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如果我們想積累財富,，要做的就是養(yǎng)成健康的儲蓄習慣，手上握有一批共同基金,，外加有一點點時間,。事實上，邁向成功的步伐并不沉重,，所涉及到的問題也不錯綜復雜,。為什么很多人還會栽跟頭？其實，主要原因還在于投資者的心理,。
理財并不困難,，但很多人卻總是弄得一團糟。 如果我們想積累財富,，要做的就是養(yǎng)成健康的儲蓄習慣,，手上握有一批共同基金，外加有一點點時間,。事實上,，邁向成功的步伐并不沉重，所涉及到的問題也不錯綜復雜,。 為什么很多人還會栽跟頭,？其實，主要原因還在于投資者的心理,。人類的本能似乎不斷地將我們拉向錯誤的方向,。 自我控制 我們從商店滿載而歸，購物之多超出了原先的計劃,；我們不愿自己做飯,，于是就去下館子；我們從商品目錄上看到一樣東西,，一沖動就買了下來,。 這樣隨心所欲的人不少。因此,，我們想成功理財至少也要有一點點自我控制力,，尤其是在節(jié)制欲望、為將來而存錢之時,。同時,，自我控制還能讓我們減輕財務(wù)壓力。牢牢控制消費支出,，或許會讓你少受一些因為缺錢花帶來的憂慮,。 為了達到這一目的，你得找到能有助于使你生活有度的竅門,，比如：訂出一張購物清單,，只買清單上列出的東西；限制每月下館子的次數(shù),；每周預(yù)先估計一下需用多少現(xiàn)金,，然后從取款機上一次提足。 避免沖動 我們的投資組合常常是多種證券的大雜燴,，而不是精心構(gòu)思后形成的,。 這主要緣于兩種沖動：其一，我們在買入新投資品種時總是過于急切，而在賣出現(xiàn)有投資時又太過猶豫不決,。第二種不利沖動是,，我們總是把資金弄得過于分散，而不是只建立一個投資組合,。 這樣的安排有助于我們控制支出,，避免冒太大風險。但是,，這樣也會導致投資組合回報率低下,。其結(jié)局是投資過于分散，既非股票和債券的合理組合,，也不是各類股票的廣泛選擇,。 過于自信 絕不要忘記那條無可辯駁的真理：作為一個群體，投資者是不可能跑贏大市的,，因為正是他們的聚合才形成了大市,。算上投資成本，投資者總體而言是注定落后于大盤的,。 但是,，我們卻過于自信，大都相信自己能脫穎而出,，跑贏大市,，這會造成三種不利結(jié)局：首先，我們會傾向于守住單一化投資組合,，在少數(shù)股票或單一類股票上投下重注,；其次，我們不理會指數(shù)基金,，而青睞經(jīng)常變動投資組合的基金,，盡管數(shù)據(jù)顯示多數(shù)管理型基金的回報小于指數(shù)基金；最后,，在尋找下一個大贏家的過程中,，我們的交易過于頻繁,，產(chǎn)生不必要的高額成本,。 心浮氣躁 我們興致勃勃地追隨我們的共同基金，在股市的買和賣中尋找快感,。我們收看各種財經(jīng)節(jié)目,，揣摩財經(jīng)信息，和同事討論股市行情,，我們喜歡這種加入股民隊伍的參與感,，我們需要覺得自己參與了自己的投資。 這沒錯，但投資遠比掙錢復雜,。對很多人而言,，投資是一種嗜好。這未必不好,，如果熱衷于投資,，就更可能為實現(xiàn)各種投資目標而攢錢。 問題是,，我們越關(guān)注自己的投資,，就越容易受到誘惑。很快,，我們就看到了過多的買賣操作,，冒各種不必要的風險，結(jié)果常常是災(zāi)難性的,。 如何掌握收支情況
理財需要掌握收支情況,。怎樣掌握有關(guān)收支情況的方法，下面通過具體的例子來加以說明：
列出目前的所有支出項目及相應(yīng)的金額（家庭生活開支表,、生活存款清單等）,，再將各種支出進行分類（如分成A、B,、C等不同重要的等級,，并估計發(fā)生的可能性）。如,，A等級是最重要的開支,，將來發(fā)生的可能性為100％，稱之為固定開支,；B等級是較重要的開支,，將來發(fā)生該項開支的可能性為70％-80％，稱之為非固定性開支,；C等級是重要性較低的開支,，發(fā)生的可能性為0-70％，稱為完全非固定的開支,。 將各個不同重要等級的數(shù)據(jù)分別進行加總整理,，就能夠較好地估算出將來的支出金額。如,，A項×100％+B項×70％+C項×50％=,？ 對將來的經(jīng)濟情況評價：最低生活開支為多少？即使參加保險,，但仍應(yīng)保留的意外備用金是多少,？下面可能發(fā)生的D,、E等項將相應(yīng)增加或者減少上述的計算總額。如,，D由于家庭主要經(jīng)濟來源喪失,，造成的家庭收入減少；E由于發(fā)生生病住院等費用,，造成的支出增加等,。 在此，要注意現(xiàn)金流量表的完整,、簡潔,，注意與主要計劃有關(guān)各項的收支參考值等問題。 理財師收集的有關(guān)顧客的數(shù)據(jù),，必須是顧客當時的實際情況,，如沒有進行理財策劃時，顧客實際發(fā)生的居住費用,、退休前后的教育保障費用等,。 將顧客最近一年的收入進行分類。按收入的種類進行分類可以分為經(jīng)常性的收入和非經(jīng)常性收入,。經(jīng)常性收入如工資,、養(yǎng)老金、打工收入等,；臨時性收入如離職補助救濟金,、販賣資產(chǎn)收入等。如果按收入獲得者劃分,，可以分為父母的收入及兒女的收入,。實際收入金額是收入扣除各種稅金后的金額。 有關(guān)收入信息的收集方法有兩種：一種是利用現(xiàn)金收支軟件,，核對顧客的收支金額,、核查收支差額是否和年存款一致。如果不一致,，需要進行相應(yīng)的調(diào)整,。另一種收入信息收集的方法是，當數(shù)據(jù)不全時通過估算掌握顧客的收支金額,，該方法只使用于工薪階層,。這里需要用到兩個數(shù)據(jù)和三個圖表，用到的數(shù)據(jù)有年收入額和年儲蓄額,，用到的圖表有收入速算扣除表,、收入扣除表（人為扣除）、所得稅速算表,。 家庭理財如何配置資產(chǎn) 掌握法則做自己的理財師
