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長期以來,，農(nóng)村信用社對促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定,，發(fā)揮了積極的作用。但受多種因素制約,，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣,、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社,，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也直接影響著信用社經(jīng)營效益和持續(xù)生存和發(fā)展,。近年來,，各地農(nóng)村信用社都積極采取多種措施，加強不良貸款清收,，取得了明顯的成效,。但同時新的不良貸款又不斷產(chǎn)生，陷入了“先清后增”的怪圈,。有的隨貸款規(guī)模的擴張表面降低了不良占比,，掩蓋了風(fēng)險，但不良貸款絕對額卻不降反升,，都成為困擾信用社發(fā)展的頑疾,。因此，在農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的新形勢下,，如何化解不良貸款問題,、切實提高經(jīng)營管理水平，提高信貸資金的運用率,，樹立農(nóng)村信用社的良好社會形象和競爭力,，鞏固農(nóng)村陣地，擴大市場占有率,，就要根據(jù)自身情況結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H,，既要有方法，又要有策略,，劃階段清收,，盡快在具體工作中實施，創(chuàng)造性地開展工作,，不妨借鑒大禹治水的成功經(jīng)驗,，疏堵結(jié)合，從堵新和清舊兩方面同時入手,，在控制新增不良貸款方面多下功夫,，多出絕招，在壓縮不良貸款存量上多想點子,，多施手段,，才能取得較好的效果。 一,、不良貸款的形成原因 對于農(nóng)信社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析,，站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析,，有助于預(yù)防,、化解貸款風(fēng)險。 （一）是貸款風(fēng)險識別和篩選機制不健全,。對借款人的準(zhǔn)入判斷,，不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測,?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第一還款來源（如抵押物）,；貸款用于投機性的商品買賣,；貸款抵押品折扣率過高,，變現(xiàn)能力很低,；異地貸款、多頭貸款過多,，缺乏有效的監(jiān)控,；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施,；貸款已明顯出現(xiàn)風(fēng)險,，相關(guān)責(zé)任人卻因怕暴露問題擔(dān)責(zé)任，沒有迅速采取有效措施清收,，把希望寄托于借款人能柳暗花明,，消極等待，坐失清收良機,，最終使貸款造成損失,。 （二）是貸款管理機制設(shè)置不合理。在貸前調(diào)查階段,，獲得的貸款信息不完全,，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估,、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗,，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告，而發(fā)放調(diào)查不充分,、信貸資料不完善或不真實,、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款,。在貸款的審批階段,，未嚴(yán)格把握貸款審批條件。貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人,，某一行業(yè),、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中,，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還,。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系,，使信用社處于被動尷尬局面,；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象,；部分信用社由于人手較少,，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。 （三）是信貸人員素質(zhì)的制約,。人是生產(chǎn)力第一要素,，信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務(wù)管理,、法律制度等業(yè)務(wù)知識外,，還必須具有誠實的品格和強烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量,，尤其是在管理體制不健全,、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下,。由于多種因素的制約,，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高,，難以進行貸款的科學(xué)決策和有效管理,，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面,，有的信貸人員隨意性很大,，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的預(yù)測方面,，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識,，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度,。