近日,，發(fā)生在全國多個地方的保值儲蓄存單失效事件引起了社會各界的廣泛關(guān)注。明明是保值儲蓄,，明明約定了高額利息,，為何到期后，說好的利息卻大打折扣,？銀行的說法是否合理,？類似的儲蓄合同是否有效？儲戶能否要求銀行全額兌現(xiàn),？對此,，記者進行了調(diào)查，并采訪了有關(guān)專家,。

儲戶：22萬元縮水到8千多元了

    據(jù)媒體報道,，湖北丹江口的盛忠奎夫妻在1989年9月辦理了2000元的保值儲蓄。當時銀行的工作人員介紹說,，這種超長期的存單,，只要存入2000元，24年到期后,，本息就可以拿到22萬元,。可今年9月存款到期后,，當夫妻倆滿心歡喜地準備取出22萬元本息時卻被告知現(xiàn)在的本息只能拿到8400元,。當年能買下一間商鋪的2000元存款，如今只能在二線城市買1平方米商品房,，這讓夫妻倆怎么也想不通,。

    無獨有偶，安徽廬江的袁先生于1989年9月存了一筆600元的24年定期存款,。按照銀行當時的宣傳材料,，到期后能拿到6萬元，可今年存款到期后袁先生領(lǐng)出的本息加在一起只有3000元,。

    保值儲蓄的出現(xiàn),，與我國上世紀八九十年代通脹率較高有關(guān)。1988年下半年,，我國出現(xiàn)了明顯的通貨膨脹,，年度物價漲幅達到15%～16%，漲幅超過儲蓄存款利率,，形成了儲蓄存款的負利率,。對此,，當時央行下發(fā)通知，從1988年9月10日起開辦人民幣長期保值儲蓄存款業(yè)務(wù),。為了讓存款不會出現(xiàn)負利率的情況，保值儲蓄的利率遠遠高于標準利率,。在儲蓄期滿時，銀行除按規(guī)定利率支付利息外，還要把存款期間物價上漲幅度和利率之間的差數(shù),，根據(jù)保值儲蓄存款貼補率,，補貼給儲戶。24年存期是當時不少儲戶的選擇,，而且很多人都選擇的是兌付,，今年正好到了兌付期，類似的爭議,，各地也都有發(fā)生,。

銀行：央行叫停后已盡告知義務(wù)

    據(jù)銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平介紹，為了吸引存款,，當年的保值儲蓄最明顯的特點是期限長,，除了基本的3年、5年和8年期限之外,，還有12年,、15年、24年甚至30年,，利率大都偏高,，從9%到14%不等。開辦程序也不統(tǒng)一,，有經(jīng)過人民銀行分支機構(gòu)批準的,，也有專業(yè)銀行縣級支行自行決定開辦的。

    但是,，為了避免混亂,，1989年10月，央行緊急叫停了超長期保值儲蓄業(yè)務(wù),，把定期存款最長期限規(guī)定為8年,，已經(jīng)辦理的超長期保值儲蓄業(yè)務(wù)的存款人，要去銀行重新辦理業(yè)務(wù),。當時的銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍采用了廣播播報,、報紙公告、電話通知,、銀行客戶經(jīng)理尋訪等方式通知客戶,，由于當時還沒有實行實名制存款,，電話等通訊工具也不發(fā)達，導致一部分客戶沒有及時辦理,。

    這一說法也是近期多起爭議中銀行的普遍說法,。建行湖北分行就對盛忠奎夫妻22萬元的約定本息縮水至8000多元回應(yīng)稱，停辦保值儲蓄業(yè)務(wù)的通知當時通過電視,、張貼公告等方式進行了廣泛告知,。由于受當時存款未實行實名制，也未有客戶聯(lián)系方式等條件所限,，少數(shù)客戶未能前來辦理支取手續(xù)?，F(xiàn)在8000多元的本息是按照新的國家利率在存款期限組合分段計息基礎(chǔ)上計算出來的。

    類似盛忠奎夫妻情況的一些儲戶,，便是銀行口中所謂的少數(shù)不知情而沒有及時辦理變更業(yè)務(wù)的儲戶,。那么，儲戶不知情,，約定被取消,，銀行是否應(yīng)該承擔一定的責任呢？

