尚福林/文

　　近期召開的中央經濟工作會議和全國金融工作會議,，為中國下一階段的經濟金融工作指明了方向，為中國今后一個時期的銀行業(yè)發(fā)展確定了基調,。

　　回顧過去,，中國銀行業(yè)自十六大以來，在黨中央,、國務院的果斷決策和正確領導下,，在改革中穩(wěn)步前行，在創(chuàng)新

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　　展望未來，世界經濟震蕩低迷,，中國經濟增速放緩,，國際監(jiān)管規(guī)則趨嚴，金融市場競爭加劇,，將給中國銀行業(yè)的改革發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn),。

　　下一階段，作為服務國民經濟發(fā)展的銀行系統,，必須堅持科學發(fā)展觀,，全面貫徹落實中央經濟工作會議和全國金融工作會議精神，切實做到“六個準確把握”,，進一步轉變發(fā)展方式,，進一步強化風險管控,，進一步提升對實體經濟的服務水平,。

　　準確把握發(fā)展基調

　　銀行業(yè)是中國金融業(yè)的主體，是支持經濟發(fā)展的中堅力量,，其發(fā)展基調決定著金融業(yè)的發(fā)展基調，行為取向決定著金融業(yè)的行為取向,。

　　近幾年,，中國銀行業(yè)雖然發(fā)展較快,，但粗放式經營,、同質化競爭,、低水平創(chuàng)新的情況仍然客觀存在,。隨著中國貨幣政策由適度寬松回歸穩(wěn)健,，銀行業(yè)必須審時度勢,，調整發(fā)展速度,，轉變發(fā)展方式，按照 “穩(wěn)中求進”的總基調,，推進穩(wěn)健經營,，實現穩(wěn)健發(fā)展。

　　一是公司治理要穩(wěn)健,。銀行發(fā)展要穩(wěn)健,，公司治理首先要穩(wěn)健,。巴塞爾委員會最新發(fā)布的《加強銀行公司治理的原則》,，特別強調穩(wěn)健公司治理是銀行安全的基本要素，認為如不及時糾正銀行公司治理缺陷,，會導致風險在銀行業(yè)機構之間相互傳遞，引發(fā)系統性風險,。

　　公司治理沒有最佳模式,，每個國家有不同的國情,，每家銀行有不同的發(fā)展路徑,，但普遍形成的共識是，穩(wěn)健的公司治理要有一個穩(wěn)健的董事會,。

　　董事會成員要具有足夠的專業(yè)性和勤勉履職的敬業(yè)精神，牢固樹立穩(wěn)健發(fā)展理念,；董事構成要相對穩(wěn)定,，合理確定新老董事比例,，避免董事會成員集中更換,；公司治理架構要保持穩(wěn)定，董事會下屬風險管理委員會,、戰(zhàn)略委員會等專門委員會不宜頻繁變化,，確保董事會決策的連續(xù)性。

　　二是發(fā)展戰(zhàn)略要穩(wěn)健,。戰(zhàn)略是方向,。對于銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，穩(wěn)定性是關鍵。分析國際上長期穩(wěn)健經營的銀行,，它們之所以能夠在競爭中立于不敗之地,，保持明確和一貫的發(fā)展戰(zhàn)略起到了決定性作用。商業(yè)銀行要仔細研究,，明確定位,，慎重制定發(fā)展戰(zhàn)略。發(fā)展戰(zhàn)略一旦確定下來就要一以貫之,，認真實施,。通過堅持不懈地執(zhí)行既定戰(zhàn)略,，才能形成鮮明的銀行品牌和業(yè)務特色，培育核心競爭力,，實現內涵式發(fā)展、均衡性發(fā)展,、差異化發(fā)展,。

　　三是經營計劃要穩(wěn)健,。近年來，銀行業(yè)無論是資產規(guī)模,，還是贏利水平,，都保持了快速增長,。然而，隨著國民經濟的增速逐步放緩,，銀行資產規(guī)模的基數日益擴大,，銀行業(yè)保持同水平的高速發(fā)展已不太現實,，也不可持續(xù),。

　　為此,，各銀行要在和股東充分協商的基礎上,，制定出符合宏觀經濟形勢和自身發(fā)展實際的年度經營計劃,，確保贏利指標和風險指標科學合理,，避免給分支機構造成過大壓力,，真正做到合規(guī)經營、穩(wěn)健發(fā)展,。

