無知,、怠惰,、貪婪、恐懼……,，是投資理財最常遭遇的敵人,，一言以蔽之，你最大的敵人不是別人,，而是自己。然而,，沒有什么能比數(shù)字,，更能成為自我管理與反省的利器，搞懂專家,、達人以實戰(zhàn)經驗萃取出的15個數(shù)字力,，讓你的人生越算越有智慧，越活越有錢,。

兩年前,，現(xiàn)年三十五歲的吳盈憲委托財務公司幫他制作一份財務健診，報告出來后的結果,，簡直讓他頭皮發(fā)麻,！

做這份財務健診時，吳盈憲還在某航空公司擔任地勤人員,，每月固定底薪加上不固定的加班費約四萬五千元,，但每月總支出也將近四萬五千元。當時他的活存戶頭不到二萬元，于是第一個「恐怖家庭理財數(shù)字」就出現(xiàn)了,！吳盈憲當時的流動比率竟不到50％,，離標準值的600％，還有一段很大的差距,。

流動比率600％的意思就是,，至少保留六倍的每月固定開支的緊急預備金，萬一失業(yè),，家庭或個人還有六個月的緩沖期,。「這六個月不是隨便訂定的,，這是國人失業(yè)后,，找到下個工作平均要花的時間?！故佬麓髮W財務金融系教授郭迺鋒解釋道,。

理財賺錢靠數(shù)字力 搞懂十五個賺錢數(shù)字只要小學數(shù)學程度

流動比率不到50％，意味吳盈憲如果失業(yè)了,，他的「流動資產」,，亦即「救命錢」，頂多只能讓他撐半個月,?！肝覇栁业呢攧疹檰枺m然我的存款只有二萬元,，但放在基金的錢,，也可以支應啊,！」「但我的理財顧問卻勸我,，最好不要有這種想法，因為,，萬一我失業(yè)的時候碰上不景氣或股市空頭,，手上的基金或股票都處于虧錢狀態(tài)，豈不要認賠賣出,，導致財務狀況惡化,！」

得出流動比率僅有50％的恐怖結果后，理財專家開始協(xié)助吳盈憲找出原因,。首先,，吳盈憲每個月主要的儲蓄是定期定額扣三款基金，共一萬一千多元,，換算成每月儲蓄率僅24％(11,000/45,000 × 100%＝24.4%),，這對一個還沒買房的單身族而言太低了（至少要50％）,，顯然在支出面的結余上有加強的空間。

其次,，吳盈憲買終身醫(yī)療險保單,，而且采月繳方式，保險規(guī)畫不僅不適當,，月繳也比季繳或年繳多出不少錢,。

另外，吳盈憲還有一筆十萬元余額的信用貸款,，不僅利息偏高,，每月要繳本利合計七千元，也是讓這位年輕人存不到錢的主因之一,。

抓到原因之后,，理財顧問建議吳盈憲做三件事：第一、養(yǎng)成每日記帳,、每月結帳,、每年做預算的習慣，至少每月再多存五千元,。第二,、把手上一筆獲利已達28％的基金全部停利贖回，用來還清高利息的信用貸款,，每月可再多存七千多元,；但贖回后，每月定期定額扣款仍持續(xù),。第三,、放棄終身醫(yī)療險，改買定期醫(yī)療險,，月繳改為年繳,，每月又可多存一至二千元。

做對這三件事,，僅一年半，吳盈憲把流動比率提高至600％以上,，儲蓄率也跟著提高至50％?，F(xiàn)在的他，終于有「資格」往財務自由的方向前進,?！钙鋵崳瑑赡昵拔乙恢毕朕D職,，但礙于流動比率太低,，導致我動彈不得！」直到今年五月，吳盈憲如愿轉換職場跑道,。

講到數(shù)字力,，許多人會聯(lián)想到學生時代上數(shù)學課的痛苦回憶，而退避三舍,。不過,，你不必擔心，投資理財賺大錢所需要的數(shù)字力,，不需要三角函數(shù)或微積分,，而是只要具備小學程度的加減乘除能力，或會使用計算機,，搞懂以下十五個數(shù)字,，不管在存錢、賺錢或滾錢上,，就能得心應手,。

其中，存錢是一切的根本,。日本存錢達人橫山光昭說過：「光憑不著邊際的不安,，是永遠也存不到錢的！」存不到錢要理性客觀地找出原因,，然后擬出解決方法克服,。如上述的例子吳盈憲就說：「我愿意花錢找財務顧問做健診，是因為我想把一切問題數(shù)字化,，方便找出原因,，對癥下藥！」

讓吳盈憲痛下決心,，嚴格執(zhí)行記帳,，并提早還清信用貸款的是「流動比率」與「儲蓄率」這個兩個數(shù)字；前者代表安全,，后者則是累積,。郭迺鋒說，從行為學的角度來看,，安全感是人類追求滿足感的根本,，在財務上感到強烈不安，反而成為驅使存錢或賺錢的最大動力,。所以,，搞清楚自己的財務流動比率，想要提高自己的財務安全度,，連帶地就會拉升儲蓄率,，兩者互為因果,。

