市銀監(jiān)分局：

   為提高信貸管理水平，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)全流程管理,，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，按照銀監(jiān)會(huì)要求,，我區(qū)聯(lián)社于今年以來(lái)積極落實(shí)落實(shí)貸款新規(guī)要求,，現(xiàn)將相關(guān)情況匯報(bào)如下：

                              落實(shí)情況

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),。為切實(shí)加強(qiáng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”推廣工作的組織領(lǐng)導(dǎo),，及時(shí)解決推廣工作當(dāng)中出現(xiàn)的問(wèn)題，有效推進(jìn)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的開(kāi)展工作,，區(qū)聯(lián)社成立了聯(lián)社理事長(zhǎng)為組長(zhǎng),，其他班子成員為副組長(zhǎng)，機(jī)關(guān)科室和各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為成員的貸款新規(guī)推廣領(lǐng)導(dǎo)小組,，領(lǐng)導(dǎo)小組在計(jì)信科設(shè)辦公室,，具體負(fù)責(zé)員工培訓(xùn)、對(duì)外宣傳,、工作推進(jìn),、總結(jié)匯報(bào)等工作。

二,、積極開(kāi)展對(duì)外宣傳工作,。按照銀監(jiān)局和省聯(lián)社統(tǒng)一部署，我社于2011年1月1日開(kāi)始我區(qū)聯(lián)社積極開(kāi)展了貸款新規(guī)宣傳工作,。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（組）都做了橫幅宣傳“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的啟動(dòng)實(shí)施,。有條件的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)還通過(guò)LED電子顯示屏將“三個(gè)辦法一個(gè)指引”納入宣傳內(nèi)容，特別是聯(lián)社客戶服務(wù)中心每天利用投影向客戶宣傳“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的核心內(nèi)容,，并在柜面上發(fā)放貸款新規(guī)宣傳單,，積極主動(dòng)向客戶宣傳貸款新規(guī)的新要求。

三,、認(rèn)真開(kāi)展內(nèi)部培訓(xùn),。為進(jìn)一步落實(shí)好“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的精神要求,，嚴(yán)格按照監(jiān)管部門對(duì)新貸款規(guī)則的要求，促進(jìn)我區(qū)聯(lián)社對(duì)貸款事前,、事中,、事后全過(guò)程的管理，尤其是要加強(qiáng)貸后資金的監(jiān)管,。我區(qū)聯(lián)社組織信用社主任,、客戶經(jīng)理先后開(kāi)展了三期貸款新規(guī)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”以及學(xué)習(xí)省聯(lián)社制定的貸款新流程,，并為信貸人員每人訂制“三個(gè)辦法一個(gè)指引”學(xué)習(xí)手冊(cè),。為了將貸款新規(guī)內(nèi)容落實(shí)到位，我區(qū)聯(lián)社除了組織學(xué)習(xí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”內(nèi)容以外,，為使我區(qū)聯(lián)社客戶經(jīng)理熟練掌握新規(guī)內(nèi)容,，我們還向省聯(lián)社訂制了新的借款合同，并對(duì)借款合同的內(nèi)容實(shí)質(zhì)進(jìn)行了講解培訓(xùn),。

四,、強(qiáng)化貸款管理。結(jié)合落實(shí)貸款新規(guī),，我社全面加強(qiáng)了貸款的精細(xì)化管理,。根據(jù)貸款新規(guī)要求，完善了信貸內(nèi)控機(jī)制,，實(shí)行了貸款全流程管理,，建立了“調(diào)查、審查,、審批,、發(fā)放、管理”相分離和相互制衡的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控模式,，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體的部門和崗位,，并實(shí)行各崗位的考核和問(wèn)責(zé)。

1,、貸前調(diào)查方面,，對(duì)大額貸款（100萬(wàn)元以上）聯(lián)社委派一個(gè)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的科室人員與營(yíng)銷客戶經(jīng)理共同調(diào)查，重點(diǎn)是對(duì)貸款用途的真實(shí)性進(jìn)行核查,。

2,、貸款審查環(huán)節(jié)。由聯(lián)社信貸科兩名原則性的人員專職審查,，重點(diǎn)是對(duì)調(diào)查人的盡職情況,、借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況,、擔(dān)保情況等進(jìn)行全面審查,。

3,、簽訂協(xié)議和發(fā)放環(huán)節(jié)，為防范法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),，聯(lián)社指定專人與客戶簽訂合同,，確保落實(shí)合同面簽制度。為防范虛假抵押風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,，指定專人負(fù)責(zé)抵押登記和領(lǐng)取登記證書,。設(shè)立專門的貸款發(fā)放崗（委派會(huì)計(jì)），負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件,，確保貸款發(fā)放前滿足約定條件,。

