不管是從零開始,，還是從負(fù)債開始，想要迎頭趕上理財?shù)哪_步,，你需要的不只是決心,，更要有這一套確實(shí)可行、絕不失敗的理財計(jì)劃,！

理財大師大衛(wèi).巴哈量身訂做了激勵人心的理財計(jì)劃,，迄今已協(xié)助上百萬人重建財務(wù)生活。

本書的承諾大膽而明確：

◎即使目前被債務(wù)所淹沒,，你仍然有希望,。
    ◎你可以透過房地產(chǎn)致富——從小額做起。
    ◎利用「雙份拿鐵因子」來儲蓄,，找出你不知道自己所擁有的錢,。
    ◎在正職之外創(chuàng)業(yè)——繼續(xù)領(lǐng)薪水，同時多賺一份,。
    ◎你可以做到少花錢,、多儲蓄、辟財源——過程一點(diǎn)也不痛苦,。

你不需要面對不確定的未來,，不管現(xiàn)在的年齡是三十、四十,、五十或以上,，大衛(wèi).巴哈要你加速累積資產(chǎn)，享受富裕人生,！

忘記儲蓄,、拖延成習(xí)的人們，勢必憂心晚年將與貧窮為伍,，雖然大多數(shù)儲蓄太少,、負(fù)債太多的人，永遠(yuǎn)無法趕上理財?shù)哪_步,，但只要有確實(shí)可行的計(jì)劃,，起步晚的人仍然有機(jī)會致富。

二〇〇四年夏天,，我委托天普（Temple）大學(xué)進(jìn)行一項(xiàng)全國性調(diào)查,，想了解美國人對自己財務(wù)未來的憂慮程度及原因（這項(xiàng)調(diào)查是在六月進(jìn)行,，研究者訪問了全美一千多位二十一至六十九歲的人士）,。整體來說，問卷顯示的結(jié)果令人憂慮,。

15％受訪美國人　認(rèn)為自己沒有能力退休

有一半的受訪者認(rèn)為,，自己的退休儲蓄大計(jì)為時已晚,。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，美國人當(dāng)中只有五六％有退休儲蓄,。而每五個人之中就有兩人相信自己必須持續(xù)工作到七十歲才能退休,，甚至有一五％的人認(rèn)為自己根本不可能有能力退休。悲哀的是,，多數(shù)受訪者如此悲觀不是沒有根據(jù)的,。

半數(shù)受訪者的總儲蓄（扣除房屋）不到一萬美元。

三成受訪者的儲蓄甚至不到一千美元,。

三分之二的人背負(fù)至少五千美元的信用卡債務(wù),，差不多同樣比例的人說他們是用信用卡來應(yīng)付日常開支。

70％的受訪者承認(rèn)自己是月光族——每月薪資進(jìn)帳后馬上就花光光,！

為什么人們負(fù)債累累,，存錢少得可憐？大約一半的受訪者知道自己的儲蓄不夠,，但因?yàn)榧矣?jì)費(fèi)用過高,、薪資過低，因此認(rèn)為他們沒有能力增加儲蓄,。如果這些理由對你來說也似曾相識,，請聽我說：時間絕對不晚！我很肯定這點(diǎn),。道理很簡單,，不管你知道與否，你有辦法可以少花錢,、多儲蓄,，而一旦開始這么做，你幾乎一定能晚起步也最終致富,。如果除了少花錢,、多儲蓄之外更另辟財源，你就百分之百能晚起步也最終致富——甚至比早起步的人更富裕,。

說的比做的容易,？當(dāng)然。但相信我——如果步驟正確,，這絕對沒有大多數(shù)人想象中那么困難,，也絕對不是不可能。

現(xiàn)實(shí)生活中的真相是,，每一個美國人都賺進(jìn)了足以致富的錢,。沒錯，你沒看走眼,。每一個人都賺進(jìn)了足以致富的錢,，包括起步晚的人們,，也包括你。重點(diǎn)不在賺多少,，而是花掉多少,。在人們一生的就業(yè)生涯中，大多數(shù)人的總收入都超過一百萬美元——也許甚至更多,。那么為什么不是所有的人都成為有錢人,？為什么你不是有錢人？其實(shí)答案很簡單,，問題不在于我們的所得多少,，而在于我們拿到錢以后怎么處理。

如果有那么一個關(guān)鍵性的概念,，可以推論出我所說的一切關(guān)于富裕終生的論點(diǎn),，那必定就是：人們賺錢的多寡幾乎與累積財富的能力無關(guān)。我知道這聽起來有點(diǎn)牽強(qiáng),，特別如果你是那個在財務(wù)安全和獨(dú)立的道路上起步晚了的人,。不過，相信我,，這是千真萬確的,。你在財務(wù)之路上落后的原因、你還沒能開始為未來而儲蓄及投資的原因,，不是流進(jìn)來的錢太少,，而是流出去的錢太多。

