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編者按：現(xiàn)金儲(chǔ)備和保險(xiǎn)規(guī)劃是理財(cái)金字塔的基座,，在沒(méi)有搞好這個(gè)層次就去搞第2個(gè)層次，是理財(cái)最大的誤區(qū),。十一法則：保額為每年家庭凈收入的十倍,，保費(fèi)支出為每年家庭凈收入的10分之一。如果你家的凈收入是10萬(wàn),，那么你的保額應(yīng)該要達(dá)到100萬(wàn),，你的支出應(yīng)該在一萬(wàn)左右。 一個(gè)長(zhǎng)期的家庭資產(chǎn)配置分為兩個(gè)層次 第一層次： 現(xiàn)金規(guī)劃——至少要為家庭留足3到6個(gè)月的日常生活費(fèi)用 保險(xiǎn)規(guī)劃——先買定期壽險(xiǎn),，實(shí)在沒(méi)錢就買幾份意外險(xiǎn) 第二層次 投資規(guī)劃——運(yùn)用貨幣投資,、債券投資、股權(quán)投資來(lái)做投資組合 什么是理財(cái),？ 理財(cái)?shù)恼嬲康?，是要追求自己一生?cái)務(wù)資源收支的平衡。 想達(dá)到這個(gè)目的，我們需要做三件事： 一,、管理自己現(xiàn)有的財(cái)富 二,、追求合理的控制支出 三、對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制 簡(jiǎn)單的說(shuō),，理財(cái)?shù)淖罱K目的就是要讓你可以非常瀟灑的過(guò)好這一生,，每一個(gè)階段都無(wú)需去擔(dān)心金錢的問(wèn)題，而這一切,，需要從現(xiàn)在開(kāi)始就進(jìn)行規(guī)劃,。 做理財(cái)規(guī)劃其實(shí)就是為實(shí)現(xiàn)自己財(cái)務(wù)自由所采取的種種措施。 理財(cái)規(guī)劃的第一步是做投資規(guī)劃,，投資規(guī)劃不是人人都可以自己完成的,，這一個(gè)環(huán)節(jié)必須要有專業(yè)的人士來(lái)幫助你完成。 那么,，作為一個(gè)需要?jiǎng)e人幫助的,，現(xiàn)階段對(duì)理財(cái)和投資一無(wú)所知的人，我們需要先確定一個(gè)目標(biāo),。 目標(biāo)可以分為以下幾種(請(qǐng)大家自己去對(duì)照自己屬于哪種)： 一,、積累型(想積累退休金) 二、收入型(想增加當(dāng)前收益) 三,、增長(zhǎng)型(想為重大支出積累資金,，住房，汽車,，教育) 四,、流動(dòng)型(為緊急需要做準(zhǔn)備，如醫(yī)療) 五,、安全型(為日常的衣食住行) 想清楚自己屬于什么類型,，需要什么目標(biāo)后，就要開(kāi)始做個(gè)人(家庭)的資產(chǎn)配置戰(zhàn)略了,。 這個(gè)戰(zhàn)略分為兩個(gè)層次 層次1：儲(chǔ)備現(xiàn)金 保險(xiǎn)規(guī)劃 層次2：投資的資產(chǎn)配置(證券選擇,、時(shí)機(jī)把握、評(píng)估調(diào)整) 講到要做資產(chǎn)的配置,，請(qǐng)記住,，這一定是個(gè)長(zhǎng)期的資產(chǎn)配置過(guò)程，必須要考慮到時(shí)間價(jià)值因素,。 這里最需要考慮的問(wèn)題是： 1,、需要確定你要用什么資產(chǎn)來(lái)配置？(選產(chǎn)品) 2,、需要確定你投資的時(shí)間，是多長(zhǎng)？(定時(shí)間) 3,、最后需要確定你在這個(gè)你可以控制的時(shí)間段里,，你的預(yù)期回報(bào)率是多少？(計(jì)算綜合回報(bào)) 所有的資產(chǎn)配置都適用以下這幾個(gè)通用的方法 1,、長(zhǎng)期投資法 對(duì)某種產(chǎn)品購(gòu)買后實(shí)施長(zhǎng)期持有(3年－－5年),，這種方法最簡(jiǎn)單，成本最低,，費(fèi)用最低,。 