一,、“三流”：人才外流,、資金外流、有效需求外流,。

1.人才外流,，導(dǎo)致縣域金融原始化。

本世紀初以來,，縣域金融人才持續(xù)外流,，主要是因為城市機遇多，發(fā)展空間大，生活設(shè)施好,，教育水平高,，既有利于自己發(fā)展，也有利于子女教育,。

人往高處走,，這是正常現(xiàn)象,。但人是社會經(jīng)濟活動的靈魂,，人的層次決定社會經(jīng)濟活動的層次?？h域金融人才的持續(xù)流失,，使得縣域金融活動由一般人士掌握，長期在低層次上重復(fù)進行,，難以充分發(fā)揮金融作為“加油機”,、“催化劑”、“助推器”的應(yīng)有作用,，極大地制約了縣域經(jīng)濟發(fā)展,。

2.資金外流，導(dǎo)致縣域經(jīng)濟荒漠化,。

國民經(jīng)濟是一個有機整體,。如果將縣域經(jīng)濟比作一片生態(tài)完整的廣袤大地，那么,，金融就是一個與之配套的蓄水池,，金融活動產(chǎn)生的資金流動，就象涓涓溪流一樣滋潤著萬物,，使得這片土地永葆勃勃生機的生命之水,。資金外流一旦超過臨界點，縣域經(jīng)濟就會失去生機,，逐漸變成令人窒息的荒漠,。

縣域資金外流的根本原因，在于資本的逐利性,。縣域資金外流的主要渠道,，一是儲蓄性外流,，如：非地方性金融機構(gòu)通過上存資金、上劃保費等外流,。二是投資性外流,，如：本地資本到外地投資并從本地貸款到外地使用，本地居民移民造成儲蓄和投資外流；三是消費性外流,，如：本地居民到臨近城市消費,，青年外地務(wù)工，大學(xué)生外地求學(xué),。

3.有效需求外流,，導(dǎo)致縣域經(jīng)濟空洞化

投資、消費,、出口,，是中國經(jīng)濟連續(xù)30多年，持續(xù)高速發(fā)展的三架馬車,。但是,，對于大多數(shù)中西部欠發(fā)達省份來說，出口只是可遇不可求的補充,。由于縣域經(jīng)濟活力不足,、基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，特別是遠離交通干線的邊遠縣（市）,，招商引資始終是令人頭疼的工作,，投資對經(jīng)濟增長的拉動作用有限。

這又導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)困難,，大量青年外出務(wù)工,，雖然每年能夠帶回相當(dāng)規(guī)模的儲蓄（其中不少又因“資金外流”重回城市），但這批最活躍的消費群體的日常消費也外流了,，本地消費市場因而呈現(xiàn)季節(jié)性特點,，難以做大做強。

另一方面,，從存量角度看,，縣域內(nèi)有限的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，由于發(fā)展的需要,，新增投資往往轉(zhuǎn)移到投資環(huán)境更好的城市及其近郊,，有效信貸需求也被大銀行、尤其是股份制商業(yè)銀行,，通過網(wǎng)上銀行等手段吸引到異地,；而財政供給人員的工薪收入，大多被科技水平更高的商業(yè)銀行,，通過代發(fā)工資等方式集中,，繼而大部分外流。

如此持續(xù)20多年,，除了少數(shù)區(qū)域中心城市周邊縣（市）外,，大多數(shù)縣（市）縣域經(jīng)濟至今仍增長緩慢,、欲振乏力。加上最近幾年城市化進程加快,，居民向城市加速集中,，公務(wù)員“走讀”現(xiàn)象明顯，縣域金融有效需求增長緩慢,、甚至不升反降,，縣域經(jīng)濟空洞化頗有加劇之勢，前景堪憂,。

二,、“三難”：貸款難、借款難,、監(jiān)管難

多年以來,，經(jīng)濟欠發(fā)達的縣（市）一直存在著“借貸兩難”現(xiàn)象，即：中小企業(yè),、個體私營經(jīng)濟組織,、普通城鄉(xiāng)居民“借款難”，商業(yè)銀行,、農(nóng)村信用社“放款難”并存,，不僅嚴重制約了縣域經(jīng)濟發(fā)展，也使得縣域內(nèi)的銀行,、信用社難以實現(xiàn)又好又快發(fā)展,。

縣域借款人主要是小企業(yè)和農(nóng)民，有效抵押物不足,，是其“借款難”最主要的原因,。同時，農(nóng)民長期小規(guī)模分散經(jīng)營,，社會保障少而負擔(dān)重,，缺乏向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移的相關(guān)技能，收入低而抵御風(fēng)險的能力差,，農(nóng)產(chǎn)品市場交易成本高且交易風(fēng)險大,。因此，農(nóng)民信貸需求具有額度小而分散,、時效性強,、借貸資金的生產(chǎn)性與生活性用途不分、信息不對稱等特征,，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性,、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長期性和低收益性等特點,，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本,、資金的使用成本等都相對較高。