家庭理財如何配置資產(chǎn)才更合理呢,？許多理財師總結(jié)出了一個4321家庭理財法則：即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開支,，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需,，10％購買保險。 據(jù)卓越理財報道,，很多時候,，人們常常講起的理財其實是投資，而不是理財,。真正的理財是如何安排賺到的錢,，而投資則是解決如何賺錢，現(xiàn)在很多時候就混為一談了,。 每個家庭,，根據(jù)家庭和個人實際情況，對于自己的資產(chǎn)都有一定的配置方法,，但經(jīng)過很長時間的摸索,，家庭資產(chǎn)的配置怎樣更合理呢？許多理財人員總結(jié)出了一個4321家庭理財法則：即收入的40％用于供房及其他方面的投資,，30％用于家庭生活開支,，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％購買保險,。 當然,，不同的家庭情況不一樣，可能資產(chǎn)的配置比例有些出入,，但無論怎樣,，這4項理財一定要有。 供房 對于買房是個人購置資產(chǎn)的一項重大開支,，體現(xiàn)了一個人的經(jīng)濟獨立能力,，可以說是建立家庭的一大條件(沒房姑娘可能不會嫁給你的呦)，也是個人資產(chǎn)保值增值的一種投資方式,。 投資 現(xiàn)在的投資有基金,，股票，外匯,，收藏,。渠道，為什麼一定要做投資呢,，原因很簡單,，因為儲蓄長期來講抵御不了通貨膨脹，就是人們常講的錢“毛”了,，錢放在銀行里會貶值的,！所以,，投資大家一定要做！(對于股票,，我給大家一個建議,，沒炒過股的人最好先做基金理財，因為股票投資對個人的要求比較高,，你要了解市場,，了解股票公司的基本面，有些東西不是表面看著那麼簡單) 儲蓄 對于儲蓄感覺不要太多,，因為感覺只是應(yīng)急,，最好保持半年的生活費(防止失業(yè)風險)，因為長期大額儲蓄會有通貨膨脹的問題,！當然,，如果有大的開銷計劃是另外一回事！ 保險 一個人有智慧可以看到未來三五年,，但未必能看到未來三五十年,。所以保險是一種長遠安排。買保險者應(yīng)該知道生命是無價的,，財富的核心還是生命價值,。 保險體現(xiàn)了一個人的自立和自強，是自己在遇到疾病,，意外,，殘疾。風險時,，自己能獨立解決自己的事情,，而不是依靠別人！保險是對家人的責任與關(guān)心,，是自己遇到風險時,，家人可以繼續(xù)很好生活的一把保護傘！保險是一個人生命價值的體現(xiàn),，如：一個富翁和一個工人,，如果工人有保險而富翁沒有，可能一輩子這個富翁的價值都比這個工人大,，但在兩人離去的時候,，這個工人的價值要大于這個富翁，因為最后工人的生命價值就是他的保額,，而富翁=0,！ 當然，大家無需死守上面的法則,，只是一個借鑒作用,，具體還要根據(jù)家庭實際情況來調(diào)整,！ 另外，還有一些法則介紹給大家： 72法則 本金增長一倍所需時間(年)=72/年報酬率(％),。舉例來講,，如果你在銀行存10萬元,，年利率2％,，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬元呢,？答案是36年(=72/2％),。(主力資金異動，同步跟蹤我的財富…) 80法則 在你的投資組合中股票應(yīng)該占多少比例呢,？根據(jù) 80法則,，股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-年齡)％，舉例來講,，如果你目前30歲,，股票投資應(yīng)該占投資總額的50％。 房貸負擔“不過三” 每月房貸不宜超過家庭所得的三分之一,。這是根據(jù)銀行在發(fā)放住房貸款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準,。 掌握這幾個簡單的法則，做自己的理財師吧,。 (李勇 信誠人壽中泰理財客戶經(jīng)理) 插排：家庭理財法則：即收入的40％用于供房及其他方面的投資,，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需,，10％購買保險,。 |
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