賺越多,、花越多　一不小心,，負(fù)債也變多

不可思議嗎？我知道——多數(shù)人深信如果自己的收入瞬間倍增,，他們的問題就會消失,。很可能，你也這么認(rèn)為,。但這么想只會讓自己受傷,。一般情況下，你的收入增加后,，支出也跟著增加,。這是個事實(shí)。我們賺得越多,，花費(fèi)也就越多,。于是我們需要賺得更多，于是我們花費(fèi)得更多,。這就是我所謂的「永遠(yuǎn)無法超前」的賽跑,。就拿南西（Nancy）為例,，她曾是我在電視節(jié)目中的一位來賓,，是典型的中產(chǎn)階級,、兩個孩子的媽媽。在節(jié)目中我們討論為什么她會欠下兩萬九千美元的卡債,？她告訴觀眾：「我們老是在想,，丈夫下一次的加薪可以緩和經(jīng)濟(jì)壓力。但每次我們都眼睜睜看著加薪來來又去去,，沒有造成任何一絲改變,。」這就是常人之道：我們賺得越多,，就會花得越多,。更糟的是，如果我們不謹(jǐn)慎,，我們的負(fù)債也跟著越多,。

或許你曾聽說拿鐵因子，這是我原創(chuàng)的概念,，而它是基于一個簡單的想法,，也就是致富終生只需要做的一件事：看好你每天花的小錢。想想自己是否能將這筆錢轉(zhuǎn)給自己——每天省下五美元,，留給自己的未來,，而不是花在一杯華麗的咖啡上頭。對我們多數(shù)人而言,，掌握自己財務(wù)命運(yùn)最快速和有效的方法,，莫過于找出自己到底浪費(fèi)了多少潛在財富在無謂的小東西上，例如每天上班途中在星巴克買的一杯摩卡拿鐵,。然而如果你起步晚了,，也許單靠每個月省下兩百美元的浪費(fèi)還不夠，你可能必須砍掉一千美元以上的支出,。要做到這步,，單靠省下每日開支還不夠。你必須做的是加倍你的拿鐵因子,。你必須檢視所有可以拋棄的不必要開支,，不管是每天的浪費(fèi)，或是每周,、每月,、甚至每年的奢侈花費(fèi)——包括額外的有線電視頻道、超級新潮的手機(jī),、每季添購的新裝,，以及過度慷慨的耶誕禮物,。

舉例來說，你現(xiàn)在五十歲,、已婚,，夫妻倆都上班。如果你們兩人都決定從今天開始,，每天投入額外的十五美元到各自的退休金計(jì)劃中,，每月就有額外的九百美元投資。把這個數(shù)字乘上十二,，就是每年一萬零八百美元的新增儲蓄,。持續(xù)這么做，二十年下來的結(jié)果將很驚人,。

假設(shè)你把這筆錢投資在成長和收益型的投資組合,，其中包括七五％的股票型共同基金，二五％在短期債券,。在這種組合下,，預(yù)期每年有一〇％的報酬率并非不合理（這并非保證，但卻是過去二十五年來這種投資的平均報酬率）,。當(dāng)你們夫妻兩人七十歲時,，這筆額外的投資將達(dá)到約七十萬美元。

另外,，如果你的雇主有額外的相對提撥,，例如五〇％的員工退休供款，到你個人的退休金計(jì)劃（許多公司現(xiàn)在都有這種政策）,，你的額外資產(chǎn)將達(dá)到約一百零二萬五千一百四十八美元,。不管怎么看，這都是一筆可觀的額外退休保障,。事實(shí)是,，多數(shù)人高估了自己在一年內(nèi)的財務(wù)狀況，卻低估了自己在十年,、二十年內(nèi)可以達(dá)到的財務(wù)目標(biāo),。

如果你起步晚了，只省下一般的拿鐵不可能讓你迎頭趕上,；你必須加倍儲蓄,，這意味著你必須深入你的消費(fèi)習(xí)慣，找出自己的雙份拿鐵因子,。什么是雙份拿鐵因子,？就是那些固定的經(jīng)常性開銷。你付這些錢購買或加入所謂的滿足現(xiàn)代生活便利的事物。人們認(rèn)為這些是生活必需品,，但五或十年前的人沒有這些玩意卻也活得好好的,，例如衛(wèi)星電視、定期租借的ＤＶＤ,、健身俱樂部會員,、大型休旅車、桶裝水宅配,、家里額外的第二部車,，這類的東西,。