而在一些欠發(fā)達的縣域,，企業(yè),、個人的信用意識和觀念淡薄，失信行為時有發(fā)生,。個別企業(yè)利用不實會計與資產(chǎn)信息騙貸,，懸空金融債權(quán)，轉(zhuǎn)移金融資產(chǎn),，造成金融交易的信息不對稱性,、逆向選擇和道德風(fēng)險，進一步惡化了信用環(huán)境,。

而目前我國征信體系建設(shè)相對滯后,，社會信用信息系統(tǒng)與信用中介服務(wù)機構(gòu)不完善，信用風(fēng)險防范與分擔(dān)機制不健全,，加上現(xiàn)行法律對債務(wù)人的約束效力不足以有效保護債權(quán)人,，案件執(zhí)行期長、費用高,、抵押擔(dān)保物品處置難,，失信懲戒機制尚未有效建立等，增加了縣域金融交易費用和制度實施成本,，縣域金融生態(tài)呈現(xiàn)運行高成本和高風(fēng)險雙重屬性,。

所有這一切，既制約了縣域金融的有效需求,，又抑制了金融供給者的放款意愿,，導(dǎo)致縣域金融機構(gòu)“惜貸”、“慎貸”,、甚至“懼貸”,。當(dāng)成本過高或超過收益時，交易將無法進行,。于是,，“借貸兩難”便不可避免地發(fā)生了?？梢?，“借款難”本質(zhì)上是擔(dān)保難，“貸款難”本質(zhì)上是：風(fēng)險控制難,、損失補償難,。

為了防范新增的貸款風(fēng)險，避免重遭被“逃廢債”的厄運,，銀行,、信用社紛紛對原有的信貸制度安排進行了深刻檢討和重大修訂,。其基本特點有二：

一是重點突出了借款客戶的信用可靠度。由于整個社會公共信用制度實際上已經(jīng)崩潰,，銀行,、信用社只好懷疑一切、“六親”不認,，大幅度提高貸款條件,，對借款客戶提出相當(dāng)苛刻的擔(dān)保（抵押、質(zhì)押,、保證）要求,。由此將大部分客戶排斥在外，客觀上形成借款人求貸無門的狀況,，“借款難”問題凸現(xiàn),。

二是過分強調(diào)了發(fā)放貸款的責(zé)任追究制度。建立科學(xué)的貸款管理制度,，本是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營運作的基本要求,。但是，實際操作中,，不少銀行,、信用社從一個極端走向另一個極端，忽視了“投資與風(fēng)險總是相伴而生”這個亙古不變的真理,，明文規(guī)定“新增貸款本,、息必須100%收回”，有的甚至建立了貸款責(zé)任終生追究制度,。

由此造成信貸人員產(chǎn)生畏懼,、回避心理，辦理貸款業(yè)務(wù)時往往抱著“不求有功,、但求無過”的想法,，增加貸款投放、開拓信貸市場的主動性,、積極性,、創(chuàng)造性缺乏，從而加劇了“借款難”,、“放款難”狀況,。

進一步分析下去，我們就會發(fā)現(xiàn),，銀行,、信用社檢討、修訂原有的信貸制度安排,，并沒有從根本上防范住貸款風(fēng)險,。因為,，貸款風(fēng)險其實是一種可能性，在其未實際產(chǎn)生之前,，誰也無法測定,，更不用說準確量度。

所以,，如其說銀行、信用社修訂制度是為了防范風(fēng)險,，倒不如說是出于控制,、降低或轉(zhuǎn)嫁非正常交易費用的考慮，才出此下下之策,。要求借款人提供遠遠超出其借款額度的擔(dān)保,，可以限制借款人打“逃廢債”的主意，即便出現(xiàn)借款人無力償債的情形,，銀行也可通過拍賣擔(dān)保物品,，來收回貸款本息及有關(guān)交易費用；而實行貸款責(zé)任追究制度,，其用意愈加明顯,，就是為了預(yù)防員工瀆職、失職而加大銀行運作貸款的交易費用,。

這樣做,，既不利于擴大客戶群，又不利于調(diào)動員工積極性,，客觀上還造成了前幾年屢招各界人士,，口誅筆伐的“慎貸”、“惜貸”與“懼貸”現(xiàn)象,，極大地損害了銀行,、信用社自身形象。但是,，設(shè)身處地想一想,，銀行、信用社也是被逼無奈,，實乃迫不得已而為之?。?/span>

