所謂村鎮(zhèn)銀行就是指在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民,、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務、具備一級法人資格的銀行業(yè)金融機構(gòu),。村鎮(zhèn)銀行對支持“三農(nóng)”建設,，解決農(nóng)村資金缺口，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務,，支持地方經(jīng)濟發(fā)展有著極其重要的積極作用,。
自2006年年底，銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策以來,，各地穩(wěn)步推進以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設,，截至2010年年底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行349家,。盡管村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了一些成效,，但與銀監(jiān)會要求的在2011年年底實現(xiàn)新設村鎮(zhèn)銀行1027家的發(fā)展目標仍然存在巨大差距。
我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行存在哪些問題,？存在這些問題的原因何在,？如何解決這些問題？本刊特約研究員為此采訪了中國社科院金融所金融監(jiān)管專家尹振濤,。
《企業(yè)觀察家》：近年來,，我國一些大中型商業(yè)銀行相繼撤銷了面向鄉(xiāng)村的分支機構(gòu)，大中型商業(yè)銀行為何在設立村鎮(zhèn)銀行方面顯得動力不足,？
尹振濤：根據(jù)監(jiān)管要求,，一般情況下只有商業(yè)銀行才有資格發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，但大中型商業(yè)銀行對作為發(fā)起人設立村鎮(zhèn)銀行并無太大的積極性,。主要存在以下三點原因：一是,，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人銀行，需要健全的組織結(jié)構(gòu),、機構(gòu)設置和完善的營銷網(wǎng)絡,，可謂“麻雀雖小五臟俱全”，需要商業(yè)銀行投入大量的人力,、物力資源,。二是，經(jīng)過多年的發(fā)展,，大中型銀行機構(gòu)網(wǎng)絡布局相對比較完善,，尤其是在發(fā)達地區(qū)的縣域不少大中型銀行已經(jīng)設立了分支機構(gòu)，如果再在當?shù)卦O立村鎮(zhèn)銀行,，可能與已有業(yè)務形成競爭,。三是，對于銀行來說,，開設一家村鎮(zhèn)銀行和設立一個普通的支行成本無太大的差別,，雖然監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行降低了資本充足率及撥備覆蓋率等監(jiān)管要求,，但缺乏實際的優(yōu)惠政策和補貼措施。
《企業(yè)觀察家》：在已有或正在籌建的村鎮(zhèn)銀行中,，有50％以上的村鎮(zhèn)銀行是由城商行發(fā)起設立的,，但城商行和其他金融機構(gòu)設立村鎮(zhèn)銀行的初衷好像并不是服務于農(nóng)村金融。
尹振濤：部分金融機構(gòu)設立村鎮(zhèn)銀行的真正動機是實現(xiàn)其跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略目標,。特別是去年4月20日銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》(簡稱27號文),，明確指出發(fā)起設立30家以上村鎮(zhèn)銀行的金融機構(gòu)可申請組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，并嚴禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件,、有發(fā)起意愿的中小銀行業(yè)金融機構(gòu)跨地區(qū),、跨省份發(fā)起設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。
這一政策為城商行通過發(fā)起村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營創(chuàng)造了必要的制度條件,。在此情況下,，不排除一部分商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)銀行作為其跨區(qū)域開拓市場的“橋頭堡”，等同于分支機構(gòu)進行設立和管理,，導致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務定位與主發(fā)起行的分支機構(gòu)的業(yè)務定位趨同,，從而使設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷落空。
《企業(yè)觀察家》：目前我國村鎮(zhèn)銀行在定位上存在哪些問題,？
尹振濤：村鎮(zhèn)銀行設立的目的是填補農(nóng)村金融服務盲區(qū),，活躍農(nóng)村金融領域競爭。然而,，農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),，受自然風險和市場風險影響較大，并且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長,、盈利能力有限,、抗風險能力弱等缺陷，加之經(jīng)濟貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎薄弱,，高新產(chǎn)業(yè),、龍頭企業(yè)較少，使村鎮(zhèn)銀行很難獲得高效益項目的支持,。