如果你習(xí)慣每天一包菸,，那就是每年二、五五五美元消耗在菸草上,。假設(shè)你現(xiàn)在三十五歲,，若把這些香煙的花費(fèi)投資在每年一〇％報酬率的賬戶，等到你六十五歲時,，就會累積到將近四十七萬五千美元,，如果再加上雇主的相對提撥，就有超過七十一萬二千美元,。換言之,，戒菸不但能讓你活得更久，還可以讓你變得富有,。

取消不必要的固定開銷　就可以改善財務(wù)狀況

還記得在哪里喝水嗎,？ 桶裝水宅配可以說是最好笑的拿鐵因子，因?yàn)檫€是不久之前我們大家都很高興從水龍頭免費(fèi)取水來喝但是現(xiàn)在的美國人卻每年花六十五億美元在這玩意上頭,。

不管是拿鐵,、香煙、桶裝水,，或任何其他不必要的奢侈,，一天幾塊錢確實(shí)可以累積成一筆財富。它也許看起來不多,，畢竟就是區(qū)區(qū)幾塊錢而已,，不是嗎？等等,，一天幾塊錢乘上一年三百六十五天,。在你算出結(jié)果來之前，就已經(jīng)是一筆大數(shù)目了,。

你越快找出自己的拿鐵因子（無謂的開銷）,，你就可以越快處理它們。你越快這么做，就可以存下越多錢,。而當(dāng)你存下越多錢,，富裕終生的機(jī)會也就越大。

同理,，取消所有不必要的固定開銷,，像付了錢卻未真正使用的健身俱樂部；為了額外有線電視頻道付了錢,，卻只看普通節(jié)目——刪減這些雙份拿鐵因子的支出,，就可以轉(zhuǎn)變你的財務(wù)命運(yùn)。你會發(fā)現(xiàn),，僅僅取消一兩項(xiàng)花費(fèi),，例如有線電視或手機(jī)服務(wù)，接下來十二個月你的口袋里就多了數(shù)千美元,。我們很快會見到,，這對你的生活和未來將有深遠(yuǎn)的影響。

我是個正面思考的人,。我把那些喜歡潑他人冷水的消極人士稱為「偷夢的人」,，并且盡量避免接觸他們。人們?nèi)绻蛔鋈魏胃淖?，卻假裝事情比實(shí)際上還要容易,，這樣是沒有任何好處的。所以讓我們坦誠面對,，起步晚的人要最終富裕確實(shí)比較困難,。這是個事實(shí)。但另一個事實(shí)是：起步晚并不表示你的未來必然充滿驚慌與不確定,。從積極面來看,，即使起步晚了，你仍然可以最終致富,。但你必須嚴(yán)肅以對,，你必須愿意清楚而嚴(yán)格的檢視你的生活方式，并且真正做點(diǎn)改變——這些改變可能要你放棄一些你的最愛,，例如每周幾次在外吃晚餐,，或是行動電話公司提供的影像服務(wù)。 但別忘記——任何有價值的事都值得為之做些犧牲,。而什么會比給自己一個財務(wù)安全和獨(dú)立的未來更有價值呢,？

我可不是要你做守財奴。我知道你可能還沒準(zhǔn)備好要取消有線頻道或手機(jī)服務(wù),，但希望你能想想削減目前拿鐵因子開銷的可能性,。你可能喜歡星巴克，我當(dāng)然喜歡，但我在超市買星巴克咖啡豆,，然后自己在家煮咖啡,。一袋十美元的豆子可以讓我喝上三周。這讓我每天輕松省下三美元,，也就是每月一百美元,，或幾乎一年一千二百美元。 你可以省下行動電話開銷,，而不必丟掉手機(jī),。

在我寫作本章時，我打電話給電信公司詢問我的月租方案,。五分鐘內(nèi),，我省下每月賬單里五十美元的固定費(fèi)用，還增加了五百分鐘的通話時間,。這也就是每年至少五百美元的儲蓄,。蜜雪兒和我也打電話給我們的固網(wǎng)電話公司,，找出更適合我們的方案,，可以讓我們每月省下三十五美元，也就是每年額外的四百二十美元,。三十分鐘內(nèi),，我用兩通電話為自己每年省下幾乎一千美元。