4、加強(qiáng)貸后管理,，對(duì)大額貸款每季進(jìn)行貸后檢查,，重點(diǎn)是對(duì)貸款資金用途進(jìn)行跟蹤檢查，防止資金挪用,。信貸科對(duì)客戶經(jīng)理貸后管理工作進(jìn)行督促,，不定期對(duì)客戶經(jīng)理貸后管理工作進(jìn)行檢查，確保貸后管理工作做實(shí),。

5、實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)折扣,。對(duì)貸款逾期欠息,、未及時(shí)貸后檢查以及其他環(huán)節(jié)未盡職導(dǎo)致產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)責(zé)任人進(jìn)行績(jī)效折扣。

通過(guò)貸款新規(guī)的推進(jìn)和落實(shí),，我社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了一定的提高,。至2011年4月末，我社到期貸款收回率和正常貸款利息收回率分別達(dá)到XX%和XX%,，分別比上年末提高了X和X個(gè)百分點(diǎn),，兩率水平在全省XX個(gè)法人單位中位列前X名。

存在問(wèn)題

目前農(nóng)村信用社落實(shí)貸款新規(guī)存在的難點(diǎn)和問(wèn)題主要有以下：

一,、客戶難以接受,，特別是對(duì)“實(shí)貸實(shí)付”、“委托支付”等新規(guī)定難以接受,，信用社若強(qiáng)行執(zhí)行,，有可能導(dǎo)致客戶和業(yè)務(wù)的流失，從而影響財(cái)務(wù)收入,。

二,、中小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)報(bào)表失真,，經(jīng)營(yíng)信息很不清晰,，再加上目前信用社人員綜合素質(zhì)的缺陷,，對(duì)企業(yè)授信額的確定和流動(dòng)資金缺口的測(cè)算都有較大的偏差。

三,、客戶存在虛簽交易合同套取貸款資金行為的可能,。在現(xiàn)實(shí)的貸款資金支付審核過(guò)程中，部分客戶可能因貸款用途不符合規(guī)定,，但為了套取貸款資金,，往往與同類型客戶虛簽交易合同，套取貸款資金后,，再將資金從對(duì)方交易賬戶上劃轉(zhuǎn)到個(gè)人或企業(yè)在他行開(kāi)立的賬戶,，挪用貸款資金，逃避監(jiān)督,。

四,、客戶存在化整為零逃避受托支付的要求。對(duì)超過(guò)自主支付起點(diǎn)的資金支付,，借款人可能會(huì)采取化整為零的方式實(shí)行自主支付,，以逃避信用社對(duì)資金使用的監(jiān)督。

意見(jiàn)或建議

一,、加大宣傳力度,。政府、銀行以及監(jiān)管部門要通過(guò)社會(huì)輿論加大貸款新規(guī)的宣傳,，通過(guò)宣傳,，使客戶真正理解貸款并新規(guī)出臺(tái)的目的是通過(guò)強(qiáng)化貸款用途的管理，進(jìn)一步提升貸款管理質(zhì)量,，從而支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

二,、整體推進(jìn)落實(shí),。監(jiān)管部門要采取相關(guān)措施，督促各家銀行之間統(tǒng)一推進(jìn)和落實(shí)貸款新規(guī),，形成金融系統(tǒng)整體推進(jìn)的勢(shì)態(tài),，杜絕客戶在各家銀行之間進(jìn)行利益“尋租”，從而也打消了各家銀行怕因先行落實(shí)貸款新規(guī)而流失客戶的顧慮,。

三,、規(guī)范中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理。政府相關(guān)部門如稅務(wù)部門和工商管理部門要采取相關(guān)措施提高中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理,，提高其財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度,。信用社內(nèi)部員工特別是信貸管理人員要進(jìn)一步提高綜合素質(zhì)，特別要提高非財(cái)務(wù)因素分析能力,，科學(xué)合理地測(cè)算客戶的授信額度和資金缺口,，確保貸款資金不被挪用,。

四、加強(qiáng)貸后管理,，特別是對(duì)信貸資金的使用情況進(jìn)行重點(diǎn)貸后檢查,，對(duì)挪用資金情況要堅(jiān)決糾正，同時(shí)建議將客戶挪用信貸資金情況記入征信系統(tǒng),，作為對(duì)其信用評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,，在金融系統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行公示，促使客戶真正按照約定使用貸款,。