專家：商業(yè)契約法律最大

    “24年存單毫無疑問是有效的合同,，銀行應(yīng)當盡快全額兌付儲戶的本息,。”中國人民大學法學院教授,、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海明確表示,。

    劉俊海認為，無論是依據(jù)1986年的民法通則,，還是1999年的合同法,，該儲蓄合同都是有效的。當年央行叫停的規(guī)定只是具有行政指導作用的部門規(guī)章,，不是法律,，也不是行政法規(guī)。而且,，央行的通知發(fā)布于1989年10月,，而丹江口那對夫妻的保值儲蓄辦理于1989年9月，即使新頒布的法律也不具有溯及既往的效力,。更何況,，銀行通知本身不是法律與行政法規(guī)。

    “銀行和儲戶之間是民事合同關(guān)系,，紅頭文件再大也不能對抗民事法律和民事關(guān)系,。”劉俊海強調(diào),，一張小小的存單背后隱藏著非常嚴肅的法律問題：銀行作為債務(wù)人和儲戶存在合同關(guān)系,，儲蓄合同關(guān)系本身就是一個債權(quán)債務(wù)關(guān)系,。要發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，一定要充分尊重合同與合同法的權(quán)威,，真正敬畏與保護金融債權(quán),。

    “如果銀行堅持不履約，那么金融機構(gòu)的誠信度與公信力將蕩然無存,。社會公眾之所以高度關(guān)注這個事件,，主要是因為對于現(xiàn)在手里拿著存折的廣大金融消費者來說，他們會擔心自己存在銀行的錢沒有保障,，20年后銀行說失效就失效。這次事件應(yīng)當成為我國金融消費者權(quán)益保護事業(yè)中的重要標桿案例,，可以倒逼金融機構(gòu)從不誠信走向誠信,。”劉俊海說,。

    劉俊海認為,，契約嚴守和物權(quán)神圣是市場經(jīng)濟的兩大法律基石。他認為,，相關(guān)銀行應(yīng)盡快向消費者賠禮道歉,，并把承諾的款項及時、全額兌付,?！耙环皱X也不能少。否則,，此類事件會嚴重影響我國金融機構(gòu)公信力和社會形象,，進而影響儲戶積極性，最終影響銀行的攬儲業(yè)績,。建議銀監(jiān)會在必要時提供相應(yīng)的行政指導與督察,。”劉俊海說,。

    不過,，北京大學法學院教授尹田則具體分析認為，24年保值儲蓄存單是有效合同沒有爭議,，但有效合同也有一個實際履行問題,。因客觀原因不能履行合同的情況十分常見。

    “法律明文規(guī)定,，合同簽訂后因履行不能而解除合同,，如果是因為當事人的個人原因，應(yīng)當向?qū)Ψ疆斒氯擞枰再r償,；如果是由于天災(zāi)人禍等不可抗力造成的履行不能,，可以不承擔賠償,。銀行目前主張履行合同違反行業(yè)規(guī)定，是違規(guī)行為而拒絕履行合同,，顯然不屬于不可抗力造成的履行不能,，應(yīng)當給予儲戶相應(yīng)的賠償?！币镎f,。

    此外，尹田認為,，銀行以當時已經(jīng)通過廣播播報,、報紙公告等方式盡到了告知義務(wù)來免責同樣不合理?！笆欠窀F盡了所有的告知手段,，這個需要具體的證據(jù)支持。并且,，辦理銀行業(yè)務(wù)的儲戶一般都會留下聯(lián)系方式,，只要不是一對一地進行過通知，銀行就應(yīng)當以對儲戶造成實際損失而負相關(guān)的過失責任,，就應(yīng)當予以賠償,。”

    那究竟應(yīng)該賠償多少呢,？能否按約定的本息進行全額賠償呢,？尹田表示，儲戶可以就此向法院提起民事訴訟,，具體的賠償金額將由法院根據(jù)實際情況進行裁決,，可以是全額，也可以是賠償部分金額,。（本報記者 殷 泓）