2、恒定混和法 就是你一開(kāi)始就按事先確定好的比例來(lái)購(gòu)買產(chǎn)品,，這個(gè)比例定好后,，以后只要一有錢就按比例繼續(xù)投入。 3,、組合投資法 這種方法帶有主動(dòng)性,，需要經(jīng)常去調(diào)整自己的投資組合。這是三種方法中最復(fù)雜的一種,。 大家了解一下即可,，不需要懂太多，因?yàn)檫@是專業(yè)人士需要為你做的事情,。 判斷你的理財(cái)師專不專業(yè),，就看他會(huì)不會(huì)這幾種方法。 復(fù)習(xí)一下這段,，從家庭配置的第一個(gè)層次開(kāi)始,。 現(xiàn)金儲(chǔ)備，就是你家庭里的所有現(xiàn)金資產(chǎn),，你存在銀行里的所有的錢,，活期，定期等,。 在做所有的家庭資產(chǎn)前,，第一步也是最重要的一步，你需要先為自己的家庭成員或是整個(gè)家庭做好保險(xiǎn)規(guī)劃,。 現(xiàn)金儲(chǔ)備和保險(xiǎn)規(guī)劃是理財(cái)金字塔的基座,，在沒(méi)有搞好這個(gè)層次就去搞第2個(gè)層次，是理財(cái)最大的誤區(qū),。 家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)第一個(gè)誤區(qū),，不是保小孩，而是要保家庭中最重要的那個(gè)人,，不是說(shuō)小孩不重要,，這個(gè)重要性其實(shí)就是看誰(shuí)是你們家對(duì)家庭收入貢獻(xiàn)最大的那個(gè),，如果缺了他，你的生活會(huì)馬上發(fā)生變化,，家庭會(huì)立即陷入困境,，從這個(gè)角度出發(fā)，小孩不是你保障的首選,。 以夫妻雙方都有工作收入為例,，夫妻倆年收入約為10萬(wàn)，判斷如何做保險(xiǎn)規(guī)劃,，買什么險(xiǎn),，買多少我將分別闡述。 如何做保險(xiǎn)規(guī)劃,？ 毫無(wú)疑問(wèn),，人最寶貴的是生命，所以,，保險(xiǎn)要從保命開(kāi)始,，最重要的險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，其次意外,，然后才是重疾醫(yī)療等,。當(dāng)然，錢很多的時(shí)候,，什么險(xiǎn)都可以考慮,，但是在資源有限的情況下(比如每月收入才1千兩千)，那么,，必須考慮的是定期壽險(xiǎn),。 如果你的收入很少，又想獲得很高的保障,，我建議你買定期壽險(xiǎn),。 定期壽險(xiǎn)對(duì)我們這個(gè)年齡的女性，大約500元600元可以保到50萬(wàn),，男性需要1000多才能保50萬(wàn)左右,，各家保險(xiǎn)公司規(guī)定情況不同,，請(qǐng)記住,，我不談具體產(chǎn)品,。 如果你的收入實(shí)在低到連定期壽險(xiǎn)也無(wú)法考慮的時(shí)候,，那么請(qǐng)買兩份意外險(xiǎn)，現(xiàn)在很多公司有推出100元,，50元就保一年的意外險(xiǎn),，保額往往10萬(wàn)到20萬(wàn)不等,，建議至少買足兩份,，爭(zhēng)取雙倍的保額,。 現(xiàn)在重點(diǎn)談壽險(xiǎn),。 所有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)無(wú)非分為以下幾大類 一、定期壽險(xiǎn) 二,、終身壽險(xiǎn) 三,、兩全壽險(xiǎn) 那么還有些新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品是 一,、分紅壽險(xiǎn) 二,、投資連結(jié)險(xiǎn) 三、萬(wàn)能壽險(xiǎn) 每種險(xiǎn)都有自己的優(yōu)缺點(diǎn),，開(kāi)發(fā)出來(lái)都是為了迎合不同的人的需求,。 