出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時(shí)報(bào)案,。出了交通事故除了向交通管理部門報(bào)案外,，還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故,，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等,。

汽車出事故,，理賠工作的基本流程包括有：報(bào)案、查勘定損,、簽收審核索賠單證,、理算復(fù)核、審批,、賠付結(jié)案等步驟,。

1. 報(bào)案

(1)出險(xiǎn)后，客戶向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案;

(2)內(nèi)勤接報(bào)案后,，要求客戶將出險(xiǎn)情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險(xiǎn)登記表》(電話,、傳真等報(bào)案由內(nèi)勤代填);

(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)單號(hào)立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表,。

查閱保費(fèi)收費(fèi)情況并由財(cái)務(wù)人員在保費(fèi)收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計(jì)聯(lián))復(fù)印件上確認(rèn)簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定);

(4)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)或出險(xiǎn)前特約交費(fèi),，要求客戶填寫《出險(xiǎn)立案查詢表》，予以立案(如電話,、傳真等報(bào)案,，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫)，并按報(bào)案順序編寫立案號(hào);

(5)發(fā)放索賠單證,。經(jīng)立案后向被保險(xiǎn)人發(fā)放有關(guān)索賠單證,，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報(bào)案,，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé));

(6)通知檢驗(yàn)人員,，報(bào)告損失情況及出險(xiǎn)地點(diǎn),。

以上工作在半個(gè)工作日內(nèi)完成。

及時(shí)報(bào)案很重要

保險(xiǎn)車輛若發(fā)生道路保險(xiǎn)事故后,，應(yīng)立即向事故發(fā)生地交通管理部門報(bào)案,，同時(shí)撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話。

保險(xiǎn)車輛若發(fā)生非道路(如小區(qū)等)保險(xiǎn)事故后應(yīng)向公安管理部門報(bào)案,，并及時(shí)(48小時(shí)內(nèi))向保險(xiǎn)公司報(bào)案,。

保險(xiǎn)車輛若發(fā)生涉及人傷的保險(xiǎn)事故，應(yīng)及時(shí)搶救傷者,、嚴(yán)重人傷向醫(yī)療部門報(bào)案,，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并向醫(yī)療核損部門咨詢。

保險(xiǎn)車輛若發(fā)生盜搶事故,，應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案(不可抗力因素除外),，同時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，之后還應(yīng)配合保險(xiǎn)公司理賠人員做筆錄及現(xiàn)場(chǎng)勘查;到報(bào)社辦理登報(bào)聲明;到養(yǎng)路費(fèi)稽核處辦理停駛手續(xù);公安機(jī)關(guān)偵察;三個(gè)月內(nèi)被盜車輛找回,，保險(xiǎn)公司賠付因盜搶引起的修理費(fèi)用,，三個(gè)月后車還未找回就到保險(xiǎn)公司辦理權(quán)益轉(zhuǎn)讓書;向保險(xiǎn)公司提交索賠手續(xù)，辦理理賠,。

TIPS1：所有報(bào)案一定要在事故發(fā)生的48小時(shí)內(nèi),，否則保險(xiǎn)公司可拒絕理賠。

TIPS2：報(bào)案時(shí)可向保險(xiǎn)公司服務(wù)人員進(jìn)行后續(xù)理賠步驟咨詢,，記錄下報(bào)案編號(hào)和相關(guān)人員的工號(hào)很重要,。

2. 查勘定損

(1)檢驗(yàn)人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場(chǎng)查勘和檢驗(yàn)工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗(yàn)，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司在3個(gè)工作日內(nèi)完成);

(2)要求客戶提供有關(guān)單證;

(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證,。

注釋：

為了能夠盡快趕到出事地點(diǎn),，保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)都設(shè)有網(wǎng)上定損點(diǎn)，會(huì)第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘,、定損,。

1、需要現(xiàn)場(chǎng)查勘定損的：保險(xiǎn)公司會(huì)派專業(yè)人員迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘處理,。被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用,。

2,、不需要現(xiàn)場(chǎng)查勘定損的：保險(xiǎn)事故車輛拖至離事故現(xiàn)場(chǎng)較近的修理廠。如該修理廠是保險(xiǎn)公司的遠(yuǎn)程定損點(diǎn),，可直接對(duì)事故車輛定損,。不是的，可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司派專業(yè)人員前去定損,。

