面對一份充滿專業(yè)術(shù)語和密密麻麻文字的保險合同條款,，大多數(shù)人都看得云里霧里，于是常在并沒有真正了解一份保險下就購買,，等一旦出現(xiàn)無法賠付問題已經(jīng)無法彌補(bǔ)損失,。因而，讀懂保單從而保障自我權(quán)利非常重要,，可以抽絲剝繭把握以下“四個關(guān)鍵點”,。

　　一、分清保險費,、保險金額及現(xiàn)金價值

　　保險費是投保人向保險公司支付的費用,，是作為保險人按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的對價。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額?，F(xiàn)金價值是指投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額,。

　　弄清以上三點就會明白退保時退的不是保費,，而是現(xiàn)金價值，所以客戶在購買保險之初就要做好長期堅持的準(zhǔn)備,，中途退保不是你交了多少錢就退給你多少錢,。

　　二、風(fēng)險保費,、儲蓄保費與附加保費

　　風(fēng)險保費是根據(jù)每個年齡段死亡率來確定的,。對于保障程度較低的險種，這部分保費所占比重較低,，反之則較多,。

　　儲蓄保費往往和厘定利率相關(guān)。投保人如果在承保期出險,，則會獲得相應(yīng)的保險賠付,，壽終正寢或保險到期也能拿回本金甚至更多,。某種程度上肩負(fù)著投保人投資理財?shù)娜蝿?wù)。儲蓄保費在繳費期的頭幾年中,，占總保費的比例低,，越往后，占比越高,。對客戶來說現(xiàn)金價值越高越好,。

　　附加保費包括保險公司的經(jīng)營費用，如銷售人員的傭金,、管理人員的工資等費用,。對客戶來說，附加保費越低越好,。

　　因此，保費條款中通常會寫明投保人應(yīng)當(dāng)以什么方式繳付保費,、繳費的最后時限等,，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定及時繳費，防止保單終止或者失效,。

　　三,、保險責(zé)任

　　所謂保險責(zé)任，通俗地講就是投保人買了保險后,，保險公司承諾會為你做些什么,。身故、全殘給付是指如果被保險人在保險有效期內(nèi)不幸身故或全殘,，保險公司將按照約定的金額理賠,。滿期給付，是指保險合同期滿時,，如果被保險人仍然健在,，并且沒有發(fā)生過大疾病的理賠，保險公司將給付滿期保險金,，保單宣布結(jié)束,，而不是很多人理解成的“保費返還”。

　　投保人還須關(guān)注“責(zé)任免除”,，知道哪些情況下保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任,。，以確保自己的合法權(quán)益,。

　　四,、保障范圍

　　在保障類保險中，看清保障范圍是尤為重要的,。比如投保重大疾病險時,，要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)。此外，疾病的輕重程度也會在保單中列出,，投保人一定要看清楚賠付疾病的輕重程度約定才行,。同時，特別要注意在多長時間內(nèi)向保險公司提出申請,，申請時應(yīng)提供哪些文件等,， 以便萬一有事可及時與保險公司取得聯(lián)系并索賠。

　　(作者單位：招商銀行(15.18,-0.13,-0.85%)湖南省株洲支行營業(yè)部)