所以，大家可以根據(jù)自己的情況去選擇,，我這里為大家提供的方案前提是,，我們首先是一個(gè)對(duì)理財(cái)，對(duì)投資,，對(duì)保險(xiǎn)一竅不通的人,，針對(duì)這樣的人，如何學(xué)習(xí)來(lái)做個(gè)簡(jiǎn)單實(shí)用的理財(cái)規(guī)劃,，所以,，拜托，專家們請(qǐng)繞道,！ 對(duì)于菜鳥(niǎo)來(lái)說(shuō),，定期壽險(xiǎn)是你們最好的選擇，投入低,，保額高,，雖然好像每年投進(jìn)去的錢不見(jiàn)了，但是,，一但出事,，這個(gè)最立桿見(jiàn)影，能馬上解決家庭的困境,。 以剛才說(shuō)的夫妻兩人年收入10萬(wàn),，壽險(xiǎn)保額多少合適？ 壽險(xiǎn)的需求是這樣,，假設(shè)家庭主要成員萬(wàn)一不幸,，了解要繼續(xù)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)所需要的資金缺口。 如果家庭未來(lái)的需求是 1,、要供應(yīng)小孩繼續(xù)上學(xué),，那么要考慮小孩的教育金。 2,、要實(shí)現(xiàn)買房的目標(biāo),，要考慮買房這筆支出 3,、妻子工作收入不固定，要考慮萬(wàn)一失業(yè)后的家庭日常開(kāi)支 4,、雙方有老人要贍養(yǎng),，要考慮這筆費(fèi)用 5、家庭尚欠的一切債務(wù)等等 (不算不知道,，一算嚇一跳,，我們家庭的資金缺口其實(shí)非常大。) 指望一份小小的保單就能實(shí)現(xiàn)你人生所有的需求是不現(xiàn)實(shí)的,，我這里就教些最簡(jiǎn)單,，最實(shí)用，最適合菜鳥(niǎo)的確定保費(fèi)保額的方法,。 牢記三種方法： 一,、倍數(shù)法(最簡(jiǎn)單) 十一法則：保額為每年家庭凈收入的十倍，保費(fèi)支出為每年家庭凈收入的10分之一 如果你家的凈收入是10萬(wàn),，那么你的保額應(yīng)該要達(dá)到100萬(wàn),，你的支出應(yīng)該在一萬(wàn)左右。 這個(gè)明白吧,？ 方法二：生命價(jià)值法 1,、確定你還能工作多少年 2、確定你未來(lái)還能有多少年收入 3,、扣掉你未來(lái)的稅務(wù)和本人的消費(fèi) 4,、計(jì)算你未來(lái)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，即“生命價(jià)值” 算出來(lái)的數(shù)就是你需要的保額 方法三：遺屬需求法 這個(gè)比較實(shí)際,，算算我們不幸后會(huì)給家庭帶來(lái)的缺口 比如,， 還債需要 子女獨(dú)立前的費(fèi)用需要 配偶終身所需的收入 其他需求 所以，只要會(huì)加減乘除,，有責(zé)任感的人現(xiàn)在就開(kāi)始算吧,！ 合理避稅 接下來(lái)跟大家談一談稅在個(gè)人理財(cái)中的作用。 想搞好理財(cái),，就要明白自己要交什么稅并學(xué)會(huì)合理避稅,。 先來(lái)看看我們需要交些什么稅？ 一,、如果你搞金融投資,， 買股票基金各種有價(jià)證券，你要交個(gè)人所得稅(股票的資本利得現(xiàn)在是免征的)和印花稅,。 