「負債比率」與「貸款支出比率」也是廣義的財務安全指標。宏觀財務顧問平臺顧問,、合格理財規(guī)畫師(ＣＦＰ)陳敏莉指出：「很多人認為房子要愈早買愈好,，但如果超過你的能力負擔范圍，房子不但不能成為資產,，還可能成為你難以承受的風險,！」

六個數(shù)字賺到本錢存第一桶金 分析風險訂財富自由目標

美國聯(lián)準會就曾對七萬四千多名在次級房貸風暴中，房子被迫法拍的受災戶做過調查,，發(fā)現(xiàn)八成的受災戶對基本算術,、比例觀念以及復利觀念搞不清楚。因此,，買房前搞不清楚負債比或貸款支出比率,，可能是種下美國次級房貸風暴的遠因。

陳敏莉說,，買房后,，較穩(wěn)健的負債比應維持在50％以下，貸款支出比率最好不超過30％,，高過這個數(shù)字,，可能代表你房子買太早、買太緊,。

了解安全與風險后,，才有資格談財富自由，其中,，「七二法則」與「財富自由度」是兩個頗實用的數(shù)字,。《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌指出,，七二法則能讓人了解復利效果的威力,，年輕人要趁早覺悟投資理財，七二法則是最好的數(shù)字,。

蕭世斌舉例說,，甲、乙兩人在三十歲都僅有一百萬元,，甲只會放定存,，利率為2％；但努力學習投資理財?shù)囊?，如果能找到每年獲利15％的投資方法，那么兩人在六十五歲退休后,，甲的一百萬元僅能成長為二百萬元,；乙的一百萬元卻能每五年翻一倍,，六十五歲退休等于可以翻七次，達一．二八億元,。復利的威力可見一斑,。

為人生每個階段設定財務自由度的目標，也是自我激勵的好方法,。自我要求能在三十五歲前達到10％的財富自由度,、四十五歲前達到30％、五十五歲前達到50％,、六十五歲前達到70％,；不足的部分，靠政府與勞退自提退休金補足,，從容地迎接退休生活,。

根據(jù)上述六個數(shù)字來自我管理，加快存錢的速度,，等存到第一桶金一百萬元后,，你就拿到了可以用錢賺錢的門票。股市則是錢賺錢最重要的競技場,，學會以下四個數(shù)字,，將掌握賺股市波動財?shù)睦鳌?/span>

第一項利器是學會看「六十天均線判多空」。二十世紀傳奇操盤手杰西．李佛摩（Jesse Livermore）說過：「空頭市場中,，所有股票都會下跌,；多頭市場中，所有股票皆會上漲,！」這句話告訴所有技術分析操作者一件事,，操作前必須對大盤多空趨勢存有定見，站在制高點后再制定戰(zhàn)術,，是賺股市波動財?shù)牟欢ㄩT,。

四個數(shù)字闖蕩股市 掌握技術分析操作賺股市波動財

第二項利器為「先買20％的倒金字塔加碼法」?！秾O子兵法》有言：「勝兵先勝,，而后求戰(zhàn)；敗兵先戰(zhàn),，而后求勝,。」這句話意思是說,，會打勝仗的,，會先創(chuàng)造求勝條件，再出動大軍與敵人決戰(zhàn),；打敗仗的人一開始總是冒險與敵人決一死戰(zhàn),，求僥幸取勝,。技術操作的道理也一樣：先以小資金布局試水溫，做對了,，順勢加大資金擴大戰(zhàn)果,。

第三項數(shù)字利器是「絕不讓本金虧損逾30％」。根據(jù)你的風險承受度,，也可設定在20％或10％,。抱著這種風險意識，遭遇投資重大挫敗時,，可避免自己愈陷愈深,。遇重大投資失利時，懂得退出市場一段時間,，靠著工作收入讓資金恢復原有實力,，再重新進場，是持盈保泰的重要智慧,。

第四項利器則是「雙十法則」,，即「10％與十日線停損停利交互運用」。停損停利沒有絕對數(shù)字,，視個人條件不同,，你也可以設定5％或五日線停損停利。不管怎樣,，為自己設定停損,、停利點，等于找出自己技術操作的節(jié)奏感,，避免受情緒左右而進退失據(jù),。

隨著年紀增長，除了在金融市場靠錢賺錢,，也應強化自己基本分析的投資能力,。并且隨著資產規(guī)模擴增，學習在海外市場找機會,，以及尋找保本型商品的投資,，將資產配置多元化，讓資產穩(wěn)健成長,。

這當中,，學習重心可放在五個數(shù)字力的修煉上。第一,、「期望值」,。所謂期望值，是指你付出的成本與獲得報酬的比值。透過了解期望值,，做出理性的投資決定,，這個數(shù)字在新股抽簽的決定上極為實用。

第二個數(shù)字是「安全邊際」──在股價低于股票內在價值時勇于買進,。內在價值較市價越高，代表安全邊際越大,，這個方法是巴菲特選股理論的核心,。計算內在價值極為繁復，但下一篇報導的達人卻提供一個簡便的方法,，頗值得參考,。