　　準確把握服務方向

　　銀行作為服務業(yè),，必須為實體經濟服務。實體經濟是一國生產力的集中體現,，是一國綜合國力的物質基礎，是一國應對風險的堅強后盾,。

　　當前，國際經濟環(huán)境復雜多變,，國內經濟運行也出現了一些新動向、新情況,。中國銀行業(yè)要以中央經濟工作會議和全國金融工作會議精神為指針，認清形勢,、抓住實質、把握方向,，大力支持實體經濟發(fā)展,，不斷提升為實體經濟服務的質量和水平。

　　一是加深對銀行同實體經濟互利共贏辯證關系的認識,。百業(yè)興則金融興,，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn),，銀行業(yè)首先要認識到實體經濟的基礎性作用,。如果國民經濟不健康,，銀行經營就必然不穩(wěn)健,，銀行利潤就成為無源之水,；如果銀行脫離實體經濟而自我循環(huán)和發(fā)展,，必然是本末倒置，不可持續(xù)。

　　要充分認識金融在現代市場經濟中的核心作用,，在生產要素配置中的引領作用,。商業(yè)銀行作為中國金融業(yè)的主體，要義不容辭地充當支持實體經濟發(fā)展的主力軍,。銀行業(yè)要加深對銀行同實體經濟互利共贏辯證關系的認識，不斷強化為實體經濟服務的經營理念,，在支持實體經濟發(fā)展中開拓新的業(yè)務領域,。

　　二是認真貫徹國家產業(yè)政策。銀行業(yè)要堅決貫徹落實國家產業(yè)政策的各項要求,，真正促進中國經濟發(fā)展方式轉變和產業(yè)結構調整。自覺將國家宏觀調控和產業(yè)結構調整政策納入本行的中長期戰(zhàn)略規(guī)劃和年度經營計劃,，實現本行信貸政策與國家產業(yè)政策的有機統一,。

　　當前的重點是將有限的信貸資源投放到重點在建工程、小微企業(yè)和“三農”領域,。同時,，要做到“有扶有控”，限制對“兩高一?！焙吐浜螽a能行業(yè)的信貸投入,，促進實體經濟沿著國家產業(yè)政策導向科學發(fā)展。

　　三是創(chuàng)新服務方式,，提高服務水平,。銀行業(yè)要轉變經營理念，創(chuàng)新服務方式,，真正滿足實體經濟和市場主體的需求,，通過提供有價值的服務為企業(yè)增加收入，實現銀企共贏,。

　　具體而言,，要規(guī)范收費，建立科學合理,、公開透明的收費制度,，公布具體收費標準，嚴禁一切違規(guī)收費行為,；充分考慮小微企業(yè)缺乏有效抵質押,、“三農”客戶受自然條件影響大等因素，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產品,，滿足實體經濟對金融服務的多樣化需求,；優(yōu)化服務體系,，完善網點布局和渠道建設，加大機構整合力度,，降低運營成本,，提高金融服務的覆蓋面與快捷度。

　　準確把握改革重點

　　銀行業(yè)的歷史性變化得益于改革推動,，今后的轉型發(fā)展更需要改革推動,。

　　現在，中國的銀行業(yè)整體實力有了大幅提升,，尤其是五大銀行已經走進了國際大型銀行之列,，但規(guī)模大不等于競爭力強，利潤高不等于機制好,，網點多不等于服務優(yōu),，一些銀行在許多方面不同程度地存在管理回潮和改革不夠深入的問題。

　　通過改革,，銀行業(yè)曾經改變了單純的“存款考核”,，強化綜合效益管理，但近年來又開始追求單純的規(guī)模擴張,；曾經精簡了機構,，縮短管理鏈條，但近年來又開始增機構,、搶地盤,。

　　這些問題都需要通過深化改革來解決，如果說八年前的改革是體制改革,，那么下一階段的改革重點就是機制改革,。

　　一是建立有效的約束機制。沒有約束的擴張不是有效擴張,，沒有約束的發(fā)展不是科學發(fā)展,。當前最重要的是強化資本約束，實現資本占補的動態(tài)平衡,。

　　為彌補前幾年信貸擴張所帶來的資本缺口,，銀行業(yè)于2010年進行了一輪以“A+H”配股為主要形式的資本補充。很顯然,，這種資產擴張而倒逼資本補充的現象不可持續(xù),。銀行業(yè)自身要提升資本管理的前瞻性，在經營中綜合考慮風險,、收益,、資本的平衡關系，強化資本對資產的剛性約束,，堅決走出“面多了加水,，水多了加面”的粗放循環(huán),。

　　二是建立科學的激勵機制。近年來,，商業(yè)銀行引入了激勵機制，但也出現了激勵不適當,、不科學的問題,，形成業(yè)務發(fā)展年年加速、績效指標層層加碼,、各級員工人人加壓的現象,，一定程度地影響了銀行的科學發(fā)展。