3,、如果保險(xiǎn)公司在限定的時(shí)間內(nèi)沒有派定損人員到定損點(diǎn)進(jìn)行查勘,、定損的，被保險(xiǎn)人可與保險(xiǎn)公司商議,，申請(qǐng)駐點(diǎn)的物損評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損,，保險(xiǎn)公司對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的定損應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可，但保險(xiǎn)公司對(duì)交通事故的真實(shí)性有勘驗(yàn),、調(diào)查的權(quán)利,。

4、當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)損失核定不認(rèn)可的,，在車輛未修理之前可申請(qǐng)?jiān)u估機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)損失核定;當(dāng)事人對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的定損仍不認(rèn)可的,，可向評(píng)估機(jī)構(gòu)的上一級(jí)機(jī)構(gòu)要求重新核定;對(duì)保險(xiǎn)公司的定損或評(píng)估機(jī)構(gòu)重新核定均不認(rèn)可的，可依法申請(qǐng)仲裁或者向人民法院提起訴訟,。

TIPS1：保險(xiǎn)公司定損人員沒有定損的車輛不能自行修理,，否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償,。

被保險(xiǎn)人可選擇將事故車拖到保險(xiǎn)公司指定的修理廠的(建議),，修理廠會(huì)盡快將您的車輛修理好,。同時(shí)修理廠也可以幫助您共同處理理賠方面的問題,。

也可選擇將事故車拖到自己熟悉的修理廠進(jìn)行修理。

TIPS1：事故車必須按定損項(xiàng)目及定損金額進(jìn)行修理,，若有項(xiàng)目及費(fèi)用的變動(dòng),，應(yīng)事先與保險(xiǎn)公司協(xié)商。

TIPS2：鑒于現(xiàn)在有少數(shù)不法修理廠為了自己利益將客戶送修車輛偽造二次事故騙取理賠金,。請(qǐng)?zhí)岣呔?，建議客戶去那些資質(zhì)較佳或保險(xiǎn)公司推薦的修理單位進(jìn)行事故車修理。

單車事故理賠所需材料：

1,、保單復(fù)印件;車輛行駛證正證,，副證(注意驗(yàn)車日期);駕駛員駕駛證正證，副證(注意驗(yàn)證日期);駕駛員體檢證明(A,，B照需要),。

2、保險(xiǎn)公司車輛損失定損單;事故車的修理清單及發(fā)票,。

3,、屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明,、有關(guān)的法律文書(裁定書,、裁決書、調(diào)解書,、判決書等);屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進(jìn)行處理的事故的,，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明,，如派出所、保衛(wèi)部門,、物業(yè)小區(qū)管理部門出具的事故證明,，并去當(dāng)?shù)厮鶎倥沙鏊w章。

4,、個(gè)人銀行卡號(hào)或企業(yè)賬號(hào),。

5、保險(xiǎn)公司單證收集點(diǎn)填寫索賠申請(qǐng)書,。(企業(yè)車輛理賠需帶好公章,，要在索賠申請(qǐng)書上的被保險(xiǎn)人處蓋章)

碰撞事故理賠所需材料：

1、索賠申請(qǐng)書(企業(yè)車輛理賠要在索賠申請(qǐng)書上的被保險(xiǎn)人處蓋章),，出險(xiǎn)通知書(定損時(shí),，保險(xiǎn)公司定損員會(huì)給)

2、保單復(fù)印件,。車輛行駛證正證,，副證(注意驗(yàn)車日期);駕駛員駕駛證正證，副證(注意驗(yàn)證日期);駕駛員體檢證明(A,，B照需要),。

3、保險(xiǎn)公司車輛損失定損單;修理廠清單及發(fā)票,。(如兩車都有損失,，則需提供兩輛車的修理清單及發(fā)票，通常責(zé)任較大的一方拿修理清單及發(fā)票原件,，另一方拿修理廠蓋章的修理清單及發(fā)票復(fù)印件),。

4、屬于道路交通事故的,，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明,、有關(guān)的法律文書(裁定書、裁決書,、調(diào)解書,、判決書等);屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進(jìn)行處理的事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明,，如派出所,、保衛(wèi)部門、物業(yè)小區(qū)管理部門出具的事故證明,，并去當(dāng)?shù)厮鶎倥沙鏊w章,。

5、造成他人傷亡的，現(xiàn)按照《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定,，保險(xiǎn)公司可以負(fù)責(zé)賠償?shù)暮侠碣M(fèi)用為：醫(yī)療費(fèi)(限公費(fèi)醫(yī)療的藥品范圍),、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)(護(hù)理人員最多不超過二人),、就醫(yī)交通費(fèi),、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi),、殘疾用具費(fèi),、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi),、被扶養(yǎng)人生活費(fèi),、傷亡者直系親屬及合法代理人參加交通事故調(diào)解處理的誤工費(fèi)、交通費(fèi)和住宿費(fèi)等,。申請(qǐng)以上各項(xiàng)費(fèi)用,，都要提供相應(yīng)的證明。