二,、搞個(gè)人住房投資(中國(guó)規(guī)定兩套房以上，第2套房就算投資了) 要交印花稅,，營(yíng)業(yè)稅,，城市建設(shè)維護(hù)稅,，教育費(fèi)附加稅，個(gè)人所得稅,，土地增值稅,，房產(chǎn)稅，契稅 三,、搞企業(yè)投資 要交流轉(zhuǎn)稅,，所得稅，其他稅 雖然說(shuō)納稅是公民的應(yīng)有義務(wù),，但有時(shí)稅也實(shí)在交得太多了,，而且還經(jīng)常重復(fù)納稅，所以研究怎么合理合法避稅才是我們的重點(diǎn) 請(qǐng)記?。?BR> 我國(guó)個(gè)人所得稅法規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)居住滿一個(gè)納稅年度的個(gè)人,，即為中國(guó)稅收上的居民,。 假如有一個(gè)跨國(guó)自然人，在一個(gè)納稅年度內(nèi),，居住在英國(guó)和中國(guó)各6個(gè)月,，則按英國(guó)稅法規(guī)定，他是英國(guó)居民,，而按照中國(guó)稅法,，不構(gòu)成中國(guó)居民，從而不屬于中國(guó)居民稅收管轄權(quán)的行使范圍,。 所以,，有條件的趕快去弄一個(gè)它國(guó)居民身份，然后這個(gè)國(guó)家呆呆,，那個(gè)國(guó)家呆呆,，就只需要承擔(dān)部分的納稅義務(wù)甚至可以逃避納稅義務(wù) 很多人有時(shí)也不明白，保險(xiǎn),、基金和股票有什么好處,，其實(shí)，這三者最大的好處是,，如果你購(gòu)買了它們并且產(chǎn)生了收益是不用交納任何所得稅的,。 試想你的錢只知道存在銀行，那怕產(chǎn)生了一丁點(diǎn)利息收入,，銀行最少都要收你5％的利息稅,，同樣這筆錢，如果你換成貨幣基金,，在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的情況下,，每天產(chǎn)生的收益比活期高3倍左右,，而且這些收益馬上就免稅了，所以,，基金也不是完全不可取的一個(gè)東西,。 有些國(guó)家會(huì)征收遺產(chǎn)稅，如果一個(gè)大富豪的財(cái)產(chǎn)分布全球各地,，那么去世后要交納許多的遺產(chǎn)稅,，但是如果他會(huì)提前規(guī)劃，早早把自己名下財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換成基金股票公司股權(quán)等資產(chǎn)形式掛到子女名下,，就可以合理避稅,，這個(gè)事，很多人不懂做,。 中國(guó)不知道以后收不收遺產(chǎn)稅,，不過(guò)，管它收不收,，以后自己的財(cái)產(chǎn)都決定以股權(quán)的形式留給子女了,。 再談一點(diǎn)對(duì)大家很有幫助，大家經(jīng)常在做,，可又完全被忽略的一項(xiàng)減稅活動(dòng)：國(guó)家規(guī)定,，捐款是可以拿來(lái)抵扣個(gè)人所得稅的。 所以,，以后凡是我們捐給正規(guī)國(guó)家慈善機(jī)構(gòu)的錢,，請(qǐng)務(wù)必保留好收據(jù)匯款證明等東西，可以拿去給單位在代扣代繳個(gè)人所得稅時(shí)進(jìn)行同等金額的抵扣,。 最后再給企業(yè)提一個(gè)建議,，發(fā)展穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的企業(yè),，有條件的話應(yīng)該盡快建立企業(yè)年金制度,，就是把部分錢(員工的獎(jiǎng)金等)以發(fā)放員工企業(yè)年金的形式進(jìn)行，國(guó)家規(guī)定,，企業(yè)年金是完全免稅的,，搞企業(yè)年金的企業(yè)還可以拿年金去抵扣當(dāng)年的應(yīng)繳營(yíng)業(yè)稅。 接下來(lái)要家庭資產(chǎn)配置的第2個(gè)層次,，如何投資 什么是投資,？投資就是你犧牲當(dāng)前的現(xiàn)金流去換取未來(lái)更多的現(xiàn)金流。 