在難以找到切入點的情況下,，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風險和自身效益為前提重新進行市場定位，容易動搖服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨,。首先是在設立地域上，目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行,，相當一部分都設在地級市和縣城,。相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村,，尤其是經(jīng)濟相對比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村,，設立村鎮(zhèn)銀行的幾乎沒有,。其次是在市場定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主,，很少主動下鄉(xiāng),，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實際上很難獲得貸款。
《企業(yè)觀察家》：我國已設立的村鎮(zhèn)銀行與現(xiàn)代銀行相比存在哪些不足之處,？
尹振濤：我國村鎮(zhèn)銀行存在最大的不足之處是資金供給不足,，吸儲困難。原因有以下三點：第一,，村鎮(zhèn)銀行大多設立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū),，居民收入水平不高，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長,。第二,，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其認知度和認可度不高,。第三,，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián),，不能發(fā)行銀行卡,，無法印制票據(jù)，不能實現(xiàn)銀行間的直接匯兌,，致使其并不具備現(xiàn)代銀行的結(jié)算功能,。
《企業(yè)觀察家》：我國村鎮(zhèn)銀行在政策扶持和監(jiān)管上還存在哪些問題？
尹振濤：要真正發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”的作用,，需要政府及相關(guān)主管部門的大力支持,。但從目前情況來看，我國村鎮(zhèn)銀行得到的政策支持十分有限,，我國村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的政策扶持和差別監(jiān)管制度,。
一是，村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā)展的財政扶持,、稅費減免,、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策,，不利于其持續(xù),、健康地開展各項支農(nóng)業(yè)務。目前,，出于體制上的原因,，農(nóng)村信用社享有很多優(yōu)惠扶持政策，而村鎮(zhèn)銀行由于屬于一級法人銀行機構(gòu)卻無法享受這些政策，這對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的主動性,、積極性產(chǎn)生了一定的消極影響,，削弱了其預期效應。
二是,，還未形成對村鎮(zhèn)銀行實施差別化監(jiān)管的政策框架和方法體系,。目前，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管主要依托銀監(jiān)會系統(tǒng),，并依照對商業(yè)銀行的監(jiān)管體系和監(jiān)管方式進行,，突出表現(xiàn)就是對注冊資本金、存貸比等監(jiān)管指標實行嚴格管制,。但農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),，農(nóng)民是分散的個體和弱勢群體，農(nóng)村是欠發(fā)達地區(qū),，造成“三農(nóng)”貸款具有遠大于工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款風險的特征,。既讓村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風險較大的“三農(nóng)”貸款，又完全用管理以工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行的方式對其進行管理,，必然存在矛盾沖突,。
《企業(yè)觀察家》：如何才能解決村鎮(zhèn)銀行設立及發(fā)展過程中存在的突出問題？
尹振濤：我認為必須做到以下幾點：一是,，加大財稅政策支持力度,。財稅政策支持應主要通過財政貼息、不良貸款財政核銷,、財政獎勵,、金融基礎設施費用補貼、稅收減免等政策手段增加村鎮(zhèn)銀行的獲利能力,，以補償村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經(jīng)營成本,，從而激勵其積極開展涉農(nóng)業(yè)務。二是,，放寬準入限制,，拓寬融資渠道。支持和引導各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資,、收購,、新設各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，以實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的多樣性,。三是,，實行差別化的監(jiān)管政策。通過對村鎮(zhèn)銀行實行差別的存貸款利率政策,、再貼現(xiàn)率政策,、監(jiān)管政策等，增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力,，提高信貸資產(chǎn)收益率和回收率,，降低村鎮(zhèn)的融資成本和信貸風險。四是,，推動村鎮(zhèn)銀行存款保險制度試點,。通過存款保險制度及市場化的風險補償機制，合理分攤因村鎮(zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財產(chǎn)損失