6,、如涉及到誤工費(fèi),，需提供傷者的工資證明;造成傷者殘疾的，需要提供殘疾鑒定等,。但要注意的是,，這些費(fèi)用的總和不能超過賠償限額。

7,、個(gè)人銀行卡號(hào)或企業(yè)賬號(hào),。

TIPS1：理賠資料如有疑問的可在遞送至保險(xiǎn)公司案件收集點(diǎn)之前先電話咨詢保險(xiǎn)公司理賠工作人員。

3. 簽收審核索賠單證

(1)營(yíng)業(yè)部,、各保險(xiǎn)支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來(lái)的賠案索賠單證，對(duì)手續(xù)不完備的向客戶說(shuō)明需補(bǔ)交的單證后退回客戶,，對(duì)單證齊全的賠案應(yīng)在“出險(xiǎn)報(bào)告(索賠)書"(一式二聯(lián))上簽收后,，將黃色聯(lián)交還被保險(xiǎn)人;

(2)將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核賠科,。

注釋-案件審核：

被保險(xiǎn)人提供的各種單證齊全后,，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)迅速審核驗(yàn)證有關(guān)單據(jù)，調(diào)查核實(shí)有關(guān)證明及資料分權(quán)限核批,。

1,、不超權(quán)限業(yè)務(wù)。單證齊全,，審查核定正確無(wú)誤的,，在限定時(shí)間內(nèi)給與賠償;如果在審查核定中發(fā)現(xiàn)與被保險(xiǎn)人提供的數(shù)據(jù)不符或超過保險(xiǎn)公司的理賠范圍，與被保險(xiǎn)人共同調(diào)查核實(shí)予以賠付,。

2,、超權(quán)限業(yè)務(wù),。交通事故重大賠償金額超過一定的限額，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司要向上級(jí)保險(xiǎn)公司進(jìn)行匯報(bào),，由上級(jí)保險(xiǎn)公司根據(jù)具體情況進(jìn)行處理

4. 理算復(fù)核

(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來(lái)的資料后審核,，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收; (2)所有賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核,。

5. 審批

(1)產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;

(2)超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級(jí)上報(bào),。

6. 賠付結(jié)案

(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號(hào)，將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款;

(2)財(cái)務(wù)對(duì)賠付確認(rèn)后,，除賠款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外,，其余取回。

注釋-賠款領(lǐng)?。?

保險(xiǎn)公司通常在案件處理完畢后,，會(huì)第一時(shí)間致電私家車客戶領(lǐng)取理賠款(企業(yè)客戶通常是銀行劃帳)，只要帶好相關(guān)證明(如身份證,，保單,，賠案回執(zhí))去保單所屬保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)部領(lǐng)取即可。

TIPS1：部分保險(xiǎn)公司對(duì)私家車客戶的賠款可采取銀行劃帳的方式,。建議在遞交理賠材料的時(shí)候咨詢一下,，可以的話在索賠申請(qǐng)書上提供保險(xiǎn)公司所認(rèn)可的被保險(xiǎn)人或受益人銀行卡號(hào)。這樣案件處理完畢后,，保險(xiǎn)公司可直接將理賠款劃到您帳上,，這樣可免去您奔波之苦。

隨著家用汽車的不斷普及,，車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)也隨之增多,，但有些情況保險(xiǎn)公司是拒賠的，對(duì)于新手來(lái)說(shuō)還要多掌握一些理賠常識(shí),。駕駛證過期不檢,、臨時(shí)牌照過期等八種情況下出現(xiàn)意外事故的，均在拒賠范圍內(nèi),。