你呢,？想想看,，然后趕快行動。幾分鐘之內(nèi)你可能會對省下的數(shù)目感到驚訝,！記錄你的拿鐵因子,，到底你每天浪費(fèi)了多少錢？換句話說,，你的拿鐵因子是什么,？你可以大概猜測一個數(shù)字，但經(jīng)驗(yàn)告訴我,，更有效的方式是確實(shí)記錄自己的不必要開銷,。在白紙黑字上看到自己一天的花費(fèi)數(shù)字及其流向，真的會讓自己嚇一跳,。這些冰冷而清楚的流水帳目,，讓人產(chǎn)生改變消費(fèi)習(xí)慣的動力，否則一切都是空口說白話,。

因此我建議,，不管去哪里，明天就把一天之內(nèi)每一塊錢的花費(fèi)都記錄下來：每一個用現(xiàn)金、信用卡,、個人支票購買的東西,，都要記下來：如果你是用ＶＩＳＡ卡付午餐錢，記下來,；如果你付了三美元的過橋費(fèi),，記下來；如果你用現(xiàn)金卡在超市買東西,，記下來,；如果你把五十三美分的零錢給了路邊的流浪漢，記下來,。我保證,，看到自己一天的花費(fèi)（及流向）以白紙黑字呈現(xiàn)出來，會是很嚇人的,。

完成之后,，再把所有可刪減的部分或全部的每月固定支出加入表格中。這當(dāng)然是希望找出到底那些不是絕對必要的總花費(fèi)有多少,。這應(yīng)該比記錄每日的拿鐵因子容易得多,，因?yàn)槟銘?yīng)該會收到多數(shù)固定支出（房租、房貸,、車子花費(fèi),、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī),、有線或衛(wèi)星電視）的賬單,。你必須確保對自己誠實(shí)。真誠檢視你的支票賬戶和信用卡賬單,，我想你可能會對這么多「人」在吃你的薪資感到吃驚,。

解決卡債、儲蓄,、買屋　應(yīng)該三者同時進(jìn)行

在理財上大器晚成的一大關(guān)鍵,，就是學(xué)會用聰明的方法處理債務(wù)。因?yàn)椴恍业氖?，很多晚起步的人并非從零資產(chǎn)開始,，而是從負(fù)資產(chǎn)開始。如果這聽起來好像是你自身的處境,，別難過,。你不是唯一的一個。許多人背負(fù)著卡債,，這些人當(dāng)中有多數(shù)人每月收到賬單時就只付得起最低繳款額,。這真是種絕望的感受,。

總的來說，根據(jù)「卡網(wǎng)」（cardweb.com）的資料,，美國人當(dāng)中總共有一億九千萬人持有信用卡,，平均持卡張數(shù)超過七張，而平均每戶的卡債達(dá)到九千美元,。有一對曾在電視節(jié)目中接受我的理財服務(wù)的夫妻,，身上背負(fù)二萬五千美元的卡債。很多人的未結(jié)余額超過三萬五千美元,。因此,，如果你也負(fù)債，歡迎來到卡債族俱樂部,。事實(shí)上,，過去二十年來美國經(jīng)常處在消費(fèi)的盛宴中，用信用卡狂歡,。從一九九〇年代中期開始,，消費(fèi)性債務(wù)（主要為信用卡余額及汽車貸款）增加超過一倍，在二〇〇三年達(dá)到二兆美元（也就是二萬個一億）,。這場消費(fèi)盛宴還沒有結(jié)束的跡象,。它只見惡化，未見改善,。 但這是全國的整體現(xiàn)象,，卻不必然是你的處境。

處理債務(wù)并不代表綁住你的其他生活,。如果處理得宜，你可以同時在三個財務(wù)層面上達(dá)成可觀的進(jìn)展,。

你可以馬上開始降低信用卡余額,。

你可以馬上開始在儲蓄計(jì)劃中供款。

你可以馬上開始儲蓄購買自己的房屋,。

我們要先處理你的卡債,，然后談儲蓄，最后談買房子,。但別產(chǎn)生錯誤觀念,，并不是你的行動順序。我的重點(diǎn)是,，你可以,、而且應(yīng)該同步進(jìn)行。這個忠告與大多數(shù)專家所告訴你的相反,，他們總說要先擺脫債務(wù),，然后再儲蓄,。我稍后會解釋，如果你起步晚了,，運(yùn)用他們所說的做法只會讓你注定在財務(wù)上失敗的命運(yùn),。

（本文摘錄自前言至第三章）

巴哈簡介

全球知名理財大師及暢銷書作家。

曾任摩根士丹利資深副總裁,、巴哈財顧集團(tuán)合伙人,，所管里的個人投資者資產(chǎn)超過5億元。現(xiàn)任「富裕終生」（FinishRich）公司執(zhí)行長,，同時也是理財講師,，為世界級金融服務(wù)公司、《財星》五百大企業(yè),、著名大學(xué),、全美大型會議擔(dān)任演說貴賓。