如果有100元,，你選擇買口紅,，那就是消費(fèi)，而你拿來(lái)做基金定投，那就是投資 消費(fèi)的結(jié)果是確定的,，你的錢只會(huì)變少,，而投資的結(jié)果不確定，錢有可能更多,，也有可能變得更少,，這就是投資的風(fēng)險(xiǎn)。 因此,，投資也可以認(rèn)為是你愿意主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而獲取收益的行為,。 我們不是為了投資而投資，投資的最終目的還是為了消費(fèi),，是為了將來(lái)更好的消費(fèi),。 這就是會(huì)理財(cái)?shù)娜嘶畹脼t灑的主要原因，一味投資不會(huì)消費(fèi)相當(dāng)于只會(huì)賺錢不懂享受人生 投資的范圍很廣,，買房,，辦實(shí)業(yè)，開(kāi)公司,，搞網(wǎng)店,，買基金，買股票,，買黃金，外匯,，買郵票,，買收藏品，藝術(shù)品都是投資,。 現(xiàn)在流行一種液體投資,，很多有錢人去酒莊買酒窟里的酒存在那里，可以帶朋友去喝,，也可以留到幾十年后增值了再賣 每種投資都各有自己的優(yōu)缺點(diǎn),，有些投資只能是有錢人的專屬，作為我們這些工薪階層,，能夠直接參與的投資項(xiàng)目并不多 投資的方法等會(huì)再說(shuō),，我們?cè)僬務(wù)勍顿Y的最終目的。 接下來(lái)要家庭資產(chǎn)配置的第2個(gè)層次,，如何投資 什么是投資,？投資就是你犧牲當(dāng)前的現(xiàn)金流去換取未來(lái)更多的現(xiàn)金流。 如果有100元,，你選擇買口紅,，那就是消費(fèi)，而你拿來(lái)做基金定投，那就是投資 消費(fèi)的結(jié)果是確定的,，你的錢只會(huì)變少,，而投資的結(jié)果不確定，錢有可能更多,，也有可能變得更少,，這就是投資的風(fēng)險(xiǎn)。 因此,，投資也可以認(rèn)為是你愿意主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而獲取收益的行為,。 我們不是為了投資而投資，投資的最終目的還是為了消費(fèi),，是為了將來(lái)更好的消費(fèi),。 這就是會(huì)理財(cái)?shù)娜嘶畹脼t灑的主要原因，一味投資不會(huì)消費(fèi)相當(dāng)于只會(huì)賺錢不懂享受人生 投資的范圍很廣,，買房,，辦實(shí)業(yè)，開(kāi)公司,，搞網(wǎng)店,，買基金，買股票,，買黃金,，外匯，買郵票,，買收藏品,，藝術(shù)品都是投資。 現(xiàn)在流行一種液體投資,，很多有錢人去酒莊買酒窟里的酒存在那里,，可以帶朋友去喝，也可以留到幾十年后增值了再賣 每種投資都各有自己的優(yōu)缺點(diǎn),，有些投資只能是有錢人的專屬,，作為我們這些工薪階層，能夠直接參與的投資項(xiàng)目并不多 投資的方法等會(huì)再說(shuō),，我們?cè)僬務(wù)勍顿Y的最終目的,。 現(xiàn)在談?wù)勎覀兤胀ㄈ吮容^容易掌握的投資工具和投資產(chǎn)品。 一,、存銀行賺利息,，你把錢存銀行就是一種投資，這種投資屬于你把錢交給銀行幫你打理,，由它放貸款出去,，然后你吃點(diǎn)利息，在銀行賺點(diǎn)利差后再給你一點(diǎn)，所以,，這點(diǎn)投資收益實(shí)在非常非?？蓱z。 二,、買銀行賣的債券,，這個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào),，保守投資者可以選,，不過(guò)許多債券很難買到，由于發(fā)行份額少,，很多時(shí)候一發(fā)行就被機(jī)構(gòu)搶光了,。 三、買銀行自己發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品 四,、買銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品 五,、買銀行銷售的各種基金產(chǎn)品(貨幣基金，保本基金,、債券基金,，股票基金等) 六、通過(guò)證券公司參與股票買賣 你選什么工具來(lái)做投資不重要,，重要的是你要搞清楚自己是什么風(fēng)險(xiǎn)承受和需要什么投資收益,。 