在保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者出具的理賠免責(zé)條例中,，除了臨時(shí)牌照過期拒賠外，還有七種情況車險(xiǎn)拒賠,。一是駕駛員所持駕駛證已過有效期,，但未按規(guī)定進(jìn)行審驗(yàn)，所開車輛屬于不合格車輛,，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠;二是超載,、無(wú)牌照車出險(xiǎn)，對(duì)于超載車或者沒有上牌的車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)將其拒之門外,。一旦發(fā)生事故且與超載有關(guān),，保險(xiǎn)公司可以超載為理由拒賠;三是酒后駕車，因?yàn)榫坪篑{車存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn),，通常保險(xiǎn)公司都將酒后駕車列入免賠范圍中;四是收費(fèi)停車場(chǎng)中丟車,、刮蹭，即使上了車險(xiǎn)全險(xiǎn),，如在收費(fèi)停車場(chǎng)中丟車,，保險(xiǎn)公司將不予賠償。因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)公司的規(guī)定,，凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜,，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償，消費(fèi)者應(yīng)該找停車場(chǎng)去索賠,。因此,，駕駛?cè)艘欢ㄒ⒁饷看瓮＼嚂r(shí)收好停車費(fèi)收據(jù);五是駕車撞了自家人，因?yàn)榈谌哓?zé)任險(xiǎn)中的第三者是指除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的,，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的在車下的受害人;六是對(duì)方全責(zé)投保人不追償或事故后私了,，保險(xiǎn)事故后，雙方通過私了解決,。如果車主事后向保險(xiǎn)公司提出索賠,，保險(xiǎn)公司通常都會(huì)拒絕，因?yàn)?，保險(xiǎn)公司認(rèn)為當(dāng)時(shí)車主沒有及時(shí)報(bào)案,，保險(xiǎn)公司也沒有去現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，車主有騙保的可能性;七是未及時(shí)報(bào)案或擅自對(duì)車輛進(jìn)行修復(fù),，由于未及時(shí)報(bào)案,，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定，根據(jù)保險(xiǎn)合同,，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)此次事故的損失拒絕賠償,。而未經(jīng)保險(xiǎn)公司核損，擅自對(duì)車輛進(jìn)行修復(fù),，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒賠。

因此保險(xiǎn)專家提醒廣大駕駛員,，尤其是新手們,，在新車上道后要及時(shí)辦理行車執(zhí)照、車牌照等有效證件,，注意臨時(shí)牌照的有效期,，并提醒老駕駛員不要忘了辦理駕照的年審、機(jī)動(dòng)車的檢測(cè)以及要求辦理的其他合法手續(xù)。否則,，造成后果保險(xiǎn)公司將不予賠償,。

車主在理賠時(shí)的基本流程

(1)出示保險(xiǎn)單證。

(2)出示行駛證,。

(3)出示駕駛證,。

(4)出示被保險(xiǎn)人身份證。

(5)出示保險(xiǎn)單,。

(6)填寫出險(xiǎn)報(bào)案表,。

(7)詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過。

(8)詳細(xì)填寫報(bào)案人,、駕駛員和聯(lián)系電話,。

(9)檢查車輛外觀，拍照定損,。

(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查,。

(11)根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損。

(12)理賠員提醒車主車輛上有無(wú)貴重物品,。

(13)交付維修站修理,。

(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。

(15)車主簽字認(rèn)可,。

(16)車主將車輛交于維修站維修,。

以上是車主和保險(xiǎn)公司理賠員必須做到的。事實(shí)甚于雄辯,，車主一定要做好前期工作,，避免事后理賠時(shí)麻煩被動(dòng)。

其次要和保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通,。車主要積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完成對(duì)車輛查勘,、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解在事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任,、損失多少和傷者賠償費(fèi)用等情況,，然后再向保險(xiǎn)公司詢問那些情況能賠那些情況不能賠，盡量減少損失,。同時(shí),，車主再找救援公司拖車以及找修理廠修車時(shí)，關(guān)于價(jià)格問題要與保險(xiǎn)公司溝及時(shí)通,，避免救援公司或者修理廠的開價(jià)與保險(xiǎn)公司賠償價(jià)格相差太大,。對(duì)于定損時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行第二次查勘定損,，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了,。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)受損和第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù),，修理前保險(xiǎn)人應(yīng)會(huì)同保險(xiǎn)公司檢驗(yàn),，確定修理項(xiàng)目、修理方式及修理費(fèi)用,。若客戶自行修理,， 保險(xiǎn)公司 會(huì)重新核對(duì)甚至拒絕賠償。車主車輛修復(fù)以后,，再支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對(duì)修理質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn),。

最后提醒車主再出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)出現(xiàn)的兩個(gè)極端：

(1)在發(fā)生交通事故喜歡私了，也就是說(shuō)怕麻煩,，覺得去理賠是浪費(fèi)時(shí)間,，往往是兩頭都得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了,。所以在發(fā)生交通事故時(shí),，最好不要私了，更不能忍氣吞聲,。

(2)哪怕一丁點(diǎn)刮擦也要到保險(xiǎn)公司去理賠,，這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率,，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司根據(jù)車主的出現(xiàn)率有一定的折扣,。

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汽車保險(xiǎn)理賠圖

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