——“三代”市民家庭侃新年“錢經(jīng)” 

時(shí)間跨入2013年，久違了的暖意回歸投資市場(chǎng),，樓市成交量蘇醒價(jià)格回升,，股市連續(xù)拉出漂亮的陽線,。一年的理財(cái)大計(jì),，少不了早早定下,。春燕銜泥般辛勤持家,，誰都想把日子過得和和美美,。為了給讀者以啟示,，本報(bào)經(jīng)濟(jì)部邀請(qǐng)“60后”、“70后”,、“80后”三個(gè)上海的普通市民家庭,，聊聊新年的“投資理財(cái)經(jīng)”。

“60后”

靠房產(chǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由  

【人物速寫】 王女士是“60后”中很早就有投資意識(shí)的人,。她先生是新上海人,。兩人都是大學(xué)本科畢業(yè)的工薪族，投資靠白手起家,，目前名下已有6套房產(chǎn),，其中3套出租，單憑租金,，每月就有固定的現(xiàn)金凈流入,。

【理財(cái)特點(diǎn)】 一心一意投資房產(chǎn)，財(cái)務(wù)自由初露端倪,。

【新年布局】 健康投資,、教育投資。

“房子是好東西,?！毙r(shí)候，王女士就朦朦朧朧知道這一點(diǎn),。那時(shí),，上海人的住房條件非常緊張。她記得媽媽業(yè)余時(shí)間常用來兜換房市場(chǎng),。她讀小學(xué)那5年,，家搬了三回，房子從沒有煤衛(wèi)配套最終換到了“煤衛(wèi)齊全”,。

工作后不久,，炒股盛行。王女士也嘗試了一把,，發(fā)現(xiàn)這并非自己的特長,，K線圖也看不來。剛結(jié)婚時(shí),，他們拿出積蓄在浦東買了套面積不大的老公房,，有了孩子房子顯得不夠用了,，從2001年開始了繼續(xù)買房之路。

沒想到中意的房子陸續(xù)出現(xiàn),，觸動(dòng)了她童年就有的住房夢(mèng)，買房投資從此一發(fā)不可收,。王女士當(dāng)機(jī)立斷拿出家庭自有資金按照三成左右的最低首付一一購下,，用房租來還貸款。先生下海開設(shè)建筑裝潢的小公司,，每次催到工程款入賬了,，就提前還掉一些貸款，或繼續(xù)用于買房,。有多少錢辦多少事,，雖有一定還貸壓力，卻沒冒多大風(fēng)險(xiǎn),。就這樣,，一步步完成了房產(chǎn)的積累。

“2007年以前買的房子,，都是劃得來的,。”王女士說,，錢放在銀行里貶值,，但是房子跑贏了物價(jià)上漲，當(dāng)時(shí)的房租收益明顯超過銀行利息,，現(xiàn)在每年的漲幅能和CPI持平,。目前她家的3套出租房，聯(lián)洋的三室二廳月租金7000元,，黃浦區(qū)的二室二廳也是7000元/月,，浦東內(nèi)環(huán)以內(nèi)的學(xué)區(qū)房雖然舊了些，每月的收益卻不低,，3000元出頭,。投資房產(chǎn)的鐵律：地段、地段,，還是地段,。

出租的房產(chǎn)都是自己住過的，不需要特別再投入資金裝潢,，但平時(shí)需要做維護(hù)工作,，這件事由先生負(fù)責(zé)。房子的空置期盡量縮短,，到搜房網(wǎng)或附近的中介門店掛牌,，要價(jià)平一點(diǎn),，一般半個(gè)月內(nèi)就能租出。她比較喜歡租給三口之家,，畢竟房子越租越舊,，有個(gè)女主人打理有助于房子的養(yǎng)護(hù)。家用電器需要維修時(shí),，在房子附近找熟悉可靠的維修部上門,，網(wǎng)上找來的“李鬼”多，曾經(jīng)吃過苦頭,。