在我剛才列舉的那些投資工具中 低風(fēng)險(xiǎn)低收益的是：存款、債券,、人民幣理財(cái)產(chǎn)品,，貨幣基金，債券基金,，保險(xiǎn) 高風(fēng)險(xiǎn)高收益的是：股票和股票型基金 注意，上面的風(fēng)險(xiǎn)劃分只是大概區(qū)分,，銀行的理財(cái)產(chǎn)品中也有高風(fēng)險(xiǎn)高收益,。債券里也有風(fēng)險(xiǎn)很高的，比如美國(guó)的那種次級(jí)債 我沒(méi)有辦法在這么短的時(shí)間內(nèi)一下子向你解釋完所有的產(chǎn)品,。 但是我可以告訴你怎么去搭配這些產(chǎn)品,。 搭配的原則是用100歲－你當(dāng)前的年齡 比如我現(xiàn)在30歲，那么我可以用70％的資金投資在高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品中,，如果我有1萬(wàn)元可以用來(lái)投資,，那么我可以買到7000元左右的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。 如果這個(gè)人現(xiàn)在已經(jīng)70歲了,，那么他只能用自己30％的資金來(lái)買股票或者是股票型基金,，一萬(wàn)元最多只能買3000的股票基金，剩下的7000元一定要投資在那些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品里。 但是如果直到現(xiàn)在,，你的資產(chǎn)配置都非常不合理的話,，就該考慮慢慢調(diào)整了。 我本人的基金配置基本是遵循了年齡配置原則,，低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)各占一定比例,。 如果你真的什么都不懂，也不愿意花腦筋去思考任何問(wèn)題,，那么,，你只需要學(xué)會(huì)做基金的定額定投就夠了。 這是最傻瓜,，最笨的,，最實(shí)用的投資方法。 簡(jiǎn)單談股票投資 我不太建議大家搞股票投資,，因?yàn)楦氵@個(gè)東西需要技術(shù)含量,，但是你一定要下海去游泳，一定要拿點(diǎn)錢來(lái)打發(fā)自己多余的時(shí)間,，那么有兩個(gè)東西你一定要知道,。 一、市盈率 二,、市凈率 市盈率也稱P/E,，就是拿當(dāng)前的股價(jià)除以每股盈利(準(zhǔn)確的說(shuō)是每股帳面價(jià)值)。 它的經(jīng)濟(jì)含義是：按照公司當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)狀況,，投資者通過(guò)目前這種盈利,，需要多少年才能收回自己的投資？ 國(guó)際上通常認(rèn)為一個(gè)股票(一家上市公司)合理的市盈率應(yīng)該在15倍到20倍左右,，超過(guò)25倍就算高估了,，因?yàn)橥顿Y回報(bào)周期15年還能接受，25年就太長(zhǎng)了,，想想去年10月份,，中國(guó)股市所有的股票平均市盈率是68倍啊,！意味著你買的股票68年才能收回投資呢,，看看中石油，知道了吧,。 再看第二個(gè)市凈率的指標(biāo),，買股票不懂不關(guān)心這個(gè)指標(biāo)，等于直接去股市送錢 市凈率(P/b)是股票的當(dāng)前市價(jià)除以公司權(quán)益的每股帳面價(jià)值,。簡(jiǎn)單的說(shuō),，就是這家公司還值多少錢,。 