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款,，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾,，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機,。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后,，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神,，不能干好自己的本職工作,。這些自然加大貸款風(fēng)險。 （四）是自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動,。利益與風(fēng)險并存,，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項目,，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險,。 （五）是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐,。所謂普通欺詐行為,，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款,。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假,；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任,；（3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié),。如果經(jīng)營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄,，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款,，但通常愿意與信用社合作,。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款,，借款人不惜一切手段（包括違法手段）,；（2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè),，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款,；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移,、投資,、奢侈消費等方式，鯨吞貸款,。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的,，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員,，因這種惡意欺詐而造成的不良貸款風(fēng)險極大,，收回的可能性很小,。 （六）是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”,。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟體制的完善,，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象,，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn),、扭虧為盈，重新獲得生機,。與此同時,，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并,、破產(chǎn),、重組、改制之機“逃債”,、“廢債”,、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄,，成了企業(yè)改制的犧牲品,。 （七）是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款,。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱,，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低,，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形,，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。一旦遇到自然災(zāi)害,，農(nóng)作物減產(chǎn),，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入,，影響貸款的歸還,。 （八）是行政干預(yù)因素。在2002年農(nóng)村債務(wù)鎖定之前,，地方政府壓,，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款,、救濟貸款,，貸款行為行政化，信貸資金財政化,，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)。地方政府行政干預(yù)嚴(yán)重，造成“領(lǐng)導(dǎo)定盤子,、企業(yè)鋪攤子,、農(nóng)信社發(fā)票子”的現(xiàn)象，迫使農(nóng)信社最終承擔(dān)風(fēng)險。 （九）是缺乏完備有效的貸款管理內(nèi)部制約機制,貸款風(fēng)險沒有同信貸員利益掛鉤。貸款發(fā)放好壞一個樣,責(zé)任追究制度不健全，為不良貸款的形成提供了土壤和溫床,。行業(yè)不正之風(fēng)嚴(yán)重，上級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)打招呼貸款多,，信用社信貸人員人情貸款多,，借名壘大戶貸款多。 二,、不良貸不化解對策 （一）提高思想認(rèn)識,，高度重視信貸風(fēng)險的管理。首先,，要增強風(fēng)險觀念和防范意識,，努力謀求控險、避險,、化險良策,，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。其次,，要加強信貸人員對信貸案件的學(xué)習(xí),，提高對信貸風(fēng)險的再認(rèn)識，使信貸人員充分認(rèn)識到金融風(fēng)險無處不在,。首先,，應(yīng)建立“ （二）及時掌握借款人動態(tài),，減少信貸風(fēng)險,。