人到中年,，理財(cái)?shù)乃悸酚辛宿D(zhuǎn)變，努力掙錢,、存錢不再是第一位的,，健康投資和教育投資是王女士今年的理財(cái)重點(diǎn)。增加保健方面的投入,，提高免疫力,，身體健康是幸福生活的基石。購買保健品,，出外旅游,，該花的錢要花。此外,，先生申請(qǐng)了多個(gè)建筑環(huán)保方面的專利,，還在找買家的過程中。這塊算還在投入期的資產(chǎn),。

去年,，她帶讀中學(xué)的兒子到美國自助旅游，順便參觀了斯坦福大學(xué),。孩子讀的是民辦初中,，學(xué)費(fèi)每年一萬多，加上校外補(bǔ)課費(fèi)用,，一年學(xué)費(fèi)5萬元左右,，一筆不小的開銷。夫婦倆有打算等兒子高中畢業(yè)后送他出國深造,。從全球看來,，中國未來的經(jīng)濟(jì)是最有活力的，兒子畢業(yè)后回來工作機(jī)會(huì)更好,。打聽下來國外能提供獎(jiǎng)學(xué)金的專業(yè)畢業(yè)后找工作困難,，所以學(xué)費(fèi)還靠自己負(fù)擔(dān)?！暗綍r(shí)候,，考慮賣掉一套房子當(dāng)學(xué)費(fèi),。”她說,。

“70后”

炒股票炒白銀兩不誤   

【人物速寫】 與身家豐厚的“60后”相比,，“70后”趕上房產(chǎn)投資大潮的人不算多，把股市作為主要投資對(duì)象的更普遍,。陳女士和張先生夫婦理財(cái),，各有自己的“稱手兵刃”：太太專攻股市，股齡十多年,；先生另辟蹊徑，偏愛投資貴金屬,。

【理財(cái)特點(diǎn)】 賬戶獨(dú)立,，多面出擊，用投資收益提高生活質(zhì)量,。

【新年布局】 指數(shù)基金,、白銀T+D。

“炒”,，是陳女士的最愛,。休息天，她熱愛下廚一“炒”大展身手,，亮相在微博上的三菜一湯美食靚照周周不重樣,，令人艷羨；平時(shí),，她“炒”起股票來,，也是一把好手。

無奈這幾年大盤低迷,，賬戶市值大“縮水”,。好在去年12月以來大盤出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，走出一波像模像樣的行情,，總算挽回一些虧損,。當(dāng)然，也有令人欣慰的品種,，如很久以前買的一批封閉式基金,，經(jīng)過多年分紅之后，成本為負(fù)值,，等于現(xiàn)在的市值全部是盈利了,。

元旦總結(jié)去年炒股得失，陳女士梳理了今年的操作思路：簡化投資,，減少關(guān)注單個(gè)股票,，轉(zhuǎn)為以投資ETF指數(shù)基金為主,，如紅利ETF、50ETF等,。ETF基金交易手續(xù)費(fèi)低廉,，進(jìn)出方便，是一籃子藍(lán)籌股的集合,，跟大盤貼合度較高,，便于把握趨勢(shì)獲收益。另外,，加大對(duì)B股的投入,。B股股票估值較A股有折價(jià)，分紅率高,，前景看好,。

晚上9時(shí)以后，到了張先生最忙碌的時(shí)間,。電腦上,，國際貴金屬價(jià)格波動(dòng)進(jìn)入了活躍時(shí)段，手機(jī)里不斷進(jìn)來財(cái)經(jīng)新聞短信,，他覺得晚上10時(shí)半到12時(shí)是當(dāng)天價(jià)格上躥下跳最頻繁的,。相比黃金，白銀更活躍,，價(jià)格波幅大,。選擇白銀T+D，一個(gè)晚上抓到1%的漲跌波幅不算難,，按照7倍的杠桿計(jì)算,，收益就放大到了至少7%。和股票單純等待上漲不一樣,，黃金和白銀的T+D交易可以做多也可以做空,，只要看準(zhǔn)了趨勢(shì)，無論漲跌都可以賺錢,。當(dāng)然,，有賺錢時(shí)，也有虧錢時(shí),。

張先生炒白銀走短線,，當(dāng)天進(jìn)出或第二天拋出。平時(shí)關(guān)注國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì),，成了“必修功課”,。他認(rèn)為，今年美國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走好，支持美元走強(qiáng),，對(duì)貴金屬價(jià)格形成壓制,，但是地緣政治形勢(shì)的復(fù)雜有助于支撐金價(jià)。所以無論是漲是跌,，今年的白銀T+D仍蘊(yùn)藏著機(jī)會(huì),。

