近日,，央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告已經(jīng)上線，2009年10月以前的信用卡,、貸款逾期均不再展示,，且此后逾期記錄留存的時(shí)間為5年。若能持續(xù)5年按時(shí)足額還款,，可還回信用清白,。

　　個(gè)人信用報(bào)告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限，不是“終身制”,，是一種通行國(guó)際慣例,。在歐美各國(guó)，大部分負(fù)面記錄保存期限為7年,，破產(chǎn)記錄保存10年,。我國(guó)去年11月份公布的《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見(jiàn)稿)》也明確規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年,。

　　盡管我國(guó)的個(gè)人信用“污點(diǎn)”由“無(wú)期”變“有期”,，《征信管理?xiàng)l例》也即將面世，但與一些國(guó)家較為成熟的立法相比，不管是信息的全面性,、完整性,，還是消費(fèi)者對(duì)銀行信息的知情權(quán)，都存在相當(dāng)大的差距,。尤其是對(duì)銀行的信用“污點(diǎn)”監(jiān)督制約機(jī)制,，更應(yīng)值得國(guó)內(nèi)借鑒。比如美國(guó)《公平信用報(bào)告法》中,，對(duì)違反信用信息使用目的的行為及其所造成的損害規(guī)定了非常嚴(yán)格的懲罰措施,，包括違法者必須承擔(dān)的賠償責(zé)任和民事法律責(zé)任。

　　顯而易見(jiàn),，信用資源只有對(duì)銀行和消費(fèi)者雙方進(jìn)行同時(shí)約束,，才能真正架構(gòu)兩者之間互信互利的契約關(guān)系，注入信任的正能量,，從根本上減少違信違約現(xiàn)象。但現(xiàn)實(shí)情況是,，銀行的信用不良很少受到約束懲罰,。譬如，去年3月份,，國(guó)家金融監(jiān)管部門明令要求,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)取消11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)?？墒?，不少銀行違反規(guī)定，擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的時(shí)間,；又如今年8月份,，江蘇銀行將3.2萬(wàn)客戶的個(gè)人信用信息違規(guī)提供給私人公司，讓其在未與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)的情況下,，違規(guī)查詢了3.2萬(wàn)客戶的信用報(bào)告,。

　　商業(yè)銀行不守信用，店大欺客,，一方面緣于是經(jīng)營(yíng)壟斷,，相比消費(fèi)者處于強(qiáng)勢(shì)地位，即便不守信用,，消費(fèi)者也無(wú)可奈何,。另外，由于商業(yè)銀行沒(méi)有信用檔案,，信用“污點(diǎn)”既沒(méi)有記錄,，更沒(méi)有入檔案，這難以對(duì)銀行的信用不良進(jìn)行有效懲治。因此,，在個(gè)人以及企業(yè)信用體系日漸完善的同時(shí),，作為平等交易方的銀行，也應(yīng)架構(gòu)信用體系,，建立銀行信用“污點(diǎn)”制度,。

　　我認(rèn)為，信用“污點(diǎn)”只記錄個(gè)人以及企業(yè),，是難以體現(xiàn)公平正義的,。企業(yè)、個(gè)人與銀行的雙方信用記錄,，一個(gè)都不能少,。惟有讓任何有“信用污點(diǎn)”的個(gè)人和機(jī)構(gòu)受到制度的約束與懲戒，才能真正建立起有效的誠(chéng)信體系,。