農(nóng)信社與借款人是唇齒關(guān)系。借款人經(jīng)營好壞直接影響著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的質(zhì)量,。因此,，農(nóng)信社有權(quán)也必須了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營和資金運用情況，掌握第一手資料,，根據(jù)借款人的實際情況及時調(diào)整信貸策略,，確保信貸資金安全。信貸業(yè)務(wù)主管人員在所轄范圍搞好調(diào)查,，經(jīng)常到貸戶家中走訪,，盡最大努力撐握其家庭經(jīng)濟收入狀況，經(jīng)常與貸戶談心,，幫其走出氣餒的誤區(qū),，立足現(xiàn)狀幫其上項目，采取滾雪球式發(fā)展,，多渠道增加收入,，從中找出解決問題的方法和策略，逐年消化風(fēng)險,。 （三）要積極爭取國家及地方政府的扶持,。其一，要爭取國家對農(nóng)信社的優(yōu)惠政策,，積極為農(nóng)信社創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境,。在利率上，應(yīng)適當(dāng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)存款的利率,；減免農(nóng)業(yè)貸款營業(yè)稅,；國有企業(yè)破產(chǎn)時把農(nóng)信社貸款作為第一償還對象，等等,。其二,，要全力爭取地方政府對農(nóng)信社的大力支持。一要采取多聯(lián)絡(luò),、勤匯報,、講實情、述利害等方法,，取得地方政府的理解和支持,。借助公,、檢、法,、司,、稅等執(zhí)法部門的特殊作用，清收農(nóng)信社不良貸款,，以提高農(nóng)信社化解信貸風(fēng)險的力度,。二要促使地方政府在地方企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中，積極支持農(nóng)信社落實債務(wù),。 （四）加強內(nèi)控,，完善信貸風(fēng)險防范機制。 （1）,、完善信貸決策機制,。一是完善信用聯(lián)社貸款審批委員會的職能，發(fā)揮基層信用社 （2）,、建立貸款風(fēng)險預(yù)警機制,。建立貸款風(fēng)險預(yù)警機制可以為農(nóng)信社防范信貸風(fēng)險提供重要參考，及時化解潛在風(fēng)險,，確保信貸資產(chǎn)的安全,。建立風(fēng)險預(yù)警機制的關(guān)鍵是合理選擇風(fēng)險預(yù)警信號,，主要包括：（1）財務(wù)早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)的會計報表,、應(yīng)收帳款的變化情況,；（2）管理層的早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)關(guān)鍵人員變動對企業(yè)計劃目標(biāo),、勞資關(guān)系,、經(jīng)營宗旨等的影響；（3）經(jīng)營狀況早期預(yù)警信號,，主要檢查企業(yè)的財務(wù)記錄,、業(yè)務(wù)性質(zhì)變化、生產(chǎn)及庫存情況,，以及與客戶的信用關(guān)系,；（4）企業(yè)與農(nóng)信社的早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)在農(nóng)信社的存款余額,、應(yīng)付票據(jù),、短期借款、還款來源等方面的變化情況,。 （3）,、完善信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。全面推行抵（質(zhì)）押貸款,，從嚴(yán)控制保證貸款,，轉(zhuǎn)移農(nóng)信社信貸風(fēng)險。一是嚴(yán)格依照《貸款通則》辦理業(yè)務(wù),，按照《擔(dān)保法》辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù),。要對保證人的償還能力，抵押物,、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán),、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴(yán)格的審查。二是在貸款方式上,，應(yīng)優(yōu)先選擇抵押或質(zhì)押方式,，對保證貸款應(yīng)嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格，防止擔(dān)保人多家擔(dān)保,，造成“擔(dān)而不?！钡默F(xiàn)象發(fā)生。三是對舊欠的信用貸款,、擔(dān)保失效貸款,，應(yīng)盡可能補辦抵押、擔(dān)保手續(xù)，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險,。 （4）,、完善貸款風(fēng)險補償機制。一是提高呆帳準(zhǔn)備金提取比例,，并允許農(nóng)信社根據(jù)風(fēng)險狀況提取一定金額的特別準(zhǔn)備金,。二是允許建立企業(yè)“兩金制度”，提取一定比例的貸款風(fēng)險保證金和利息備付金,，專戶存儲,，必要時可用于還貸付息。 （5）,、完善信貸風(fēng)險責(zé)任機制,。一要明確農(nóng)信社一把手對本社信貸風(fēng)險管理的全面責(zé)任制。二是對新增貸款嚴(yán)格實行“第一責(zé)任人”制度,，信貸員作為第一責(zé)任人要負責(zé)貸款的“包放,、包管、包收,、包效益”,。三是對舊欠貸款風(fēng)險進行重新確認(rèn)，劃分責(zé)任人,，責(zé)任貸款要由責(zé)任人負責(zé)收回,，不能明確責(zé)任人的要層層落實清收責(zé)任。二,、認(rèn)真落實第一責(zé)任人追究制,。解玲還須系玲人。貸款緣何形成不良,，首先應(yīng)從自身查找原因,，經(jīng)辦人是首要的追究對象，因其熟悉當(dāng)時的辦貸情況,。有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位,，甚至調(diào)出金融系統(tǒng)，就無從下手,，那將永遠無法落實,！