你應(yīng)該做的事1　領(lǐng)到薪水先存下固定金額

操作方法：建立A、B賬戶,，設(shè)定每月自動(dòng)轉(zhuǎn)帳

累積財(cái)富的第1課就在于儲(chǔ)蓄,，無(wú)法儲(chǔ)蓄，其他一切都是空談,。關(guān)于儲(chǔ)蓄,，最有名的必勝公式就是：「收入－儲(chǔ)蓄＝支出」。

影響儲(chǔ)蓄的成敗關(guān)鍵,，在于能否養(yǎng)成習(xí)慣,，儲(chǔ)蓄的過(guò)程一如減肥，剛開(kāi)始很痛苦,，等到適應(yīng)后,，儲(chǔ)蓄的行為,，會(huì)形成一種自動(dòng)的習(xí)慣，你會(huì)愈存愈容易,，愈存愈多,。

只動(dòng)用零用金賬戶  減少不必要支出

剛開(kāi)始，可能每月只能存到薪水的3成,，接著可能5成,，如果你與父母同住，食宿受父母照顧,，甚至8成的薪水都能存下來(lái)，所以,，新鮮人領(lǐng)到第一份薪水,，不要急想著吃頓大餐或買支iPhone來(lái)犒賞自己,，先把要儲(chǔ)蓄的錢扣下來(lái)，剩下的,，才是你可以花的錢,。

準(zhǔn)備預(yù)先扣下的錢,，該用金額或比率來(lái)計(jì)算,？沒(méi)有絕對(duì)答案,，可視個(gè)人偏好,，不過(guò)用真實(shí)的金額，對(duì)自己會(huì)比較有「感覺(jué)」,，在累積過(guò)程中有具體而明確的成就感,，這種正向的刺激，更有助于達(dá)成儲(chǔ)蓄目標(biāo),。

譬如薪水3萬(wàn)元【新臺(tái)幣】,，計(jì)劃每個(gè)月存下1萬(wàn)元,，1年之后就有12萬(wàn)元,，經(jīng)常以可累積到的金額來(lái)刺激自己,，讓儲(chǔ)蓄的過(guò)程,，像打電動(dòng)一般,，有不斷得分的感覺(jué)。

以主持《吃飯皇帝大》走紅的美食藝人陳德烈,，早年在廣東餐廳當(dāng)學(xué)徒,，薪水有2萬(wàn)元,，因?yàn)樗≡诩抑校挥猩舷掳囹T摩托車的油資,，工作時(shí)間又長(zhǎng),，幾乎沒(méi)有時(shí)間花錢,，結(jié)果在不怎么刻意努力下，1個(gè)月居然可以實(shí)存1萬(wàn)8,000元,，1年存?zhèn)€20來(lái)萬(wàn)元,，是輕而易舉的事。

沒(méi)想到他因?yàn)橥庑蛽屟?，因緣際會(huì)有機(jī)會(huì)兼差拍廣告,，第一個(gè)電視廣告,，只是拿著餐盤(pán)走在男主角后面，就有1萬(wàn)元入袋,，等于是半個(gè)月的薪水,。

照理說(shuō),，收入大幅增加，財(cái)富應(yīng)該可以快速累積,，實(shí)際狀況卻不是如此,，因?yàn)橘嶅X容易，反而讓他開(kāi)始養(yǎng)成亂消費(fèi)的壞習(xí)慣,，跟朋友吃飯,、唱歌，他就會(huì)很大方的埋單,，也很愛(ài)買衣服,，「那時(shí)常覺(jué)得錢花不完，看到賬戶里有錢,，就想要快花光光,，是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的月光族?！?/span>

直到當(dāng)完兵后,，看到自己賬戶少得可憐的數(shù)字，他重新覺(jué)悟,，擬定儲(chǔ)蓄新計(jì)劃,，他跟爸爸商量，將收入與支出分成A,、B兩個(gè)賬戶,，收入統(tǒng)統(tǒng)存入A賬戶，由陳爸爸每月保管,，每月只轉(zhuǎn)帳固定的零用金到B賬戶,。

剛開(kāi)始，陳德烈也是每個(gè)月把零用金花光光,，但慢慢再養(yǎng)成控制支出的習(xí)慣,，減少不必要的交際應(yīng)酬之后，陳爸爸可能2個(gè)多月才需要再轉(zhuǎn)一次零用金進(jìn)他的戶頭,。當(dāng)習(xí)慣一旦養(yǎng)成,，存錢就是這么輕松的事。

你應(yīng)該做的事2　找家人一起執(zhí)行，相互監(jiān)督

操作方法：定期召開(kāi)家庭會(huì)議,，設(shè)定共同理財(cái)目標(biāo)

