有位長輩曾對我說過,，人生到哪個階段就要做哪個階段的事。我覺得很有道理,，投資理財也是這樣，青年,、中年,、老年理財就有很多不一樣的地方。

    青年理財

    對于大學(xué)剛畢業(yè)的年輕人,，收入和積蓄都不多,，此時即使獲得高額收益，也賺不了多少錢,。此時不如把提升自己價值當(dāng)作理財?shù)牡谝荒繕?biāo),，從長期看，投資于自己是最好的理財方法,。此時財富投資是次要的,，如果有20~30萬元的本金，買房子不夠，炒股票也不能保證賺多少錢,，還不如去留學(xué)或讀個MBA,。年輕時應(yīng)該多走些地方，多結(jié)交志同道合的朋友,，多請教能幫助自己的貴人,，爭取份好工作并有所發(fā)展，早日走上管理崗位,，尋求更大人生舞臺,，這是最大的理財。遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過悶在電腦前學(xué)行情,，或鉆研一些理財小技巧,。我不建議這個階段的年輕人過早買房，給自己套上過于沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān),，可能會極大影響你的事業(yè)發(fā)展,。

    而對事業(yè)開始有起色，組建家庭的30歲以上的青年,，必須開始投資了,。此時收入開始增加，也面臨買房養(yǎng)孩子等現(xiàn)實問題,，這是人生的第一個開支高峰,。只要工作有保障，此時的投資可以做得相對激進(jìn)些,。這時的投資,，即使虧完了，也有機會掙回來,。但此時投資經(jīng)驗較少,，自信心爆棚，容易沖動投資,，所以在進(jìn)行任何決策前需仔細(xì)考慮,。

    另外，組建家庭意味著對他人的更多責(zé)任,，以前從不買保險的人,，此時需要考慮保險了。這個階段買保險,，是成本相對較低的,。

    中年理財

    這是人生最輝煌的時期，事業(yè)處于一生的頂峰,，收入也最多,，同時中年的后期也會迎來人生的第二個開支高峰,，子女高等教育和成家等問題迎面而來。中年人理財?shù)淖畲筇攸c是要有雙重目的：一是增值,，二是為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備,。

    對增值部分的投資，中年人仍可以選擇些股票基金,、結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品等激進(jìn)品種,。同時，由于知識和人脈的積累,，有興趣和條件的人可以嘗試些另類投資,，比如收藏品、PE等,。這些另類投資需要的期限較長,，有的需要等5~10年，但收益往往不錯,。

    同時因為需要面對家庭責(zé)任和養(yǎng)老問題,，所以中年人已經(jīng)不能把全部身家都壓在股票類高風(fēng)險資產(chǎn)上了。中年人遇到的家庭問題最多,，上有老,，下有小，自己也將進(jìn)入老年,。此時除了買保險之外,，每年需要留部分資產(chǎn)，放在平穩(wěn)安全的品種上,，以備家庭大額開支,，比如債券投資、房產(chǎn)投資,、基金定投和黃金,。

    所以中年投資的最大特點是要“兩手抓，兩手都要硬”,，一部分激進(jìn),，一部分保守。兩者缺一不可,，偏重前者容易對老年生活造成影響，偏重后者會失去資產(chǎn)增值的機會,。

    老年理財

    老人的理財情況完全不同,。老年人尤其需要控制風(fēng)險，應(yīng)該投資于穩(wěn)健保守的品種,，如債券,，或收益相對固定的理財產(chǎn)品。對經(jīng)濟(jì)能力寬裕的人，買房獲取穩(wěn)定租金也是個可取的辦法,。老年人要降低投資證券市場的資產(chǎn)比率,，因為一旦遇到下跌，老年人可能沒那么多時間能等到市場回升,。

    老年人理財要注意三個問題：

    一是少炒股票,。老人心事重，拿多年積蓄的養(yǎng)老金炒股,，碰到一個跌停板,，就會是負(fù)擔(dān)，而且長時間盯盤也容易影響健康,。很多老人離不開股市,，原因之一是把股市當(dāng)作社交和消除寂寞的場所，如果這樣的話也可以,，但適當(dāng)投入?yún)⑴c即可,，不能把大部分家當(dāng)都放進(jìn)股市。建議75歲以上的老人完全不炒股,，65歲以上老人減少炒股,。

    二是避免上當(dāng)。目前的很多老年人,，年輕時沒機會接觸學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融知識,，知識和信息都處于劣勢，在一些不良機構(gòu)的欺騙誤導(dǎo)下,，容易受騙上當(dāng),。老年人總是更容易相信別人，很多金融產(chǎn)品的說明書越來越細(xì)密,，老人往往沒時間深入研究,，理財師怎么推薦就怎么相信。所以,，老人投資需要多花些時間挑選產(chǎn)品和考察理財師,，更要記得的是：天上不會掉餡餅！

    三是懂得花錢,。有個笑話,，說一個美國老太臨終前說：我終于把銀行的房貸全還清了，而一個中國老太臨終前說：我終于存了足夠的錢,，一次性買得起房子了,。國外甚至有老年人算好時日，把房子抵押給銀行,，用所得貸款消費養(yǎng)老,，過著很舒適的生活,，等離開世界時把房子留給銀行，兩不相欠,。中國的情況比較特殊,，社保體系、東方式的家庭責(zé)任讓中國老人很辛苦,，不敢消費,。其實中國老人也應(yīng)該想的開，花點錢,，頤養(yǎng)天年,。（財富中文網(wǎng)）