標(biāo)偏差,。朝陽(yáng)市財(cái)政資金有限，農(nóng)村金融應(yīng)是扶貧資金的一潭活水,，但也存在資金流失現(xiàn)象,，2015年末，朝陽(yáng)市縣域各項(xiàng)存款余額787.25億元,，各項(xiàng)貸款余額429.54億元,，存貸比為54.56%，說(shuō)明在農(nóng)村地區(qū),，只有55%左右的當(dāng)?shù)卮婵罘?wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,，而其余大量的資金沒(méi)有留在農(nóng)村，影響了貧困地區(qū)的發(fā)展,。

　?。ㄈ┙鹑跈C(jī)構(gòu)主觀認(rèn)識(shí)不足，供給體系欠缺,。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代和改革開(kāi)放初期,，銀行在“三農(nóng)”方面投入了大量的信貸資金,，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民增收致富起到了重要作用，但也飽受不良,、拖欠,、追討貸款之苦。延續(xù)這種歷史的原因以及銀行改制后經(jīng)營(yíng)思想的改變,，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為扶貧開(kāi)發(fā)是政府部門(mén)的責(zé)任,，因此在實(shí)施精準(zhǔn)扶貧方面積極性不高、主動(dòng)性不夠,，開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，就必須依賴(lài)監(jiān)管部門(mén)的推動(dòng)，具有普遍意義,、可復(fù)制,、可持續(xù)的創(chuàng)新產(chǎn)品有限。

　　目前,，尚未建立完善的金融扶貧供給體系,。金融機(jī)構(gòu)信貸管理愈加注重風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷上收基層行的貸款審批權(quán)限,。有的國(guó)有銀行5萬(wàn)元貸款需要二級(jí)分行審批,，10萬(wàn)元以上貸款需要一級(jí)分行審批，有的基層銀行甚至沒(méi)有貸款審批權(quán),。這種管理體制不利于縣域金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,，也不利于信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款準(zhǔn)入條件較為嚴(yán)格,，多數(shù)項(xiàng)目難以達(dá)標(biāo),，沒(méi)有充分發(fā)揮其政策性金融作用。農(nóng)村信用社歷史包袱沉重,，資產(chǎn)質(zhì)量較差,，其完善法人治理結(jié)構(gòu)、改組為農(nóng)村商業(yè)銀行等一系列改革的任務(wù)還極其艱巨,，近年來(lái)有業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向,，距離擔(dān)當(dāng)扶貧攻堅(jiān)主力軍角色還有差距。

　?。ㄋ模┙鹑谂涮缀捅Ｕ洗胧┎蛔?，生態(tài)環(huán)境脆弱。貧困地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán)和流通市場(chǎng)發(fā)展滯后,，農(nóng)村土地,、住房、林地、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)要素評(píng)估難,，無(wú)法有效交易和流轉(zhuǎn),，加劇了銀行與農(nóng)戶(hù)、企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng),，抑制了金融資源的及時(shí)介入,。

　　金融扶貧攻堅(jiān)的對(duì)策建議

　　“十三五”時(shí)期，我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)工作形勢(shì)緊迫,，任務(wù)艱巨,。金融扶貧作為扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略體系的重要組成部分，必須緊密?chē)@國(guó)家提出的扶貧開(kāi)發(fā)方針政策,，緊密結(jié)合貧困地區(qū)的實(shí)際情況,，更新理念，創(chuàng)新模式,，實(shí)施好精準(zhǔn)扶貧,、精準(zhǔn)脫貧。

　?。ㄒ唬┟鞔_金融扶貧對(duì)象,，解決好“扶持誰(shuí)”的問(wèn)題。面對(duì)脫貧攻堅(jiān)這一艱巨任務(wù),，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹(shù)立普惠金融理念,，以支持貧困地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色行業(yè)發(fā)展,，做好貧困地區(qū)新型經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)服務(wù)作為精準(zhǔn)扶貧的切入點(diǎn),，針對(duì)中央提出“五個(gè)一批”的扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃，重點(diǎn)支持“通過(guò)扶持生產(chǎn)和就業(yè)發(fā)展一批”,、“通過(guò)移民搬遷一批”,。建議地方政府建立健全金融精準(zhǔn)扶貧信息平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融扶貧對(duì)象的科學(xué)化管理,，為貧困人口識(shí)別與金融扶持措施的有效對(duì)接奠定基礎(chǔ)。