儲(chǔ)蓄需要紀(jì)律,，如果怕自己欠缺紀(jì)律，可以找尋目標(biāo)一致的人來(lái)共同努力,，彼此相互監(jiān)督,，則效果必然更好。

由于金錢是較為私密的事,，通常能為存錢設(shè)定共同目標(biāo)者,，若不是情侶，就是一家人,，透過(guò)家人一起追求共同的金錢目標(biāo),，也能增進(jìn)家庭向心力。

把配偶當(dāng)成財(cái)務(wù)合伙人  將小孩列入儲(chǔ)蓄重要一環(huán)

管理資產(chǎn)超過(guò)5億美元（約合新臺(tái)幣150億元）,，同時(shí)也是暢銷理財(cái)書(shū)《富貴成雙》作者大衛(wèi)?巴哈（David Bach）,，就特別強(qiáng)調(diào)理財(cái)應(yīng)把家庭視為共同體，夫妻共同設(shè)定理財(cái)目標(biāo),，并一起執(zhí)行,，更能加速家庭資產(chǎn)的增值速度。

大衛(wèi)巴哈鼓勵(lì)夫妻兩人執(zhí)行財(cái)務(wù)雙首長(zhǎng)制,，將配偶當(dāng)成合伙人,，將家庭的收支一一明列，共同討論,，并擬定兩個(gè)人共同的財(cái)務(wù)目標(biāo)和執(zhí)行計(jì)劃,。

除了夫妻,，小孩也是家庭儲(chǔ)蓄計(jì)劃重要的一環(huán),，中華民國(guó)財(cái)金智慧教育推廣協(xié)會(huì)祕(mì)書(shū)長(zhǎng)陳琬惠指出，金錢教育是生活教育,，父母應(yīng)分階段讓孩子練習(xí)參與家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃,，同時(shí)開(kāi)放性地和孩子討論，不限制孩子要怎么想,、怎么說(shuō),、怎么做，父母往往也能從這樣的練習(xí)和孩子的反饋中,，得到許多意想不到的啟發(fā),，甚至是情感層面的支持力量。

一位在市場(chǎng)賣炒米粉和豬血湯的普通攤販陳榮求,，從小家境不好,，一家十多口，擠在十幾坪的小房子里，這激發(fā)他的買房夢(mèng),，為了達(dá)成這個(gè)夢(mèng)想,，他貸款500萬(wàn)元，設(shè)定要全力還清房貸的目標(biāo),，號(hào)召全家4個(gè)人一起為這個(gè)目標(biāo)存錢,，除了儲(chǔ)蓄，手上最多還同時(shí)跟了7個(gè)互助會(huì),，以會(huì)養(yǎng)會(huì),，每個(gè)月會(huì)款高達(dá)近10萬(wàn)元，硬是在5年內(nèi)就還清500萬(wàn)元的房貸,，全靠一家人齊心協(xié)力才能達(dá)成,。

但是知名主播，也是帶領(lǐng)全家存錢的達(dá)人岑永康特別提醒,，為共同目標(biāo)縮衣節(jié)食,，不見(jiàn)得人人做得到，尤其夫妻價(jià)值觀不同時(shí),，更易產(chǎn)生沖突,，此時(shí)應(yīng)該多體諒，先尋求共識(shí),，并設(shè)法激發(fā)每個(gè)成員對(duì)自己貢獻(xiàn)的價(jià)值感,，不要輕忽每位成員的力量，給「做不到」找理由,，例如：「太太自認(rèn)花錢不奢侈,，沒(méi)什么空間可省,；先生覺(jué)得衣服不必體面,，但吃飯一定要講究等」，其實(shí)只要愿意修正消費(fèi)習(xí)慣,，大都能再省出錢來(lái),，沒(méi)有什么不可能的。

你應(yīng)該做的事3　薪水若提升,，儲(chǔ)蓄也要增加

操作方法：把加薪的50%放進(jìn)儲(chǔ)蓄賬戶

你應(yīng)該設(shè)法讓賺錢跟儲(chǔ)蓄都變成快樂(lè)的事,，隨著你的薪水逐漸升高，屆時(shí)會(huì)有較多的錢可以儲(chǔ)蓄,，但你如果太貪心,，一心只想把多出來(lái)的薪水存起來(lái)，拚命想讓賬戶數(shù)字快速增加,，這種作法并不切實(shí)際,，有時(shí)可能欲速則不達(dá),，因?yàn)槟惚仨毥o予自己適度享受金錢所帶來(lái)的快樂(lè)感，這會(huì)激發(fā)你賺更多錢的動(dòng)力,，也會(huì)讓你在儲(chǔ)蓄的過(guò)程中,，覺(jué)得這是件帶來(lái)快樂(lè)的好習(xí)慣，而不是痛苦的淵源,。