陳女士和張先生夫婦每年都安排了長途的家庭旅游計(jì)劃，帶著孩子出去看看世界,，給忙碌的生活安排放松的機(jī)會(huì),。畢竟，理財(cái)賺錢是為了提高生活質(zhì)量服務(wù)的,。出國旅游順帶購物,，相比國內(nèi)大商場(chǎng)動(dòng)輒數(shù)千高得離譜的標(biāo)價(jià)，國外不少商品物美價(jià)廉,。陳女士說：“希望今年股市好好走,，把暑假的旅費(fèi)賺出來?！?/p>

“80后”

多存錢快摘“房奴”帽　　【人物速寫】 劉先生今年三十而立,，2011年擁有了幸福的小家,。每月還房貸5000多元,，除去吃飯、交通費(fèi)等日常開銷,，余下來的錢不多,，全部存銀行。

【理財(cái)特點(diǎn)】 資金原始積累過程中,，第一步計(jì)劃是多存錢,。

【新年布局】 開源節(jié)流，爭取提早還貸,。

“不敢隨便花錢,。”劉先生用一句話概括目前的消費(fèi)狀態(tài),。一只諾基亞手機(jī)整整用了三年,，一直熬到鍵盤輸入失靈了，不久前才換了智能手機(jī),。手機(jī)是水貨,，價(jià)格不到2000元。

小劉夫婦是金融行業(yè)的普通員工,。在不少人眼中,，銀行等金融行業(yè)跟高薪畫等號(hào)，員工衣履光鮮，工作場(chǎng)所富麗堂皇,。其實(shí),，大多數(shù)基層員工的收入并沒有高到哪里，加班家常便飯,，工作“壓力山大”,。“80后”是辛苦的一代人,，不僅僅趕上高房價(jià)時(shí)代,，“教育貴、物價(jià)高,，全都趕上了,，人口多、資源少競爭激烈,，拼完爹媽還要拼臉蛋,。”他說,。

2010年時(shí),，婚房有了著落，上班坐軌交6號(hào)線換2號(hào)線,?？們r(jià)140萬元的多層兩室一廳，二手房不需要再裝修,，70平方米,，其中貸款70萬元。多虧“50后”的父母資助了一部分首付,，否則買房遙遙無期,。

婚后，房貸是每個(gè)月小家庭的最大開支,。開源節(jié)流,，多多存錢，提前部分還貸,，成為小夫妻當(dāng)前的奮斗目標(biāo),。兩人收入放在一起，每月生活費(fèi)大致用多少設(shè)定一條紅線,，剩下的錢強(qiáng)制地存起來,，杜絕亂花的可能。過去一年,，小劉幾乎沒買過新衣服,；太太買衣服前總要橫算豎算,，屏到商場(chǎng)狠狠打折時(shí)才出手，像外套這類比較貴的衣服就不添置新的了,。很少在淘寶上買衣服,，如果買來了不喜歡，又是浪費(fèi),。

沒錢也沒時(shí)間,，旅游就成了奢望。偶爾出去吃個(gè)飯,、看場(chǎng)電影,，先上團(tuán)購網(wǎng)站搜索。信用卡消費(fèi)能打折的廣告鋪天蓋地,，但他們覺得真正的優(yōu)惠并不多,。談戀愛的時(shí)候，小劉還會(huì)在圣誕節(jié),、新年,、情人節(jié)時(shí)給女朋友買禮物，現(xiàn)在都省了,。每年太太生日的時(shí)候,，給她一份驚喜，禮物的價(jià)格不會(huì)超過1000元,。

小劉原來投資過股票,、基金，但是虧損之后就放棄了,。兩人同心,，當(dāng)前的理財(cái)目標(biāo)是提前還貸,，有點(diǎn)錢就都存起來還貸款,，爭取早日減負(fù)。他覺得,，最容易掙錢的方法就是錢生錢,，所以要努力積累第一桶金。畢竟,，今后的路還很長,。