這個(gè)怎么算的大家可以不用管它，只要翻開(kāi)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站的股票走勢(shì)分析圖,，各種專家各類軟件早都幫你算好在那里了,，你只需要去關(guān)注一下這個(gè)指標(biāo)到底有沒(méi)有低于行業(yè)平均市凈率，如果低,，那證明這個(gè)股票被低估了,，如果高，那就高估了 做股票要做很多功課 比如要做基本分析和技術(shù)分析 基本分析是真正意義上的投資者用的,，研究長(zhǎng)期趨勢(shì)有用,，里面包括 宏觀經(jīng)濟(jì)分析 行業(yè)分析 公司分析 技術(shù)分析是投機(jī)者用的，做短線比較有用,，不探討 宏觀經(jīng)濟(jì)分析里包括： 分析國(guó)民生產(chǎn)總值(GDP) 消費(fèi)者信心 物價(jià)指數(shù)(CPI) 經(jīng)濟(jì)周期 經(jīng)濟(jì)政策 行業(yè)分析里包括 對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的敏感性 行業(yè)生命周期 行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu) 公司分析里包括 對(duì)公司財(cái)務(wù)報(bào)表的分析 如果在上面的功課都不做的前提下就敢殺入股市,，說(shuō)實(shí)話，我非常佩服大家的勇氣,。 投資股票最簡(jiǎn)單的辦法,，在分析那兩個(gè)指標(biāo)(市盈率，市凈率)后,，再看看這家公司最近公布的年報(bào),，看看它的業(yè)績(jī)是預(yù)增還是預(yù)虧，上季度每股收益是多少,，至少?gòu)倪@里你都能看出這家公司值不值得去投資,。 比如說(shuō)，股市從6000點(diǎn)掉到1800點(diǎn),，平均市盈率從70倍左右掉到15倍左右,，很多股票價(jià)格從10元掉到3元左右，市凈率已經(jīng)低于國(guó)際行業(yè)市凈率,，股市肯定被低估了,，這種時(shí)候還賣出股票，只能說(shuō)是非理性因素在做怪,，是投資者信心嚴(yán)重不足的具體表現(xiàn),。 舉個(gè)例子，工商銀行在1800點(diǎn)時(shí)股價(jià)才3元左右,，而工行今年的盈利增長(zhǎng)至少還有40％，如果你在3元買工行,，它分你3毛的紅利,，你今年就有10％的回報(bào)，而且?guī)缀跏菬o(wú)風(fēng)險(xiǎn)的,，因?yàn)楣ば懈静粫?huì)倒閉,。 但是非常奇怪的是,，沒(méi)有太多的人愿意在3元左右去購(gòu)買它。 如果你在3元時(shí)買了工行,，只要工行能保持每年都有30％左右的盈利,，每年分你2毛到3毛，你就擁有了8％－10％的年收益,，這年頭,，干什么可以輕易獲得年均10％的回報(bào)？ 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 想做家庭的理財(cái)規(guī)劃,，先要搞清楚自己家庭的財(cái)務(wù)狀況 一個(gè)家庭的資產(chǎn)只能分為兩類,，資產(chǎn)和負(fù)債。 資產(chǎn)分為 流動(dòng)性資產(chǎn)——現(xiàn)金,，活期 投資性資產(chǎn)——實(shí)物類(房產(chǎn),、黃金、藝術(shù)品)金融類(股票,、基金,、債券、外匯等) 自用性資產(chǎn)——房產(chǎn),、汽車 同樣的,，負(fù)債也分為 消費(fèi)性負(fù)債 投資性負(fù)債 自用性負(fù)債(信用卡透支就是) 先給大家看個(gè)科目 資產(chǎn) 負(fù)債 現(xiàn)金(活存) 信用卡欠款 定期存款 汽車貸款 股票、基金,、債券 房貸 保單(只算現(xiàn)金價(jià)值) 小額借款 房地產(chǎn),、汽車 私人借款 應(yīng)收款 預(yù)收款 預(yù)付款 其他 家庭財(cái)產(chǎn)凈值(拿上面的各項(xiàng)相減得出) 算出了家庭的總資產(chǎn)，總負(fù)債,，目前凈值后,，還需要再做一個(gè)表，那就是家庭的收支儲(chǔ)蓄表,，因?yàn)?