　　對此,，各銀行應盡快建立起風險與效益相結合,、過程與結果相統一的績效考評體系，提高不良貸款率,、撥備覆蓋率等風險指標在績效考評中的權重,；準確測算各類業(yè)務的風險成本和風險調整后的收益，防止利潤虛增和風險隱匿,。分支機構不得自定考評機制,，不得在績效考評體系之外設定單項業(yè)務考核，不得設立單純的市場排名,、市場份額考核指標以及業(yè)務規(guī)模的時點數考核指標,。

　　三是建立高效的運營機制。再造運營機制要以客戶為中心,，全面整合業(yè)務和管理流程,，實行機構扁平化管理、業(yè)務垂直化管理,、風險集中化管理,。要探索在重點業(yè)務領域實行戰(zhàn)略事業(yè)部制，提高管理效率和對市場的反應速度,。要從加強風險管控和提高運營效率出發(fā),，完善前中后臺的平行運營機制和總分支行的垂直運管機制。

　　準確把握風險防線

　　近年來,，中國銀行業(yè)風險管控和抵御能力明顯提升,，資本充足率、撥備覆蓋率大幅提高,，不良貸款率,、案件風險率大幅下降。

　　但應該看到,，這些良好指標的背后仍然存在著一些隱憂,，需要進一步提升風險管理水平,，準確把握風險防線，著力防范系統性區(qū)域性風險,。

　　一是要以明晰風險管理責任為重點,，充分發(fā)揮銀行自身在構筑風險防線中的主體作用。銀行是防范金融風險的內因和主體,，董事長是風險防范的第一責任人,，行長是風險控制的第一責任人，監(jiān)事長是風險監(jiān)督的第一責任人,。

　　董事會要確定與銀行發(fā)展戰(zhàn)略相適應的風險偏好和風險容忍度,，培育與發(fā)展戰(zhàn)略相適應的風險文化；高管層要按照國際先進銀行的規(guī)范要求,，建立健全全面風險管理體系,；監(jiān)事會要把風險管理作為監(jiān)督工作的重點，不斷提升監(jiān)督效率,。

　　銀行內部的各部門要圍繞風險管理各司其職,，前臺部門要在業(yè)務拓展中切實考慮風險因素，中后臺部門要提升風險管控水平,，定期開展合規(guī)及風險狀況的檢查,。

　　二是要以完善風險識別機制為重點，促進風險早發(fā)現,、早暴露,。銀行業(yè)要切實改進風險識別模式，從事后風險損失報告轉向事前風險信號發(fā)掘,；加強風險數據積累,，科學設定風險預警指標，完善風險計量模型,，提升風險識別的準確度,；密切關注各類風險的趨勢性、方向性變化,，深入研究單體風險引發(fā)系統性風險,、區(qū)域性風險的觸發(fā)條件和演變路徑，提升風險識別的前瞻性,，做到風險早發(fā)現,、早暴露、早報告,。

　　三是要以加強風險緩釋措施為重點,，提高風險抵御和損失吸收能力。銀行業(yè)要定期對信用風險,，特別是集中度較高的貸款領域,，開展動態(tài)壓力測試,。密切關注各類貸款的現金流覆蓋情況，及時對押品進行價值重估,。對于因市場變化而導致押品價值下降,、無法覆蓋貸款本息的，要及時補充合法足值的抵押擔保,。落實各項監(jiān)管指標要求,，確保風險指標不觸發(fā)底線，確保具有足夠的損失吸收能力,。抓住當前贏利增長較快的有利時機,，多提風險準備,，“以豐補歉”,。真正做到準確分類、提足撥備,、充分核銷,，及時處置當期風險損失。

　　準確把握創(chuàng)新精髓

　　中國銀行業(yè)以金融創(chuàng)新為抓手,，不斷推出新產品,，一定程度地豐富了金融產品，改善了業(yè)務結構,，提升了綜合競爭能力,。

　　但也應看到，有些創(chuàng)新是國外引入或簡單模仿,，總體創(chuàng)新層次不高,，個別創(chuàng)新產品甚至存在違規(guī)范疇。因此,，要準確把握創(chuàng)新精髓,，審慎推進金融創(chuàng)新。

