但對(duì)于車輛損失險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，情況就完全不一樣了,。所謂損失險(xiǎn),，就是對(duì)那些非故意、非可預(yù)見,、非可控的風(fēng)險(xiǎn)引起的財(cái)產(chǎn)或利益的損失設(shè)定的保險(xiǎn),。這與被保險(xiǎn)人有無(wú)責(zé)任是完全不相關(guān)的，風(fēng)馬牛不相及,。車輛損失險(xiǎn)跟一般的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)性質(zhì)是一樣的,，保險(xiǎn)的房子意外著火了，無(wú)所謂責(zé)任不責(zé)任,，要賠,；貨物搬運(yùn)過(guò)程中損壞了,，無(wú)所謂責(zé)任不責(zé)任，要賠,；車停在住宅樓下,，被樓上掉下花盆來(lái)砸了，無(wú)所謂責(zé)任不責(zé)任,，要賠,；車輛正常停在路邊，被別的沒長(zhǎng)眼睛的車撞了,，無(wú)所謂責(zé)任不責(zé)任,，要賠；車開在路上,，對(duì)面的車越線開過(guò)來(lái)把我撞了,，我的損失保險(xiǎn)公司要賠嗎？這都是意外損失,，當(dāng)然要賠,！這與我有無(wú)責(zé)任相關(guān)嗎？完全不相關(guān),。

         那保險(xiǎn)公司為什么要規(guī)定車輛損失險(xiǎn)也按責(zé)任比例來(lái)賠呢,？原因是保險(xiǎn)公司為避免向第三者追償?shù)穆闊瑧{著自己的優(yōu)勢(shì)地位,，作出這種不合理的規(guī)定,。比如一個(gè)事故中，你的車損失一萬(wàn)元,，交警認(rèn)定你無(wú)責(zé)任,，那這一萬(wàn)元本應(yīng)是由肇事方賠償，而肇事方如果買了責(zé)任險(xiǎn),，就應(yīng)當(dāng)由肇事方的保險(xiǎn)公司賠償,。正因?yàn)檫@樣，你的保險(xiǎn)公司就會(huì)想,，反正你可以找肇事方的保險(xiǎn)公司賠償?shù)铰?，那我就不用賠了嘛，最終你也不會(huì)有損失??！在以前的保險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)公司直接規(guī)定,，在這種情況中,，你應(yīng)當(dāng)先找肇事方賠償，賠不到要起訴，起訴后還賠不到,，你的保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償,。這種規(guī)定把保險(xiǎn)公司的推卸心理暴露無(wú)疑。但這種規(guī)定顯然是不合理的,，估計(jì)后來(lái)遭受非議太多,，實(shí)行不下去了，就改了,。但改為現(xiàn)在的按責(zé)任比例賠,，無(wú)責(zé)不賠，結(jié)果是有過(guò)之而無(wú)不及,。

        保險(xiǎn)公司心里的這點(diǎn)小陰暗是嚴(yán)重違法的,，與財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的基本精神背道而馳。財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的目的在于及時(shí)補(bǔ)償因意外原因受損的人的損失,，不論這種意外原因是自然原因還是第三者的責(zé)任,。法律專門為第三者造成損失的情形設(shè)定了保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)。保險(xiǎn)法規(guī)定,，“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”,。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司應(yīng)不問(wèn)原因先賠償你,，再據(jù)此向第三者要求賠給保險(xiǎn)公司,。這樣,，受害者的損失能及時(shí)得到補(bǔ)償，致害者的責(zé)任也不會(huì)被放過(guò),，受害者也不能得到雙重賠償,。皆大歡喜,，非常合理,。

        可笑的是，保險(xiǎn)公司在規(guī)定無(wú)責(zé)不賠時(shí)，又保留了代位求償權(quán)等規(guī)定,。這反而造成了保險(xiǎn)條款的自相矛盾,。以平安07版車輛損失險(xiǎn)條款為例（其他保險(xiǎn)公司都一樣,，都是腦殘的保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)過(guò)的）,，第十條規(guī)定了按交通事故中的責(zé)任比例賠償，無(wú)責(zé)不賠,。第十二條規(guī)定,，“應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償且確實(shí)無(wú)法找到第三者的,，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率”。這就搞笑了,，如果應(yīng)當(dāng)由這個(gè)確實(shí)無(wú)法找到第三者負(fù)全責(zé),，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)第十條不賠就完了，怎么又實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率呢,？這個(gè)免30%是從哪里免呢,？再看下面第二十三條，“因第三者對(duì)保險(xiǎn)車輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的,，本公司自向被保險(xiǎn)人賠償之日起,，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”,。第三者負(fù)全責(zé),，保險(xiǎn)公司本可根據(jù)第十條不賠，既然不賠,，又何談代位去向第三者求償呢？

        也許有人會(huì)說(shuō),，保險(xiǎn)公司是把交通事故和其他意外事故區(qū)別對(duì)待了。交通事故中無(wú)責(zé)的免賠,，但其他意外事故就不用這一條了,。舉例說(shuō),，你的車停在路邊被人撞了,，撞的人跑了,，這不屬于交通事故，不適用無(wú)責(zé)不賠,，如果你開車在路上被人撞了,，撞的人跑了，這屬于交通事故,，適用無(wú)責(zé)不賠。但是,，這種區(qū)別老百姓能理解嗎,，事實(shí)上有意義嗎,，有法理依據(jù)嗎,，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率精算過(guò)程有考慮這些區(qū)別嗎？

        關(guān)于這無(wú)責(zé)不賠的條款,，全國(guó)上下爭(zhēng)議多時(shí)了,。不少人車主訴諸法院，并獲得了勝訴判決,，也就是法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)先賠,。至于具體法律適用，可以引用《保險(xiǎn)法》第十九條,，“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人,、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人,、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”,。根據(jù)這一條，判定保險(xiǎn)公司無(wú)責(zé)不賠的條款無(wú)效,，車主的利益就可以保障了,。

         總之,，各位車主,，你是下次遇上這事了,，想都別想,，告他保險(xiǎn)公司先,，多半是會(huì)贏,。就算不能贏,，也為推動(dòng)中國(guó)的法治進(jìn)步作點(diǎn)貢獻(xiàn)吧。