“投資現(xiàn)在，安享未來”絕不只是一句口號,，想要在未來舒適養(yǎng)老，理財需要從現(xiàn)在做起,。

市民來信

理財師您好，我有一些理財?shù)膯栴}想要咨詢,。我姓李，1986年出生的女孩子,，家在樂山的一個縣，現(xiàn)在只身在成都工作生活,。

我大學(xué)畢業(yè)已經(jīng)兩年多了，但一分錢也沒有存下來?，F(xiàn)在看到不少同學(xué)都存錢買房買車,，自己卻還是月光族,。我希望靠自己在這個城市長久生活下去,，所以計劃開始理財，開源節(jié)流,，希望為時不晚。

先說說收入情況：我現(xiàn)在每月工資4300元,，扣完社保等發(fā)到手里4000元左右。因為最近開始給自己制定理財計劃,，意識到收入不高這個問題，空 余時間也比較多，就找了一份家教的兼職,，每周一到周五晚上去上兩小時的課,，每月1500元,。這樣加起來每月有5500元的收入。

支出情況：每月房租700元,，半年一付,；其他支出我仔細清算了一下,，每月必須的支出其實1300元左右就夠了，所以加起來每月2000元是必須要支出的,。

長遠計劃：父母都是農(nóng)村戶口,，雖然也有養(yǎng)老金,，但不足以完全支撐他們的老年生活，所以他們的養(yǎng)老問題有我一半的責(zé)任,；同時，現(xiàn)在我單身一人,，想一直在成都待下去,，希望自己能夠攢一筆錢支付一套小戶型的首付,。

現(xiàn)在是零存款,，最近自己也有在看很多理財?shù)馁Y料，有一些問題：

1.基金定投是不是適合我,？如何選擇基金？

2.半年的時間,，存每月700元房租的過程，有沒有比純粹在銀行卡里更好的方法,？

3.怎樣為父母養(yǎng)老做好充分的準(zhǔn)備？

4.其他剩余的錢我該按照怎么樣的比例儲蓄或者投資？

以上是我在給自己制定理財計劃過程中的困惑,，請幫我解答，謝謝,。

【哈爾濱銀行理財師余潔簡介】

余潔，哈爾濱銀行成都分行高級理財師,，10余年銀行從業(yè)經(jīng)歷，擁有豐富的理財規(guī)劃經(jīng)驗,，為客戶提供有效可行的理財規(guī)劃和資產(chǎn)配置建議。

財務(wù)分析與理財目標(biāo)

李小姐處于人生階段的單身期,，理財計劃應(yīng)是在滿足日常支出的前提下，為自己包括家庭未來的購房,、購車、贍養(yǎng)父母,、全面提升生活品質(zhì)等目標(biāo)逐漸積 累財富，避免成為“月光族”,。從現(xiàn)在李小姐的個人收支情況和財務(wù)狀況看來，由于前期開銷過大,，李小姐沒有積蓄和流動資金?，F(xiàn)在李小姐已經(jīng)意識到要改變現(xiàn) 狀,，通過兼職增加了收入,，因此在今后的生活中還應(yīng)養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，開源節(jié)流,，開始理財。從李小姐的經(jīng)歷來看,，每月收入主要由工資構(gòu)成,，目前尚無投資經(jīng) 驗，所以我們的理財方案傾向于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品,。

理財目標(biāo)如下：

① 短期目標(biāo)：我們假定李小姐想要在3年后攢一筆錢支付一套小戶型房子的首付。按照房價7000元/平方米,，50平方米，預(yù)計首付3成,，則需資金為10.5萬元；

② 中期目標(biāo)：希望通過財富的點滴積累,，積沙成塔，提升個人生活品質(zhì),；

③ 長期目標(biāo)：父母養(yǎng)老補充計劃,。

具體理財方案

1.現(xiàn)金規(guī)劃：

①建議李小姐為自己申請辦理一張銀行信用卡,，利用授信額度用于日常的消費結(jié)算,，充分享受信用卡免息還款期，提高資金的收益率,。通過在信用卡特約商戶消費還可享受相應(yīng)折扣及優(yōu)惠活動，在一定程度上節(jié)約部分生活開支,。同時用信用卡刷卡消費也能獲取積分，兌換相應(yīng)禮品,，享受更多增值服務(wù),。

②李小姐可選擇本金安全,、流動性高,，交易無手續(xù)費的貨幣基金，并以“定投”的方式按月購買,。每月購買1200元貨幣基金，其中500元作為強制 儲蓄，700元是支付房租的固定支出,。這樣，既能較好滿足日常資金管理需求,，提高流動資金投資收益，在每半年支付房租時,，也只需贖回部分基金用于支付，不 會帶來支付壓力,，在李小姐購房之前可循環(huán)操作。當(dāng)基金賬戶內(nèi)的資金積累到一定程度后,，還可購買銀行理財產(chǎn)品，獲得更高收益,。