德國(guó)富豪,， 也是知名理財(cái)作家薛佛（Bodo Schafer）就在其著作《35歲開(kāi)始，不再為錢工作》提到,，一般來(lái)說(shuō),，我們的生活支出會(huì)隨著所得同步增長(zhǎng)，但如何避免花得太多,，以致存錢太慢,？或是花得太少，導(dǎo)致生活索然無(wú)味,？薛佛建議,，把加薪的50%放進(jìn)儲(chǔ)蓄賬戶，因?yàn)槟阋呀?jīng)習(xí)慣未加薪前的消費(fèi)水平,，多存這50%,，你不但不會(huì)覺(jué)得這是犧牲，反而感覺(jué)自己的生活水平向上提升了,，要注意的是,，物質(zhì)欲望增加太快絕對(duì)不是好事，因?yàn)槟銓⒑芸爝m應(yīng)新的物質(zhì)水平,，而新增的儲(chǔ)蓄卻能大大改善你的儲(chǔ)蓄率,。

你不應(yīng)該做的事1　認(rèn)為通膨下，存錢只會(huì)蝕本

這是月光族常常掛在嘴邊的似是而非觀念,，存錢利息是1%,，而目前每年通貨膨脹率約是2%，錢放1年,，等于損失1%,，放愈久，只會(huì)愈蝕本,，套句專業(yè)用語(yǔ)，就是金錢的「購(gòu)買力」一直在降低,，既然如此,，何必存錢？

其實(shí)存錢的目的是要攢下本金,，而不是要對(duì)抗通膨,，用來(lái)對(duì)抗通膨的工具是需要靠正確的投資,，投資可以從每月累積的小筆金額開(kāi)始，但若沒(méi)有先存錢,，一切都是空談,，還是一句老話，儲(chǔ)蓄才是財(cái)富之母,。

你不應(yīng)該做的事2　收入高就看輕錢,，隨意借人錢

有些人自己生活很省，要存到錢并不難,，卻很有大哥,、大姊的派頭，對(duì)于親朋好友前來(lái)求救,，表現(xiàn)非常大方,，只要對(duì)方開(kāi)口，礙于面子照單全收,，特別是收入高的人,，更容易成為缺錢的人覬覦的對(duì)象，但只要稍有不慎,，就可能拖垮自己跟全家的財(cái)務(wù),。

藝人澎恰恰曾經(jīng)瞞著太太借貸3,000萬(wàn)元，只為了幫家里開(kāi)餐廳,，后來(lái)餐廳經(jīng)營(yíng)不善倒閉,，有知名度的澎恰恰就成為債主討債的最佳目標(biāo)。

為了資助家人,、幫助朋友,，澎恰恰瞞著澎嫂到處借貸，但一點(diǎn)理財(cái)觀念都沒(méi)有,，即使借到高利貸也完全不知道,，總是背地里過(guò)著以債養(yǎng)債的日子。這些財(cái)務(wù)地雷一個(gè)一個(gè)被引爆,，先是幫家人開(kāi)的餐廳倒閉,，債主找上門，接著是澎恰恰禁不住誘惑,，被人設(shè)局拍了色情光盤(pán),，拚命借錢想買回光盤(pán)正本以保名譽(yù)。而且,，澎恰恰還因?yàn)闊釔?ài)棒球,，在1988年成立了明星棒球隊(duì)，20多年來(lái)砸下2,000多萬(wàn)元支持隊(duì)務(wù)運(yùn)作,。

澎恰恰的負(fù)債如雪球愈滾愈大,，前前后后累積了上億元的債務(wù),，即使澎恰恰制作的知名綜藝秀《鐵獅玉玲瓏》在全臺(tái)各地大受歡迎，每小時(shí)酬勞達(dá)20萬(wàn)元,，每個(gè)月都有300萬(wàn)元以上進(jìn)帳,，也敵不過(guò)債務(wù)的侵蝕與拖累。

【延伸閱讀】

1.為了存錢,，陳德烈在出現(xiàn)想換車的念頭時(shí),，開(kāi)朋友的好車，過(guò)過(guò)癮就好,。

2.岑永康夫妻存錢都是全家一起來(lái),，所以能存到全家一起到紐西蘭Long stay一年。

3.薛佛提醒,，存錢,、賺錢，也要懂得適當(dāng)花錢,，讓擁有錢成為一種快樂(lè)動(dòng)力,，而非枯燥的數(shù)字。