　　一是圍繞滿足市場需求而創(chuàng)新,。金融創(chuàng)新必須植根于實體經濟,，面向市場，貼近客戶,，不能脫離市場需求而創(chuàng)新,，不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新。要根據企業(yè)生產經營特征,、項目現金流周期,、借款人資金運用特點等實際情況設計產品，確保將信貸資金配置到最急需的行業(yè),、地區(qū),、項目和企業(yè),。要認真做好市場需求調查和客戶需求分析，探索金融產品多樣化的手段,，提高金融服務個性化的水平,。

　　二是圍繞提高附加值而創(chuàng)新。當前有一種“轉型就收費,，貸款就搭售”的不正確做法,，名為“全面金融服務解決方案”，實為附加貸款條件和產品捆綁銷售,。這種創(chuàng)新非但沒有提高服務效率,，反而加大客戶融資成本，既不符合市場需求又不可持續(xù),，也影響了金融支持實體經濟的有效性,，背離了金融創(chuàng)新的本質。

　　金融創(chuàng)新不僅要看規(guī)模和數量,，更要看創(chuàng)新產生的增殖和效果,，看為社會、為銀行創(chuàng)造了多少新價值,。要創(chuàng)造出有利于增加客戶收入,、提高服務效率的新產品；創(chuàng)造出有利于降低銀行運營成本和財務成本的新流程,，增強贏利能力,；創(chuàng)造出有利于資本節(jié)約的新業(yè)務，降低資本占用壓力,。

　　三是圍繞緩釋風險而創(chuàng)新,。金融創(chuàng)新必須有利于降低總體風險。本輪國際金融危機前盛行的各種結構性衍生金融工具看似創(chuàng)造了短期效益,，暫時轉移了風險,，但并沒有真正化解風險，只是將風險后移和藏匿,。

　　事實上,，金融創(chuàng)新不應只解決當前問題，而應立足長遠,，從根本上防范金融風險,。應把防范風險始終貫穿金融創(chuàng)新的全過程，在產品設計上強化風險管控,，全面評估創(chuàng)新產品收益與成本的對稱性,，不涉足不熟悉、不擅長的領域；在操作流程上強調規(guī)范運作,，深入排查各個操作環(huán)節(jié)可能存在的風險點,。

　　準確把握監(jiān)管導向

　　總體看，銀行業(yè)金融機構能夠把握監(jiān)管政策,，通過落實監(jiān)管要求促進自身改革發(fā)展,，但也存在著對監(jiān)管標準理解不夠準確的現象，個別銀行甚至為達到監(jiān)管標準而違規(guī)經營,。正確理解監(jiān)管政策,，準確把握監(jiān)管導向，對于銀行業(yè)的穩(wěn)健運行尤為重要,。

　　一是充分認識監(jiān)管標準的前瞻性,。銀行監(jiān)管主要是根據銀行業(yè)運行中的苗頭問題，開展風險的早期干預,，促進風險的早期暴露,，達到“防患于未然”的效果。

　　因此,，監(jiān)管標準往往是適度超前的,。這些監(jiān)管標準不僅體現了監(jiān)管者的審慎態(tài)度,，也是對銀行業(yè)發(fā)展的合理預期,。銀行業(yè)要充分認識監(jiān)管標準的前瞻性，提前做好各項準備工作,。

　　二是充分認識監(jiān)管要求的激勵性,。監(jiān)管不是單純的約束，也包含著對銀行的激勵,。監(jiān)管規(guī)則要體現約束與激勵相容的指導思想,，本著“高風險、高頻率,、高強度,，低風險、低頻率,、低強度”的監(jiān)管原則,，根據銀行風險狀況和內控水平，在市場準入,、非現場監(jiān)管和現場檢查方面采取差異化的監(jiān)管措施,。各銀行要深刻理解監(jiān)管政策的真實內涵，進一步提升監(jiān)管政策的執(zhí)行力,，與監(jiān)管者形成良性互動,。

　　三是充分認識監(jiān)管政策的引導性。監(jiān)管政策主要是提出一些原則性、指導性意見,，真正發(fā)揮有效作用,，還需要銀行的配合和內因變化。

　　當前國際金融穩(wěn)定理事會,、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會等相關國際組織先后研究推出了一些新的監(jiān)管標準和規(guī)定,，中國也結合國情制定了相應的監(jiān)管規(guī)則，提出了更具體的指標要求,。這些都是對銀行業(yè)未來發(fā)展方向的一種引領,，是健全銀行業(yè)運行機制的一種導向。各銀行要根據監(jiān)管政策,，結合自身經營特點和發(fā)展戰(zhàn)略,，制定具體的落實方案和操作細則，使銀行風險管控沿著監(jiān)管指引的正確方向發(fā)展,。

　　作者為中國銀監(jiān)會黨委書記,、主席