退休或調(diào)出原工作單位的同志，只要在本系統(tǒng)內(nèi),，及時向上級反映,，將其“請”回來進行清收，并制定相應(yīng)的制約措施,，如：發(fā)生活費,、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進行制裁；而調(diào)往其他行工作的,，請監(jiān)管委員會給予協(xié)調(diào)解決；調(diào)入其他系統(tǒng)的同志,，要到其主管單位反映,，請領(lǐng)導(dǎo)幫助協(xié)調(diào)解決，要一追到底,，決不半途而廢,，達到以儆效優(yōu)的目的。并指定專人進行統(tǒng)計,，以保證各項數(shù)字準(zhǔn)確無誤,，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù) （五）強化信貸隊伍建設(shè)，提高信貸人員素質(zhì),。1,、競爭上崗。讓那些作風(fēng)正派,、有強烈責(zé)任感和事業(yè)心,，有較高的文化水平，對業(yè)務(wù)熟悉,、能吃苦耐勞的員工從事信貸工作,，并定期實行輪崗制度，防止個人行為風(fēng)險,。2,、要強化信貸人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批精通業(yè)務(wù),、善于經(jīng)營管理 （六）疏,、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關(guān)鍵,?？刂菩略霾涣假J款，降低舊存不良資產(chǎn),，是提高信用社資產(chǎn)質(zhì)量,，增強農(nóng)信社核心競爭能力，實現(xiàn)信用社可持續(xù)發(fā)展的重點工作，也是難點工作,。（1）,、堵新是關(guān)鍵。信貸風(fēng)險是伴隨著貸款的發(fā)放而產(chǎn)生的,，堵新就是要從完善內(nèi)部防范機制入手,，切實加強對新增不良貸款的防范。（2）,、清舊是根本,。不良貸款形成的原因是多方面的，清舊就是通過規(guī)范不良貸款的管理,，落實清收責(zé)任,，嚴(yán)格考核獎懲，采取積極有效的清收措施,，進一步加大清收力度,，實現(xiàn)不良貸款的雙降。（3）,、多策略地保全的盤活不良貸款,。信用社要結(jié)合實際，采取戶戶見面收,、人人包戶收,、依法強制收、落實債務(wù)收,、輸血幫扶收,、逐筆銷號收，聘請社會人員收等措施,，大力盤活不良貸款,。（4）、加大考核獎懲力度,。嚴(yán)格“四包一掛”考核制度,，獎懲分明，是執(zhí)行各項制度的基礎(chǔ),，也是促進清收工作高效開展的保證,。在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進行分類排隊,，對信貸員明確分工和落實任務(wù),，簽訂責(zé)任狀，實行專門機構(gòu),、專職人員,、專業(yè)經(jīng)營,、專項考核的管理模式，要求信貸人員,、包清收包盤活,，并實行績效與報酬掛鉤，多收多得,，不收不得,，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進不良貸款清收工作的開展,。 控新降舊既要抓好對大額貸款的管理和清收，更不可忽視對小額貸款的監(jiān)管和抓降,。因為抓好對小額貸款的控新降舊工作,，有著積極作用：（1）、抓好小額貸款的控新降舊,，能產(chǎn)生震懾力,。小額貸款額度小，容易收,，特別是在農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展,，農(nóng)民富裕程度增加的情況下，通過各種有效的清收手段,，清收小額不良貸款已不再是清收工作的難題,。通過對小額貸款的清收，依法懲處不講信用的賴賬戶,、釘子戶,，不僅有利于盤活信用社不良資產(chǎn)，更重要的是能夠通過強有力的清收態(tài)勢,，震懾一些等待觀望,，企圖逃避農(nóng)村信用社債務(wù)的貸款大戶，實現(xiàn)四兩拔千金的清收效果,。（2）,、抓好小額貸款的控新降舊，能增強影響力,。小額貸款難收回的一個重要原因,，就是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境惡化，貸戶信用關(guān)系缺失,。通過對小額貸款的清收,，最大限度地活化和保全信用社資產(chǎn)，向社會表明信用社清收不良貸款的信心和決心,，對于改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境,，增強社會信用意識具有十分重要的意義,。而且，信用社員工在清收過程中,，可以更廣泛地深入村組,、農(nóng)戶、居民,，從多角度,、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當(dāng)?shù)仄渌J款,、控制新增不良貸款,，探索更多有益的工作經(jīng)驗。（3）,、抓好小額貸款的控新降舊,，能形成積聚力。對農(nóng)信社而言,，小額農(nóng)貸既是主體業(yè)務(wù),，又是信用社的品牌業(yè)務(wù)。側(cè)重于“農(nóng)”字,，偏重于“小”字,，是信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點。因此,，信用社必須立足自身業(yè)務(wù)工作特點,，從小處著手，認(rèn)真抓好對小額貸款的清收和管理,，只有將“小”貸款管好,，將小額沉淀資金盤活，才能積小成大,，形成巨大工作合力,，推動整體業(yè)務(wù)大發(fā)展。 （七）,、可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法,，根據(jù)各地的實際情況，建立資產(chǎn)管理公司,，試行不良貸款的集中處理與分散處理,。對于問題貸款嚴(yán)重、虧損面較大的農(nóng)信社,，可采取集中處理模式,，由政府出資設(shè)立或由信用合作管理部門直接經(jīng)營一個單獨機構(gòu)，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款,。這有利于借助政府的財政資源來幫助信用社核銷不良貸款,，充實農(nóng)信社資本金,。對于不良貸款尚不十分嚴(yán)重的農(nóng)信社，可采取分散式的處理模式,，在農(nóng)信社內(nèi)部成立專門的資產(chǎn)保全部門或工作小組,，利用自身的力量來處理本轄區(qū)內(nèi)存在的不良貸款。 （八）,、加強與當(dāng)?shù)攸h政部門的溝通協(xié)調(diào),，爭取其理解、支持,，協(xié)調(diào)清收農(nóng)信社不良貸款,。不良貸款的處置是一個綜合的社會系統(tǒng)工程，需要各級政府機構(gòu),、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作,。農(nóng)信社應(yīng)在地區(qū)政治事務(wù)中積極參與政治協(xié)商、民主管理,，通過發(fā)揮政協(xié)代表、人大代表的監(jiān)督作用,，議案的質(zhì)詢作用以督促政府部門,、司法機關(guān)正確行使權(quán)力，保護信用社的權(quán)益,。農(nóng)信社不良貸款的形成,，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當(dāng)比例，而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當(dāng)?shù)卮逦兄Ыz萬縷的聯(lián)系,。所以,，“解鈴還須系鈴人”，爭取當(dāng)?shù)攸h政部門支持,，靠行政手段協(xié)助清收是盤活農(nóng)信社不良貸款的有效途徑,。 （九）、運用法律武器,，重拳出擊,，依法強制清收，保全信用社債權(quán),。由于目前法制尚未完善,，法律環(huán)境有待進一步凈化，對不良貸貸款采取法律行動必須作好充分的準(zhǔn)備,，對一些有特殊背景的企業(yè)更應(yīng)慎重,。同時，農(nóng)信社在采取法律行動前必須對借款人及相關(guān)債務(wù)人的資產(chǎn)情況摸清楚,，以便在庭外和解失敗后,，及時要求法庭采取保全行動,，否則可能因沒有可供可執(zhí)行的財產(chǎn)而達不到采取法律行動的效果。實際工作中,，對那些法制意識不強,，信用觀念差，賴債思想嚴(yán)重和惡意逃債的個體工商戶貸款和私人貸款,，以法律手段強制清收是比較奏效的,。 （十）、采取積極的清收政策,，落實不良貸款清收責(zé)任制,，發(fā)動和鼓勵全員參與收貸，對收回的不良貸款,，可按一定比例給予獎勵表揚,，以調(diào)動員工清息收貸工作的積極性和主動性。對那些由于信貸人員工作失誤,，未能對貸款風(fēng)險保持應(yīng)有的警覺,，或?qū)Υ嬖趩栴}的貸款進行回避和掩蓋，造成貸款惡化的,，應(yīng)追究有關(guān)人員責(zé)任,，并責(zé)令其收回貸款。由于制度不完善,、管理不規(guī)范,，農(nóng)信社不良貸款中不乏有人情貸款、關(guān)系貸款等,，對這些非正常貸款和小額的農(nóng)戶,、私人貸款，利用信用社人緣,、地緣優(yōu)勢,，進行軟性清收也是一種有效可行的清收措施。 （十一）,、選擇可行有效的貸款重組措施,。對問題貸款采取重組措施常包括以下內(nèi)容：貸款展期、借新還舊,、還舊借新,、減免或全減利息罰息、減免部分本金,、債轉(zhuǎn)股,、以物抵貸、追加擔(dān)保品,、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等,。目前,，農(nóng)信社可以采取貸款展期、轉(zhuǎn)貸,、借新還舊和以物抵貸等方式,。 （十二）、采取以資抵債的方式清收,。對于村兩委貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款,，要定期進行催收，以保證信貸資金不失訴訟時效,。有的村村委班子不穩(wěn)定,，流動性極強，要經(jīng)常上門做催收工作,，使新的村委成員了解此筆貸款的用途,、經(jīng)手人、期限等情況,。對新官不理舊賬的村要重點進行監(jiān)控,，并向當(dāng)?shù)卣从常堈畮椭鉀Q落實,。長時間不能落實的,，將該村的貸款筆數(shù)、金額,、用途、貸出時間等情況在該村進行公布,，讓廣大群眾共同分析,，該如何處理？鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款或公職人員的貸款要與黨委政府進行協(xié)調(diào),。若企業(yè)的固定資產(chǎn)或土地使用權(quán)能確定下來,，請資產(chǎn)評估中介機構(gòu)給予評估，將資產(chǎn)過戶到信用社,，等待時機盡快將固定資產(chǎn)進行轉(zhuǎn)租賃或迫賣出去,，本著成熟一個處理一個，達到降低非正常貸款在貸款總量中的占比,。 （十三）,、請求政府給予優(yōu)惠政策。要密切配合政府產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐,，發(fā)揮部門優(yōu)勢,，不違農(nóng)時地支持農(nóng)民朋友調(diào)整種植結(jié)構(gòu)模式所需的資金數(shù)額。爭取適當(dāng)時機請求政府給予“稅率優(yōu)惠,、財政補貼”等方式來降低不良資產(chǎn)的額度,，但要考慮到的政府的難處和承受能力,。國家出臺的一系列政策，農(nóng)民負擔(dān)減輕了,，財政可支配資金受到分流,，難以實現(xiàn)用財政補貼不良貸款的目地。 （十四）,、努力提高存款增量,，降低不良貸款占比。黨中央給我們繪制了宏偉的目標(biāo)：全面建設(shè)和諧社會,。我們國家是農(nóng)業(yè)大國,，農(nóng)村人口在總?cè)丝谥姓急?0%，只有農(nóng)民走上了小康路,，才能創(chuàng)建和諧社會,。扶持農(nóng)民富起來，是我們信用社義不容辭的責(zé)任,，既要向農(nóng)業(yè)提供資金服務(wù),，又要向廣大群眾傳播信息，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用,，為鼓起農(nóng)民群眾的錢袋子而出謀劃策,。農(nóng)民富了，我們的服務(wù)工作跟上了,，存款的增量實現(xiàn)了增長,，拉動貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降,，有利經(jīng)營管理,，實現(xiàn)扭虧增盈，實現(xiàn)信用社和“三農(nóng)”雙贏的效果,。 |
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