我之前寫過一篇關于家庭財務梳理的文章,，大致就是用兩張表，把家庭資產,、收支啥的都統計一遍,，然后找自己的財務問題。

熱度很高,，要模板的一直是絡繹不絕,。

最近閑來無事，我也把自己的財務狀況梳理了一下,，結果發(fā)現我竟也出大問題了

數據顯示,，我的家庭資產負債率只有18%，遠低于合理區(qū)間,，應該適當增加負債,。

也算是給了我一個重要信息哈看來我還是挺保守的...

不過現在的情況，也沒啥特別好增加杠桿的渠道,，唯一簡單粗暴的方法就是買房來加杠桿,。

但是，考慮到國內房產的估值和大形勢,，我還得再慎重考慮一下,。

大家覺得全國哪個城市的房子還處于價值洼地的，可以留言討論一波,，告訴我一下哈

那么話說回來,，這兩張財務表，最近我又升級改進了一下最新版本,。

至于有啥用,，怎么用，怎么領,，今天我都給大家講解講解：

1,、家庭資產負債表

第一張，是家庭資產負債表,。

做一張家庭資產負債表,，重點就是梳理清楚自己的家庭財產及負債。

就像看企業(yè)財報一樣,，我們只要一眼看去,，就能清楚自己的財務狀況,。

這里以38歲的W先生舉個例子哈：

W的總資產是559萬，負債則是93萬,，所以算出來凈資產是466萬,。

有了這個表，我們就可以計算出各種指標了,，

比如資產負債率是否過高,，投資性資產占比是否合理等等，文末可以獲取表格,。

接著來看第二張表,，現金流量表。

家庭資產負債表并不能反映一些動態(tài)指標,，因此我們要需要補充一張現金流量表,，它可以反映收入與開支的情況。

現金流入主要包含工資/企業(yè)收入和投資理財收入兩部分,，現金流出則包含按揭還款,，日常消費，信用卡還款等,。

如果你算出來今年凈現金流量為負,，那就危險了。

考慮下是持續(xù)性事件還是短期事件,，如果是持續(xù)性，不改善的話,，長期看是會破產的...

這里列出一張W的現金流量表如下：

W先生22年家庭工作收入為45萬/年,，理財、被動收入為12萬/年,，合計有57萬,。

扣除36.5萬/年的支出，一年現金凈流量是20.5萬,，儲蓄率（現金凈流量/現金流入合計）是36%,，勤儉持家好男銀

2、財務指標

自己填完這些表之后,，要怎么看呢,？

有六個指標，可以用來反映家庭資產的健康度,。

1.家庭償債能力指標

資產負債率=負債/總資產

資產負債率用來反映家庭負債是否安全以及綜合還債能力的強弱,。

資產負債率范圍在0~1之間，由于年輕家庭開始都要面臨巨額房貸的壓力,，因此早期資產負債率都很高,，60%左右都是正?，F象。

但隨著年齡增長,，資產負債率也將逐步下降,，如果50歲快退休了資產負債率依然在60%以上那就不正常了。

太高太低都不合理,，這時可以根據資產負債率做出適當的調整,。

2.家庭應急能力指標

應急償債能力=流動資產/月支出

流動資產以貨幣基金、創(chuàng)新銀行存款為主,，一般流動資產要保持在月開支的3-6倍之間,，用于應對緊急情況。

由于流動資產收益率低,，因此不宜太多,，如果手頭有較高額度的信用卡或者花唄、借唄額度,，應急償債能力甚至可以低至1-3倍,。

3.家庭財務自由度

財務自由度=投資理財收入/月支出

這個指標如果遠大于1，那么已經實現財務自由了,，這就是我們所向往的人生巔峰嘛,，財務自由度當然是越高越好。

要想增加理財收入,，盡量要多持有一些生息資產,。比如具有穩(wěn)定分紅能力的股票、股票基金,、可以租賃的地產和商鋪,、企業(yè)股權、reits等等,。

不過關于股票,、基金這一塊，因為波動比較大,，比如牛市50%以上收益,，熊市又虧損20%啥的，就很難作為固定的投資理財被動收入,。

所以我的建議是把基金,、股票的長期回報率自行折算成年化8%左右會比較合理。

比如股票基金類資產的配置是100萬,，那么理財和被動收入折算成8萬元,，然后和收租、理財,、存款利息啥的合算在一起,。

但不管如何,，如果生息資產一直都是0，那就是一輩子打工的命了

4.家庭財務負債率

財務負債率=利息支出/月收入

這個指標在0.4以內最合適,，利息支出是每個月要開銷的剛性支出,，如果財務負債率太高，一是家庭容錯率很低,，二是會嚴重壓縮生活質量,，要盡快降低相應的負債。

5.家庭儲蓄率

家庭儲蓄率=凈現金流入/總收入

這個指標越高說明越會存錢,，有的人是0甚至是負數,，就說明消費習慣很有問題，是不是太敗家了,？還是工資低的可憐,？總得想個辦法去解決，不然就得做一輩子月光族,。

6.財富增值指標

財富增值指標=生錢資產/總資產（除去自住房產,、車以外）

我把股票、股票基金,、股權,、商鋪和非自住房產這類資產單獨劃分為高風險品種，在標準普爾象限圖里,，它們屬于“生錢”資產,。

行業(yè)內有一個風險投資比例“80-年齡”的說法，也就是比如你30歲,，那么可以投資股票,、房產這類高風險資產的占比可以達到50%。

如果是50歲,，那么相應這類資產占比就最好是30%以內。

財富增值指標越高,，說明投資風格越激進,。

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喏，大家下載表格后,，輸入基礎數據,，家庭的財務狀況以及調整建議會自動跳出來了：

一目了然，W兄的投資風格太保守,，資金絕大部分都存在了銀行和保險,，但嚴重缺少增值資產的配置。

可以適當增加一些資金配置權益類資產,，比如股票,、股票基金,、股權、地產啥的,。

而且W兄的被動收入占比很低,，資產負債率太低，基本沒怎么運用杠桿,。

這樣財務自由度就很難上去,，要一直靠工作攢錢。

所以接下來應該重點研究一下,，如何結合杠桿提升風險資產的投資力度,，或者努力想辦法提升投資收益率。

每個人情況各不相同,，也有的是風險偏好過高的,。

具體就不深度解讀了，大家有時間也進行一次自查吧,。

至于怎么領取家庭資產負債表和現金流量表,，我已經準備好了。

大家可以去留言區(qū)或者私信我,。

至于表格做的不美麗,，請自行DIY，勿噴~

記得轉給身邊有需要的朋友,。

就這樣,。