，你還需要知道目前家庭的賺錢能力如何。 家庭收支表 這張家庭收支儲(chǔ)蓄表的結(jié)構(gòu)是 工作收入 － 生活支出 ＝ 工作儲(chǔ)蓄 理財(cái)收入 － 理財(cái)支出 ＝ 理財(cái)儲(chǔ)蓄 編成科目就是 收入 支出 薪資收入 家庭生活支出 傭金收入 房租支出 房租收入 貸款利息支出 利息收入 保費(fèi)支出 變現(xiàn)資產(chǎn)利得 其他支出 其他收入 家庭儲(chǔ)蓄總額(收入－支出) 大家好好學(xué)如何做這兩個(gè)表,，每年做一次這兩個(gè)表,，你就會(huì)對(duì)自家的財(cái)務(wù)狀況了如指掌。 會(huì)做這兩張表,，徹底了解自己家庭的財(cái)務(wù)狀況后,，最后再學(xué)算一個(gè)收支平衡點(diǎn)收入。 這樣,，你就能知道自己家庭到底需要多少開(kāi)支才合適,，超過(guò)這個(gè)平衡點(diǎn)，花錢就沒(méi)節(jié)制,，理財(cái)沒(méi)做好,，低于這個(gè)平衡點(diǎn),，證明一切都在你的掌控之下，家庭收入一定會(huì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流增長(zhǎng),。 收支平衡點(diǎn) 收支平衡點(diǎn)收入＝固定支出負(fù)擔(dān)(包括每月應(yīng)有儲(chǔ)蓄) ÷ 工作收入凈收入結(jié)余比例 工作凈收入結(jié)余比例＝(工作收入－稅保費(fèi)－交通費(fèi)－外食費(fèi)－置裝費(fèi))÷工作收入 財(cái)務(wù)自由度 ＝ (當(dāng)前家庭凈值 × 投資報(bào)酬率)÷ 當(dāng)前的年支出 ?。?當(dāng)前年儲(chǔ)蓄 × 工作年數(shù) × 投資報(bào)酬率)÷ 當(dāng)前的年支出 如果這個(gè)數(shù)算出來(lái)等于1或者大于1，意味著你現(xiàn)在就可以不用工作,，提前退休 再請(qǐng)大家好好的看一看這個(gè)公式,，這個(gè)公式蘊(yùn)含了理財(cái)?shù)恼嬷B和原則。 財(cái)務(wù)自由度 ＝ (當(dāng)前家庭凈值 × 投資報(bào)酬率)÷ 當(dāng)前的年支出 ?。?當(dāng)前年儲(chǔ)蓄 × 工作年數(shù) × 投資報(bào)酬率)÷ 當(dāng)前的年支出 如果你現(xiàn)在的財(cái)務(wù)自由度根本達(dá)不到1,，那怎么辦呢？ 只有從如下幾個(gè)方面入手 1,、增加當(dāng)前的年儲(chǔ)蓄額 2,、延長(zhǎng)自己的工作年數(shù)，把提前退休的歲數(shù)再往后挪 3,、提高投資報(bào)酬率 4,、減少當(dāng)年的支出 需要反復(fù)強(qiáng)調(diào)的是，理財(cái)不等于投資,，理財(cái)?shù)姆秶韧顿Y大,，投資的目的是為了賺錢，而理財(cái)?shù)哪康膭t是為了保持一生的收支平衡,。 理財(cái)有個(gè)公程式：50％穩(wěn)守,，25％穩(wěn)攻，25％強(qiáng)攻,。 在你留夠了日常生活費(fèi)用(3到6個(gè)月的現(xiàn)金) 又做好了保障(買足了份額的保險(xiǎn)) 剩下的閑錢就按理財(cái)公程式辦：50％做穩(wěn)妥的投資,，25％做穩(wěn)健的投資，最后再拿25％做高風(fēng)險(xiǎn)投資,，這25％虧了都無(wú)所謂,，只要賺了就有高收益。 |
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