在這里我們向李小姐推薦辦理哈爾濱銀行丁香借記卡， 它具有一卡多戶,、通存通兌,、投資理財?shù)荣~戶集中管理功能,。而且辦卡免開卡工本費，免年費,，免境內(nèi)異地、跨行ATM取現(xiàn)手續(xù)費,，免異地,、跨行網(wǎng)銀匯款手續(xù)費，免網(wǎng)銀惠金盾工本費,，免短信簽約服務(wù)費。

2.保障規(guī)劃：

李小姐父母雖都有養(yǎng)老金,，但不足以完全支撐父母的老年生活,，建議李小姐為父母各購買一份期繳型商業(yè)養(yǎng)老保險,。商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要 目的的長期人身險,，可作為養(yǎng)老金的有效補充。由于李小姐提供的資料不夠詳盡,，如沒有父母的具體年齡，現(xiàn)有養(yǎng)老金領(lǐng)取時間和金額,，父母醫(yī)療保障情況等，所以 在這里沒有辦法給出很具體的規(guī)劃,。

針對李小姐個人，建議在現(xiàn)階段為自己購買一份定期人壽保險,，以父母作為受益人。年輕女性購買定期壽險每年所要繳納的保費較低,，可以節(jié)省資金用于投資。

以上兩類保險年繳費應(yīng)控制在每年12000元(1000元/月)左右,，以后隨李小姐收入的增加，適當(dāng)調(diào)整增加保費支出,。

至于疾病險,，因為李小姐年輕身體好，現(xiàn)在購買費用相對較低,，可考慮在資金較寬松的情況下盡早購買重大疾病險。

3.住房規(guī)劃：

由理財目標(biāo)可知,，李小姐3年后需積累10.5萬元的購房首付。以上理財規(guī)劃實施后,，個人每月結(jié)余資金為2000元?？蛇x擇基金定投進行投資。目 前很多銀行的基金定投起點都在200元左右,，門檻較低,，如能及早規(guī)劃,，每月少投入,，長期堅持下來將會是一筆不可忽視的資金,。我們根據(jù)李小姐個人的財務(wù)狀 況、投資風(fēng)格和風(fēng)險承受能力,，提供以下基金定投理財建議：

①每月定投1000元的可轉(zhuǎn)債基金，預(yù)計年收益為8%,，那么3年后會有資金約為4.05萬元,；②每月定投500元的債券型基金,，預(yù)計年收益為 6%，那么3年后會有資金約為1.97萬元,；③每月定投500元的股票型基金，預(yù)計年收益為10%,，那么3年后會有資金約為2.09萬元；

因為李小姐沒有提供繳納住房公積金情況,，我們按個人每月扣繳150元預(yù)估計算，每月住房公積金即為300元,。按李小姐參加工作即開始繳存公積金， 3年后(實繳5年)累計繳存公積金本息合計約為1.82萬元,。

3年后，李小姐的總資金約為9.93萬元(見左表),，離目標(biāo)的10.5萬元還差0.57萬元,。資金缺口可贖回現(xiàn)金規(guī)劃中的貨幣基金進行彌補,。

目前，我國經(jīng)濟形勢處于調(diào)整期,，待行情回暖后，建議李小姐按基金類型適當(dāng)調(diào)整投資比例,，獲取更高投資收益,。

4.教育規(guī)劃：

李小姐還很年輕，在此提供以下教育建議：

① 通過各種培訓(xùn)和學(xué)習(xí)提升自己本職工作的能力,，以提高自身的經(jīng)濟收入；

② 通過各種理財和投資的學(xué)習(xí),，增加自身的投資經(jīng)驗和風(fēng)險承受能力。

理財是一種生活方式,，來自于生活中的點點滴滴，它是理一生的財,，不是短期的金錢問題。由于市場是變化的,，每個人的財務(wù)狀況和未來的收支水平也在不斷的變化，建議李小姐定期做一個投資績效的回顧,，適時調(diào)整理財規(guī)劃,，這樣才能更好地實現(xiàn)財務(wù)安全,、資產(chǎn)增值和財務(wù)自由。

【建設(shè)銀行[3.87 -0.26% 股吧 研報]理財師龐德能簡介】

龐德能,，建設(shè)銀行四川分行歐城財富管理中心理財經(jīng)理，擁有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗,，中國理財師協(xié)會注冊理財師、中國建設(shè)銀行中級理財師,、上海黃金交易所交易員。

財務(wù)狀況分析

李小姐正處于積累期,。積累期是指人們從各自不同的學(xué)歷背景中剛脫離出來至結(jié)婚前的這段時期，這時因年齡較輕,，最容易出現(xiàn)“月光”的現(xiàn)象，努力培 養(yǎng)自己勤儉節(jié)約、量入為出的生活方式是很重要的,。從李小姐的描述中可以看出，月收入為5500元,，每月必須支出為2000元左右,，但是工作兩年多來沒有結(jié) 余,。