　?。ǘ?gòu)建金融扶貧新格局,，解決好“誰(shuí)來(lái)扶”的問(wèn)題。中央銀行創(chuàng)新運(yùn)用貨幣政策工具,，發(fā)揮支農(nóng)支小再貸款,、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金率,、差異化監(jiān)管政策等工具的正向激勵(lì)作用,，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融資源向貧困地區(qū)聚集。運(yùn)用好扶貧再貸款，提升扶貧的精準(zhǔn)度,。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè),，深入開(kāi)展信用戶(hù)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng),，加強(qiáng)金融知識(shí)和金融扶貧政策宣傳,，提高貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，培育“有借有還,、再借不難”的金融意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí),。

　　國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行分支機(jī)構(gòu)重點(diǎn)做好異地扶貧搬遷,、基礎(chǔ)設(shè)施以及新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的儲(chǔ)備,、包裝與對(duì)接工作，充分利用低成本,、長(zhǎng)周期的開(kāi)發(fā)性,、政策性資金，為貧困人口發(fā)展生產(chǎn),、改善生活提供良好的外部環(huán)境,。

　　大型商業(yè)銀行和股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)積極向貧困地區(qū)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋,。重點(diǎn)支持貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及涉農(nóng)龍頭企業(yè),、專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng),、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)等新型經(jīng)營(yíng)主體,，通過(guò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引領(lǐng)和新型經(jīng)營(yíng)主體帶動(dòng)，為貧困人口提供更多的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì),。

　　農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu),，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)小額信貸,、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保等金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,，通過(guò)“農(nóng)戶(hù)信用評(píng)分+信貸”等方式強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，將資金投向農(nóng)村,，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍功能,。

　　（三）創(chuàng)新金融扶貧模式,，解決好“怎么扶”的問(wèn)題,。充分運(yùn)用“金融+”思維，將金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)與扶貧政策,、財(cái)政資金相結(jié)合,，探索創(chuàng)新扶貧貸款新模式,，推動(dòng)信貸資金流向農(nóng)村，流向貧困戶(hù),。例如：“政府擔(dān)保+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶(hù)模式”的杠桿模式,，“公司+農(nóng)戶(hù)+信貸”的產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)模式，“農(nóng)戶(hù)信用評(píng)分+信貸”的征信模式,，“政銀?！毙☆~扶貧貸款模式等。

　　積極穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn),，完善農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán),、登記、評(píng)估市場(chǎng),，鼓勵(lì)將法律不禁止,、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村集體房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn),、機(jī)器設(shè)備等農(nóng)村資產(chǎn)納入擔(dān)保品范圍,，有效擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶(hù)的抵質(zhì)品范圍,。

　　探索開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧模式,。利用互聯(lián)網(wǎng)信息手段，搭建農(nóng)村與城市消費(fèi)者的供需鏈接平臺(tái),，把貧困戶(hù)的土雞,、土鴨、土鵝等農(nóng)產(chǎn)品推介出去,，讓城市的愛(ài)心幫扶者與農(nóng)村貧困戶(hù)結(jié)成對(duì)子,，用以買(mǎi)代捐的方式，讓貧困戶(hù)獲得穩(wěn)定收益,。

　?。ㄋ模┱戏鲐氋Y源，構(gòu)筑脫貧攻堅(jiān)強(qiáng)大合力,。建立健全金融系統(tǒng)與扶貧開(kāi)發(fā)相關(guān)部門(mén)的合作機(jī)制,，加強(qiáng)各方在信息共享、政策制定,、創(chuàng)新發(fā)展等方面的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng),，為金融機(jī)構(gòu)選擇扶貧項(xiàng)目和對(duì)象、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)提供便利條件,。加強(qiáng)各部門(mén)扶貧政策的協(xié)調(diào)配合，整合各類(lèi)扶貧資金,，設(shè)立由政府出資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,，并建立穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制,。落實(shí)財(cái)政部門(mén)農(nóng)戶(hù)貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì),、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策,，降低貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本。創(chuàng)新社會(huì)扶貧機(jī)制,，制定優(yōu)惠政策,，激發(fā)市場(chǎng)主體和社會(huì)資本參與扶貧開(kāi)發(fā)的積極性，形成專(zhuān)項(xiàng)扶貧,、行業(yè)扶貧,、社會(huì)扶貧互為補(bǔ)充的開(kāi)放式扶貧格局。