五個數(shù)字錢再滾錢 高資產者讓資產配置多元守住財富

第三個數(shù)字是「投資報酬率一定要大于機會成本」。機會成本就是你選擇了一個投資機會后,，所放棄的最大利益,。重視機會成本，是改進自己投資上頑固性格的最好方法,。藉著這樣的觀念,，可以把眼光放得更遠，在海外市場找機會,，讓自己的資產組合配置更多元化,，獲得更佳的報酬。

第四個數(shù)字是「波動率」,。波動率是報酬與風險的同義詞,，但一般人只看到報酬，卻對風險視而不見,。學到竅門后,，你會發(fā)現(xiàn)，為何高波動是高資產者財富最恐怖殺手,。

第五個數(shù)字是「理財最低標」,。它的定義是美國十年期公債殖利率加上通膨率。因為除了高波動率,，通膨率也是財富流失的無形殺手,，這個數(shù)字將使高資產者心生警惕。

這十五個理財關鍵數(shù)字如同小學的低,、中,、高年級算術。你只要貫通理財小學堂低年級的教材,，輔以中年級與高年級及格邊緣的程度,，你的投資理財功力將突飛猛進，更能掌握財神來敲門的機會。

以下報導的故事會充分說明這些數(shù)字力,，看看達人們如何運用上述的數(shù)字,，創(chuàng)造千萬元財富。請準備好一臺計算機,、紙與筆,，來一場實用的財富算術之旅吧。

搞懂15個賺錢關鍵數(shù)字 理財入門：讓你從財務安全邁向財務自由

1.流動比率

存款／每月固定支出×100%
    功用：衡量自己失去工作收入后,，能維持生活多久,。
    應用：低失業(yè)風險的軍公教可定在300%；民間企業(yè)中低階員工應定在600%,；民間企業(yè)高級主管或以業(yè)務性質工作者以及自營主,，應定在1200%。

2.儲蓄比率

家庭月盈余（儲蓄＋投資＋平均結余）／家庭月稅前收入 x 100%
    功用：衡量自己是否消費過度,、亂花錢,。
    應用：有房貸負擔者最好高于20%，無房貸負擔者最好高于50%,。

3.負債比率

（總負債／總資產） × 100%
    功用：衡量負債是否過高,，買房、買車是否太早,。
    應用：新婚夫妻或年輕購屋者負債比不得高過50%,，流動比率至少要維持在600%以上。

4.貸款支出比率

貸款支出比＝（房貸＋車貸＋其他貸款本息支出……）／當月收入
    功用：衡量購屋,、購車,、教育費用等大金額支出，是否已超出自己的能力負擔范圍,。
    應用：最好低于30%,。

5.72法則

投資本金翻一倍所需的時間（年）＝72╱投資報酬率
    功用：了解復利的力量，及早進行投資理財,。
    應用：例如拿100萬元投資年報酬率10%的商品,，100萬元要滾成200萬元所需時間為7.2年（72╱10＝7.2）。

6.財務自由度

全年理財性的收入╱全年生活固定支出
    應用：隨著年齡增長要越高越好,，退休后至少要達到70%以上,。
    投資進階：讓你投資從小勝積到大勝

7.60日均線（季線）

過去60天收盤價╱60
    應用：讓想在股市賺到波動財?shù)募夹g操作者，判斷多空趨勢,，擬定出投資的戰(zhàn)略與戰(zhàn)術,。

8.先買20%的

倒金字塔加碼法
    先用小額資金嘗試，做對再加碼至50%,，再做對再加碼至70%,。資金分批進場。
    應用：避免一開始重押所犯下難以彌補的大錯，寧愿用小勝積中勝,，中勝再積大勝,。

9.本金絕不虧損逾30%

如果100萬元虧損30%，等于未來要獲利43%,，才能再回到100萬元,。
    意義：虧損不可怕，最可怕的是你從虧損中學不到經驗,，而且沒有本錢東山再起,。

10.停利與停損的雙十法則

采跌10%停損，或跌破10日線停損或停利,。
    應用：可交互運用，看哪個先觸及到就進行停損或停利,。10%停損可運用在較活潑的小型股,，跌破10日線可運用在中大型股。

財富升級：讓你從小錢滾到大錢

11.期望值

期望值＝機率 × 報酬
    應用：決定是否參與新股抽簽,。

12.安全邊際

安全邊際＝股票內在價值大于股票市價的差額
       應用：掌握危機入市機會,，便宜撿好股。

13.投資報酬率大于機會成本

機會成本＝你有能力選擇,，卻被你放棄的最好投資機會
    應用：培養(yǎng)投資的國際觀,，不要做只會投資臺股的井底之蛙。

14.波動率

波動率＝報酬率＝虧損率
    應用：高報酬等于高風險,，是高資產人士資產配置的重要原則之一,。

15.理財最低標

美國10年公債殖利率＋通膨率＝理財最低標
    應用：讓投資理財不會過于保守，不讓本金不知不覺被通膨吃掉,。