理財建議

一,、現(xiàn)金規(guī)劃

由于李小姐目前無可投資資金或資產(chǎn)，所以首要的是安全地聚集第一筆可供運用的投資資金,。建議李小姐將每月結(jié)余的3500元存入銀行，無論是儲蓄或者投資,，首要的考慮是本金安全。房租支出每月700元,，半年支付一次,，共計4200元,，因此這部分資金也可并入投資計劃。

二,、理財規(guī)劃

1.緊急備用金,。首先建議預(yù)留緊急備用金,。李小姐現(xiàn)在無任何存款，萬一遇到緊急突發(fā)情況如失業(yè),、生病等情況沒有生活備用金,，到時會造成非常大的麻煩,，因此先應(yīng)存足6000元的緊急備用金以備不時之需。緊急備用金大部分可購買貨幣式基金,，少量存為定期存款。

2.投資規(guī)劃,?？紤]到李小姐規(guī)劃在成都購買一套小戶型和幫助父母的養(yǎng)老，雖然現(xiàn)在沒有可投資資金,，但是李小姐還年輕，從現(xiàn)在開始按照理財師為你 定制的理財方案進行合理規(guī)劃,，并嚴格執(zhí)行，你的理財目標(biāo)并不遙遠,。因此我們建議,，通過兩至三年時間嚴格執(zhí)行理財規(guī)劃,，積累一定量的可投資資金，當(dāng)緊急備用 金存滿以后,，就可以將每月3500元結(jié)余的資金逐月存入，以積少成多的方式來累積資產(chǎn),。例如可將結(jié)余分為三部分，其中2000元選擇債券基金定投,，這類基 金安全性較高,，收益穩(wěn)定，預(yù)計每年能達到6%左右的回報,，3年后本金和收益能達到78672元；800元選擇混合基金,，這類基金投資配置較靈活,，既可投資 債券也可投資股票市場，具有一定投資風(fēng)險,，考慮到現(xiàn)在A股市場已持續(xù)了較長時間的低迷狀態(tài)，未來兩至三年有可能會存在著一定的投資機會,，因此建議適當(dāng)配置 此類基金，該投資預(yù)期回報率為10%,，3年后本金和收益為33425元,；500元選擇紙黃金定投,，黃金具有抗通脹、天然貨幣屬性等特征,，特別是近年來世界 及中國經(jīng)濟持續(xù)低迷,、局部戰(zhàn)爭一觸即發(fā)等因素,，從安全性和收益性的角度來講建議配置一部分紙黃金，預(yù)計黃金定投收益為8%,，3年后該部分投資本金和收益共 20267元,；最后剩余的200元可靈活安排———對自己的投資才是最好的理財,，如平日可購買一些書籍來充實自己以提高業(yè)務(wù)能力或素質(zhì)，為自己在將來的職 場中獲得更好的職位提高自己的收入打下基礎(chǔ),；也可按季寄給父母，以盡子女的孝心,。

3.每月支付房租700元，由于每半年時支付,，建議將這700元投資安全系數(shù)最高的貨幣基金,，年收益率3.8%~4.5%,，雖然收益不多，但絕對比放在銀行存活期劃算,。

4.生活規(guī)劃。建議小李辦理一張信用卡,，消費支出可盡量使用信用卡。信用卡既可享受最長50天免息,，減少對現(xiàn)金的占用，又可對支出做到有賬可查,，還可通過信用卡積累良好個人征信紀錄,。

5.保險規(guī)劃。現(xiàn)階段建議小李購一份卡單式意外保險,，保障各類公共交通意外和普通意外，出差可省去航意險支出,，同時減少因意外傷害帶來的醫(yī)療支出,。

如李小姐收入及工作不發(fā)生大的變化,，且上述回報能達到設(shè)定的預(yù)期值，3年后預(yù)計凈資產(chǎn)將有130000~150000元左右,。到時購房可以采取 首付一部分,，剩余部分通過銀行貸款的方式來實現(xiàn),。支付首付款后如仍有剩余，還可以將剩余資金投資銀行理財產(chǎn)品等,，短期、中期,、長期均可配置,，結(jié)合原有資產(chǎn) 配置中的基金,、黃金等投資，可以降低風(fēng)險,，實現(xiàn)最優(yōu)收益。

李小姐目前正處于事業(yè)起步期和單身階段,，財務(wù)狀況變化的可能性很大，如工作上取得進步,，收入也會相應(yīng)提高,，同時生活的目標(biāo)也會有更高的追求,。我們再根據(jù)那時的收入和支出情況提供相應(yīng)的理財建議,。