綜上所述,，“借貸兩難”現(xiàn)象的出現(xiàn)絕非偶然,，而是社會信用淪喪導(dǎo)致銀行、信用社交易費用膨脹的必然惡果,。社會公信制度的崩潰,，使得銀行,、信用社清收貸款的單位交易費用劇增，可以信賴的優(yōu)質(zhì)客戶減少,，造成了“放款難”,。

為了避免新的貸款運作交易費用率膨脹、控制新的貸款損失,，銀行,、信用社對借款人提出了苛刻的條件和要求，以轉(zhuǎn)嫁交易費用,，使得借款人取得貸款的難度和交易費用明顯加大,，“借款難”狀況加劇。

從社會經(jīng)濟發(fā)展的大背景,、大趨勢看,，在我國，“借貸兩難”是轉(zhuǎn)軌時期特有的社會經(jīng)濟現(xiàn)象,，在計劃經(jīng)濟時代從來就不曾出現(xiàn),，將來社會主義市場經(jīng)濟體制健全、完全按照市場法則運作后,，“借貸兩難”現(xiàn)象也將自然消亡,！

至于監(jiān)管難，主要表現(xiàn)在縣域金融點多面廣,、業(yè)務(wù)繁雜,、良莠不齊，而監(jiān)管機構(gòu)各自為政,、協(xié)調(diào)欠缺,、人員不足、技術(shù)落后,、能力不強,、反應(yīng)滯后。

（三）“三亂”是指機構(gòu)亂,、人員亂,、業(yè)務(wù)亂。

1.機構(gòu)亂,。

從本省的情況看,，縣域內(nèi)的金融機構(gòu)相對較少，分類方法主要有兩種,。一種是按照功能分,，主要有銀行類（政策性銀行、商業(yè)銀行、信用社,、村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司、民間金融）,、保險類,、證券類、信托類,，此外,，還有具有部分金融屬性的擔(dān)保類機構(gòu)。

另一種是按照合法性分,，包括正規(guī)金融（政策性銀行,、商業(yè)銀行、信用社,、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司,、保險公司,、證券公司、信托公司）,、準正規(guī)金融（小額貸款公司,、擔(dān)保公司）、非正規(guī)金融（民間金融）,。

無論如何分類,，機構(gòu)都很雜亂，尤其是小額貸款公司和擔(dān)保公司,，可謂無處不在,、五花八門。在我國各縣（市）,，幾乎沒有信托公司,，而保險公司、證券公司,，對縣域經(jīng)濟的影響相對固定,，本文主要以銀行類、擔(dān)保類機構(gòu)為分析對象,。

2.人員亂,。

這主要表現(xiàn)在私營性質(zhì)的小額貸款公司、擔(dān)保公司,，其人員構(gòu)成很雜,，尤其是業(yè)務(wù)骨干，大多來自商業(yè)銀行、信用社,，既有因退居二線而內(nèi)退的人員,，也有因故辭職的人員，甚至是在商業(yè)銀行,、信用社犯過錯誤,、受過處分的人員。這樣的人員構(gòu)成,，總是不怎么讓人放心,。

3.業(yè)務(wù)亂。

這也亂在沒有政府背景或國有股份占比很低的小額貸款公司,、擔(dān)保公司,。據(jù)了解，這些公司日常從事的主要業(yè)務(wù),，大多存在合法性問題,。

一是資金“調(diào)頭”、“過橋”業(yè)務(wù),。為在商業(yè)銀行,、合作銀行、信用社借款的企業(yè),、個人提供短期,、高息的資金，助其歸還到期的貸款,，待新的貸款發(fā)放到賬后,，再歸還其從小額貸款公司、擔(dān)保公司借入的短期,、高息的“調(diào)頭”,、“過橋”資金。

二是驗資資金融資業(yè)務(wù),。為企業(yè)在工商部門注冊登記,、增加注冊資本驗資時所缺資金，提供短期,、高息的融資,，待驗資完成再收回。

三是披著合法外衣的高利貸,。

四是非法集資抽逃資本,。主要表現(xiàn)在面向社會非法籌集資金、要求被擔(dān)保對象自行出質(zhì)保證金,，分期分批持續(xù)抽逃注冊資本,。這些業(yè)務(wù),，看起來解決了借款人的臨時資金困難，似乎有利于縣域經(jīng)濟發(fā)展,。

但實際上：掩蓋了借款人的實際經(jīng)營情況,、現(xiàn)實還款能力、真實資本水平,，掩蓋了現(xiàn)實的信貸風(fēng)險,，合伙編造了虛假的金融、經(jīng)濟信息,，欺騙了政府和社會公眾,，一旦問題暴露，不僅危害有關(guān)當(dāng)事各方,，破壞經(jīng)濟秩序和社會穩(wěn)定,，也將給當(dāng)?shù)卣畮砭薮蟮穆闊仨殗兰臃揽?、及早查處,、堅決打擊。